Pré-aprovações hipotecárias múltiplas e efeitos sobre a pontuação de crédito

O problema não é a pontuação de crédito; são os inquéritos “concorrentes”. As consultas múltiplas serão consideradas como uma só, se feitas com um curto período de tempo (2 meses, IIRC) e para o mesmo tipo de crédito, porque as pessoas fazem compras de tarifas, não é o primeiro a fazer isso. Portanto, não se preocupe com isso.

O que lhe deve preocupar é que os bancos façam perguntas sobre estes inquéritos, o que é um incómodo (pelo menos para mim) tecnicismo. Terá de explicar a cada um dos bancos que pretende uma pré-aprovação de que lhes vai tirar a hipoteca, e não de mais ninguém. Por escrito, com a sua assinatura autenticada. O que não faz mal porque é feito (a assinatura e o reconhecimento notarial) no fecho, mas terá de “convencê-los” de que são eles os escolhidos para serem aprovados.

Tirando isso, é bastante simples. Já o fiz (incluindo a declaração de que não vou aceitar quaisquer empréstimos com base nos outros inquéritos “concorrentes”), e funcionou bem quando aceitei a hipoteca original, e quando a refinanciei mais tarde de uma forma semelhante de “compras”.

Faça-o mais próximo da licitação real, porque o fecho demora pelo menos 3-4 semanas, e o fecho das taxas é normalmente de 30-60 dias, por isso não há muito tempo para fazer compras se seguir essa estrada.

Johnny. Recentemente comprei também a minha primeira casa, e trabalhei no negócio do crédito (não hipotecário), por isso acho que posso responder a algumas das vossas perguntas. A declaração de que estou em Nova Iorque, e a compra de casa varia de estado para estado.

Na minha experiência, a pré-qual não é muito diferente da pré-aprovação. Nenhuma delas representa qualquer compromisso real por parte do banco (ou seja, ainda podem negar a aprovação em qualquer altura), e ambas se baseiam em puxar o seu gabinete de crédito e calcular rácios com base na informação financeira declarada (provavelmente não documentada). É teoricamente possível que um vendedor escolhesse um comprador pré-aprovado em vez de um comprador pré-qualificado, sendo todas as outras coisas iguais, mas todas as outras coisas raramente são iguais.

Lembre-se também que não precisa de obter uma hipoteca do mesmo banco que utiliza para a pré-qualificação. A pré-qual apenas mostra que é provavelmente digno de crédito e serve para lhe dar alguma credibilidade junto dos vendedores. Assim que tiver uma oferta aceite e precisar de encontrar uma hipoteca real, pode procurar a melhor taxa e a melhor estrutura de empréstimo. Os bancos não precisam de ter puxado o seu crédito para cotar taxas, mas precisarão de ter uma ideia geral da sua gama FICO. Assim que encontrar o banco de que gosta com a melhor taxa e realmente solicitar o empréstimo, eles puxarão uma agência dura, e se a sua pontuação for diferente do que disse anteriormente, a taxa pode mudar, mas dentro da mesma gama, geralmente estará bem. Além disso, os bancos não puxam necessariamente todas as 3 agências; podem puxar apenas 1, uma vez que isso lhes custa por cada puxão.

2 potenciais desvantagens para esta abordagem:

1. 2 bancos = 2 investigações duras, mas se de outra forma estiver limpo, não é nada de especial.
2. Mesmo dentro do mesmo banco, se esperar demasiado tempo, eles não utilizarão os mesmos dados do bureau e terão de fazer outro puxão duro, pois estarão preocupados com uma possível deterioração do crédito durante o longo intervalo.

Além disso, certifique-se de que tem uma cláusula de hipoteca/ financiamento no seu contrato, pois os bancos são imprevisíveis, e certifique-se de que tem um grande advogado imobiliário, e não uma “fábrica” legal - as poucas centenas de dólares a mais valem a pena.

Não exagere no que diz respeito a este crédito. Encontre uma boa casa por um bom preço, e obtenha uma hipoteca sem disparates que compreenda perfeitamente - nada de coisas exóticas. Boa sorte!