O cônjuge quer pagar todas as dívidas num mês, mas eu não. Será isto uma boa ideia?

Dividir a diferença. Manter $30K no banco e pagar $25K de empréstimos agora. Use os seus $4.300/mês para pagar o resto dos empréstimos durante os próximos 6 meses, e depois use os 6 meses seguintes para repor a sua conta bancária a $55K (se for esse o montante que lhe apetecer para emergências).

Ao pagar agora alguns dos empréstimos, demonstra ao seu cônjuge que está a levar a sério o seu pagamento rápido. Este é um compromisso que deverá satisfazer a maior parte das necessidades expressas no seu posto.

Se os seus juros sobre esses empréstimos se acumulam mensalmente, é mais barato pagá-los agora (a menos que a taxa de juros seja inferior ao que o seu dinheiro lhe rende nas poupanças), embora eu me certificaria de ter dinheiro suficiente para uma emergência ($2k-$5k mais um mínimo de despesas de alguns meses). Se os juros foram avaliados no início do empréstimo, e o reembolso antecipado não o reduzirá, então deixe a dívida andar enquanto tiver um rendimento disponível confortável para além das suas despesas mensais, visto que $55k é provável que seja suficiente para emergências.

Se pagar os empréstimos antecipadamente, verifique se existe uma penalidade de reembolso antecipado, e se essa penalidade elimina as poupanças resultantes do seu pagamento antecipado.

Outra coisa contra a qual eu advertiria: Se está a considerar a possibilidade de se reformar com esses 55 mil dólares, não o faça. O custo de se retirar de uma conta de reforma, mesmo que se trate de um empréstimo aprovado pelo plano, é muito elevado.

Veja quanto interesse manter esse monte em dinheiro lhe está a custar. Com 5% de juros, são $200 por mês desperdidos em pagamentos de juros apenas para a paz de espírito de ter dinheiro no banco.

concordo com a sua esposa. Pague a dívida, comece a poupar e/ou a investir novamente e que os $48k serão construídos de novo em menos tempo do que teria sido necessário para o pagar um pouco de cada vez. Também lhe dá a flexibilidade de olhar para poupanças fiscais vantajosas (reforma) que o beneficiarão mais a longo prazo.

Se decidir que não gosta, pode sempre obter outro empréstimo para colocar o dinheiro de volta no banco.

Que tipo de “grande despesa” está a antecipar? Não tem um seguro de saúde e automóvel que o cubra em caso de acidentes caros? A única coisa em que consigo pensar é que precisaria de poupar tanto dinheiro para um adiantamento sobre uma casa, e eu recomendaria o pagamento da dívida antes de o fazer de qualquer forma.

A menos que

1. planeia investir esse dinheiro de uma forma que lhe traga maiores rendimentos

ou

1. acredita realmente que vai precisar desse dinheiro para uma emergência

Deve pagá-lo. A suspensão do pagamento das taxas de juro irá poupar-lhe dinheiro a longo prazo. Se o acumular em poupanças, perderá dinheiro a longo prazo.

Mais, é realmente, realmente, muito bom pagar a sua escola e outros empréstimos pendentes. Suspeito que é isso que o seu cônjuge quer.

Ambos estão certos! Concordo com a inclinação do seu cônjuge para deixar de pagar juros quando tem o dinheiro sentado no banco. Também concordo com a vossa receio de pagar tudo devido a uma possível emergência.

Uma forma de conseguir o melhor de ambos os mundos é com uma linha de crédito. Se tiver uma pontuação de crédito decente e $55K sentado no banco, há uma muito boa hipótese do seu banco lhe dar uma linha de crédito de pelo menos $20K. Então poderá sentir-se à vontade para pagar toda a sua dívida agora mesmo, uma vez que em caso de emergência poderá aceder a parte da linha, e se não tiver uma emergência (que é o cenário provável) então beneficiará ao evitar pagar mais um cêntimo de juros.

Pagar empréstimos é exactamente como fazer um investimento a prazo limitado com um risco muito baixo. Se tiver um empréstimo a prazo de 4%, ao pagá-lo antecipadamente evitará pagar juros (assumindo que o seu contrato o permita), pelo que é como se tivesse investido o montante reembolsado numa empresa que devolve 4% todos os anos. Na verdade, o seu ganho poderia ser um pouco mais do que os 4%, porque o pagamento dos seus empréstimos poderia melhorar a sua pontuação de crédito e resultar potencialmente em taxas mais baixas e juros sobre quaisquer novos empréstimos que contraia.

Então a questão de pagar o empréstimo tem exactamente as mesmas preocupações que qualquer investimento:

1. o retorno vale a pena?
   
2. Os seus 3% estão talvez na parte baixa, mas 6% é bastante respeitável. Mas, com certeza, qualquer um dos dois é melhor do que um depósito bancário típico, que pode devolver algo como 1-2%.
3. Deve estar a subtrair a inflação dos seus retornos esperados.
4. Será que devolve mais do que outras coisas em que poderia investir?
5. Diz-se que as acções retornam 7%, mas é claro que isso é muito mais variável e arriscado.
6. Ao comparar, tenha em mente que o “rendimento” do pagamento antecipado de empréstimos não é tributado, ao contrário da maioria dos investimentos. Assim, pagar um empréstimo de 4% é tecnicamente melhor do que investir num negócio com retorno de 4,1%, porque pagaria impostos sobre um mas não sobre o outro.
7. É mais arriscado do que outros investimentos?
8. Não há muito risco no reembolso de empréstimos, mas há um grande risco: Pode haver alguns extraordinário circunstância & que liquidaria o empréstimo sem ter de o reembolsar na totalidade. Se já tiver pago o seu empréstimo até ao momento em que isto acontecer, poderá perder o “dinheiro grátis” que essencialmente vem de outra pessoa a pagar a conta da sua dívida.
9. Inversamente, a posse de dinheiro também tem riscos: Pode ser roubado, por exemplo.
10. Custo de oportunidade - é provável que precise dos fundos líquidos para uma emergência?
11. Ao contrário dos investimentos tradicionais, não se pode simplesmente “vender” um empréstimo que já pagou. Mas se era suficientemente digno de crédito para obter os empréstimos de volta, é provável que depois de os pagar, seja igualmente digno de crédito para que possa facilmente pedir dinheiro emprestado novamente para cobrir qualquer emergência inesperada. Cabe-lhe a si certificar-se de que os empréstimos que poderia obter agora têm condições tão boas ou melhores do que as que actualmente lhe são devidas - por exemplo, os juros dos empréstimos estudantis tendem a ser muito bons devido à regulamentação governamental (o seu parece um pouco elevado, no entanto), e é pouco provável que obtenha um empréstimo tão bom sem ir novamente à escola.
12. Em alternativa, pode tentar pagar o empréstimo e comprar um seguro contra as “emergências”. O dinheiro perdido nos prémios será comparável aos juros que estaria a poupar com o empréstimo, mas dependendo da sua situação específica, poderá sair com uma pequena perda ou ganho líquido.
13. Ter o empréstimo também tem um custo de oportunidade: pode tornar mais difícil obter uma hipoteca ou um empréstimo de carro, por exemplo. Mas é provável que não suddenly precise de comprar uma casa hipotecada de imediato, por isso poderia simplesmente agarrar-se ao dinheiro e pagar o seu empréstimo se e quando o problema da hipoteca realmente acontecer (pode não acontecer).

Analisando estes 4 pontos, e investigando alternativas, pode decidir por si próprio se deve ou não pagá-los. No seu caso, as taxas de juro parecem um pouco elevadas, pelo que eu procuraria um refinanciamento para uma taxa mais baixa ou talvez até pagá-la.

“Em média”, uma pessoa que tem dinheiro em caixa a exceder as suas dívidas e está a usar esse dinheiro para algo produtivo (seja investimento ou mesmo gastar em algo que precisa/quere) não está muito melhor ou pior - é por isso que o banco fixa a taxa de juro exactamente no número que faz. Mas se deixar esse dinheiro ficar debaixo da almofada a ganhar pó, é o fundo dessa média. Pedir dinheiro emprestado é como alugá-lo, e pagar renda sobre algo que não se usa significa que a renda (= pagamento de juros) vai ser desperdiçada.

Sugiro um compromisso: Não pague todos os empréstimos de uma só vez. Escolha o que tiver os juros mais altos, e pague, digamos, $6.000 todos os meses (pague em oito meses) ou $4.800 todos os meses (pague em dez meses). O máximo que puder dos seus rendimentos mensais, e o restante das suas poupanças.

O seu cônjuge ficará satisfeito por a dívida ter desaparecido muito rapidamente. Por outro lado, não utilizará muito das suas poupanças, e quando tudo for pago, poderá reconstituir as suas poupanças muito rapidamente. Por outro lado, se pagar primeiro os empréstimos com a taxa de juro mais elevada, os seus pagamentos de juros deverão descer todos os meses. Se reembolsar apenas $6.000 num empréstimo de 6%, já são $30 que poupa todos os meses. E isso é apenas a partir de um pagamento.

Se só tiver empréstimos onde a taxa de juros é inferior à taxa de juros da sua conta poupança, então talvez reduza os reembolsos.

Desde que assim seja:

& - Não está preso a pagar o montante total dos juros, ou de outra forma penalizado por pagar antecipadamente - Deixa uma almofada suficiente para cobrir uma emergência de curto prazo (entre $1000 e 6 meses de despesas mínimas de vida)

…então pagando o máximo possível, o mais cedo possível, pode ou não ser optimal, em termos do crescimento teórico mais rápido da sua riqueza, mas é definitivamente seguro. Se investisse esse dinheiro, provavelmente veria retornos superiores às suas taxas de juro, mas estaria disposto a aceitar um risco consideravelmente maior do que pagá-lo agora.

Não creio que haja aqui uma única resposta correcta. O que realmente depende de si, e da tolerância pessoal do seu cônjuge em relação ao risco. Se o facto de terem um empréstimo a pairar sobre as vossas cabeças, ou a possibilidade de o mercado poder dar um mergulho, ou perderem o vosso emprego, ou alguma outra emergência, e forem forçados a vender baixo para acompanhar os pagamentos, é provável que vos custe algum sono, então talvez inclinem-se para o reembolso. Se isso não o incomoda muito, então acompanhe os seus pagamentos e invista o resto.

Pelo que vale, eu pessoalmente inclinaria-me para o reembolso mais cedo. Mas isso sou eu. E isso tem muito menos a ver com a preocupação com um colapso do mercado, e muito mais com a valorização da capacidade de me afastar de um emprego, se necessário, sem me preocupar em acompanhar os pagamentos de empréstimos.

Se os seus ganhos forem $8500 e o excedente for $4200, a sua taxa de combustão é de $4300. Assumindo que pode apertar o cinto a menos de $3500, um fundo de emergência de 8 meses é de $28.000. Feito.

Então eu certificaria-me que os meus 401Ks e IRAs estão no máximo, pelo menos na medida em que faça sentido para si. Estas são contas especiais trust que são imunes a processos judiciais, porque são um fundo de confiança com uma finalidade: financiar a sua reforma. Financie-as primeiro porque as pessoas que o perseguem por dívidas de consumo não podem ir atrás do seu 401K, pelo que terá pago a si próprio em vez delas. Finalmente, a dívida.

No que diz respeito à prioridade do empréstimo, os empréstimos estudantis são estranhos. Ao contrário de todos os outros empréstimos, eles não podem nunca ser liquidados na bancarrota. Mas eles também têm muitos programas para os adiar. Se são empréstimos federais, são ainda mais fáceis de tratar se não os puder pagar agora mesmo. Isto torna-os fáciosamente mágicos. Um empréstimo federal de estudante é a ltima coisa que eu pagaria. A sério.

Dívida do consumidor com garantia privada (empréstimo de carro) em primeiro lugar - tirá-la do jarrete. Depois outras dívidas de consumo privadas sem garantia (cartões de crédito). Depois empréstimos a estudantes privados.

Para empréstimos no mesmo “tier”, pague-os em ** ordem de taxa de juro***. Algumas pessoas argumentam para pagar o mais pequeno primeiro, porque sentem que as “buzinas quentes” de ter eliminado um ajudarão a mantê-lo motivado. No entanto, isso não é realmente um problema que tenha.

JUST DO IT

Desde que não haja penalizações de pré-pagamento em nada e possa concordar em reconstruir rapidamente as suas poupanças de emergência para um nível com o qual ambos se sintam à vontade, encorajá-lo-ia a ir em frente. São quatro pagamentos de contas por mês. Parece que são quatro fontes de stress para a sua esposa todos os meses.

Pense apenas em nunca enviar outro pagamento de empréstimo estudantil ou pagamento de carro. Pense em ter uma esposa que não esteja stressada quando essas contas chegarem. Pense em poder largar esses $1000+ por mês num Roth e vê-lo crescer em vez de o enviar para o concessionário de automóveis ou para a Sallie Mae.

Embora compreenda a sua preocupação com a “drenagem da sua conta”, sugiro que a veja de uma perspectiva diferente:

Se tivesse $7K no banco, sairia e pediria emprestado $48K apenas para se sentir preparado para emergências? Enquanto tiver dívidas, o dinheiro na sua conta bancária não é realmente seu, tal como se o tivesse emprestado, por isso é um pouco falsa sensação de segurança.

Além disso, independentemente das taxas de juro, há uma vitória psicológica definitiva para estar livre de dívidas. E também está num bom lugar com os seus rendimentos - com a dívida fora das suas costas, e $5300 extra por mês (mais a poupança de juros), poderá facilmente reconstruir o seu fundo de emergência em cerca de 9 meses!

Gosto das respostas da GOATNine e de Nathan L, e por diferentes razões. Votei em ambas. A resposta de

GOATNine tem de olhar para as taxas/custos de fecho para ter a certeza de que é um bom ajuste, o que deve definitivamente fazer.

No entanto, gosto muito mais da resposta de Nathan L. Livrar-se de dívidas é normalmente uma coisa óptima em geral, e também ajuda a sua pontuação de crédito. Mesmo que não continue a pagar o resto dos seus débitos ao longo de 6 meses, colocou uma séria amolgadela na sua dívida e a sua taxa de endividamento em relação ao rendimento ainda se terá tornado muito melhor para si.

Para acrescentar a estas respostas, vou sugerir que olhe primeiro para o seu historial creditício. Até certo ponto, a sua pontuação de crédito depende de quanto tempo tem empréstimos ou linhas de crédito. Quanto mais tempo, melhor, normalmente. Ter empréstimos que não são muito antigos pode afectar negativamente a sua pontuação de crédito, onde ter empréstimos “antigos” pode ajudar.

Faça alguma pesquisa, e talvez considere consultar um conselheiro financeiro antes de fazer qualquer coisa. Pagar primeiro qualquer empréstimo recentemente adquirido pode ser o caminho a seguir. Manter uma mistura de empréstimos antigos contra novos pode funcionar melhor. Não tenho a certeza se ter novos empréstimos é importante, se tiver dívidas antigas.

Em geral, manter linhas de crédito é melhor do que ter empréstimos, por isso sugiro que procure pagar quaisquer empréstimos que tenha antes de pagar os cartões de crédito.

Se tiver muitos cartões de crédito diferentes, agora seria uma boa altura para considerar a possibilidade de se livrar de alguns deles. Ter muitos cartões de crédito diferentes pode ser negativo para a sua pontuação de crédito, mas deve manter um par de cartões de limite superior. Estes, desde que os respeite e os utilize de forma responsável, ajudarão a sua pontuação de crédito. Livrar-se dos cartões mais pequenos pode ser ligeiramente negativo, uma vez que a sua relação crédito/receitas pode mudar, mas uma vez que estaria a pagar o crédito/débito ao mesmo tempo, deve pelo menos igualar. Ou, com o montante de débito que pretende remover, o seu rácio dívida/receitas pode melhorar tanto que qualquer coisa perdida devido à eliminação de cartões pequenos não será sequer perceptível.

Como um aparte, poderá querer investir num 401k ou IRA para se reformar, devido à forma como está a poupar. Esses investimentos irão pagar muito melhor retorno do que uma conta poupança. Outros investimentos podem também ajudá-lo a poupar para a reforma, mas isto aqui está a ir muito longe do tópico.

Depois de toda esta pesquisa, poderá descobrir que manter 1 empréstimo antigo/longo prazo até que este seja naturalmente pago vale os juros, se continuar a ajudar a sua pontuação de crédito. Talvez não valha, mas faça um pouco mais de pesquisa para ver o que é bom para si. Sei que pagar toda a sua dívida parece óptimo (parece mesmo), mas também pode ter alguns impactos negativos infelizes.

Certifique-se apenas de que você e o seu cônjuge concordam com a decisão final, ou podem acabar no site IPS a seguir, perguntando como podem resolver os problemas que acidentalmente criaram aqui.

Bom trabalho nas suas poupanças e continuem assim!

Alguns pontos a considerar antes de tomar a decisão:

1. A penalidade de pré-pagamento - por vezes é necessário pagar uma penalidade se fechar os seus empréstimos mais cedo. Fale com o seu banco e verifique como a penalidade se compara com as poupanças que fará por pré-pagamento. Se a penalidade for suficientemente pequena, pode fazer mais sentido pagá-la.

2. Poupança de impostos sobre juros - No meu país pode pedir dedução fiscal contra os juros pagos por educação e empréstimos à habitação, mas não sobre empréstimos de automóvel ou pessoais. Pague o empréstimo que não pode ser reclamado na dedução de impostos.

3. Empréstimo com juros mais elevados - Pague primeiro o empréstimo com juros mais elevados. Manter o outro.

4. Prestações maiores - Em vez de pagar a dívida inteira de uma só vez, talvez possa aumentar a prestação mensal. Isto reduzirá a dívida pendente mais rapidamente sem eliminar as suas poupanças.

Primeiro olhar para a qualidade e o tipo de dívida.

Nos EUA, os empréstimos estudantis não podem ser perdoados na falência; mas podem por vezes ser perdoados se se cair em tempos difíceis. Por outro lado, alguns investimentos de reforma não podem ser perdidos na falência.

Em segundo lugar, os empréstimos para automóveis a taxas baixas como esta são normalmente porque a alternativa era um desconto por pagar em dinheiro, ou algum outro truque. A taxa de juro original era provavelmente 8%+, porque garantir um empréstimo contra um carro é uma coisa estúpida para um banco fazer. Mas agora, o benefício de o pagar antecipadamente é de apenas 3%. O crédito automóvel pode ser liquidado na falência (ao custo de perder um carro, que normalmente vale menos do que o empréstimo automóvel de qualquer forma).

As suas despesas são actualmente ~4k$/mês. Uma regra geral é ter 6-12 meses de despesas de vida disponíveis: ou seja, 24-48k$. Actualmente, tem mais do que o limite máximo.

O que eu consideraria fazer é:

1. Veja se consegue obter uma linha de crédito não garantida de 10-20k$ em prime+3% ou mais.

2. Diminua as suas poupanças para 6 meses – 24k$. Use o resto para pagar os empréstimos.

Comece com os empréstimos estudantis a 6% e desça. A capacidade de reduzir pagamentos devido a dificuldades não é tão útil como a capacidade de quitação na falência, e o empréstimo de carro é menor.

Vai acabar com uma linha de crédito de 10-20k$ (vazia), 9k$ em dívida de empréstimo de estudante, 8k$ em empréstimo de carro. As suas “sobras” de dinheiro subirão em 300-600$ (dependendo da amortização).

Digamos 5000$ sobra por mês. Se colocar metade desta quantia na liquidação da dívida, está agora a 8 meses de estar livre de dívidas.

Os 24k$ em poupanças mais a linha de crédito dão-lhe dinheiro suficiente tanto para comprar um carro novo como para substituir um telhado antes de ter de esticar ou usar a dívida do cartão de crédito. (Ver comentário acima sobre a razão pela qual os empréstimos de carro são maus).

Comece agora a poupar 2,5k$ por mês. Ao longo de 10 meses recuperará para os seus 55k$ em poupanças.

Então daqui a 1,5 anos estará livre de dívidas e bem sentado, sem ter de stressar o seu estilo de vida ou arriscar um baixo saldo da sua conta bancária.

O seu objectivo deve ser o de construir equidade e maximizar o dinheiro líquido emfluxo. A equidade não é dinheiro no banco, é a diferença entre o que se possui e o que se deve. Quando olha para o fluxo de caixa, pretende minimizar os impostos e juros que paga em relação ao rendimento que obtém.

Considere a diferença entre os juros que ganharia sobre o dinheiro no banco versus os juros que pagaria sobre o dinheiro emprestado. É provável que ganhe pouco ou nada com as suas poupanças enquanto paga todo esse dinheiro em juros. É uma saída líquida que não é necessária. Assim que tiver pago as dívidas, tem um fluxo de caixa adicional libertado dos juros que já não está a pagar. Poderá então usar esse dinheiro para comprar coisas ou poupar para um dia chuvoso. Se gostar da ideia de dinheiro pronto para uma emergência, faça como sugerido noutras respostas e crie uma linha de crédito; não lhe deverá custar nada, a menos que tenha um saldo; sobretudo, estará melhor financeiramente.

A única vez que faz sentido não pagar uma dívida quando se tem “dinheiro no banco” é:

1. as taxas de juro inverteram-se (raras mas não inauditas) - ganha-se juros a uma taxa mais elevada do que se está a pagar sobre o dinheiro emprestado. Os bancos evitam isto porque fazem o seu dinheiro no diferencial entre as taxas de poupança e de empréstimo, mas as flutuações económicas podem ocasionalmente (temporariamente) criar situações como esta.

2. Há uma penalização a pagar antecipadamente. Aqui é onde é necessária alguma matemática cuidadosa. Se a penalização for suficientemente elevada, pode ser melhor manter o empréstimo até ao seu vencimento; no entanto, mesmo com uma penalização, pode ainda ser melhor pagar a dívida, penalização e tudo, para minimizar o custo total final do empréstimo.

3. O “dinheiro no banco” é na realidade alguma forma de poupança-reforma registada para a qual contribuiu a fim de obter um reembolso fiscal (reduza o seu imposto de renda para o ano em que o fez). O colapso de um fundo de reforma antes da reforma deve ser um último recurso, porque acabará por pagar o imposto sobre o rendimento desse dinheiro, anulando potencialmente todo o benefício fiscal que lhe deu em primeiro lugar. Quando o imposto que poupou superar os juros que irá pagar, pode fazer sentido pedir emprestado para um investimento ou manter um empréstimo em andamento.