Devo contrair um empréstimo para pagar a dívida de um familiar com cartão de crédito?

Este é um impulso muito generoso da sua parte. Vou criticá-lo, mas por favor compreenda que acredito que as suas intenções são grandes.

O que pode correr mal

Você paga a sua dívida de $40.000. Ela está agora livre de dívidas. Sabe o que isso significa? Melhor crédito. Ela pode agora pedir mais dinheiro emprestado. Desta vez, ela tem uma dívida de $50.000 e está pior do que estava quando a ajudou.

Tem razão quando diz que $100k é um nível de endividamento controlável. Mas o problema é que se lhe pagar a fiança agora e ela não resolver o problema fundamental, terá uma dívida de $100k e um parente que precisa de ajuda. O tempo mais barato para resolver o problema é hoje (ontem era mais barato, mas já não está disponível). Consertar o problema subjacente é mais importante do que consertar o problema imediato.

Como se pode ajudar

Primeiro, liste todas as suas despesas durante um mês. Basicamente, queremos dividir-nos em três categorias:

• Necessividades: alimentação, aluguer ou hipoteca, serviços públicos, etc.
  & - Luxuosos: cabo premium, bingo, etc. & - Custos da dívida: pagamentos mínimos, juros, etc.

& Obviamente, podemos eliminar por completo os custos da dívida. Ou lhes pagamos ou ela declara falência. Mas então a questão é se ela tem dinheiro suficiente para cobrir as suas necessidades e uma quantidade razoável de luxos. O objectivo não deve ser a extinção dos luxos. O objectivo é limitá-los a um montante gerível todos os meses. Talvez ela esteja mesmo a viver agora sem luxos. Se assim for, acrescente alguns de volta. Uma vez que se tenha esse orçamento, a questão é se ela tem rendimentos suficientes para o sustentar.

Se ela não tiver rendimentos suficientes para sustentar um orçamento básico com algum remanescente para poupar para emergências, então a sua dívida não é o problema, mas apenas um sintoma. Ela precisa de encontrar uma forma de viver com os seus rendimentos que seja razoável. Ela não pode assumir que não haverá despesas (por exemplo, substituição de aparelhos). Estas acontecerão. Ela precisa de ser capaz de guardar dinheiro todos os meses para lidar com isso.

A coisa mais provável nessa situação seria mudar-se para um lugar mais barato. Mas não temos de saltar directamente para essa solução. A minha sugestão seria pagar as suas despesas durante um mês. Se pagar tudo durante um mês, terá as suas necessidades mensais básicas. Trabalhe numa folha de cálculo para ela, onde dividirá as despesas nas três categorias. Depois pode escrever um orçamento a partir disso.

Se simplesmente não houver dinheiro suficiente, deu-lhe um mês para ela relaxar. Mostre-lhe o problema e comece a falar de soluções. A mudança é uma das opções mais extremas. Pode haver outras mais fáceis que eu não consiga ver porque não tenho a lista de despesas dela. Ou porque está mais familiarizado com a área. Ou porque não sou suficientemente inteligente. Outra possibilidade para um proprietário de casa seria uma hipoteca invertida.

Bancarrota

Uma vez que tenha um orçamento viável, então a bancarrota deverá ser uma opção séria. Um advogado de falência decente será capaz de fazer com que não seja demasiado stressante. Poderá pagar pelo advogado. São dispendiosos (por exemplo, $2500 está no parque de diversões para a minha localidade; o seu pode ser diferente), mas manejáveis. A falência faz duas coisas:

1. liquida a sua dívida actual.
   
2. Torna mais difícil contrair novas dívidas.
   

Ambos são desejáveis. A primeira porque permite que o seu orçamento respire com os seus rendimentos. O segundo para que ela não volte a ter o mesmo problema imediatamente.

Digamos que gasta $5000 num advogado de falência e outros $5000 a pagar-lhe as despesas durante um mês. Isso ainda lhe deixa $30.000 mais baratos do que apenas pagar as suas dívidas. Crie uma conta e deposite mensalmente até ter depositado $30.000. Esse é o dinheiro que tem para a ajudar. Agora, quando ela ficar presa com uma despesa que anteriormente a teria mandado para o inferno da dívida, pode ajudá-la com esse dinheiro.

Um efeito secundário disto é que estará à disposição para oferecer conselhos quando ela estiver a lutar. Pode estabilizá-la se ela entrar em pânico.

Revisão

Esta abordagem é tão generosa como o seu impulso, mas será mais segura a longo prazo. Permite-lhe controlar a forma como a ajuda e a intervenção se as coisas saírem do caminho-de-ferro. O ideal seria que o seu trabalho terminasse uma vez estabelecido o orçamento e o advogado da falência pago, mas esse ideal pode não ser viável. Esta proposta permite isso e deixa espaço para futuras emergências, de uma forma que o seu impulso não o faz.

Esta abordagem também custa menos, mas não tenho a certeza de que essa seja a parte mais importante. O objectivo é que ela tenha uma vida independente e alegre. Penso que esta é uma abordagem melhor para o conseguir.

Eu pessoalmente não tenho problemas financeiros

Está a precisar desesperadamente de um problema financeiro? Contrair um empréstimo para pagar a dívida de outra pessoa é a via rápida para um problema financeiro.

A menos que este seja o seu cônjuge, porque as suas dívidas seriam suas de qualquer forma, não contraia dívidas por eles. Se a dívida for intransponível, peça à pessoa que declare falência e esteja disponível para a ajudar através dela. Se a dívida puder ser gerida, ajude por todos os meios a geri-la. Chamar os credores, procurar liquidações ou reduções, ou taxas mais baixas, ou o que quer que seja. Mas, não amarre este nó à volta do seu próprio pescoço.

Em primeiro lugar, emprestar-lhe dinheiro está fora de questão. Na minha voz mais severa, Suze Orman, You Will Not.

O dinheiro é mais íntimo do que o sexo, e existe um abismo muito grande entre “ouvir a sua comiseração” e colocar a sua própria pele no jogo.

Mantenha todas as firewalls de responsabilidade a toda a força

Existem vários tipos de escudos de responsabilidade que são incorporados no sistema financeiro para a sua protecção. Utilize-os ao máximo. Não os quebre*.

Com rara excepção, os credores não podem tocar no corpus de 401k ou no dinheiro SS, e em alguns estados o dinheiro do IRA também não. Portanto, não se atreva a retirar grandes quantidades desse capital para pagar a dívida! Esse dinheiro está protegido e não pode ser tocado, a menos que seja estúpido.

O escudo de responsabilidade mais básico é entre si e ela. A dívida não passa para parentes, a menos que os parentes se voluntariem para isso. Naturalmente, todos os credores realmente querem que o faça. Ergo você não lhe vai dar dinheiro de forma alguma que o ligue a ela. Como pagá-lo.

Utilizar estruturas fiduciárias

Existe uma estrutura legal que permite a uma pessoa gerir os assuntos financeiros de outra pessoa. É mais comum ver-se quando alguém morre e é nomeado um executor para encerrar os assuntos financeiros do falecido. No entanto, as pessoas vivas também o podem ter. Elas não precisam de ser incompetentes, apenas de querer.

Isto dá-lhe a capacidade de tomar conta da dívida sem ter de a tocar. O fiduciário não tem qualquer responsabilidade pessoal pelas dívidas do fideicomisso, a não ser que se engane ou tente roubar de forma catastrófica.

Nem sequer pense em fazer uma espécie de versão informal, ad-hoc a meio caminho, a fingir que é baseada na compreensão mútua e em mentiras. Faça-o com um juiz ou não o faça de todo*.

O que é que isto faz por si?

Primeiro, o trust recebe uma caixa de correio, gmail e vumber (por exemplo Google Voice) e você dá uma mudança formal de endereço aos credores. Agora, se decidir estrategicamente deixar de lhes pagar, e eles chorarem e gemerem e explodirem o seu telefone, não a incomodarão, incomodarão o fideicomissário.

Segundo, quando os credores tentam todos os seus jogos de pressão psicológica, você diz “Eu sou o fiduciário” e boom, eles abandonam o acto. A relação é diferente: é apenas uma transacção comercial.

Claro, a confiança pode cortar-lhe o crédito e dar-lhe uma mesada, prendendo o comportamento dura e rapidamente. Ela não gostaria disso, mas a força de equilíbrio da razão pode ser exactamente o que ela precisa.

Basicamente, o trust permite-lhe marcar os credores.

Sem bancarrota. Ponto final. A menos que…

A bancarrota é o conselho convencional, mas depois, também “Do the Dew”. Realmente. A bancarrota é convencida pelos advogados da bancarrota, que recebem 2500 dólares cada vez que alguém apresenta um pedido de falência. Pode ser útil em alguns casos em que estão envolvidos activos (o trabalho legal nesses casos custa mais de $2500). Se for tudo uma dívida não garantida do consumidor, a falência ** está a encaminhar-se rapidamente para o pior resultado possível***.

O lado positivo da falência é que o credor chama e os correios param. Mas como disse a tia de Doc Martin no primeiro episódio daquele belo programa, “És um homem ou um rato? E há outras formas de o conseguir de qualquer maneira.

Considerando que, aqui estão os danos. Tem de se oferecer (!) uma lista de bens penhoráveis (em vez de ter de os caçar às suas próprias custas), e tem de consentir que todos eles sejam liquidados para pagar aos credores. Esconder qualquer um é um crime. Um fiduciário (soa-me familiar?) é nomeado para liquidar esses bens, mas desta vez não é seu amigo, é um desconhecido nomeado pelo tribunal e tem de pagar o seu salário. A preços de advogado. WTH.

Na verdade, paga-se por todos os advogados. Perde mais, fica com o mínimo e paga também aos advogados. E tem uma enorme queima de 10 anos no seu relatório de crédito. Não admira que todos queiram que o faça!

Por isso, quando estiver pronto para a falência apenas com dívidas de consumo não garantidas, eis o que faz em vez disso.

Pare de lhes pagar. A sério. Neste momento, dois relógios começam a fazer tic-tac.

Sim, eles vão gemer e gemer, muitas chamadas, muitas cartas. Isto é uma postura barata e tudo pode ser ignorado. Falámos sobre como desviar essas cartas para que não precisem de ser um incómodo.

Nos bastidores, o banco está a caçar os seus bens. Mas estão a fazer uma busca rápida de coisas que podem fazer automaticamente, por exemplo, através de registos públicos, procuram gastar 10 dólares na pergunta "vale a pena processá-los”. E precisa de saber essa resposta para saber se eles estão a chegar.

Mesmo assim, podem não estar a vir. Primeiro teriam de o processar, tratar da sua defesa, ganhar, voltar ao tribunal para juntar ou guarnecer bens, o que lhes poderia custar $5000 ou mais em literalmente bom dinheiro atirado depois de mau - enquanto rezam para que não declare falência, o que faria todo o esforço desperdiçado. De facto, o facto de não ter declarado falência pode ficar na mão deles* , pensando que tem a intenção para os reembolsar ou para os fazer bater de outra forma. Como tal, processar é algo que os credores fazem com relutância, a menos que vejam um “anel de latão” definitivo de bens penhoráveis, que _ mesmo assim_ podem precisar de dividir entre outros credores. É um grande risco.

Como eu insinuei, ** a falência é a sua derradeira arma nuclear: destruição mútua assegurada***. Eles não são pagos e a sua vida financeira é arruinada. Guarde-o até já terem ganho o processo judicial e estarem prestes a aceitar bens de uma forma que seria pior do que a falência!

Tem sempre a opção, a todo o momento, _ mesmo à saída do tribunal depois de ter perdido_, de liquidar a dívida por uma fracção. Não se esqueça de ser super insultuoso com as suas ofertas, é espantoso o que elas vão resolver. Acabarão por vender a sua antiga dívida a um cobrador por 5 cêntimos do dólar, pelo que 20% podem ser aceites.

É mais provável que atirem ameaças vazias até o primeiro relógio se esgotar: esse é o statuto de limitações do seu Estado. A dívida é agora demasiado antiga para ser processada. Está limitada. Está livre dela. A menos que seja super estúpido: É possível reiniciar esse relógio; não o faça.

O segundo relógio aplica-se ao seu relatório de crédito. 7 anos (não 10) mais tarde, o crédito é retirado do seu crédito.

“Mas não será ‘não lhes pagar’ de alguma forma antiético, porque está a usar truques da lei para não pagar?” É exactamente isso que é a falência. Têm igual estatuto ético: ou ambos estão certos, ou nenhum deles. Se não acredita neles, não os faça. E pode usar o método do fiduciário, basta dizer ao fiduciário que paga as suas dívidas. Patrocino vivamente a prostituição, comer ramen, arranjar um emprego, e pagar tudo. Não há nada de errado, porém, em regateá-los impiedosamente em taxas, juros e outras usurpações flagrantes.

Actualmente ajudo um primo que está em dificuldades. Tal como o seu familiar, ela e o seu marido estão no início dos anos setenta, reformados, e a viver com um rendimento fixo de reforma. O seu marido é cego, deficiente e está numa cadeira de rodas. Ele era o ganha-pão, por isso a maior fonte de rendimento desapareceu. Ela trabalha em dois postos de trabalho e simplesmente não fornece o suficiente para sobreviver. Por precaução, envio 12 cheques por ano em vez de uma quantia fixa, para que ela não se sinta tentada a redecorar a sala de estar ou a ir para Vegas.

OTOH, tive um outro significativo que ajudei a escavar para fora do buraco do cartão de crédito. E uma vez fora, ela voltou a entrar, acumulando mais dívidas e sendo novamente sitiada pelos usurários 18+ % de juros do cartão de crédito.

A minha opinião sobre isto é determinar qual foi a causa da dívida. Se a dívida era devida a despesas essenciais (sobrevivência) devido a necessidades de saúde, renda, alimentação, etc., não há problema. Mas se se deveu a gastos desperdiçados em roupas mais chiques, compras de disparates na Home Shopping Network, o último IPAD, etc., ou presentes para primos de 3º grau duas vezes removidos que não se vêem há décadas, então fahgettaboutit.

Resumindo… Se a dívida fosse de gastos desperdiçados, não aceitaria um HELOC, acrescentando dívida à sua existência com a esperança de que o seu parente lhe remende os caminhos. Se a sua dívida era devida a doença médica inesperada e despesas concomitantes, então vá em frente.

Obter provas sólidas de que esta dívida existe. Não é impossível que ela tenha sido enganada a acreditar que tem uma enorme dívida por golpistas que se aproveitam dos idosos. Se não souberem a 100% que a dívida existe e que é legítima, podem ser todos enganados com dinheiro.

Claro que não. As duas opções são basicamente:

1. o banco está sem $40k e nunca é pago de volta.
2. Está fora $40k e nunca é pago de volta.

Porquê trocar a opção 1 por 2? Se a quiser ajudar, ajude-a a conseguir um bom advogado e ofereça-se para cobrir os honorários do advogado se/quando precisar de um (mas veja as outras respostas sobre o porquê de não precisar).

Outros utilizadores falam em pesar se não se importa de lhe dar $40k se (quando) ela não o pagar, mas essa é uma forma disparatada de encarar o problema, porque não estaria a dá-lo a ela. Estaria a dá-lo ao banco. Ter emprestado este dinheiro a alguém incapaz de o devolver é 100% problema/falta do banco. Não tem qualquer interesse em pagar-lhe a fiança.

Em vez de assumir uma dívida garantida para pagar a sua dívida não garantida, sugiro ajudá-la de outras formas.

Comece a procurar recursos/programas destinados a ajudar aqueles que estão mal preparados para a reforma, habitação de baixo rendimento, assistência alimentar, o que quer que seja. Tentar negociar a renda ou considerar a rescisão do contrato de arrendamento se a poupança puder ser significativa.

Ajudá-la a orçamentar e a definir prioridades será fundamental, eu pessoalmente não ajudaria alguém nessa situação a menos que estivesse disposto a ser totalmente transparente comigo sobre as suas finanças, quanto mais alguém assumir a responsabilidade pela sua situação difícil e quanto mais mostrar vontade/aptidão para mudar, mais inclinado estou a ajudar. A menos que a sua renda seja várias centenas por mês a mais do que algumas alternativas razoáveis, então fixar a dívida do cartão de crédito por si só não irá provavelmente impedi-la de se deparar com o mesmo problema ao longo do caminho.

Provavelmente, poderia ajudá-la significativamente por muito menos do seu próprio dinheiro se a ajudasse através do processo de não pagamento do cartão de crédito (talvez falência, mas provavelmente nem sequer necessária). Negociar com os credores pode ser eficaz, mas não tem a certeza do valor de uma boa pontuação de crédito na sua posição. Nunca ouvi nada de bom acerca de uma empresa de crédito não-pagamento, eles querem ganhar dinheiro primeiro, você pode ajudá-la a navegar nesse processo, há também algumas organizações sem fins lucrativos neste espaço que podem ser úteis.

A Califórnia tem um estatuto de 4 anos de limitações na procura de dívidas, pelo que teriam uma janela limitada para apresentar um processo. Se forem $40k num só cartão, é mais provável que prossigam uma acção judicial do que se forem várias dívidas menores, mas não se pode espremer sangue de um nabo.

Apenas um hodge-podge de pensamentos iniciais, pode ser revisitado mais tarde.

Leia e siga as instruções neste artigo realmente fantástico sobre o assunto: https://www.foxbusiness.com/features/lending-to-friends-and-family-your-4-step-guide

CARGA DE JURO Não sabia que devia cobrar juros ou que o IRS lhe cobraria juros imputados.

GET IT IN WRITING Há exemplos de notas promissórias por aí que pode utilizar. Tem alguma coisa que possa ser garantia? casa? carro? jóias?

Use um site que a ajude a gerir como LoanBack ou LendingKarma*!

Pagamento automático da conta dela para a sua, todos os meses. Ou talvez esses sites tratem de pagamentos?

Que ela concorde que se entrar em algum dinheiro inesperadamente, ele vai pagar-lhe primeiro.

Faça-a concordar em pagar os cartões de uma forma inteligente, tal como pagar aquele que tiver os juros mais altos primeiro

EDUCAÇÃO Sugira que ela telefone aos bancos e peça-lhes que façam um acordo com ela como parar os juros e deixá-la pagar sem mais acumulação de juros.

Sugerir que ela se inscreva numa classe de redução da dívida / como lidar com a classe de dinheiro.

OVERSIGHT Weekly/bi-weekly/monthly look at finances together.

Faça com que ela use mint.com e obtenha um login para que possa verificar a sua situação financeira. Exigir-lhe que entre todas as contas antigas e novas - nenhuma conta financeira fica de fora, para que possa ter um quadro financeiro completo.

Peça-lhe que se inscreva com CreditKarma e lhe forneça um login para que possa ver a sua pontuação de crédito.

TRIAL Empreste-lhe menos de 40k, digamos 3k, e veja como corre. Se ela alguma vez pagar com atraso, ou não pagar da forma prometida, ela ainda deve, mas sabe que não vai receber mais dinheiro de si.

Uma boa maneira de construir crédito: pedir emprestado algum dinheiro, obter um CD (certificado de depósito) com, digamos, um ano de vencimento, utilizar esse CD como garantia para um empréstimo a ser pago no mesmo período de tempo (um ano). Fi-lo quando tinha 17 anos para começar a construir crédito. É um programa de poupança forçada também porque no final do ano, o CD amadurece e ela consegue retirar os dólares. Faça uma condição que, no final do ano, ela pague todos os $ do CD para outro cartão de crédito.

Se estiver preocupado com a possibilidade do seu familiar poder ter um lugar para ficar NÃO PAGUE AS SUAS DÍVIDAS.

Compre uma casa/apartamento(complexo?) e alugue a eles. Por $1/ano, se for necessário.

$40.000 também é muito dinheiro de aluguer.

Outros aludiram a isto, mas o pagamento da dívida não resolveria realmente o problema. É preciso ajudá-la a resolver a razão pela qual ela acumulou a dívida em primeiro lugar.

Mencionou nos comentários que a sua renda já está a consumir uma boa parte do seu rendimento disponível, e continuará a fazê-lo durante pelo menos 6 meses. Na verdade, essa é a principal razão pela qual ela se endividou tanto em primeiro lugar. A questão óbvia, claro, é porque é que ela não se apercebeu que não conseguiria pagar a renda. Isto faz, de facto, uma grande diferença. Será que ela sofreu algum tipo de queda inesperada nos rendimentos, ou será que simplesmente não fez as contas para se aperceber de que não poderia pagar a renda?

Se for a primeira, parece que o problema fundamental é um problema de rendimentos. Claro que, mesmo que ela não tenha sofrido uma queda inesperada no rendimento, ainda é possível que ela tenha um problema de rendimento. Seja como for, deve definitivamente ajudá-la a planear uma forma de melhorar os seus rendimentos ou reduzir as suas despesas.

Outra possibilidade é ter um companheiro de quarto durante algum tempo para ajudar a compensar as despesas do aluguer.

De qualquer forma, a menos que algo mude, há uma boa hipótese de ela começar a acumular dívidas de novo assim que a pagar - afinal, se a razão pela qual ela recebeu a dívida em primeiro lugar não mudou, como é razoável supor que ela não vai receber mais dívidas no futuro?

A propósito, uma coisa a ter em conta para a falência: pode tornar mais difícil alugar outro lugar se verificarem o crédito com antecedência. Apenas algo a ter em mente. Para além das despesas associadas à falência que outras pessoas mencionaram, parece que não vai realmente lidar com o problema subjacente.

TL;DR Livrar-se da dívida não vai ajudar, a menos que se aborde a razão pela qual ela se endividou em primeiro lugar.

Se contrair um empréstimo e lhe der o dinheiro, suspeito que duas coisas vão acontecer - A) ela pode pagar a sua dívida existente - mas depois, mais uma vez, pode não o fazer - e quase de certeza que vai tirar a disponibilidade de um “anjo” (é você) para significar que ela pode acumular mais dívida, sem penalização ou responsabilidade; e B) vai ficar sem o dinheiro. A minha recomendação é levá-la a um consultor de dívidas que poderá conseguir reduzir as taxas da sua dívida existente, consolidar as dívidas para reduzir o total dos pagamentos, ou algo dessa natureza. Mas entregar dinheiro a esta pessoa apenas faz de si o seu “facilitador” - pensa que a está a “ajudar”, mas realmente está a dar-lhe não razão para mudar os seus hábitos.

deixará o seu processo de falência, e o empréstimo será anulado. ela terá uma marca na sua história de crédito, mas não importa que seja sua responsabilidade cuidar das coisas. Se a ajudar, ela começaria/poderia recomeçar com o mesmo ciclo de endividamento. Se tiver dinheiro para gastar, pode doar a alguma causa de caridade ou viajar pelo mundo ou tratar de algumas coisas boas ou investir mais em rendimentos futuros. Não alimente o seu vício, ela deveria ter tido cuidado antes de comprar todas as coisas desnecessárias. usar o cartão de crédito é como usar o dinheiro dos bancos, não pagar de volta não custaria nada à pessoa, mas ela aprenderia uma experiência de vida digna.

obter o empréstimo de volta dela significaria queimar a ponte entre vocês também, depois de, digamos, um ou dois anos.

Uma regra prática útil quando se lida com empréstimos pessoais é esta:

Daria de bom grado e sem perguntas o mesmo montante a essa pessoa que um presente?

Uma vez que está claramente preocupado o suficiente com o empréstimo para perguntar sobre ele online, a resposta é um alto e retumbante não**. A menos que a soma seja suficientemente pequena (ou a situação suficientemente séria) para lhe garantir a entrega directa da soma, não deve sequer considerar um empréstimo sob o mesmo conjunto de circunstâncias.

Em vez de conceder um empréstimo, poderia, em vez disso, oferecer-se para ajudar nas despesas enquanto ela paga o resto das suas dívidas (ou pagar a um advogado competente quando entra em falência, a fim de liquidar as suas dívidas).