Como é que um banco ganha dinheiro com um empréstimo garantido sem juros?

Um empréstimo “verdadeiro” a 0% é uma proposta perdida para o banco, isso é verdade. No entanto, quando se olha para actual empréstimos “0%”, eles têm normalmente algumas capturas:

• Os juros de facto acrutos a alguma taxa mas não são devidos, a menos que o mutuário “não cumpra” (falhe um pagamento). O banco ganha dinheiro quando as pessoas falham um pagamento, e elas podem acrescentar ao empréstimo todos os juros acumulados.
• O 0% é para um determinado período de tempo, e depois do que as taxas de juro saltam. Ganham dinheiro quando não pagam (ou não podem) o empréstimo durante o período de 0% e depois têm de pagar juros para o restante do empréstimo.

Pode haver também taxas de pagamento em atraso, penalidades de pré-pagamento, e outras cláusulas que o tornam um bom negócio em média para o banco. Os mutuários individuais podem ser capazes de escapar com “dinheiro grátis”, mas o banco não procura fazer dinheiro em cada empréstimo, eles procuram fazer dinheiro em milhares de empréstimos em geral.

Para um retalhista (incluindo vendedores de automóveis novos). os custos reais de financiamento serão cozinhados no preço de venda. Eles acrescentarão, digamos, 10% ao preço de venda em troca de um empréstimo sem juros. Podem também vender estes empréstimos a um banco de investimento ou outra entidade, mas seriam vendidos com um desconto profundo, pelo que a diferença será compensada no preço de venda ou outras “taxas”. É possível que o contabilizariam apenas com descontos promocionais ou custos de aquisição de clientes, mas não seria uma boa prática em grande escala.

A maioria dos empréstimos com juros a 0% têm taxas de juro bastante elevadas que são diferidas. Se se atrasar num pagamento, é atingido com todos os juros diferidos. Eles apostam numa percentagem de clientes que falham um pagamento. Além disso, isto é popular na venda de móveis/autocarros porque é uma forma de levar as pessoas a comprar quem de outra forma não o faria, ganharam dinheiro na venda do artigo, pelo que o empréstimo não tem de lhes ganhar dinheiro (mesmo que alguns o façam).

Os bancos/empréstimos tradicionais ganham dinheiro com os juros e dependem disso, teriam de contar com as taxas se os juros não fossem permitidos.

De um modo geral, um empréstimo sem juros será ligado a uma compra específica, e o mutuante receberá algo do fornecedor. O único outro cenário provável é uma oferta introdutória para tentar ganhar negócios mais lucrativos a longo prazo, tal como um período inicial sem juros num cartão de crédito. Os bancos não poderiam ganhar dinheiro se todos os seus empréstimos fossem isentos de juros, a menos que estivessem a ser pagos pelos vendedores do que quer que estivesse a ser comprado com o dinheiro emprestado.

O banco depende das leis de grandes números. Eles não precisam de ganhar dinheiro com cada cliente – apenas em média. Há várias maneiras de lhes fazer sentido o interesse zero:

• a aquisição pelo cliente* é cara. O seu departamento de marketing sabe exactamente quanto custa em publicidade e custos de marketing, em média, a angariação de um novo cliente. Chegam mesmo a orçamentar para isso, pelo que têm um “gatinho” de fundos para gastar. Gastar parte desse dinheiro subsidiando o interesse de um novo cliente é um método perfeitamente razoável.
  
• O período de juros zero expira - altura em que uma taxa de juros mais elevada toma conta. Tudo isto é quase certo. Uma pessoa pode gerir cuidadosamente esta relação para que a pague antes disso, mas o banco aposta que o cliente não o fará, ou não poderá fazê-lo, e aceitará os juros. Muitas pessoas não lêem realmente as suas declarações e nem sequer notam o interesse.
  
• Isto aplica-se apenas a transferências de saldo e/ou adiantamentos em dinheiro, e estes têm taxas únicas elevadas, que mais do que compensam os juros zero.
  
• A filiação tem os seus privilégios. É um cliente preferido com muito dinheiro em depósito ou em contas de investimento, nas quais fazem muito dinheiro - e o juro zero é um privilégio (perquisito).
  
• Estão a cobrar-lhe uma taxa de juros punitiva, mas concordam em não o obrigar a pagar a menos que não o faça. Então todos os juros de mora são devidos, mais os juros sobre os juros.
  

Perguntou sobre bancos , e penso que não vê muito este último esquema em uso por um banco. Eis a razão. Primeiro, os clientes ** odeiam-no completamente** - e quando largar a bomba dos juros, eles avisarão os seus amigos, rebentarão consigo nas redes sociais, chamarão os protectores dos consumidores dos noticiários televisivos, e nunca, nunca mais, nunca mais farão negócios consigo. O que derrota os seus esforços na aquisição de clientes. Em segundo lugar, só funciona com aquela estreita gama de pessoas que falham _ só um pouco_, ou seja, que têm uma avaria no auto-pagamento. Se alguém realmente incumprir , não só não pagará os juros da punição, como também não pagará o principal! Isto só faz sentido para empréstimos garantidos, como mobiliário ou carros, onde se pode recuperar essas coisas - com empréstimos não garantidos, não se tem realmente qualquer poder para os forçar a pagar, a não ser queimar o seu crédito. Pode-se processá-los, mas não se pode obter sangue de uma pedra.

Se as taxas de juro forem negativas, uma carga de 0% pode ainda ser rentável.

Outras respostas não pareciam cobri-lo, mas a maioria “0%” ** empréstimos bancários*** (frequentemente oferecidos aos titulares de cartões de crédito sob a forma de cheques de transferência de saldo), para além de taxas menos óbvias como as já mencionadas taxas de atraso, também cobram uma taxa de empréstimo real, normalmente 2-3% (ou um montante mínimo) - que era o acordo com cada transferência 0% oferta que eu alguma vez vi de um banco.

Assim, efectivamente, mesmo que pague o empréstimo na perfeição, a tempo, e dentro de um período de 0%, a STILL obteve um empréstimo de 3% e não 0% (assumindo que o período de 0% dura 12 meses, o que é frequentemente o caso).

Respostas muito boas sobre como 0% dos empréstimos são tipicamente feitos. Além disso, muitos estão ligados a uma compra específica de um item grande, ou a cartões de crédito sem período de juros. Nas transacções com cartão de crédito, o banco está a receber uma taxa do retalhista, que por sua vez lhe está a dar uma taxa oculta para cobrir essa taxa. No caso de uma grande compra de um item como um carro, é muito provável que o retalhista esteja novamente a pagar uma taxa para cobrir o que seriam esses juros, algo que estão dispostos a fazer para realizar a venda. Normalmente, serão menos propensos a negociar um preço tão baixo em negociação se não estiver a fazer esse negócio, ou por vezes podem oferecer um desconto ou taxas de financiamento especiais de baixo a zero, mas não obtém ambos.

Concessionários de automóveis, bem como concessionários de barcos, concessionários de RV, talvez concessionários de veículos agrícolas e outros tipos de activos fazem acordos com bancos e empresas financeiras para poderem fazer empréstimos a compradores. Podem estar a pagar os juros às empresas financeiras para que possam oferecer um empréstimo de 0% ao cliente a retalho durante todo ou parte do prazo do empréstimo. Nem a sociedade financeira nem o concessionário querem fazer tais empréstimos a pessoas que são susceptíveis de incumprimento. A tais clientes não será oferecido este tipo de financiamento. Mas lembrem-se também que estes empréstimos são garantidos pelo bem - o carro - que também está segurado. Mas o concessionário ou a companhia financeira detém esse bem como garantia que podem apreender para reembolsar o empréstimo. Assim, a sociedade financeira é paga e o concessionário mantém o lucro que obteve com a venda do carro. Assim, estes empréstimos são concebidos para assegurar que o concessionário ou a companhia financeira perdem muito. Estes são chamados empréstimos de financiamento de activos porque há sempre um activo (o carro) para utilizar como garantia.

Para além de todas as observações feitas noutras respostas, em algumas jurisdições (incluindo o Reino Unido onde vivo) as leis de crédito ao consumo exigem que o mutuante permita ao mutuário pagar o empréstimo em qualquer altura. Se o mutuante cobrar juros e o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente, então o mutuante perde os juros que teriam sido pagos durante o resto do período do empréstimo. No entanto, se o juro real for inscrito no preço de venda de um item e o empréstimo a pagar for nominalmente “0%”, então o mutuário ainda paga todos os juros mesmo que pague o empréstimo imediatamente.

Se pensa que este jogo está a ser jogado, então pode pedir um “desconto” (ou frase semelhante): Uma vez tive problemas com um vendedor de automóveis que pensava que me referia a uma mala cheia de 20 libras usadas), o que significa que quer evitar pagar os juros, uma vez que não está a contrair um empréstimo.