Com base no que disse, não deve comprar este carro, e provavelmente não o pode comprar de qualquer forma.

Está a dizer que ganha um total de $1200 por mês e tem um total de $600 em seu nome. Após quatro meses mal terá o suficiente para fazer um adiantamento sobre o carro gastando todas as suas poupanças — e isso se, como diz, não gastar nada entre agora e então. Depois de comprar o carro, estará a gastar dois terços dos seus rendimentos apenas no pagamento do carro. Isto não inclui quaisquer outras despesas de automóvel como gasolina ou seguro (que provavelmente será bastante caro, uma vez que é um jovem condutor).

A recomendação típica é que todas as despesas do seu carro não devem totalizar mais de 20% dos seus rendimentos. Vai gastar quase todos os seus rendimentos no seu carro.

Terá de ganhar pelo menos o quádruplo do que ganha actualmente para que esta compra faça sentido, e mesmo assim muitas pessoas diriam que comprar um carro novo em folha não é a melhor utilização do seu dinheiro. E se quiser comprar uma casa? Tirar umas férias? Sair para um bom jantar? Alugar um apartamento? Precisa de um canal radicular? Há muitas outras coisas que pode querer ou precisar de dinheiro, e comprometer a maior parte do seu fluxo de dinheiro num pagamento de carro não é uma jogada sensata. (Provavelmente pareço a tua mãe, mas como disse nos comentários, isso é porque penso que a tua mãe tem razão).

Se estás disposto a trabalhar para este carro, deves estar disposto a trabalhar antes de o obter, para ganhares o dinheiro de que precisas e para te colocares numa base financeira firme antes de tentares comprar o carro. Não há razão para alguém “precisar” de um carro de 40.000 dólares. Se precisar de um carro, é melhor arranjar um barato (possivelmente usado) e poupar o seu dinheiro. Não aconselharia ninguém, independentemente da idade ou rendimento, a comprar um jipe novinho em folha por $40.000.

Finalmente, mesmo assumindo que foi uma boa ideia, também concordo com a tua mãe que não há um caminho claro para comprares este carro, dada a tua situação financeira. Como mencionado acima, está no ritmo para ter apenas o suficiente para uma entrada decente. Mesmo que tenha uma boa pontuação de crédito, não há muitos mutuantes que lhe concedam um empréstimo cujo pagamento mensal seja dois terços do seu rendimento. Quatro meses é simplesmente um período demasiado curto para passar de “tenho $600 e ganho $1200 por mês” para “tenho $5.000 e posso gastar $800 por mês no pagamento de um carro”. As únicas pessoas que provavelmente financiariam tal pagamento seriam credores predatórios que tornariam a sua situação ainda pior com taxas de juro elevadas.

O seu problema não é que não tenha crédito. O seu problema é que não há forma alguma na Terra de conseguir acompanhar os pagamentos deste carro de 43.000 dólares, e não há forma alguma na Terra de conseguir pagar este empréstimo. Não sei se isso é bastante claro para si: Os empréstimos não são dinheiro grátis. Eles precisam de ser reembolsados. VOCÊ precisa de o reembolsar.

Se de alguma forma conseguisse obter um empréstimo para este carro e o comprasse, então aqui está o que aconteceria: Não conseguiria pagar o empréstimo, por isso, após três ou quatro meses, o seu carro seria recuperável. Nesse momento, não vale $43.000 mas $33.000; será vendido em leilão por $28.000, e terá $15.000 em dívida e nenhum carro.

Há duas coisas que o protegem: O facto de não ter crédito e não obter um empréstimo, e o facto de ter 17 anos, pelo que ninguém lhe venderá o carro de qualquer forma.

Eu sugeriria que pensasse muito, muito bem o que o faz querer comprar um carro caro, novinho em folha, que será uma pedra de moinho à volta do pescoço e afogá-lo-á. Aos 18 anos, eu precisava de ter um carro para ir onde eu quisesse. Paguei 700 pelo meu primeiro carro, que percorreu cerca de 40.000 milhas ao longo dos quatro anos seguintes. Na sua situação, pode pagar cerca de $2.000 a $3.000 por um carro.

um pouco de matemática: Poupou $600 dólares. Vai precisar de SEVENTY-TWO vezes mais para pagar o empréstimo. E isso não conta para os juros, não conta para o seguro, e não tem um cêntimo para pôr combustível no seu carro novinho em folha.

Fiz exactamente isso quando tinha 2 anos mais velho que tu. Tal como vós, ganhei $1200/mês. Fui um pouco mais poupador, mas os 3.000 dólares que baixaram foram basicamente subsidiados pelo meu grande patrão de coração.

lembro-me do pagamento, $264,75. Todos os meses, um pequeno livro de cupões. As taxas de juro eram muito mais altas na altura.

Mas o verdadeiro pontapé de saída era seguro. Esta coisa era um musclecar. Encomendei o chassis mais modesto sem os autocolantes mas ainda com o motor grande, e encontrei a companhia de seguros que fixava o preço no chassis e não no motor. (Antes de o encomendar.)

Eu vivia com os meus pais. Tentei fugir e arranjar a minha própria casa, mas simplesmente não consegui balançar o dinheiro - partilhar um apartamento e também transportar o carro e o seguro partiu-me as costas. Tive de me mudar para casa.

Tive também de reduzir e eliminar os gastos fáceis que tinha vindo a fazer. Muito menos comida fora e filmes, mais ramen e netflix.

De qualquer modo, de volta para si. Quer fazer a mesma coisa com um carro que custa 4 vezes mais. O seguro nem sequer está no seu radar para que só ele o afunde.

Concordo plenamente, não será aprovado com esse nível de rendimento, histórico de crédito e adiantamento, e não há nada que possa fazer para alterar esses números. Mesmo se aprovado, precisará da determinação e asceticismo de um Samurai para fazer funcionar os seus números. Pelos padrões ocidentais, isso não é vida nenhuma, e derrota o propósito de ter o carro. Vejamos como tem feito isso até agora.

Dado o seu meio mês de poupança, tem o longo hábito de gastar todos os seus $1200/mês. Diz que vai fazer “180 dólares completos” e de repente gastar $0. _ Não, isso não vai acontecer._ O que vai acontecer é um monte de pequenos deslizes, algumas tristezas, implorar dinheiro a outros, depois uma austeridade esmagadora ao negar-se tudo para tentar fazê-lo funcionar, e isso também vai falhar porque isso é insuportável.

Na pior das hipóteses, acaba-se por acorrentar empréstimos de dia de pagamento durante algum tempo e depois para o resto da vida, porque correr com o seu dinheiro na tensa borda de ragged se instala como hábito. A isto chama-se ser um escravo assalariado.

Mas não acredite na minha palavra.

Resposta de BrenBarn é bastante bom - faria bem em seguir os seus conselhos. O meu único ponto de discórdia é que eu penso que deveria obter o carro.

Quanto tempo vai demorar a poupar até $43,668? Apenas 36 meses com o seu salário actual; se pode dobrar o seu salário, então pode ter o dinheiro para pagar este carro 18 meses. Por isso, vá em frente, trabalhe como um louco, coloque o dinheiro no banco e compre o carro ** com dinheiro.**

Empréstimos de carro prejudicam a capacidade da maioria das pessoas para aumentar a sua riqueza. Seja inteligente e não comece agora.

Uma coisa que eu aplaudirei é o vosso desejo de procurar conhecimento. Continuem assim; a longo prazo, isso compensará.

Passo 1: Comece a poupar como disse que o faria.

Você disse que podia parar de gastar, e começar a empilhar os seus cheques de pagamento na sua conta bancária. Comece a fazer isso agora.

Passo 2: Torne-se um utilizador autorizado na conta dos seus pais.

& Consiga um cartão de crédito em seu nome, mas não o transporte nem o utilize. Não estás a gastar dinheiro, lembras-te? Isto construirá a sua pontuação sem o colocar em risco de o fazer contrair dívidas dispendiosas com cartão de crédito.

Passo 3: Encontre um trabalho melhor.

$1200/mês é bom gastar dinheiro para um adolescente, mas você é quase um adulto. É preciso começar a ganhar mais dinheiro. Tente e encontre um emprego com mais horas e melhores salários. Isto pode significar que precisa de gastar um pouco do dinheiro que tem poupado para poder ir para uma escola de comércio ou faculdade.

Passo 4: Assim que tiver um fundo de emergência confortável, comece a investir o seu dinheiro.

Nem precisa de ter uma tonelada de dinheiro disponível para começar a fazer isto. Recomendo que faça a pesquisa sobre como o investir quando chegar a este ponto.

Passo 5: Agora é um adulto financeiramente responsável. Comemore comprando um carro usado muito mais barato.

Se tem amigos da sua idade que conduzem carros caros como aquele que deseja, é porque os seus pais o compraram, escravizaram-se aos pagamentos do carro, ou ganharam a lotaria. Com a sua perspectiva agora amadurecida sobre finanças e construção de riqueza, percebe que o seu dinheiro poderia ser melhor gasto (ou poupado) noutro lugar.

Está na hora de algum amor duro:

“mas preciso desesperadamente deste e estou disposto a trabalhar para ele”

Não. Não, não precisas e não estás.

Queres saber porque é que eu sei isso? Porque o seu aniversário está apenas a quatro meses de distância. Se precisava mesmo, desesperadamente, daquele jipe novinho em folha - teria feito esta pergunta há um ou dois anos - e não apenas quatro meses antes de o querer comprar. Se estivesse realmente disposto a trabalhar para ele, teria muito mais de 2 semanas de salário na sua conta bancária. Eu recomendaria contra qualquer 18 anos de idade receber um veículo de $43k, mas seria um pouco diferente se dissesse: “Tenho poupado dinheiro para isto desde os 15 anos e tenho actualmente $23k na minha conta bancária para isso”.

O que é bom - é grande que não precisa desesperadamente de um veículo novo de $43k; e você não deveria ser o tipo de pessoa que gosta de viver como um avarento absoluto através da sua vida de 18-30 anos simplesmente para pagar o veículo.

A grande coisa neste momento nem sequer é uma questão financeira - é dar um olhar introspectivo honesto, e perguntar: “Porque é que de repente quero este veículo em particular”? Até que possa responder honestamente porque é que tem esta súbita necessidade de impulso para um jipe novinho em folha, está basicamente condenado (ou está infeliz por não satisfazer uma necessidade percebida, ou está infeliz porque está esmagado debaixo de uma montanha de dívidas que vai passar 20 anos a tentar escapar).

Kyle, recomendo que leia Quem pode realmente comprar carros de luxo? “ e depois, as perguntas ligadas ao direito de compra de casa. $800/mês é o que alguém paga para uma hipoteca de $160K 30 yr. Com um adiantamento de 20%, esta é uma casa de $200K.

Não estou a tentar convencê-lo a comprar uma casa, mas sim, estou a fazer uma comparação e a mostrar a utilização alternativa deste grande pagamento mensal. Claro que não tem a entrada exigida, e $800 em $1200 é demasiado para gastar em qualquer parte do seu orçamento.

Em $1400/mês, planeia viver para sempre na casa dos seus pais? Está a planear ir para a faculdade? Pode descobrir que a faculdade o mantém ocupado o suficiente para manter as suas notas e que tem muito menos tempo para andar de carro. Desculpa, há demasiados detalhes sobre ti que não sabemos.

Tem havido muitas respostas, mas há uma questão que outros ainda não abordaram:

Não estou a planear gastar mais dinheiro até aos 18 anos.

Como é que isso vai funcionar? A menos que esteja a planear viver na rua e comer fora dos caixotes do lixo, o que quer dizer é que não está a planear gastar nada do seu dinheiro. A única forma do seu posto fazer sentido é se está a planear viver em casa, com os seus pais a pagar a conta de todas as suas necessidades, para que possa gastar dois terços (nem sequer incluindo seguros, gás, registo, etc.) do seu rendimento num luxo. Não há maneira de ter dinheiro para este carro. Pode dizer-se que está a pagar com dinheiro que ganhou, mas é dinheiro que estaria a gastar em aluguer se não fosse pelos seus pais. Portanto, há um sentido bastante grande em que está a gastar o dinheiro dos seus pais para pagar este carro. Se de alguma forma conseguisses um empréstimo de 43.000 dólares, ficavas preso a viver à custa dos teus pais. Vai ter de aumentar significativamente os seus rendimentos, ou ter os seus pais como uma parte central do seu planeamento financeiro durante muitos anos.

Quando tenta obter um empréstimo com um pagamento de $800/mês, e tem um rendimento de $1200/mês, eles vão perguntar-se como é que o vai pagar. E se a sua resposta for “Os meus pais estão a apoiar-me”, é provável que a resposta deles seja “Está bem, então faça com que os seus pais assinem por ela”. Se a sua capacidade financeira depender dos seus pais, então o banco vai querer garantias de que esse apoio vai continuar. Eles não vão querer fazer um empréstimo cujo reembolso dependa das acções de pessoas que não são parte do empréstimo.

A minha honesta sugestão: Continue a trabalhar e ganhe $1200 por mês até ter os $43000. Se o fizer (o que não fará), terá $43200 em três anos. Mas, para ser realista: não poupará mais do que, digamos, $200 ou $300 para este fim, pelo que o tempo será 4 ou 5 vezes maior, ou seja, 12 a 15 anos. Um melhor conselho: Aprenda que não pode ter tudo o que deseja.

Uma palavra sobre crédito: O crédito não é tudo o que precisa para obter um empréstimo. Não sei quanto aos EUA, mas quando conseguimos um empréstimo para a nossa casa, a coisa mais importante que tivemos de provar foi que fizemos dinheiro suficiente para podermos pagar os pagamentos para os próximos 20+ anos. Mesmo a hipoteca não era considerada tão importante.

Citação do nosso bancário: “Um tipo desempregado, mesmo sendo proprietário de uma villa no valor de um milhão de euros, não pode ter um empréstimo porque não será capaz de fazer os pagamentos”.

A sua melhor opção aqui é choramingar e implorar incessantemente até os seus pais estarem tão fartos de o ouvir que estão a ponto de bombardear 43 mil dólares só para o calar. Pode também deixá-los furiosos, mas os grandes ganhos vêm sempre com grandes riscos.

Numa nota mais séria, vejamos os números: Poupou 1,3% do preço do carro. Nos 4 meses que lhe restam, irá recuperar até 4,8k (embora se tiver poupado apenas 600 até agora, as probabilidades sejam contra a possibilidade de manter uma taxa de poupança de 100% no futuro). Ainda lhe faltam ~38k. Tem de conseguir ~9,5k por mês.

Com o empréstimo, penso que há várias razões pelas quais não conseguiria obter financiamento:

• Os pagamentos seriam mais de metade do seu rendimento
• Não tem activos a serem apreendidos se não efectuar os pagamentos (o carro depreciar-se-ia acentuadamente assim que o comprasse, uma vez que seria agora um carro usado, e continuaria a depreciar-se ainda mais com o tempo)
• Não tem um historial de crédito que mostre a sua probabilidade de pagar as suas dívidas

Ainda é possível obter um empréstimo. Por exemplo, a sua mãe poderia garantir-lhe ou co-assinar, colocando assim os seus próprios bens como garantia. Mas depois não é muito diferente de ela própria apenas comprar o carro e oferecê-lo a si, o que parece não lhe interessar. Por vezes há também credores predadores que lhe dariam este empréstimo como uma espécie de esquema. Mas provavelmente não quer ir a esses.

O que me pode levar a qualificar o mais depressa possível quando fizer 18 anos?

& Pode ganhar a lotaria, ou o seu neto rico pode tragicamente falecer e legar-lhe uma herança generosa. É mais ou menos isso. Realisticamente? Nada.

Eu apoiaria a sugestão da tua mãe de repensar o teu orçamento. Quer dizer, podias provavelmente pegar nos teus 600 dólares e alugar o Wrangler por alguns dias, para te exibires aos teus amigos, e depois livrares-te dele quando a novidade se esgotar dentro de uma semana. Se realmente poupar os seus restantes pagamentos, poderia obter um Wrangler usado mais antigo, penso que provavelmente poderia encontrar um de 10-15 anos de idade por cerca de 5k. No entanto, teria em conta as reparações inevitáveis.

Comparação

Logo após o liceu (19 anos de idade), fui para a faculdade e contraí uma dívida de cerca de $45k (em empréstimos estudantis e cartões de crédito). Ganhava por vezes $15k por ano, até $30k por ano.

Levou-me 20 anos a pagar esta dívida, que poucos carros irão durar. Concedido, 2 dos carros que eu tinha durado mais de 20 anos. (Um foi reciclado a 215k milhas e o outro a 185k milhas. Também os tinha ao mesmo tempo, trocando entre os dois quando um se avariou).

Manter um carro que demora muito tempo leva um lote de reparações. Mesmo que seja você a fazer a maior parte, como eu fiz, ainda lhe custará provavelmente $1000 a $2000 por ano, se tiver sorte.

Faço 40 anos este ano, e nunca tive um carro novinho em folha.

Acidentes

Com a sua inexperiência na condução, é muito mais provável que tenha um acidente. O link abaixo diz que os jovens de 15-19 anos têm 3 vezes mais probabilidades de ser um condutor num acidente fatal do que qualquer pessoa com 20 anos ou mais. Isto não significa que seja você a causa, mas pode simplesmente não reparar adequadamente noutro condutor.

https://www.cdc.gov/motorvehiclesafety/teen_drivers/teendrivers_factsheet.html

Se destruir o seu carro, essa dívida não desaparece simplesmente. Parte dela está coberta pelo seu seguro, mas tem de pagar o resto. Com a depreciação, é provável que fique “abaixo” ou “de cabeça para baixo” do seu empréstimo durante muitos anos. Isto significa que o seu carro vale menos do que o seu empréstimo. Como alguém mencionou, ao fim de um ano, o seu carro valerá cerca de $33k, enquanto o seu empréstimo provavelmente ainda será de cerca de $40k. Portanto, ainda terá de pagar $7000 por um carro que já não possui, e isto se tiver sorte.

Isto é para além da necessidade de comprar outro carro. Além disso, com o naufrágio, terá um prémio de seguro mais elevado, provavelmente contas médicas, e potencialmente multas, custos judiciais, e contas de advogados, dependendo do que tudo aconteceu.

Mesmo que não seja um naufrágio e, em vez disso, alguém roubou o carro e destruiu-o, a mesma coisa. É provável que ainda esteja no gancho por pelo menos alguns dos danos.

Taxas de juro

Diz-se que a taxa de juro no local que se está a ver é de 4,28%. Isto é para pessoas com crédito perfeito. Isso significa uma pontuação de crédito de mais de 800. Uma vez que não tem crédito, isso significa que não se qualificará absolutamente para essa baixa taxa. A sua taxa, se tiver sorte, estará provavelmente na faixa dos 20-25%. Isto se até lhe for permitido obter um empréstimo.

Na sua idade, falta de historial de crédito, e alguns outros factores para além disso, os seus pais teriam de co-assinar o empréstimo. Eu tinha de ter os meus pais a co-assinar alguns dos meus empréstimos de estudante quando tinha a tua idade, e esses empréstimos eram por muito menos dinheiro. Pelo que parece, a tua mãe não o permitiria. Ela seria uma senhora inteligente para não co-assinar um empréstimo, ou deixar o teu pai co-assinar, também. Infelizmente, há demasiados riscos.

Take Away

Carros são um enorme risco financeiro, especialmente para alguém com a sua falta de experiência. Tantas coisas podem correr mal que o deixarão com uma montanha de dívidas que provavelmente sufocará. Como outros disseram, pode divertir-se muito com um jipe menos caro. Poderá pagar o seguro, o gás, as reparações, e tirar essa data que tanto gosta de impressionar.

Dê-lhe alguns anos (sei que isto soa a uma vida inteira), e poderá conseguir um carro melhor. Mantenha a boa ética de trabalho e as poupanças, e esse objectivo será muito mais próximo.

O historial do crédito é estranho. Analisa o quão bem tem estado a pagar contas no passado para determinar como o fará no futuro. Se estiver listado no seu cartão de pais sempre que pagarem uma factura, esta será anexada ao seu nome. Com base nisto, as pessoas pensarão que foi capaz de pagar os empréstimos que os seus pais têm e qualificam-no para empréstimos.

Isto NÃO é uma boa ideia. É por isso que existe um cliché, “não minta ao seu médico ou ao seu advogado”. A razão pela qual as pessoas não lhe darão crédito por este carro é porque as pessoas pensam que não será capaz de o pagar, não é uma boa ideia mentir para obter um empréstimo que um especialista não pensa que será capaz de pagar.

Fora isso. Deverá fazer um orçamento de quanto custará um carro, incluindo gasolina, seguro, estacionamento, quaisquer certificados de que necessite. e depois tomar uma decisão com base no quanto pode gastar. Existem jipes semelhantes para muito menos do que aquele em segunda mão.

Então deve pensar no que mais poderia fazer com esse dinheiro, presumo que “precisa” deste carro para parecer fixe e não para trabalhos fora-de-estrada importantes. Pagar férias, noites fora, bilhetes para concertos, roupa nova ou faculdade são provavelmente os melhores usos do dinheiro para socializar.

Um carro não é como uma casa, nunca se é verdadeiramente dono dele. Tal como um computador pessoal ou uma consola de jogos, tem 99,99% de probabilidades de apenas o estar a “alugar”. Permitam-me que explique.

Carros, como hardware de computador, têm vidas de prateleira pré-determinadas. 90% dos discos rígidos dos computadores duram cerca de 3 anos. O jipe que está a pensar comprar durará provavelmente cerca de 10 - 15 anos, se cuidar dele e o reparar regularmente (isto é claro que é uma média, pode fazê-lo durar muito mais tempo, ou pode anulá-lo numa semana).

Então, o que significa isto? Está efectivamente a alugar o seu jipe por ($43.000 / 120 meses) $358,33 por mês, ** se*** durar 10 anos completos. Tenha em mente que no final desse período, não tem nada para mostrar.

Em comparação, se investir $358,33* num fundo de baixo risco durante 10 anos, retornando em média 5%* (uma estimativa conservadora), acabará com $55.874,14 na sua conta bancária. Quer deixá-lo lá dentro mais 10 anos? Crescerá até $147.899,38*.

E ainda poderá ter um carro razoavelmente bom, pré-propriedade, mas de baixa quilometragem por $2 - 3k, que poderá durar o mesmo tempo.

Com o futuro da indústria automóvel muito incerto (tenha em mente que alguns países, como a França, vão tornar ilegais os carros movidos a combustíveis fósseis nas próximas décadas, com os veículos a gasóleo possivelmente a serem proibidos ainda mais cedo), eu teria uma boa reconsideração sobre a sua decisão de despesa.

Tenho 25 anos e recentemente tenho um carro e uma casa:

Você não tem crédito. Pode obter o seu próprio cartão de crédito (os pedidos de cartão de crédito começarão a inundar se se candidatar a faculdades) que terá um limite baixo, mas que o ajudará a construir a sua pontuação de crédito ao longo dos ANOS. Continuará a não ter uma boa prestação de crédito como o aluguer de apartamento ou uma grande compra que o fará receber esses 5% ou menos de TAEG. Terá pelo menos 20% de TAEG, o que fará o pagamento de $1072 por mês com 40128 de montante de empréstimo (38k após a sua baixa de pmt e $2128 para o imposto sobre vendas AZ).

A outra razão é DTI (rácio dívida/receitas). Neste momento não tem dívidas, mas ao adicionar o seu carro com seguro estará a pagar $1500-1600, que é o que ganha por mês. Mesmo com rendimentos adicionados não vejo alguém a conceder-lhe um empréstimo com um dti de 80%.

Quanto à filosofia de vida, como irá desfrutar do seu carro se trabalha tanto que não tem tempo para o conduzir, gasolina para o conduzir, e dinheiro para gastar em lugares para onde conduz? Além disso, se o danificar de todo ou se algo quebrar que não esteja coberto pela garantia, não terá dinheiro para o reparar.

Se quer REALMENTE o carro e não tem moral:

Se os seus pais têm dinheiro, veja se eles lhe compram um carro com dinheiro em seu nome. Uma vez obtido o título, use o carro como uma troca e use a sua poupança combinada e o dinheiro do carro para baixar o montante do empréstimo o suficiente para obter um empréstimo de RPA elevado. Os pais vão odiá-lo, mas você não está a infringir a lei.

Como com a maioria das outras respostas, sugiro que salte a ideia de comprar aquele carro, uma vez que a partir das informações financeiras fornecidas, é evidente que não pode pagar, tanto numa base de capital inicial como numa base de custos operacionais.

Gastará quase todos os seus rendimentos durante 60 meses para pagar as despesas do carro, tem outras prioridades com certeza para as quais necessitará do dinheiro.

Mesmo se considerarmos que o seu rendimento mensal irá aumentar para o dobro do que está a ganhar agora, ainda assim não é uma boa ideia ou uma boa ideia gastar metade do seu rendimento apenas para o carro.

A partir da experiência, todos os carros (mais ou menos) são bastante iguais, são meios de transporte, ou seja, levam-no do ponto A para o ponto B. A paixão e o conteúdo que se experimenta com um carro novo normalmente desvanece-se nos primeiros 6 meses e torna-se apenas um carro normal para eles.

Se precisa realmente desse carro, poupe algum dinheiro e alugue-o durante alguns meses. Desta forma, poderá conduzir o carro com que sonha, desfrutar da viagem durante 2-3 meses e depois devolvê-lo. Alugar por um longo prazo reduzirá também o custo de aluguer (Falando de custo médio diário de aluguer), pelo que conseguirá poupar nisso se alugar por um longo prazo.

Eu pessoalmente ganho $150k por ano e conduzo um carro de $24k que comprei há 6 anos. Os carros são realmente uma responsabilidade muito ruim de depreciar.

Tornar-se um utilizador autorizado na conta dos pais (em boa situação e com uma longa história) é o único atalho para a construção de crédito que realmente vale a pena. Nem sequer tem de ter acesso ao cartão, eles podem adicioná-lo como utilizador autorizado e nunca lhe dar o cartão, e mesmo assim beneficia do histórico da conta.

Para além da pontuação de crédito, é o histórico de rendimentos e o montante que irão observar, querem rendimentos suficientes e uma história de trabalho que sugere que é provável que continue a trabalhar e a poder pagar. Uma métrica primária é o rácio dívida/rendimento (DTI). Analisarão os seus rendimentos em comparação com as despesas se lhe concederem o empréstimo, e se o rácio estiver acima de um determinado limiar, não concederão um empréstimo. O DTI máximo tende a ser de 40%, portanto, para ser aprovado para um empréstimo de 800 dólares/mês, provavelmente precisará de pelo menos 2.000/mês de rendimento, e não terá outras dívidas. Quanto mais se abandona, menos se precisa de pedir emprestado e, portanto, menos se precisa de ganhar mensalmente para ser aprovado.

É também improvável que se qualifique para qualquer taxa de juros anunciada no seu primeiro empréstimo de automóvel com histórico de crédito limitado, muitas vezes anunciam as taxas baixas mas apenas uma pequena percentagem de pessoas se qualifica para a taxa anunciada.

Lembre-se de ter em conta todas as outras despesas que vêm com um carro, seguros, manutenção, taxas de registo, imposto de propriedade, combustível, etc.

Todas as outras respostas que se referem a ser uma má ideia pedir tanto emprestado para um carro de luxo na sua posição estão correctas. Mas a resposta à sua pergunta:

O que me pode levar a qualificar-me o mais rapidamente possível assim que fizer 18 anos?

Torne-se um utilizador autorizado no cartão de crédito dos pais, se eles estiverem dispostos a isso. Aumente significativamente os seus rendimentos. Poupe como um demónio e reduza as despesas ao mínimo para que tenha uma entrada muito maior.

Vou sugerir o que sugeri a um colega de trabalho há algum tempo atrás: descobrir o custo total mensal da compra do carro. Incluir seguro, gás, hipoteca, portagens, etc. Tentar ser o mais realista possível com os números. Este último ponto é realmente importante, especialmente na sua idade - quando eu tinha 17 anos, não tinha uma ideia clara de quanto essas coisas realmente custavam. Dica: é muito mais do que se pensa. Mesmo se pensarmos que sabemos quanto essas coisas custam, ainda custa mais do que pensamos. Mais uma vez, é realmente importante que inclua o custo total real da propriedade do carro - se puder pagar e segurar, mas isso deixa-o sem dinheiro para gasolina, o seu carro não irá a lado nenhum.

Não se esqueça, também, de incluir a poupança de dinheiro para manutenção de rotina como mudanças de óleo. Num período de 9 meses, provavelmente precisará de 1 - 3 mudanças de óleo, dependendo de quanto conduz.

Uma vez calculado o custo total real, comece a poupar esse montante todos os meses sem falta - como em, retire-o da verificação e coloque-o numa conta poupança no mesmo dia todos os meses e não toque no dinheiro em circunstância alguma. Faça isto durante um mínimo de 9 meses (e de preferência 12). Se, por alguma razão, se chegar com pouco mesmo um mês, “mergulhe” no dinheiro da poupança, ou descubra que não consegue acompanhá-lo, tenha em mente que esse teria sido o pagamento do seu carro que lhe teria faltado se tivesse realmente conseguido o empréstimo. Se descobrir que

• Não se importa de não poder gastar todo aquele dinheiro
• Fez todos os “pagamentos” a tempo
• Nunca mergulhou nas poupanças

Então tem provas de que será capaz de fazer os pagamentos. E, como bónus adicional, terá agora mais dinheiro para um adiantamento.

Note que a parte dos “9 meses” é importante. Sim, isto significa esperar até depois de fazer 18 anos, mas como as outras respostas indicaram, não é viável consegui-lo em breve de qualquer forma, independentemente do que fizer. Além disso, se realmente o desejar tanto como diz, presumivelmente ainda o desejará em 9 meses.

Mais uma coisa que gostaria de apontar: a experiência Stanford marshmallow . Neste estudo, foi dado um marshmallow (ou um biscoito) às crianças em idade pré-escolar e foi-lhes dito que se ainda o tivessem quando o investigador regressasse em 15 minutos, dar-lhes-iam outro. As crianças que tinham um segundo acabaram por ter muito mais sucesso mais tarde na vida - melhor educação, mais saudáveis resultados mais elevados no SAT, etc. De facto, se comeram o biscoito antes de o investigador ter regressado, evidentemente previram o seu IMC 30 anos mais tarde. A questão é que a gratificação tardia é uma das competências mais importantes a aprender. Com isso, para se voltar para a declaração (agora editada):

Eu preciso desesperadamente desta…

Algumas das outras respostas tocaram nisto, mas eu recomendaria distinguir entre uma “necessidade” e uma “necessidade”. Pense objectivamente sobre as consequências reais de não ter este carro em particular. Será que não o ter significa que vai morrer? Não será capaz de viver uma vida feliz e realizada se não tiver esse carro em particular?

A primeira coisa a compreender é o papel das suas crenças aqui. Como disse o filósofo romano Epictetus no seu Enchiridion:

Os homens são perturbados, não pelas coisas, mas pelos princípios e noções que formam sobre as coisas.

As pessoas não reagem a coisas ou acontecimentos - reagem às suas crenças sobre as coisas e acontecimentos. Albert Ellis ensinou o “ABCs” de como reagimos realmente às coisas:

Activando o Evento -\ > Crenças (a sua interpretação do evento) -\ > Consequências (a sua reacção)

Todos abordam a vida com um conjunto de expectativas e preferências. Estas podem ser amplamente categorizadas em expectativas e preferências sobre nós próprios, expectativas e preferências sobre os outros, e expectativas e preferências sobre as condições gerais do mundo. Não há nada de errado em ter expectativas e preferências - o problema é quando se exige que elas sejam sempre satisfeitas. Isto resulta numa reacção exagerada das pessoas quando as coisas não seguem o seu caminho. E adivinhe? Não vai acontecer. As pessoas vão fazer coisas de que não gostam o tempo todo. Por vezes serão mal tratadas, e as pessoas decepcionar-vos-ão. As condições mundiais podem, por vezes, ser terrivelmente injustas. Por vezes até se decepcionará a si próprio.

Embora tenhamos muito poder para melhorar as nossas circunstâncias, na verdade há muitas coisas que não temos controlo sobre o que quer que seja. Mais uma vez citando Epictetus:

Algumas coisas estão sob o nosso controlo e outras não. As coisas no nosso controlo são opinião, perseguição, desejo, aversão, e, numa palavra, quaisquer que sejam as nossas próprias acções. Coisas que não estão no nosso controlo são corpo, propriedade, reputação, comando e, numa palavra, o que quer que não sejam as nossas próprias acções.

Por outras palavras, em última análise, a única coisa que se pode controlar é a si próprio. A questão é que as suas preferências e expectativas _ serão eventualmente violadas - de facto, serão provavelmente violadas com bastante frequência, e frequentemente de formas que não se pode evitar ou controlar no mínimo.

Voltando à questão de passar de uma preferência/expectativa para uma exigência inflexível e rígida, vai-se de “Eu realmente quer este carro” para “Eu preciso absolutamente de o ter - eu preciso dele”. A primeira afirmação não é um problema, mas a segunda afirmação é.

Recomendo vivamente a leitura de A Guide to Rational Living de Albert Ellis para muito mais sobre este ponto.

TL;DR

• Você não necessário do carro, você pretendelo. & - É importante evitar que as nossas preferências e expectativas se tornem exigências rígidas. Deixar que uma preferência ou expectativa se torne uma exigência rígida pode levá-lo a fazer coisas irracionais e a exagerar quando acontecem coisas de que não gosta.
• Poupe o equivalente ao custo total (o custo actual total - e não apenas algum desejo de saber qual é o custo) todos os meses durante 9 meses para ver como seria realmente pagar isso. Se falhar mesmo um, isso significa que teria perdido o pagamento do carro (ou do seguro) se o tivesse, o que indicaria que se tinha excedido financeiramente.