Conselhos baseados no sistema de estilo dos EUA.

Não o pagar. Não falar com o credor.

O que tem é uma dívida antiga. A dívida não está ainda a acumular, parou há alguns anos, e agora, a dívida está a envelhecer lentamente*.

Após 7 anos, ela cai do seu relatório de crédito.

Após algum tempo mais curto, 2-6 anos tipicamente, tornar-se-á “prescrito” porque está além do statuto das limitações para processos judiciais no seu estado.

Se pagar, ou reconhecer a dívida, os relógios reiniciam.

Não volte a fazer isso.

“Reconhecer” significa tipicamente por escrito. O pagamento de uma dívida é a forma mais sincera de reconhecer uma dívida. É por isso que não o estamos a fazer.

Pagar a dívida totalmente…. reinicia o relógio e dá-lhe 7 anos de azar no seu relatório de crédito.

Espere, o quê? Pagar sobre uma dívida torna o meu crédito pior, e não pagar sobre ela torna o meu crédito melhor!?? Que loucura é esta? A loucura da indústria do crédito. Assinou isto quando optou por fazer negócios com eles através da assinatura de co-assinatura. Não é moral… mas a sua casa, as suas regras.

Tem uma armadura de insolvência

Como não tem dinheiro (é o que diz), provavelmente não o processarão. Geralmente não vale a pena processar uma quantia inferior a $5000-10.000 porque se o “devedor” optar por uma luta inteligente, as suas despesas legais podem ser mais do que alguma vez podem esperar recuperar. Mas isso pressupõe um oponente solvente, se também estiver falido , então eles não podem obter sangue de uma pedra, e quaisquer despesas legais são uma perda total.

Mais provavelmente, estão a ficar “ansiosos” porque podem ler um calendário e podem ver que o Statute of Limitations está prestes a expirar. Eles estão a ficar cada vez mais desesperados para “reconhecer a dívida” para que possam reiniciar o relógio. E isto funciona*. Os cidadãos são estúpidos em termos financeiros para começar, e podem facilmente ser chicoteados para um pânico cego onde farão qualquer coisa se pensarem que isso fará o telefone parar de tocar.

Tem aqui toda a energia, não a estrague.

Mas… A dívida!

Novamente, a sua casa, as suas regras*.

De qualquer modo, não é como se eles só o estivessem a chamar. Eles também o estão a chamar, porque ele é o principal devedor. Portanto, esqueça qualquer pensamento de processar o seu ex-namorado* , porque se estes coleccionadores experientes não conseguem tirar sangue daquela pedra, de certeza que você não consegue! Uma acção judicial sua contra ele só iria turvar a água, e pior, iria **conhecer a dívida_** , o que você sabe que definitivamente não deve fazer.

Ah, certo… façam alguma coisa.

Sim, há sempre aquela vontade de Fazer Algo, não é verdade? É como um itch. Eles estão a inflamar a comichão com as suas constantes chamadas e e-mails, esse é o objectivo, de o levar a fazer algo, qualquer coisa, na esperança de fazer algo estúpido devido à sua ignorância do sistema. Isto funciona. Isto faz o banco. É por isso que eles o fazem.

Bem, pode dizer-lhes para Parar as chamadas*. Segundo a FCRA e lei semelhante na maioria dos países desenvolvidos, eles têm de parar de lhe telefonar depois de lhes dizer para não o fazerem. Não se atreva a dizer nada sobre a dívida. Isso é “fazer alguma coisa”.

As cartas de correio simples, atirem-nas para o lixo. Isso é “fazer alguma coisa”.

Mas na verdade, vou desafiar o quadro* e dizer que a sua condição prévia de “o que faço DO” está errada, porque 99,9% disto é resistir ao impulso de fazer alguma coisa. Resistir é fazer alguma coisa.

Aqui está algo que pode fazer de forma positiva. Deixe ir.

Faça a Coisa Certa

A coisa moral é pagar as suas dívidas como acordado, quando acordado*. O tempo é essencial. Uma vez estragado, não se pode usar dinheiro para o desabafar. Não se pode desabotoar o sino, isso é uma vaidade.

O sistema tal como foi concebido _ nem sequer quer que o tente. Não há simplesmente uma forma moral de pagar dinheiro a uma empresa _estestá atrasado no jogo. Fazê-lo prejudica muito devido a um efeito secundário, e esse novo dano não é moral. Chamo a isto “loucura” porque não tenho tempo para escrever um livro de 200.000 palavras explicando todos os factores e como isto tem sido cuidadosamente afinado durante 400 anos entre interesses concorrentes, a maioria dos quais são de facto profundamente religiosos. Mas foi.

É uma presunção que a sua própria moralidade ultrapassa tudo: ultrapassa as leis da terra, ultrapassa os seus acordos com os outros, e acima de tudo, ultrapassa a moralidade da outra pessoa. Isso não é moralidade, é arrogância*. Num acordo, quemquer pessoa tem uma palavra a dizer sobre o que é moral. A indústria tem um padrão para isso.

O que eles querem é muito racional. O seu credor original quer este incidente atrás dele. E atrás de si. O perdão não é apenas decente, é bom para o negócio. Eles não o querem atolado no peso da dívida durante décadas, porque as pessoas em falência não compram carros novos nem vão ao teatro. É por isso que o corte é de 2-7 anos. Eles querem que você aprenda as lições, voltar a pôr os pés debaixo de si, e voltar como um bom cliente a fazer negócios lucrativos com eles.

E é exactamente isso que deve fazer. Lembre-se deles e seleccione-os preferencialmente _ quando estiver a fazer bem_.

Isto é racional.

Após 8 anos, deverá ter um entendimento fundamental de que as coisas não irão mudar com este ex-namorado. Ele pode não ser encontrado, e mesmo que o seja, não pagará qualquer parte. Arrastá-lo através de algum processo legal fará com que você gaste dinheiro e capital emocional por algo que não produzirá qualquer resultado. É uma completa perda de tempo.

Portanto, tem realmente duas escolhas. A primeira é pagar as contas. Utilizar tácticas típicas de compensação de cobranças. Negociar o que se deve, fazer um pagamento de quantia fixa usando um cartão de débito ou ordem de pagamento deitada fora, e ter por escrito que a conta está satisfeita. Nunca faça pagamentos, nunca lhes dê acesso à sua conta corrente. Uma vez feito isso, pode seguir em frente com a sua vida e fazer grandes coisas. Este será um passo necessário se quiser comprar uma casa.

O segundo é ignorar os cobradores. Pela forma como faz a pergunta, esta é a sua opção neste momento. Se eu acordasse no seu lugar, concentraria-me em como posso ganhar mais dinheiro para conseguir que esta dívida (e qualquer outra dívida) seja saldada. Até ter algum dinheiro, pronto para pagar estas contas, basta ganhar.

Esta é uma dor que continua a doar e a ressuscitar no seu futuro. Quanto mais cedo o conseguir, melhor. Será inútil obter esta batida morta para pagar qualquer parte do que lhe deve. Por favor, aprenda com este erro e tente não o repetir no futuro. Como disse gnasher, a resposta a cada pergunta de cosign é “Não”. Além disso, dê um passo em frente, nunca peça a um ente querido para co-assinar por si, se valoriza a relação.

Editar: Há aqui outra opção. Pode negociar com os credores para retirar o seu nome do penhor. Digamos que os credores dizem que o montante em dívida é de $1,500. Pode dizer que lhe darei $300 se retirar o meu nome do penhor. Ainda pode tentar cobrar ao Sr. Deadbeat o montante total, mas basta retirar o meu nome do penhor. Mais uma vez, certifique-se de que recebe tudo isto por escrito. Podem optar por um acordo como este.

Adicionalmente, existe alguma avocação de permitir que a dívida “envelheça”. Em alguns casos, isto funciona, mas os cobradores de dívidas são bons a impedir que isto aconteça. Tudo o que têm de fazer é revender a dívida a outra pessoa e o relógio começa de novo.
Não há nada que impeça o proprietário de um cobrador de dívidas de abrir duas empresas. Quando as dívidas se aproximam do envelhecimento, ele apenas a vende à sua outra empresa. A carteira não muda, nada se perde, e a dívida nunca é envelhecida.

Confiar no envelhecimento das dívidas é um sonho irrealizável que nunca irá acontecer.

A responsabilidade conjunta e solidária significa que irão para a pessoa que tem mais bens ou que é mais fácil de localizar.

Parece que já ultrapassou largamente o estatuto de limitações para a maioria dos estados (por exemplo, seis anos para Nova Iorque) e, a menos que faça qualquer acordo com um cobrador de débitos, que recomece a partir dessa data, eles não deverão poder prosseguir com a sua recuperação. Terá um impacto negativo na sua notação de crédito durante algum tempo, mas pagá-los na totalidade ainda teria o mesmo impacto.

Assinei conjuntamente num apartamento com o meu ex-namorado quando eu tinha 18 anos e ele tinha 21. Acabámos.

Isso é uma treta. Porque não se livrou do apartamento na altura?

O que se pode fazer nesta situação?

A co-assinatura é como dizer “se ele não pagar, prometo que pago no seu lugar”. Assim, o coleccionador não se importa se é você que paga ou ele. A sua única preocupação é receber o dinheiro com o menor esforço. Se for mais fácil de o obter de si, eles obtê-lo-ão de si. Do ponto de vista deles, não existe “ele é responsável por metade, ela é responsável pela outra metade” (a menos que estivesse especificamente no contrato). O coleccionador não vai parar de tentar obter o dinheiro de si.

A coisa mais produtiva que pode fazer é tentar realmente encontrar o namorado e convencê-lo a pagar (assumindo que ele não está falido como você). Se o encontrar mas não o convencer, pode passar os seus dados ao coleccionador e então o coleccionador irá pelo menos atrás dele tanto como você. O coleccionador poderá também encontrá-lo por conta própria. Estou certo que nenhum de vós quer pagar a conta à outra pessoa, nem o cobrador quer perder o seu tempo com isto indefinidamente, por isso, esperemos que possam chegar a um acordo em que ambos paguem a vossa parte igual e sejam feitos com a coisa.

Se simplesmente não conseguir contactar o namorado, aconteça o que acontecer, está basicamente preso com o montante total. Só terá de o pagar. Se for realmente incapaz, poderá declarar falência, caso em que as contas desaparecerão, mas o mesmo acontecerá com os seus bens e crédito. A bancarrota deve ser provavelmente o seu último recurso. Poderá também fantasmar o cobrador, como alguns sugerem e esperam que eles desistam. Duvido que isto funcione - o cobrador paga dinheiro pelo direito de cobrar a dívida. Por isso, se desistissem com facilidade, cessariam a sua actividade.

Suing pode ser uma opção, mas o maior problema é que, como eu disse, concordou com tudo isto quando co-assinou, por isso é difícil argumentar que há uma injustiça. Talvez sinta que é injusto que ele desapareça e o deixe com a conta, mas presumiu-se que tinha considerado essa possibilidade quando co-assinou. Mas na sua jurisdição, pode no entanto haver leis que lhe permitam exigir a restituição. Em alguns locais, a coabitação como este pode dar-lhe protecções semelhantes às do casamento. Se quiser tentar isso, deve dirigir-se a um advogado. O advogado aconselhará também sobre como processar uma pessoa que não consiga encontrar. Poderá também dar-lhe melhores conselhos sobre as suas responsabilidades legais em relação às contas. Por isso, quer procurar um especialista em dívidas e/ou direito interno e ver se ele faz consultas gratuitas.

O que pode ser feito nesta situação?

Três opções:

1. O melhor plano é que pague o dinheiroa pagar1 a dívida.
   Algumas pessoas chamam a coisas como esta que fizeram no seu próprio passado um “imposto estúpido”, o que significa que é um imposto (algo que se tem de pagar mas que não se quer) sobre aquilo que fizeram e que (em retrospectiva) acham que foi estúpido da sua parte fazer.
   Todos nós temos decisões que tomámos e olhamos para trás e dizemos: “Essa foi uma má escolha!

2. Continuem como estão - não lhes paguem e continuem a ser assediados.

3. Se realmente não tem dinheiro nem bens, pode pedir protecção contra falência.
   Poupe cerca de $500 e arquive-o - não ficará pior do que está agora.
   Note que pode não se qualificar para falência, ou se o fizer o tribunal pode decidir que esta é uma dívida acessível para si e exigir que a pague.

Ele é responsável pelo aluguer?

Com base no que disse, parece que ele é.

& > E como é que o consigo fazer pagar?

& Bem, não pode.
Com base no que você disse, ele não tem intenção de pagar.

Vá lá! Não há realmente nada que eu possa fazer?

Ok, você poderia obter um julgamento contra ele pela sua parte do problema se o estatuto de limitações não se tiver esgotado. Poderia se tivesse dinheiro para um advogado, mas não tem. E precisaria de bons registos para que isto funcionasse - como todos os seus cheques cancelados (que lhe pagou a ele ou ao agente/empresa de aluguer).

1 por "pagar o dinheiro” quis dizer “liquidar a dívida” (na totalidade).
Não disse nem quis insinuar que ela devia fazer pagamentos.

A melhor resposta que lhe posso dar a partir da informação que tenho é:

1 Localize-o

A sua morada, o seu local de trabalho, o seu número de telefone - essas coisas ajudam.

2 Obter um conselheiro jurídico

Alguém familiarizado com a sua lei local deve ser consultado. Sei que essas pessoas são caras, mas o aconselhamento jurídico pode ser mais barato do que pagar a renda toda por conta própria. Pergunte-lhe se pode sair do contrato de apartamento de alguma forma, e pergunte-lhe se o seu ex é responsável e quanto é que ele lhe deve. Ele também poderá ajudá-lo a localizar o seu ex.

3 Envia-lhe um ultimato

Envia-lhe uma carta (melhor com uma carta registada, para que ele não possa negar que recebeu a carta) com um resumo limpo do que pagaste ou vais pagar e do que ele é suposto pagar. Faça uma sugestão sobre o que deve ser o seu pagamento mensal. Se ele começar a negociar isso seria bom, por isso não o recuse imediatamente. Mas não deixe que ele o lixe. Deixe absolutamente claro que, se ele não pagar, serão tomadas medidas legais. Escreva-o formalmente correcto, seja educado e envie uma cópia para si mesmo que não abra (prova para passos posteriores).

4 Processe-o

Se nada ajudar, ele continua a recusar e o seu conselheiro jurídico pensa que terá uma oportunidade, então processe-o. Na maior parte das vezes, isto fará o truque e ele começará a negociar e pagará a sua parte. Caso contrário, obtê-lo-á à força perante um juiz. As medidas legais não devem ser tomadas de ânimo leve, mas num caso como este normalmente compensa, uma vez que alguns anos de renda é muito dinheiro.

Editar: Dependendo das circunstâncias, nomeadamente da lei específica, as provas que tem em mãos para a sua dívida para consigo e a sua/sua situação financeira, é mais ou menos provável que isto se resolva. Há também a opção de escrever o buraco e pagar a dívida você mesmo , que apenas não incluí na resposta inicial porque não responde à pergunta.