A questão é “relação pessoal” tanto, se não mais, do que finanças pessoais. Uma coisa é que uma única pessoa tome esta decisão, mas outra coisa é tomar uma tal decisão antes de se formar um par. E essa é a peça que não é totalmente abordada na pergunta.

A noiva está de acordo com isto? (Parece ter medo que ele espere o seu apoio, mas em que pé está ela?)

Ele criou o orçamento que espera viver? É provável que lhe faltem alguns detalhes importantes. A começar pela origem da regra dos 4%. Ele deve compreender que a regra oferecia uma probabilidade de o dinheiro durar 30 anos, coincidindo com uma reforma aos 65 anos ou mais, e durando até aos 95.

Ele também viveu de uma poupança bruta de 150.000 dólares, e apesar de ter poupado muito bem, também tem sido capaz de fazer face a despesas inesperadas a partir dos seus rendimentos, não precisando de fazer economias.

Deixe-me oferecer 4 itens que ele provavelmente ignorou -

• Custos de colégio : Parte da minha própria capacidade de me reformar cedo, aos 50 anos, era que tínhamos poupado para a faculdade, 100% para o nosso único filho. No caso de Bro, ele terá poupanças suficientes para que o(s) seu(s) filho(s) provavelmente não seja(m) elegível(s) para ajuda, mas também não terá posto de lado nada para os ajudar. Uma má combinação.

• Segurança Social* : A minha mulher e eu não tínhamos os nossos 35 anos completos de trabalho, mas tínhamos rendimentos suficientemente elevados para receber um cheque decente da Segurança Social. Isto oferece uma almofada de segurança que retira o nosso orçamento dos cerca de 4% para 2% das poupanças da reforma. (ou seja, apesar de termos começado com a regra dos 4%, sabemos que teremos algum subsídio da Segurança Social que baixará a nossa taxa de retirada em quase metade).

• Cuidados de saúde : Se a noiva não trabalha ou trabalha num emprego que não oferece cobertura médica, isto pode ser uma despesa enorme. E ficará mais caro a cada ano até que a assistência médica comece a funcionar aos 65 anos. Mais uma vez, fez parte do nosso orçamento de reforma, e aos 65 anos (pouco mais de 9 anos) diminuirá muito à medida que formos para a Medicare.

• Mr. Mãe : Digamos que a noiva trabalha. As crianças vêm junto. Espera que ela pague a guarda das crianças? E deixa o pai em casa só para se divertir? (Divulgação - ambos trabalhámos, tivemos filhos durante o dia, e à noite, eu era um parceiro igual, tanto nas tarefas domésticas, como na parentalidade).

As minhas preocupações são sobre as finanças e as questões pessoais em que o seu irmão parece estar a meter-se. Infelizmente, quando as pessoas estão dispostas a um plano, também não é provável que estejam abertas a ouvir as objecções.

Reformei-me aos 40 anos, com bem mais de $1M em investimentos reais. Mas não só tive de lidar com um grande colapso do mercado, como também com mudanças dramáticas na minha vida que aumentaram dramaticamente os meus custos de vida. Tivemos dois filhos, um dos quais acabou por necessitar de centenas de milhares em cuidados médicos que não estavam cobertos pelo meu seguro independente. Achei realmente difícil cobrir todas as eventualidades que podem ocorrer em décadas de reforma sem ter uma margem substancial de segurança nas suas contas de reforma.

E essa não foi a pior parte. Uma das quais foi o aborrecimento. Apesar de ter perseguido todos os interesses que tinha, eles nunca me satisfizeram como a minha carreira fez por mim. Também é muito mais difícil motivar-se para atingir objectivos pessoais quando não se tem de se levantar cedo, pode terminar os seus projectos sempre que quiser, sair de férias com uma gota de água, etc, etc. E mesmo quando as coisas estavam a correr bem, era frustrante saber que era pouco provável que eu fosse capaz de aumentar o meu nível de vida.

E uma década mais tarde, quando fui obrigado a regressar ao trabalho, tive de aceitar empregos com responsabilidades significativamente mais baixas e pagar muito menos do que aquilo a que estava habituado.

A minha recomendação é que ele precisa de um tampão muito maior, após alguns anos gastando apenas $40k por ano é muito provável que ele diga, “será isto? Se ele quer realmente deixar o peru frio, deve trabalhar até ter pelo menos um património líquido de $2M. Dessa forma, ele tem uma hipótese de continuar a aumentar o seu património líquido e de lidar com problemas inesperados. E ele não está assim tão longe. Se ele investir bem e continuar a poupar a um ritmo elevado, poderá estar a 5-10 anos de distância.

Se isso é demasiado frustrante para ele, recomendaria que desenvolvesse um plano de transição para a reforma, centrado em tornar a vida mais agradável, em vez de maximizar o rendimento. Se ele puder trabalhar menos horas, comece a dedicar o tempo livre extra para fazer valer os seus interesses colaterais. É um grande teste de quanto ele vai gostar deles na reforma. E se algum começar a gerar rendimentos, então deixar o seu emprego torna-se mais razoável.

Assumindo que o seu irmão morre aos 90 anos e se reforma agora (37), ele tem de poder viver dos seus investimentos durante 53 anos. usando esta calculadora: https://www.firecalc.com/ com os seguintes números: gastos: $40.000 , Portfólio: 1.000.000 e anos: 53 o seu irmão tem uma probabilidade de 81,9% de morrer com dinheiro que lhe sobra. Assumindo que ele pode de facto viver de 40K por ano (inflação ajustada) para o resto da sua vida, é realista mas ligeiramente arriscado.

Depois de já ter feito um orçamento, há alguma forma de ele poder tirar uma licença de trabalho de longo prazo, cerca de 6 meses sem remuneração? Isto permitir-lhe-á tentar viver de 20k e ver se consegue ficar dentro do seu orçamento. Mesmo que consiga viver de 20k se estiver em qualquer lugar perto de gastar tanto, precisará de mais porque há uma baixa probabilidade de atingir quaisquer despesas a longo prazo como a manutenção da casa. Isto dar-lhe-á também a oportunidade de ver se ele sentiria falta de ter a estrutura de trabalho, as pessoas sentem, se ele estaria disposto a ver se ele pode trabalhar a tempo parcial que tornaria as coisas mais fáceis.

Se ele não pode fazer isso ou ainda insiste em reformar-se agora, basta certificar-se de que o seu orçamento inclui realmente tudo e falar sobre isso com a sua noiva, uma vez que ele não será capaz de o testar. Ele precisa de ter a certeza de ter orçamentado em custos de vida normais: alimentação, cuidados de saúde, impostos, cuidados infantis, seguro/manutenção do carro, etc. Ele também precisa de orçamentar coisas grandes, menos frequentemente como a manutenção doméstica (vi estimativas que deveriam poupar 1-3% do valor da casa por ano, presumo que ele já deveria ter uma estimativa dos seus custos médios) e a substituição do carro.

É definitivamente possível viver com tanto, mas ele precisa de ter a certeza que pode ficar dentro dessa quantidade de dinheiro, uma vez que já não terá de entrar. Para ter a certeza de que precisa de um orçamento muito detalhado. Precisa também de se certificar de que não se esgotará a essa taxa de retirada porque, como já foi dito, a regra dos 4% deverá durar 30 anos. Esta é uma grande decisão e precisa de muita discussão com a sua noiva, bem como de um orçamento em profundidade.

Uma vez que há aqui muito menos do que respostas optimistas, vou sugerir algo diferente.

Com o seu irmão a fazer os seus passatempos, se ele se tornar realmente bom neles, como trabalhar madeira, construção de modelos, escultura, o que quer que seja, ele pode ser capaz de transformar isso num pequeno negócio de tempo decente.

Pessoalmente, estou a tentar mudar de um emprego diurno para o negócio que dirijo à noite, que é basicamente usar as minhas capacidades de hobby para fazer e vender coisas em Etsy. De facto, estou actualmente a trabalhar na compra de um pequeno negócio maior numa indústria semelhante, para poder fundir-me com ele e fazê-lo como o meu único emprego. Além disso, estou a tentar fazê-lo em Muito* menos de $1m.

Será um trabalho duro para mim, e para o teu irmão se ele seguir este caminho, mas é possível. Há uma diferença muito real e enorme entre o trabalho que amas e o trabalho que fazes apenas por um cheque de ordenado.

Tenho a sensação de que o seu irmão odeia realmente o seu trabalho, mesmo que ele não o diga explicitamente, e/ou pode sentir-se como se essa linha de trabalho fosse um beco sem saída.

O meu pai não compreende como posso desistir de um trabalho que paga tão bem como ele, e tenho dificuldade em acreditar que o estou a fazer, mas defini objectivos realistas para eu atingir antes de fazer este mergulho e vou fazê-lo. Soa como se o seu irmão tivesse feito objectivos e estivesse também a ir em frente. Vai Ele! Quem me dera ser capaz de atingir objectivos como os dele.

Há outra possibilidade, uma em que o seu irmão se aborrece após 1-2 anos de reforma e volta ao trabalho. Isso acontece.

A sério, a pior coisa que pode fazer é lutar contra ele nisto. É a sua vida, mesmo que haja um noivo envolvido, e você precisa de aceitar as suas decisões. Ele é um adulto e tem tomado decisões por si próprio há já alguns anos como um adulto. Só precisa de aceitar isto como outra das suas decisões. Combatê-lo só o fará querer reformar-se mais e permanecer reformado, mesmo quando sabe que é a decisão errada. Ele vai querer “provar que o pode fazer”, mesmo em 10 anos se o seu casamento estiver a falhar, o seu carro e a sua casa estiverem a ser recuperados, e estiver à beira da falência.

Existe também a possibilidade de ele se poder reformar agora, vender os seus livros, que 1 pode tornar-se um best seller, e não ter de se preocupar com dinheiro nunca mais.

É demasiado cedo para dizer que ele falhará ou terá sucesso, por isso, basta rolar com ele.

Eu evitaria, no entanto, emprestar-lhe dinheiro. Ele tomou a sua decisão e precisa de viver com ela. Claro que, se é vida ou morte, dê-lhe alguma ajuda, mas nunca a esfregue na sua cara. Ofereça sugestões, mas também nunca faça ultimatos ou tente dizer-lhe o que ele _ tem_ de fazer. Estas apenas agravam muito mais uma situação má.

Também: Vivi com menos de $40k por ano (antes de impostos) a maior parte da minha vida, e presumo que o seu irmão não tem os empréstimos estudantis ou a dívida do cartão de crédito que eu tinha.

E: O meu melhor amigo leva para casa cerca de $40k por ano e é um pai de 3 filhos.

Pode não ser confortável, mas é exequível.

Addendum: Algo que ainda não li noutras respostas é qualquer cálculo sobre quanto o irmão da OP está actualmente a poupar.

Fiz alguns cálculos rápidos, e mesmo poupando $50k por ano, levaria 19 anos a poupar $950k, pelo que este irmão está a poupar muito mais do que isso, dada a probabilidade de não estar a poupar uma quantia igual cada um desses potenciais 19 anos. Levaria quase 10 anos a poupar o montante declarado, poupando $100k por ano.

Uma vez que o PO declarou que o irmão espera reformar-se no próximo ano, isto é, a apenas 6 meses de distância e a 50 mil dólares de distância do objectivo, este irmão está definitivamente a despedir o dinheiro, em vez de o gastar.

Claro que isto não conta para os ganhos em acções/obrigações, aumentos de preços imobiliários, e provavelmente uma série de outras possibilidades, mas este irmão parece já ser uma pessoa frugal.

Eu arriscaria a adivinhar que ele já vive com $40k a $50k por ano. Removendo a necessidade de pagar transporte constante para/do trabalho, roupa de trabalho, almoços de trabalho, e todas as outras coisas que custam dinheiro e estão relacionadas com o trabalho (café da manhã), ele provavelmente pode dar-se muito decentemente continuando a viver a $40k por ano.

Lembro-me de pelo menos um emprego que tinha onde pensava não poder continuar a trabalhar para aquela empresa, uma vez que não estava a receber muito mais do que estava a gastar para continuar a trabalhar naquele emprego, incluindo todas as outras contas que estava a pagar.

Numa posição em que está a ganhar 150 mil dólares por ano, é de esperar que use fatos caros, gravatas, sapatos, conduza um carro caro, coma em restaurantes caros, etc. Esses custos podem realmente somar-se a poupanças maciças quando se vão embora.

Como uma dica adicional para o irmão, mesmo que ele já seja frugal, é obter uma cópia de “America’s Cheapest Family”. Não estou de forma alguma ligado ao livro ou a ser pago pela sua publicidade, sou simplesmente mais um cliente satisfeito. Já usei as ideias em esse livro para me ajudar a remover a dívida, ficar fora da dívida, e permanecer são.

https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

A família que escreveu o livro tem 5 filhos, comprou várias casas e carros, mandou crianças para a faculdade, fez viagens familiares, mudou-se por todo o país, e muitas mais coisas com um rendimento não superior a $40k por ano.

Continuo a dizer que a reforma antecipada é exequível, só é preciso auto-controlo e planeamento para se poder fazer com que aconteça. Infelizmente, essas são duas coisas que a maioria das pessoas não tem/deve/quere/deve ser confiada, por isso assumimos apenas que ninguém a tem.

Eu diria que o seu irmão é excessivamente optimista, mas não de forma drástica. Com base em dados históricos, uma carteira de $1 milhão de dólares (75% acções/25% obrigações) pode sustentar uma despesa anual de $40k, ajustada à inflação, durante 30 anos, com uma taxa de sucesso de cerca de 95%. O seu irmão deveria estar a planear durante 60 anos, pelo que provavelmente deveria disparar para uma taxa de retirada de 3,5% em vez dos habituais 4% para a reforma tradicional. As avaliações da bolsa dos EUA são também elevadas neste momento, o que historicamente está correlacionado com rendimentos mais baixos a longo prazo (10+ anos), pelo que alguns reduziriam ainda mais a sua taxa de retirada segura (talvez 3,25%).

Eu recomendaria uma discussão aprofundada com o seu irmão sobre os seus planos, enquanto tentava manter uma mente aberta. Será razoável gastar $40k/ano, enquanto viaja duas vezes por ano, e possivelmente acrescentar crianças? Será que ele tem um plano de cuidados de saúde depois de já não ser subsidiado pelo empregador? Será que a sua afectação de activos irá sustentar a sua taxa de retirada? A sua carteira é demasiado arriscada (por exemplo, acções individuais)? Tem estratégias para aceder a fundos de reforma antes da idade tradicional de reforma, se necessário? A sua noiva está a planear continuar a trabalhar? Isso iria mudar consideravelmente as coisas. Se precisar de voltar ao trabalho após vários anos, está disposto a aceitar um emprego de nível relativamente baixo?

Ele é demasiado optimista. O que é uma seca se tiver de viver com os resultados disso durante 50 anos ou mais - a esperança de vida das pessoas com dinheiro está a aumentar. Infelizmente, tal como o custo dos cuidados de saúde.

Eu também o desafiaria a viver com 40k USD por ano. Veja, erros de base defeituosos: As crianças custam dinheiro, tal como a sua casa. Deixemos de lado o imposto de propriedade parcialmente ridículo dos EUA - se viver num lugar durante 40 anos, terá algumas grandes renovações, que são difíceis com um orçamento tão baixo E NÃO AUMENTAR.

Para lhe dar uma ideia contrária. Faço 50 anos no próximo ano. Descobri que, para me reformar, preciso: * 5000Eur por mês durante 50 anos, o que é um montante fixo de 3 milhões. É preferível 4,5 para ter alguma margem de manobra.

Que provavelmente vou ultrapassar significativamente - e ainda não tenho a certeza se me vou reformar (porque realmente adoro o meu trabalho), e prefiro pensar em gastar 300k em carros para o meu 50º aniversário. Mas esta é outra história.

Ele precisa de se concentrar. Infelizmente, os seus passatempos são todos o estilo “bem, ano, sonho com” que têm poucas hipóteses de ganhar um rendimento significativo. Ele também precisa realmente de pensar em toda a porcaria que VONTADE acontecerá nos próximos 30 anos para a qual não está preparado.

Então, não - ele está num óptimo caminho. Ele está significativamente à frente da curva. Mas não, ele não está totalmente preparado para se reformar.

E ele quer realmente fazer a sua família viver com 40k USD? SERIOUSLY?

Nessas circunstâncias, eu provavelmente trabalharia mais uma ou duas décadas. As taxas de retirada de 4% baseiam-se num estudo do desempenho histórico do mercado e numa idade prevista de reforma de 65 anos.

Parece que o seu irmão é muito conservador com os seus gastos, por ter poupado tanto quanto poupou. Não há razão para ele não ter conseguido sobreviver com um estilo de vida frugal, mas há uma boa possibilidade de que a inflação das despesas médicas (não contabilizada no estudo acima mencionado devido à elegibilidade para a assistência médica aos 65 anos de idade) corroeria o seu estilo de vida planeado o suficiente para que ele tivesse de regressar ao trabalho após algumas décadas, quando as suas actuais competências comercializáveis são menos comercializáveis.

Poupou mais de um milhão de dólares com um salário de £150.000 por ano. Ele é bom com dinheiro e compreende a poupança e o investimento. Confiaria nele para viver a sua própria vida.

Se ele estiver errado, então vai perder dinheiro lentamente e pode sempre voltar ao trabalho.

Metade dos EUA faz (bruto) menos de $60.000 por ano . Muitas famílias também têm hipotecas, pagamentos de carros, filhos, etc. e estão a fazer com que funcione. Assim, se o seu cônjuge contribuísse para o orçamento familiar, então provavelmente estaria a fazer melhores do que metade das famílias americanas.

A maior preocupação financeira em não trabalhar é a saúde. Se a sua (futura) esposa tiver um emprego que proporcione benefícios, ele estará coberto. Se ele tiver de prover aos seus próprios cuidados de saúde ou a toda a família, $40k/ano é provavelmente irrealista.

Portanto, se ele tiver uma dívida mínima e $1,000,000 cash (imóveis podem cair, acções podem cair, etc.), então ele poderia fazê-lo funcionar tal como metade do país está a fazer neste momento. Se ele encontrar algum trabalho em part-time como hobby, então ele está apenas a encher os seus rendimentos.

Finalmente, dependendo da sua área, conseguir um emprego após uma longa licença sabática pode não ser tão difícil se ele decidir voltar atrás. Mesmo que tenha começado como empregado de nível básico, ele continua a aumentar os seus $40k.

Como outros já disseram, as interacções sociais no trabalho também fazem parte da equação, mas muitas mães e pais ficam em casa todos os dias e têm vidas preenchidas. Não há razão para que ele não possa fazer o mesmo.

Então, à questão do título: “deverá ele?” - isso depende inteiramente dele e é completamente baseado na opinião.

Para a sua próxima pergunta: “será ele realista?” - sim, como eu disse, metade do país vive neste momento de tanto rendimento.

Para a sua última pergunta, que preocupações deve trazer à colação? - Os cuidados de saúde são os maiores e, como outros já disseram, as emergências também jogam com isso. Batem na madeira, algumas crianças nascem ou descem com males muito caros que poderiam aumentar muito rapidamente os seus compromissos financeiros.

Dou este problema aos estudantes quando ensino planeamento financeiro. A resposta fácil é “sim”, pode funcionar. Haverá riscos consideráveis pelo que postou, “sim”.

Se fosse eu, eu faria uma de três coisas. A escolha mais provável para mim seria ir a um departamento de fideicomisso bancário e abrir um fundo de poupança. Legalmente, estaria irrevogavelmente a dar o dinheiro sem recurso para o conseguir. Isto protege-o do divórcio e ele destrói o seu carro e deve $500.000 em danos.

Spendthrift trusts têm de ser criados com grande cautela e cuidado porque não se pode corrigir um erro ou um mal-entendido. O banco fará exactamente o que escreveu no documento, não o que pretendia que a língua significasse. A vantagem de o fazer, transformando-se num bebé de confiança, é que se ele for processado, não possui nada legalmente. Na verdade, se ele tivesse de ir para um lar de idosos, então seria legalmente destituído.

O risco é que o banco possa desaprovar as suas ideias depois de ele ter assinado o documento. Por exemplo, imagine que ele decidiu que queria possuir um elefante, mas o banco acreditou que este não se qualificaria como uma compra por eles ao abrigo do documento e que ele não tinha provisões especiais para elefantes no documento, então ele não pode usar esses recursos para comprar um elefante.

Para uma confiança de gastos, é necessário um advogado de confiança muito experiente. Se eu fosse ele, era o que faria.

A minha segunda escolha seria comprar uma anuidade de vida simples com um índice de inflação. Se o pagamento anual não for de $40.000, então isso é um aviso de que ele pode realmente não ter poupado dinheiro suficiente. Ele também precisará de um seguro de habitação e de uma apólice de cobertura para proteger a anuidade de um processo judicial. A dificuldade é que em alguns estados pode estar sujeito a pensão alimentar e em todos os estados está sujeito a pensão de alimentos para crianças. No entanto, se uma renda vitalícia simples, que é um instrumento financeiro conservador, não lhe oferece 40.000 dólares por ano indexados à inflação, então deveria considerar adicionar mais dinheiro à sua reforma primeiro.

A escolha final é obter uma apólice de habitação e de guarda-chuva e investir o grosso em títulos de capital cuidadosamente escolhidos. Os dividendos tendem a acompanhar a inflação ao longo do tempo e por isso, ao contrário dos bens imóveis ou títulos, ele deveria ser capaz de obter um valor constante de $40.000 se for realmente cuidadoso. Estes fundos estão sujeitos a pensão de alimentos, processo de divórcio e pensão de alimentos para crianças. Nunca consideraria este, a menos que já estivesse casado. Se ele já foi casado, então é um bem conjugal e não pode ser cortado. Se ele não for casado, precisa de um acordo pré-nupcial se estiver a seguir este caminho. Tudo isto é específico do estado. Estados diferentes permitem coisas diferentes.

Ele deve escolher a primeira ou segunda via, uma vez que não é casado e, de facto, deve contactar um departamento fiduciário bancário para encaminhamento a advogados. Ser funcionalmente imune a processos judiciais quando nunca mais vai trabalhar é um grande problema.

Na minha experiência, as duas coisas mais caras que uma pessoa pode ter na sua vida são

• um cônjuge que não trabalha fora de casa,
• filhos.

& - sugiro vivamente que o seu irmão adie a sua decisão de se reformar até ter alguma ideia

• quantos filhos é provável que seja pai, & - quantos anos é provável que a sua mulher leve fora da força de trabalho, a fim de ajudar a criar esses filhos.

• actualmente, é absolutamente impossível para ele calcular quanto dinheiro vai precisar para viver, e para sustentar a sua família. Por isso, ele certamente não deveria estar ainda a considerar a reforma.

Para que conste, $40k/ano foram suficientes para eu e a minha mulher pagar a nossa hipoteca, manter um carro, colocar dois filhos na escola privada, e ainda ter luxos como internet, TV por cabo, e férias. Mas isso foi há 25 anos atrás.

** Hoje** , os filhos estão por sua conta, a esposa passou, e $25K/ano (segurança social e pensões) é suficiente para mim (solteiro) para estar confortável a viajar pelo mundo.

Se eu optar por “assentar”, existem apenas algumas cidades no mundo onde eu precisaria de mais de $2500/mês.

Se eu voltasse a casar, ainda haveria lugares em quase todos os países onde um casal poderia sobreviver com isso. Se ela também tiver rendimentos, então remova o “quase”.

Sim. É bastante exequível, muitas famílias estão a fazer esta quantidade, combinadas.

Cuidados de saúde, a 40k, poderá ser subsidiado, especialmente com crianças.

Ele também poderá obter outros créditos fiscais, uma vez que o seu rendimento bruto será provavelmente baixo.

O grande ganho são os impostos imobiliários. Eu olharia para os estados que são conhecidos por se reformarem dentro, digamos Flórida, contra Nova Iorque ou Califórnia. A Flórida também tem grandes leis de protecção de bens durante a falência. E baixo custo de vida, dependendo da área.

Está ele disposto a ir para a assistência social?

Ele deve trabalhar os números, com o seu contabilista fiscal, ou encontrar uma PCP qualificada para o planeamento da reforma.

Se o seu irmão conseguiu poupar quase um milhão de dólares até aos 37 anos, penso que é justo dizer que ele sabe como gerir dinheiro. Se ele tem um milhão de dólares e você não sabe, o que o faz pensar que sabe mais sobre como gerir dinheiro do que ele? :-)

Conseguir um rendimento de $40.000 por ano de um investimento de $1 milhão parece razoável. A bolsa de valores tem uma média de 7% a longo prazo. Teria de deixar algo lá dentro para compensar a inflação, provavelmente cerca de 2%. Assim, retirar 5% deveria manter um equilíbrio constante, 4% e provavelmente iria crescer a longo prazo. O que significa que se pode continuar a retirar a esse ritmo indefinidamente.

O imposto sobre uma única pessoa que ganhe 150.000 dólares é bastante elevado. Vejamos, um cálculo rápido e sujo diz que se ele for solteiro, sem dependentes, fizer a dedução padrão, etc., os seus impostos federais poderão ser de $32.000. Assim, o seu rendimento actual após impostos é de cerca de $118.000.

Se poupou $950.000 em cerca de 17 anos de trabalho, partindo do princípio que tem recebido cerca de 6% de retorno por causa da conversa, teria de ter poupado $37.000 por ano. Assim, ele tem vivido com talvez $81.000.

Claro que ele provavelmente não começou a ganhar 150.000 dólares, por isso ele tem vivido com menos do que isso. Mas isso é o parque de bolas, de qualquer forma.

Desde que ele tenha trabalhado durante 10 anos, qualificar-se-á para a segurança social quando atingir a idade da reforma. Não muito porque ele não trabalhou 35 anos completos, mas isso acrescentaria algo. Vejamos, supondo que trabalhou 17 anos por um rendimento médio de $100.000, a segurança social terá um rendimento médio de $49.000 ao longo de 35 anos, cerca de $4100 por mês, benefício = 90% x 895 + 32% x 3205 = $1831 por mês se começar a receber aos 67 anos.

Então, a questão chave é: Será que ele se dará bem com o que considera razoavelmente confortável com $40.000 por ano? Se assim for, é um bom plano. Muita gente reforma-se com menos. Estou a planear reformar-me com cerca de 50.000 dólares e considero isso adequado.

Preocupa-me muito que se o seu “ironário” seguir o seu “plano” ele acabe por ficar sem dinheiro dentro de 5-10 anos. Eis a razão:

1. Para citar um amigo meu que recebeu $1M no final dos anos 80 quando vendeu a sua empresa, “Um milhão de dólares não vai tão longe como pensa”.
2. Ele vai achar esse “plano” difícil de seguir. Os 40K por ano para um tipo relativamente jovem com uma casa, uma esposa (assumindo que ele se casa), e filhos não irão tão longe quanto ele pensa. Especialmente se/quando os filhos aparecem. Aquela casa vai precisar de manutenção, também. Fornos desistem, A/C’s morrem, novo frigorífico, novo microondas, substituem isto, consertam aquilo, afinam aquele piano - soma. Hoo-boy, faz TUDO a soma!
3. Será que a noiva/esposa também vai deixar o seu emprego? O ciúme vai levantar a sua cabeça feia numa grande e gorda pressa se ela não o fizer, e especialmente se ela estiver a puxar mais dinheiro do que ele.
4. Ele gosta de viajar? É melhor ele superar isso à pressa, se planeia não tocar no seu director. Oh, mas só um litro não vai doer, certo? Errado.
5. Todos - família, amigos, vizinhos, o carteiro, etc. - vão bater-lhe por dinheiro. Ou com uma “oportunidade” garantida. Ou…já se percebeu. A mãe precisa de um bom presente para o Dia da Mãe? TELEFONEM AO BRO-IONÁRIO! O pai quer aquele carro quente de que ele está sempre DREAMED? Ei, Bro-ionário! Espero que ele seja realmente bom a dizer, “Não”, e a lidar com pessoas irritadas. Se não…

OMI ele tem 5-10 anos antes de voltar ao trabalho, e provavelmente com um salário mais baixo, talvez com uma ex-mulher, pensão de alimentos para pagar, pensão de alimentos para pagar, e etc. Na minha opinião, o seu ironário seria muito melhor se ele continuasse a trabalhar, se continuasse a meias, e talvez tirasse um pouco mais de férias do que no passado. Mas é a sua vida, o seu dinheiro, e os seus problemas. Felizmente… :-)

Penso que a sua pergunta - e a maioria das respostas que lhe são dirigidas - falha o ponto.

Ele é realista? Em quê? Sim, há uma boa hipótese de o milhão de dólares não durar até à sua morte.

Mas não é nada disso que está em causa. É uma questão de preferências pessoais. Ouça realmente as citações que ele lhe está a dizer. É contar a história de uma pessoa que não quer passar os seus jovens anos a trabalhar num emprego. Claro, não é essa a escolha que eu faria - ou a maioria das pessoas aqui, já agora - mas se o seu irmão pesar:

& - Fazer o que gosta no auge da sua vida

• Trabalhar num emprego de que não gosta durante mais 10 anos para poder ter uma reforma mais estável

… e escolher o primeiro? Desde que ele tenha todas as informações relevantes, não pode forçá-lo a ter as mesmas prioridades.

(Se ajudar, considere o seguinte: não é quase tão desgraçado como poderia pensar. Digamos que o milhão não vai durar o tempo suficiente. Pelo que percebi, ele é bom a matemática e consciente o suficiente das finanças para conhecer as coisas não vão durar o suficiente se isso acontecer. Por isso, é provável que ele arranje um novo plano. Não é como se de repente ele acordasse e tivesse $0. Ele dirá: “Dispara - estou reduzido a $800k e a este ritmo estarei sem dinheiro em 18 anos. Está bem, talvez eu precise de encontrar um trabalho a tempo parcial para complementar o rendimento”).

é ele realista?

Isto é mais baseado na opinião. Em suma, o 1 milhão parece demasiado conservador para alguém em quarenta; talvez OK para alguém com mais de 60 anos.

Se deixarmos o Crescimento em Fundos e Inflação por um minuto; Os fundos durariam 25 anos, ou seja, com a idade de 63 anos. Isto é muito menos do que a esperança média de vida que sobe continuamente cerca de 80 anos.

Para que o fundo de pensões dure uma vida longa; deve-se ter em conta uma taxa de rendimento muito segura [conservadora] [os mercados bolsistas podem ser voláteis a curto prazo e eliminar temporariamente as poupanças]; deve-se ter em conta uma inflação mais elevada; deve-se também segregar diferentes itens; isto é, a vida diária pode usar a inflação dos preços ao consumidor como um indicador; no entanto, a inflação dos cuidados de saúde é enorme na maioria dos países.

Se estiverem a planear ter filhos, os custos do estilo de vida vão disparar e ele vai ficar sem dinheiro mais cedo.

Nos 1 milhão, se tiver contado a casa em que vive; é incorrecto.

Um milhão de dólares são amendoins.

Ele está a viver num sonho.

Ele nem sequer está no parque de bolas.

É claro que, naturalmente, ele poderia ir viver para algum lugar do mundo que seja incrivelmente barato.

Mas isso é totalmente miserável - esses lugares são baratos por uma razão.

Eu tive (tive muita sorte) uma série de períodos na minha vida em que fiz ** absolutamente nada durante alguns anos***. Ele poderia considerar essa abordagem.

Diga-lhe para não fazer absolutamente nada, nada, durante 24 meses a partir de amanhã.

Recomendo-o vivamente.

Alguém me sugeriu uma directriz - sempre que tiver um produto ou o que quer que seja ** que lhe dê um milhão no banco - não faça absolutamente nada durante quatro anos***.

“Um milhão == 4 anos de pausa”.

(Assumindo que é uma pessoa normal com crianças, telefones, etc.). Claro, seja um solitário numa cabana num país barato e pode viver durante muito tempo - 20, 30 anos - com um milhão de dólares. Essa é uma opção).

• Um ponto

“$950.000 no banco (incluindo acções, imóveis e obrigações)”

& A frase “no banco ” significa que tem literalmente dinheiro em dinheiro num ** cheque*** saldo bancário.

“acções, estado real e obrigações” são uma fantasia, é dizer que se pode ter alguma coisa. É exactamente o oposto da frase “no banco”. A frase “no banco” significa muito explicitamente não* incluindo o estado real e os títulos, e apostas como acções.

Se ele tivesse realmente todo o 1 milhão em stock e fosse dono da sua casa, funcionaria, mas apenas por pouco.

Diz-se que as acções rendem 4,5% após o ajustamento da inflação a longo prazo. Não tenho a certeza de quão exacto isso é, mas os meus próprios dados colocam-no entre 3% e 6%, por isso vamos considerar que é bom. Por conseguinte, poderia retirar um rendimento de 45.000 dólares para sempre. Ele quer viver com $40.000. Até agora, tudo bem. A forma como os números funcionam, > 30 anos é aproximadamente para sempre neste tipo de feedback.

Problema: Ele incluiu a sua casa nesse número. Não faça isso. As casas não dão 4,5% de lucro. As casas perdem dinheiro, a menos que as venda. Não há informação suficiente na pergunta, mas se eu projectar valores típicos da casa, descubro que já não funciona.

Mas criar uma família com $40.000 por ano a partir de investimentos e sem rendimentos é algo que eu não tentaria. Os custos dos cuidados de saúde simplesmente não o permitirão.

Tantas variáveis em falta (por exemplo, que país é este, e que moeda, existe algum fundo de reforma incluído, etc…) mas depende muito se o OP irmão está pronto para mudar completamente o seu estilo de vida. Se ele está a planear viver muito frugalmente, é claro que é completamente exequível. No entanto, e quanto à sua (futura) esposa, ela está a bordo? Irá ela também reformar-se e viver um estilo de vida frugal? E quanto às crianças.

Algumas pessoas mencionam os custos dos cuidados de saúde, o que é especialmente relevante se viver nos EUA, uma vez que o país tem quase zero de cuidados de saúde universais, portanto, se o OP brother está nos EUA, então isso é um factor enorme.

E embora ganhar 150k/ano seja bastante bom, ainda está muito longe de ter dinheiro do tipo FU. E embora ter um milhão de dólares networth seja bom, mais uma vez seria muito difícil viver com isso se a maior parte dessa networth estivesse ligada a bens imobiliários (e se assim for, será que vão desvalorizar a sua casa)?

A Europa Ocidental é um GRANDE lugar

Um milhão de dólares iria MUITO longe em Portugal…. Mas não lhe levaria aonde em Paris ou Londres…

e 37 é jovem… se vive até uma centena, pode realmente fazer esse milhão durar para 2 pessoas durante 63 anos?

e penso que é uma aposta segura que ele não está a planear ter filhos?