Porque é que as pessoas poupam tanto?

Quando as pessoas com mais de 60 anos reflectem de novo sobre a sua vida, geralmente fazem não* dizem:

1. gostaria de ter obtido mais empréstimos estudantis.
2. Quem me dera ter comprado carros mais caros.
3. Quem me dera ter comprado roupas mais chiques.
4. Quem me dera não ter poupado tanto dinheiro para a reforma.

Na verdade, é quase sempre o oposto. Porquê? É porque a sua pergunta é boa e esse mesmo argumento convincente leva a maioria das pessoas a agir como sugere. A chave, no entanto, está nesta sua afirmação:

Dinheiro é o que eu preciso/quero agora.

Acontece que esta declaração é verdadeira todos os dias da sua vida, inclusive durante a reforma.

Porque é que precisam de tanto dinheiro como os idosos?

O futuro é inesperado.

O meu país tem cuidados de saúde universais, pelo que as despesas médicas não são uma preocupação.

& Terá UHC daqui a 50 anos? Provavelmente… mas será que os co-pagamentos aumentarão significativamente?

Estarei a viver na minha própria casa que já está paga nesse momento, pelo que não haverá pagamentos de renda ou hipoteca.

& A menos que Algo inesperado aconteça.

1. o seu cônjuge, por exemplo, quer “encontrar-se”, por isso foge, pede o divórcio e processa por metade do património líquido do casamento. (EDIT: metade de $1.000.000 com dívida zero é muito superior a metade de $100.000 com $30K de CC e mais de dívida de automóvel).
2. O seu filho/netão ~~ esquece realmente doente~~~ precisa de um substituto conjunto ou algo parecido e a UHC coloca-o numa muito longa lista de espera, pelo que decide pagar uma viagem à América.
3. O desastre natural limpa a sua casa. O desastre limpa tantas casas que a companhia de seguros pede falência, e leva muito tempo para que o governo lhe pague.
4. Você ou o seu cônjuge ficaram gananciosos e investiram numa burla.
5. Você quer viajar. Claro, agora você diz, “a minha vida giraria em torno da minha família, ver desporto, uma série de outros passatempos de baixo custo” mas as coisas mudam em 50 anos.

A razão pela qual algumas pessoas poupam tanto os jovens é que compreendem o potencial de crescimento da COMPOUND INTEREST.

Cada dólar que eu guardo para a minha filha aos 2 anos de idade pode valer $1.000 quando ela se reformar.* O que faria alguém com todo esse dinheiro?

Há muitas maneiras de gastar riqueza que ainda não discutiu. Aqui estão alguns objectivos que ainda não considerou:

• Filantropia
• Criar riqueza que pode ser transmitida aos herdeiros
• Dinheiro para emergências ou oportunidades que possam surgir antes da reforma
• Capital para iniciar um negócio
• Comprar uma casa de férias

(Não pretendo que esta seja uma lista exaustiva)

Há um número infinito de razões pelas quais uma pessoa pode querer poupar. Muitos acreditam que a prosperidade actual que desfrutamos não durará indefinidamente e querem proteger-se contra mudanças no status quo. Isto é semelhante a outras questões sobre a razão pela qual qualquer pessoa compraria um carro novo quando um carro usado é quase tão bom, e é significativamente mais barato. A resposta é que algumas pessoas podem pagar, outras dão prioridade ao conforto, e outras simplesmente não consideram sequer as alternativas.

*Assumindo um retorno de 11% (que é a média histórica do S&P 500) ao longo de 65 anos.

Editar:Eu sei tudo sobre juros e inflação. A única razão pela qual apresentei um cenário ridiculamente optimista foi para fazer com que as pessoas passassem tempo a pensar sobre o assunto. Já escrevi noutro sítio sobre o crescimento potencial das poupanças para as pessoas pobres, bem como para as que estão razoavelmente bem, mas não objectivamente ricas. É claro, pelos votos na resposta mais votada, que o pessimismo é um motivador maior, o que também é bom. Não me interessa porque é que poupa, mas se se preocupa com o seu futuro, por favor ponha algum dinheiro de lado.

Para mim, poupei porque, tendo acumulado uma boa pilha de dinheiro - suficiente para viver modestamente do rendimento (o que eu chamo de “pobre independentemente”) é tanto a segurança como a liberdade.

Tomar segurança. Quais são as probabilidades de, algures entre onde quer que esteja agora e o seu eu de 70 anos de idade, se encontrar fora de um emprego, sem perspectivas de encontrar outro em breve? Talvez as suas capacidades já não sejam solicitadas, e precise de se reciclar, talvez já não consiga fazer fisicamente o trabalho que fazia, talvez o seu país sofra uma recessão prolongada provocada por políticas económicas mal aconselhadas? (tudo isto já me aconteceu.) O que faz se não tiver poupanças, não viver numa caixa de cartão e não comer em contentores de lixo?

Então há liberdade. Uma vez acumulada essa pilha inicial, não tenho de aceitar o trabalho mais bem pago que posso obter. Posso dar-me ao luxo de aceitar os mais interessantes que paguem menos. Posso tirar um ou dois anos de folga, voltar à escola para obter diplomas avançados (o que torna esses empregos mais interessantes disponíveis), aceitar um emprego noutro continente que não pague muito, trabalhar para mim próprio para poder marcar as minhas horas e ter tempo para caminhar, esquiar, andar de bicicleta ou a cavalo…

Depois há o facto de que ter poupado dinheiro me poupa dinheiro. Consigo colocar um adiantamento suficiente numa casa, de modo a obter taxas de juro mais baixas, e não ter de pagar PMI*. Se eu quiser um carro ou algo assim, posso simplesmente pagar em dinheiro em vez de contrair um empréstimo com juros altos. E se precisar de um empréstimo, posso obter taxas de juro muito baixas, mesmo 0% de cartões de crédito,

PS: E outra razão pela qual eu pessoalmente poupei um monte? Que mais poderia eu fazer com o dinheiro? A maioria das coisas que eu gosto de fazer - caminhadas, ciclismo, esqui de fundo - são bastante baratas. Não gosto de carros ou roupas chiques, restaurantes caros, e assim por diante. Devo gastar dinheiro em coisas que não quero, só para mostrar que o tenho? (Ou já o tinha antes de o gastar em lixo consumista, de qualquer forma :-))

• PMI = Seguro Hipotecário Privado. Nos EUA, isto é um custo extra sobre o pagamento de uma hipoteca se tiver colocado menos de 20% de adiantamento sobre um imóvel. É suposto cobrir o risco de perda de valor do imóvel pelo mutuante (como na queda da habitação de ‘08) e o comprador simplesmente afastar-se porque o imóvel está agora “debaixo de água” - ou seja, o saldo pendente do empréstimo é mais do que o valor do imóvel.

Estarei a viver na minha própria casa que já está paga nessa altura, pelo que não haverá pagamento de renda nem de hipoteca.

Isto depende muito de onde se vive. Nas principais cidades dos EUA costal muitas pessoas estarão a pagar hipotecas até ao dia da sua morte.

Eu não precisaria (ou quereria) um carro, e provavelmente usaria uma bicicleta ou talvez uma lambreta barata do futuro… ou simplesmente caminhar. Em termos de actividades

Isto pode não estar sob o seu controlo. Não é invulgar que as pessoas nos seus 70 anos tenham problemas de mobilidade. O coração, pulmões, articulações da anca, pés e joelhos podem estar a falhar. Claro que também podem ter problemas com a condução, uma vez que a visão e a cognição começam a falhar. Poderá ter de pagar a alguém para o levar às compras ou a consultas médicas. Os cuidados de saúde universais significam que não vai ficar falido, mas não significa que os problemas subjacentes serão todos resolvidos.

a minha vida giraria em torno da minha família, ver desporto, uma série de outros passatempos de baixo custo para me manter ocupado, e estudos intelectuais (aprender algumas das ciências).

É o que diz agora, mas o seu eu de 70 anos de idade pode ter outras ideias. Tens agora os mesmos objectivos e desejos que tinhas quando tinhas 12 anos?

O maior problema que ignora é que ninguém sabe quanto tempo vai viver. Pode ser frugal e de boa saúde, mas se os seus recursos precisarem de o sustentar de 70 a 110, ainda precisará de um ninho substancial de ovos. Chegar à velhice avançada e de repente descobrir que tem não dinheiro é uma experiência muito desagradável, mesmo em países com fortes programas de segurança social.

O meu país tem cuidados de saúde universais, pelo que as despesas médicas não são uma preocupação.

Pessoas na casa dos 20 (e 30) a pensar no futuro podem optar por não apostar que o governo daqui a 50 anos terá o mesmo aspecto que tem hoje, e preparar-se para a eventualidade de pagar pelos seus próprios cuidados médicos.

Todos têm objectivos de reforma diferentes. Algumas pessoas querem reformar-se antes dos 70 anos, quanto mais cedo quiserem reformar-se, mais precisam de poupar agora. Outras pessoas querem viajar na reforma e conduzir um bom carro. Apenas varia muito.

Há também incerteza quanto às despesas futuras. As despesas médicas são muito mais elevadas para os idosos, se quiserem viver na sua própria casa até ao dia em que morrem, poderão precisar de cuidados em casa em algum momento, o que poderá ser muito dispendioso.

Algumas pessoas provavelmente poupam mais do que precisam porque sobrestimam as suas necessidades futuras, não é fácil saber agora exactamente o que se vai querer/necessitar num futuro distante, mas viver abaixo das suas possibilidades agora significa que é menos provável que se aproximem do fim do caminho.

Também vale a pena notar que enquanto algumas pessoas poupam 15-20% dos seus rendimentos, o que é extremamente raro, muito mais pessoas não poupam nada de substancial.

O que o faz ter tanta certeza de que sabe o que vai querer quando tiver 70 anos?

A sério. Quando você, se é que alguma vez teve o pensamento, previu bem a sua vida actual? Que tal quando eras adolescente? Quão bem entende uma criança de 13 anos o que uma criança de 33 anos (apenas para escolher dois pontos na curva) quer/necessita? Projectar que (falta de) precisão avance.

Quero dizer, certamente, pode fazer algumas suposições educadas, mas como seguro está? Tem a certeza de não se deixar opções?

Quando se imagina aos 70 anos, o que lhe parece isso? Como são agora os teus pais/avós? Há uma boa hipótese, baseada nos avanços nos cuidados de saúde e nos conselhos de exercício físico, de que aos 70 anos de idade possa seguir mais de perto os seus pais aos 55. Ou não, muita variação mas não desconsiderem a possibilidade de aos 70 anos poderem estar no tipo de forma em que a média de 55 anos está hoje, e podem muito bem não estar ainda prontos para se instalarem na vida tranquila.

Não estou certo de que a maioria das pessoas que estão a poupar estejam a pensar nestes termos, estão a seguir a sabedoria recebida de que poupar é normalmente uma boa ideia. Mas é isso que a sabedoria recebida é: uma agregação deste tipo de conhecimentos que são valiosos mas difíceis de raciocinar sobre os primeiros princípios. Algumas delas são, claro, calvos, mas por Chesterton’s Fence o ónus é o de provar que a sabedoria recebida está errada, e não o de provar que está correcta.

Isso não invalida a pergunta, é importante perguntar (e eu evoco), basta lembrar onde está o ónus da prova.

Digamos que vivo como você descreve, gastando muito pouco dinheiro para além do essencial, como a comida. Gastei muito menos do que uma pessoa típica.

Digamos também que tenho um emprego típico, a tempo inteiro.

Uma vez que tenho rendimentos típicos mas menos do que despesas típicas, o que devo fazer com todo este dinheiro em excesso?

Suponho que o pouparia. Portanto, uma taxa de poupança elevada não implica necessariamente uma grande necessidade de dinheiro como supõe: na realidade, pode implicar o contrário.

Na realidade, a premissa da sua pergunta, de que as pessoas poupam muito dinheiro, é falsa na maioria dos países. Veja estes dados da OCDE :

A menos que esteja no México, Suécia, Suíça ou China, se estiver a ler que as pessoas poupam mais de 15% do seu rendimento, é porque desenvolveram uma disciplina invulgar para não gastar todo o seu dinheiro em luxos: estão a viver o estilo de vida frugal que você descreve. Ou têm empregos mais bem pagos. Muitas vezes são ambos.

Esta elevada taxa de poupança não é necessariamente com o objectivo de acumular Smaug como riqueza, também. Uma vez que uma taxa de poupança elevada implica despesas baixas, é necessária menos riqueza para se reformar. Algumas destas pessoas altamente poupadas podem apenas querer reformar-se mais cedo .

Quando estou velho e reformado (70 anos +), não tenciono gastar muito dinheiro:

Está a insinuar que poupar é para quando se está reformado, e reformar-se é quando se está acima dos 70, o que é errado.

• Estar reformado não significa forçosamente que seja completamente velho. Algumas pessoas reformam-se mais cedo do que outras. Se se reformar cerca de 50 ou mais cedo, ainda tem muito tempo para gastar o seu dinheiro com a sua família.
  
• A sua poupança também não está bloqueada até à sua reforma. Se de repente quiser algo caro (por exemplo, um carro novo, uma viagem à volta do mundo com a sua família, uma operação hospitalar crítica, etc.), pode emprestar algum dinheiro ou utilizar alguma da sua poupança ** para a sua família***.
  

Uma vez que não preciso de ir trabalhar todos os dias, não precisaria (ou quereria) um carro, e provavelmente usaria uma bicicleta ou talvez uma lambreta barata do futuro… ou apenas caminhar.

Poupar não é só para si. Algumas pessoas poupam o seu dinheiro para a sua família (principalmente os seus filhos), para que possam fazer o que você não foi capaz de fazer quando tinha a idade deles, por exemplo.

Estarei a viver na minha própria casa que já está paga nessa altura, pelo que não haverá pagamento de renda nem de hipoteca.

Nos Estados Unidos da América, ainda teria impostos sobre propriedades. Estes seriam menos do que uma hipoteca ou pagamento de renda, mas não é nada.

O meu país tem cuidados de saúde universais, pelo que as despesas médicas não são uma preocupação.

& E quais são as despesas típicas para uma pessoa idosa com cuidados de saúde universais agora? As respostas anteriores notaram que os co-pagamentos podem aumentar. Mas o que quero dizer é se estiver ciente de quanto seriam se tivesse 70 anos neste momento? Os cuidados de saúde universais não são necessariamente cuidados de saúde gratuitos. Poderá descobrir que existem serviços opcionais que não estão incluídos e que realmente deseja. Ou que se espera que pegue em certas coisas por si próprio. Não menciona o seu país e eu provavelmente não saberia os detalhes de qualquer forma, mas suspeito fortemente que também não conhece os detalhes.

Dinheiro é o que eu preciso/quero agora. Casa, carro, seguro, gás, roupa, sapatos, restaurantes, férias, etc, etc, etc, etc.

Já discutimos casa. O carro pode ser reduzido; embora se possa descobrir que ainda tem lugares que precisa de ir e que precisa de pagar a alguém para o conduzir. Ainda precisa de seguro de habitação, embora possa deixar o carro e o seguro de vida ir. A gasolina vai com o carro. A roupa e os sapatos podem ficar mais caros, pois os médicos dizem-lhe que precisam de realizar coisas específicas. Não vejo razão para que os restaurantes e as férias fiquem subitamente mais baratos.

Utilitários podem aumentar na reforma, uma vez que se passa mais quarenta horas por semana em casa.

Com tudo isto em mente, fico um pouco confuso ao ouvir tantas pessoas falar sobre como economizam 15-20 % do seu rendimento, apesar de muitas vezes serem jovens (tão baixo como no início dos 20 anos!).

Acabei de atirar 15% para uma folha de cálculo, assumindo um retorno de 4% após a inflação. O resultado foi 18,89 vezes o rendimento actual após 45 anos de trabalho. Portanto, se começou a trabalhar aos 22 anos e trabalhou até aos 67. Assumi então que os seus retornos após a reforma desceriam para 3% (porque se está a retirar, o que amplia os maus mercados e exige que se reserve mais dinheiro em investimentos de baixo risco/retorno). E que gastaria 80% das suas receitas de pré-reforma anualmente. Ficaria sem dinheiro a 106.

Pode argumentar que não espera viver até 106. Pode muito bem ter razão. A maioria das pessoas não tem. Mas se o fizer, está disposto a vender a sua casa a 106 para ter mais alguns anos com dinheiro? E se estiver, o que acontece quando esse dinheiro se esgota?

Em tempos, a pessoa mais velha do mundo foi Jeanne Calment que tinha vendido o seu apartamento aos 90 anos de idade. Foi-lhe permitido viver lá até morrer, mas mudou-se para um lar de idosos aos 110 anos de idade. Viveu até aos 122 anos, tendo sobrevivido ao comprador do seu apartamento por dois anos. Provavelmente não viverá até à idade dela, mas está tão confiante que apostaria nisso?

Fazendo o mesmo cálculo com 20% de poupanças, descobri que ainda havia 18,8 vezes mais rendimentos em poupanças após 45 anos de reforma.

Estes cálculos pressupõem que os seus rendimentos aumentam apenas com a inflação. Se os seus rendimentos aumentam com o tempo, isso torna estes cálculos ainda piores. Porque nos seus primeiros anos, não está a poupar o suficiente para suportar 80% do seu rendimento final na reforma. Claro, também estou a negligenciar que muitos países tributam os rendimentos de investimento menos do que os rendimentos salariais. Mas também estou a ignorar o impacto da inflação (os ganhos inflacionários são tributados, bem como os ganhos reais).

O meu argumento é que uma taxa de poupança de 15% não é quase tão generosa como poderia parecer.

Estou um pouco perplexo que isto ainda não seja uma resposta, mas a reforma não é a vida livre que parece imaginar. Não tem pagamentos de renda ou hipoteca, ok, mas esses são os únicos custos que já não tem. Ainda tem de comprar comida, tem de manter a sua casa, substituir mobiliário e aparelhos, pagar electricidade/água (que só sobe se deixar de trabalhar), pagar Internet, seguros. E isso é apenas o que tem_ a pagar. Pode querer estragar os seus filhos/ netos, ir de férias, apanhar um passatempo que fica ligeiramente fora de controlo, etc. E quando está no seu leito de morte, provavelmente quer deixar aos seus entes queridos uma soma significativa. Viver custa dinheiro, estar reformado ou não, não importa muito, está a sobrestimar completamente a queda nas despesas de vida.

Para o colocar em perspectiva. Sou bastante jovem e pago cerca de 1500/mês em despesas de vida. Apenas um terço disso é a minha hipoteca, o resto são coisas que não desapareceriam se eu de repente me reformasse. Se me reformar recebo dois rendimentos: a pensão do governo, que é cerca de 800/mês, e a pensão poupada, que é tão boa como nada neste momento, mas pode estar em qualquer lugar entre 500/mês e 3000/mês, dependendo de quanto trabalho e poupo durante a minha vida. Assim, se eu fizer o mínimo necessário e não poupar de todo, mal posso continuar a viver como vivo, mas se eu poupar activamente, posso viver de forma royally das minhas pensões e fazer todas as coisas que não tenho tempo/money por agora.

Ter dinheiro dá-lhe muito mais flexibilidade do que não ter dinheiro. Tem a capacidade de fazer coisas que de outra forma não seria capaz de fazer, apoiar as causas em que acredita, e a certeza de que será necessário um sismo (metafórico) para prejudicar seriamente a sua qualidade de vida.

Aqui ficam alguns exemplos:

• Com dinheiro, pode apoiar os seus filhos para irem para a universidade. Sem dinheiro, eles ainda podem ir para a universidade, mas provavelmente acabarão com muitas dívidas de estudantes (ou precisam de ser brilhantes).
• Com dinheiro, pode contratar os melhores médicos e enfermeiros e receber cuidados 24 horas por dia, caso adoeça. Sem dinheiro, é preciso aguentar tudo o que o sistema público de saúde lhe der.
• Com dinheiro, pode dotar um corpo docente na sua alma mater e ter o seu nome gravado na sua história para toda a vida. Sem dinheiro, isto não é sequer uma opção.
• Com dinheiro, pode comprar a sua própria casa, renová-la, contratar profissionais de limpeza em vez de fazer “faça você mesmo”. Sem dinheiro, poderá ter de lidar com senhorios com os quais poderá não estar sempre a ver olhos nos olhos.
• Com dinheiro, pode-se lidar com a “perda do meu emprego” muito mais facilmente sem ficar destituído. Sem dinheiro, pode encontrar-se na rua.

É praticamente sempre melhor ter mais dinheiro do que menos, e com um crescimento exponencial acrescentado à mistura, é bom que estas pessoas estejam a poupar.

Veja a sua lista de coisas que precisa de dinheiro por agora.

“Casa, carro, seguro, gás, roupa, calçado, restaurantes, férias, etc, etc, etc, etc”.

Já analisou a proporção do seu orçamento que vai para cada um? Que proporção vai para o etc., etc., etc.? A sua hipoteca vai embora, assumindo que não vende esta casa e compra outra. Todas as outras despesas da casa continuam. Não conheço a sua situação, mas a pretensão de viver sem carro parece bastante optimista. Menciona férias mas afirma que vai deixar de as tirar. O que vai querer fazer durante todo o dia? Pode custar dinheiro.

Como um passo, tome a sua taxa de despesas actual. Deduza as suas despesas de hipoteca e de carro (aceitarei isso temporariamente). Compare isso com o rendimento que espera na reforma da segurança social. Tem o suficiente? Acredita saber qual será o rendimento da segurança social daqui a 50 anos?

É difícil. Se se reformar aos 70 anos e morrer aos 71, não precisa de muita poupança. Se se cansar de trabalhar antes disso e viver até aos 90+, poderá precisar de muito mais. Hoje está a trocar o último pedaço de gozo do dinheiro por opções no futuro. Essa é uma troca difícil de avaliar.

As pessoas poupam por duas razões, que são realmente a mesma razão: medo e esperança.

• e se eu perder o meu emprego?
• e se o meu cônjuge me deixar?
• e se alguém de quem cuido estiver muito doente, e eu precisar de tirar tempo do trabalho durante um ano ou mais para os ajudar?
• não seria óptimo ir para o Tahiti? & - seria fantástico apoiar uma criança através de um programa complexo de escola/formação (médico, cantor de ópera, astronauta)
• adoraria ser proprietário de um restaurante um dia

& Também, a maioria das pessoas não quer trabalhar até aos 70 anos de idade. Acham que seria maravilhoso trabalhar até aos 50 anos, quando ainda terão muita energia para gastar dinheiro a viajar ou a aceitar hobbies caros como pára-quedismo ou viagens pelo mundo ou esculpir grandes estátuas em mármore.

Ironicamente, as coisas que tornam a poupança fácil para si (despesas baixas e nenhum plano para tornar essas despesas cada vez maiores à medida que envelhece) fazem com que a poupança lhe pareça menos valiosa. As pessoas que estão a gastar tudo o que ganham neste momento preocupam-se como irão sobreviver quando ganharem menos. Estão realmente motivadas a poupar mesmo que seja difícil para elas, porque podem facilmente imaginar a necessidade de recorrer às suas poupanças.

Perguntou “porque é que as pessoas poupam?” e não “deveria eu estar a poupar”, por isso não vou acrescentar às pessoas que lhe dizem para poupar. Salvam para terem uma almofada contra a mudança, para poderem alcançar um objectivo que de outra forma não conseguiriam, e para não terem de trabalhar toda a vida. Todos estes são desejos e comportamentos perfeitamente sensatos. Junte-se então ou não, mas compreenda que têm boas razões para o fazer.

Já há muitas respostas excelentes. Dois pontos que parecem não ter sido abordados até agora:

1. perguntas:

2. Poupar é simplesmente gastar menos do que se ganha. Habituar-se a gastar menos do que se ganha é extremamente boa disciplina. Permite-lhe ter um golpe temporário nos seus rendimentos sem ter de cortar os luxos a que se habituou. Se se habituar aos luxos durante toda a sua vida, então a frugalidade com que está a orçamentar na sua pergunta pode ser difícil de lidar quando de facto o consegue experimentar!

Em primeiro lugar, esta questão baseia-se numa falsa premissa. A maioria das pessoas não poupa muito.

Muitas respostas dizem que poupar ou investir para o futuro pode ser uma segurança no caso das coisas correrem mal individualmente.

Contudo, poupar para o futuro, e em particular investir na bolsa de valores para o futuro, pressupõe muito que as coisas não estão a correr mal colectivamente.

As pessoas poupam para o futuro, porque acreditam que o risco das coisas correrem mal individualmente é maior do que o risco das coisas correrem mal colectivamente, e confiam que os retornos futuros dos investimentos são amplamente comparáveis aos retornos do passado. Investir na sua própria casa é diferente de outros investimentos; vou chegar a esse ponto.

Como podem as coisas correrem mal colectivamente? Um exemplo de hiperinflação, e todas as poupanças são falidas. Um colapso económico pouco antes de ter planeado reformar-se com um estilo de vida extravagante, e descobrirá que o valor das suas acções acumuladas em 40 anos desapareceu de um dia para o outro, e poderá não ter condições para se reformar de todo.

O período desde a Segunda Guerra Mundial assistiu a um crescimento sem precedentes da riqueza nos países ocidentais, alimentado por uma grande variedade de factores. Há muitas razões para acreditar que isso pode não continuar da mesma forma nas décadas vindouras. As alterações climáticas e o envelhecimento da população podem colocar imensas pressões estruturais sobre a economia, em particular nas economias baseadas nos serviços. Talvez nos próximos 40 anos se verifique o mesmo nível médio de crescimento real, talvez não. As pessoas que investem na bolsa de valores a longo prazo tendem a assumir que o farão. A mim parece-me uma suposição muito arrojada a fazer. Certamente que não faria quaisquer planos de reforma no consumo de um aumento anual de 10% do valor do investimento. Qualquer coisa que cresça rapidamente pode também cair rapidamente.

Ter poupanças e investimentos não o fará ficar pior do que não os ter, sendo todas as outras coisas iguais. Mas todas as outras coisas não são iguais. Viver um estilo de vida ascético agora, a fim de passar a sua vida após a reforma a viajar pelo mundo, não é menos arriscado do que o inverso; sabe que tem a capacidade de viajar now. Pode não ter esta capacidade na velhice.

Invista na sua casa, tenha-a fixada a normas de baixa manutenção casa passiva , e proteja-a fisicamente contra quaisquer desastres naturais prováveis na sua área (algumas casas flutuarão numa inundação). Quando tudo isso for feito, com certeza, poupe dinheiro, mas tenha em mente que a sua casa estará sempre lá (sem guerra). Provavelmente, o dinheiro também estará, mas nunca saberá o seu valor. Poupe algum capital numa carteira bem diversificada, mas não há necessidade de exagerar à custa da sua qualidade de vida actual.

Finalmente, uma razão para poupar pode ser muito simples: Eu posso simplesmente ganhar mais do que posso gastar todos os meses. Posso doar o excedente à caridade, ou não. Se não o fizer, significa que o padrão é que apenas repousa na minha conta corrente, uma forma muito simples de poupar.

Porque é que as pessoas não poupam tanto? Nada é certo; os cuidados de saúde e os benefícios podem ser todos alterados/reduzidos e não cobrem tudo. Uma mega empresa de TI cria uma IA que o substitui ou a externalização para um outro país mais barato torna-se a norma.

Ou então vamos ficar realmente loucos e entramos numa crise financeira (cough 2008). Preferia ter a minha (modesta) casa e o meu (modesto) carro e poupar o suficiente para cobrir 6-24 meses de despesas do que gastá-lo em férias caras, carros, etc.

Como já mencionado, nos EUA poucas pessoas poupam quinze por cento. Mas há uma boa razão para muitas pessoas pouparem quatro a seis por cento - correspondência entre empregador e empregador. Se eu recebesse mil dólares (antes de me reformar), poderia pôr quarenta num 401k e o meu empregador poria vinte. Seria uma tolice deixar passar os vinte extra. Além disso, nenhum imposto sobre os sessenta até eu os sacar da conta (durante a reforma).

Outra razão pela qual muitas pessoas reservam dinheiro para a reforma é o número dos chamados peritos a dizer a B.S. que não é possível reformar-se sem milhões em poupanças. As pessoas aceitam a sua palavra e não verificam a matemática. Eu sei que é um disparate porque me reformei com apenas 70 mil dólares e nem sequer precisava disso. As minhas despesas totais nos quatro anos desde que me reformei eram em média trinta mil dólares por ano, e uma boa parte disso eram luxos desnecessários. As despesas reais de vida (alimentação, alojamento, vestuário, medicina) durante quatro anos foram de $67K. O transporte para mais de vinte países, $24K e os restantes luxos. (67+24)K = menos do que a minha Segurança Social e pensões.

TL;DR: Faça as suas próprias contas; ignore os “conselheiros”.

“Ouçam sempre os peritos”. Eles dir-lhe-ão o que não pode ser feito e porquê. Então façam-no". (Heinlein)

Só de ler a sua pergunta, posso adivinhar que deve ser muito jovem, com 20 anos, talvez até em idade universitária ou mais nova =) Peço desculpa se isso não for verdade, mas responderei principalmente do ponto de vista de um jovem (com 20 anos).

Ao tentar compreender porque é que outras pessoas poupam ou aconselham a poupar, vale a pena ter em mente que a maioria das outras pessoas é mais velha do que você, e a maioria das pessoas começa a querer poupar mais à medida que ficam mais velhas (embora quando se é jovem seja de facto o melhor momento para estar a poupar).

Também vale a pena ter em mente que nem todos poupam ou querem poupar. Cerca de 5% dos americanos até já gastaram [ mais do que mais do que têm . Há também muitas pessoas de alto rendimento com uma dívida espantosa de cartão de crédito. Penso que é seguro dizer que há muitas pessoas que basicamente gastam praticamente todo o dinheiro em que põem as mãos, por isso nem todos poupam. Por causa disto, penso que a resposta à sua pergunta é psicológica: As pessoas que poupam fazem-no porque é bom ter o dinheiro de lado. Pode-se pensar em poupar dinheiro como comprar um aparelho fixe que, sempre que se tem medo de uma coisa má acontecer, diz-lhe “não se preocupe, mesmo que isso acontecesse, poderíamos facilmente atirar-lhe dinheiro até que ele desaparecesse - relaxe! Algumas pessoas gostam de pagar por este "serviço”, outras não, é uma questão de preferência pessoal.

Quanto à razão pela qual as pessoas poupam quando jovens em vez de velhos, é apenas mais fácil. Digamos que consegue um emprego a 20 que paga $4k/mo, mas consegue viver com $2k/mo. Em teoria, tudo o que tem de fazer é continuar assim até aos 60 anos, e pode reformar-se e ainda viver com o mesmo padrão até à idade madura de 100 anos. Claro que nenhuma pessoa de 60 anos pode viver ao mesmo nível que uma pessoa de 20 anos, mesmo com cuidados de saúde universais, mas de qualquer forma. Se decidir poupar apenas $1k/mês disso, e tratar-se gastando os outros $1k em luxos, quando tiver 50 anos o seu fundo de reforma já teria falta de $360k (isto nem sequer contabiliza os ganhos compostos do investimento). Teria de adiar a sua reforma (yikes!) ou apertar o cinto e poupar muito mais (yikes!) ou arranjar um emprego que pague mais (mas isso é difícil) ou viver a sua reforma com $1k/mo em vez de $2k/mo (não obrigado!). Se ao menos tivesse poupado mais quando era mais novo! Além disso, alguém que vive 30 anos com $3k/mês habituar-se-ia a este estilo de vida, e não poderia necessariamente mudar para viver com $2k/mês ou $1k/mês.

Quanto à questão de “deve poupar quando jovem”: A decisão é correctamente enquadrada como estando ligada às expectativas de cada um sobre quanto irá gastar no final da vida. Dados os seus planos, em termos gerais, parece que não precisa necessariamente de poupar tanto. Infelizmente pode planear tudo o que quiser, mas meio século é muito tempo e muita coisa pode acontecer. As nações podem desmoronar-se e os impérios podem cair, e o mundo pode facilmente mudar. Imagine quais teriam sido os seus planos se estivesse vivo em 1978, e pense em quão bem eles se teriam desdobrado. Pior ainda, a sua própria personalidade pode mudar à medida que envelhece, e pode acordar um dia e perceber que já não gosta de andar de bicicleta, os preços subiram nas compras, subitamente “tem” de gastar dinheiro em coisas que nem imaginava que pudessem existir há algumas décadas atrás (smartphones qualquer um?), adquiriu passatempos caros, apaixonou-se por uma mulher que _demandava casacos de pele e carros de luxo e o seu governo aboliu os cuidados de saúde tal como desenvolveu uma condição de saúde muito dispendiosa. Muito rebuscado, eu sei. A questão é que só porque você faz um bom plano, não significa que o mundo seja obrigado a acomodá-lo. E nem sequer é assim tão fácil fazer um bom plano para algo que irá acontecer muitas décadas no futuro.

Ser rico significa ter mais opções; não só ter mais dinheiro.E poupar faz parte de ser rico.

Tantas respostas anteriores. Estou agora na fase de aprendizagem e não sou tão inteligente como aqueles que já responderam. Pessoalmente penso, é minha responsabilidade tomar todas as medidas necessárias para proteger o meu futuro; especialmente quando não poderei (ou não querer) ir trabalhar. Eu tenho considerar todas as possibilidades que não posso prever ao-dia. Salvar é * apenas uma dessas etapas***.

UPDATE:

Não consigo resistir a mim próprio acrescentando aqui dois comentários de vijiboy no Chat:

Poupar dinheiro no sentido da conservação é bom em geral, mas não deve ser o primeiro princípio. O primeiro princípio é criar valor e continuar a fazê-lo. Quanto mais se compreende e se ganha experiência, mais se torna passivo (indirecto) o ganho.

& > Poupar foi possível porque o valor foi criado em primeiro lugar. Portanto, a poupança nunca foi o primeiro passo para o investimento. Mais importante do que poupar é criar valor (negócio) ou identificá-lo (investimento)

Em primeiro lugar, muitos poupam porque não ainda têm uma casa com hipoteca paga. Todas as pessoas que por acaso não acabam com a sua própria casa no fim da sua vida profissional terão de considerar como pagar renda até ao fim da sua vida (com quantias muito frugalistas vindas de qualquer rede social aplicável no seu país dentro de algumas dezenas de anos).

Segundo: Não é assim tão mau ter poupado demasiado e acabar com um excedente quando morre. Mas pode ser devastadoramente mau se ficar sem dinheiro antes de morrer. Passar uma década ou duas num corpo em decadência, em condições de vida abismais? Não soa muito bem.

Terceiro: a maioria das pessoas que vivem em condições em que can poupam dinheiro (ou seja, não estão no fundo do poço) podem fazê-lo mais ou menos confortavelmente. É fácil parar poupar, por isso é bom que o faça desde que o possa fazer.

Em quarto lugar: a idade pode ser muito cara. Doença, ou ter pessoas a vir trabalhar para si (no jardim, em sua casa…) quando já não é capaz, e assim por diante.

Qualquer finalmente, a sensação de segurança, que é forte em muitos países (muitas vezes mais forte do que nos EUA, tanto quanto ouvi, o que parece ter uma atitude mais “gung-ho” em alguns aspectos, talvez?).

Todos estes dão-lhe uma razão muito forte para poupar.

Parece estar a assumir uma excelente saúde física. A maioria das pessoas tem alguma deterioração no que podem fazer muito antes de morrer.

Como a sua capacidade de fazer trabalhos domésticos e reparações domésticas se reduz, terá de pagar por esses serviços. Sem carro, se não estiver suficientemente apto para andar de bicicleta, andar a pé prolongado, e transportes públicos, precisará de Uber, táxis, ou similares para chegar a qualquer lugar. Em situações mais extremas, poderá precisar de alguém para o ajudar a levantar-se, tomar banho e vestir-se todas as manhãs.

Terá a escolha entre pagar às pessoas para irem a sua casa, ou vendê-la e ir para algum tipo de casa de cuidados a longo prazo. Seja como for, terá mais opções e uma vida muito mais confortável com algum dinheiro do que sem ele.

Se mergulhar suficientemente fundo, a resposta é: porque ser sem abrigo ou cometer suicídio não é o plano de reforma de eleição para a maioria das pessoas*. Comecemos com alguns axiomas sobre a vida:

1. Tem toda a razão que o dinheiro não é mais divertido do que o dinheiro mais tarde. Quando eu tinha 16 anos, provavelmente podia passar 48 horas sem dormir e beber meia dúzia de garrafas de cerveja no processo. Agora aos 26 anos, podia fazer 24 no máximo e isso só se não consumisse nenhuma bebida. Que versão de mim se divertiria mais numa viagem ao estrangeiro, dado o mesmo orçamento? Provavelmente os 16 anos de idade.
2. O dinheiro é a única coisa em que se pode verdadeiramente confiar no nosso mundo capitalista. O seu cônjuge pode deixá-lo, os seus filhos podem ser egoístas, o seu cheque da segurança social pode ser taxado até à morte por futuros governos, mas quaisquer que sejam as poupanças que tenha, são de confiança.
3. Grandes despesas inesperadas podem surgir a qualquer momento - um processo de responsabilidade civil dispendioso, um divórcio, uma cirurgia de salvamento de vidas, etc., etc.
4. As pessoas não querem acabar na pobreza, quer quando são jovens, quer quando são velhas.
5. Se são jovens e extremamente pobres, ainda há muitas opções disponíveis (bolsas de estudo, melhor educação, trabalhar mais horas, etc.). Se for velho e extremamente pobre, as suas opções são muito poucas - tornar-se sem abrigo ou cometer suicídio.
   

Tendo em conta todos os factos acima referidos, o tipo de pessoas que poupam dinheiro tomam a decisão de que viver nas ruas ou cometer suicídio não é a solução certa para elas e assim decidem mitigar esse risco através da poupança. Alguns optam por não pensar na questão e não poupam nada. Alguns não têm nada para salvar, em primeiro lugar. E alguns calcularam os riscos e não poupam independentemente .

Finalmente, lembre-se que daqui a 50 anos seria uma pessoa completamente diferente e assim poderia ter uma perspectiva diferente sobre a vida. Forçar o seu eu futuro a escolher entre uma rocha e um lugar difícil não é potencialmente a melhor decisão que poderia tomar.