Tenho 18 anos e tenho 6 mil. O que devo fazer com ele?

Um Roth IRA é uma grande ideia. Só se pode pôr tanto quanto se ganha (como em, receber em cheques de pagamento) todos os anos, mas isso não deve ser um grande problema para si neste momento. Não está a pagar nada em impostos, ou quase nada, por isso terá uma grande oportunidade de se afastar num lugar seguro! E como é um Roth, pode sempre retirar o director (e não os ganhos) sem penalidades, uma vez que vá para a escola superior.

Depois pode investir na bolsa de valores num fundo de índice (como “VOO” ou “SPY”, algo que é basicamente “todas as principais acções dos EUA” de uma só vez); estas tendem a apreciar muito bem ao longo do tempo e, enquanto descem durante as quedas, não desaparecem totalmente, a menos que ocorra algum evento catastrófico que nunca tenha acontecido na história dos EUA, e tendem a voltar a subir muito rapidamente.

Parabéns por estar à frente do jogo da reforma e da poupança!

Ao contrário de outros, eu recomendo NÃO* colocar os seus $6k num fundo de reforma isto cedo. É uma má ideia.1 Se estiver cheio de dinheiro depois da faculdade e não souber o que fazer com estes $6.000 então, pode fazer a mesma coisa2 ( edit* : ver abaixo3)-estes 4-5 anos extras de juros ou ganhos de capital realmente não o vão fazer ou quebrar, mas a penalização e a sua falta de acesso fácil aos fundos muito bem pode, dado que provavelmente não estará exactamente ocupado a ficar rico enquanto estiver na faculdade.

Normalmente teria encorajado a abertura de uma conta corrente ou poupança com juros altos - há as que dão 3%+ de juros sobre montantes limitados que são superiores a $6k, apenas o Google por perto.

No entanto, se pretende desencorajar maus hábitos de despesa, pode também considerar um certificado de depósito** (CD) de juros elevados. Eles também se encontram na faixa dos 3%, penso eu, mas deixam-no retirar o dinheiro com juros reduzidos, e terá acesso total ao dinheiro após alguns anos, após os quais poderá então começar a poupar para a reforma.

Algumas “notas de rodapé”:

1. talvez a coisa mais importante a lembrar que um CD é uma garantia da taxa de juros. Os IRAs e outros investimentos são NÃO* garantidos. As pessoas aqui gostam de fingir que têm a garantia de voltar 7%/ano, mas isso é apenas a média ao longo do longo prazo, não uma garantia e especialmente não ao curto prazo. Se precisar de sacar o seu dinheiro depois da faculdade para pagar aquele carro novo, para que possa ir para o seu emprego, uma má economia pode significar que ganha menos dinheiro do que com um CD (ou pior). Talvez esta seja uma opinião, mas para mim isto é demasiado arriscado - faz muito mais sentido começar a investir na reforma quando se ganha um rendimento estável e sem aqueles $6k não é provável que se quebre 40 anos antes de chegar à reforma.

2. Para compensar o que teria “perdido” ao não poupar mais cedo, assim que começar a ganhar dinheiro real, deverá “pagar juros a si próprio”, investindo de volta a quantia extra que teria ganho_ se tivesse investido entretanto. Para um retorno anual de 7% após 5 anos, isso significa investir mais 40% desses $6.000 (por isso cerca de ~$8.400) no topo da sua contribuição anual regular no ano seguinte à sua graduação. Ganhar juros entretanto, tornará isto ainda mais fácil.

3. Como alguém gentilmente assinalou nos comentários, existe um limite de contribuição anual para um Roth IRA, portanto, se atingir esse limite, pode não ser tão fácil jogar “catch-up” e pagar a si próprio os juros. No entanto, isto não significa que vai perder os juros compostos… ainda pode investi-los normalmente; não tem de estar numa conta especial de reforma.
   Portanto, em última análise, resume-se realmente ao grau de autocontrolo que tem. Mas se estiver realmente a atingir o seu limite de contribuição, isso significa que tem auto-controlo suficiente para não gastar esse dinheiro, por isso também não há muito a ganhar lá, a menos que de alguma forma espere que o seu auto-controlo desça à medida que envelhece. Por outro lado, é mais provável que, entretanto, necessite de acesso a este dinheiro (por exemplo, um carro para o seu primeiro emprego, pré-pagamento do aluguer, etc.), pelo que é uma razão para ter acesso garantido ao montante total (+ juros) quando terminar a faculdade.

Em primeiro lugar, é óptimo que esteja a considerar estas opções, e que esteja a tentar ser responsável e a pensar no futuro com vista a planear o seu futuro.

Também vou romper com o consenso e apontar duas coisas:

1. $6.000 é melhor do que $0 ou estar em dívida, mas na realidade não é muito dinheiro. Dependendo de onde se vive é “2-4 meses de despesas de vida”. Se decidir mudar de país para SF ou Seattle após a graduação & alugar um apt 1bdrm, vai acabar com isto. Se este sseems gostar muito de si, e se estiver preocupado em desperdiçá-lo em coisas estúpidas, poderá ajudá-lo a aprender a orçamentar & tê-lo por perto mas não gastá-lo.

2. Sim, você poderá potencialmente beneficiar ~50 anos a partir de agora, começando a poupar/investir numa idade tão jovem, mas fará melhor se garantir que _ evitará a dívida_ a curto prazo. Tal como os juros compostos podem dar maior poupança para a reforma, os juros compostos de dívidas de cartões de crédito e outros empréstimos tirarão a sua flexibilidade financeira para as décadas entre agora e então.

Um Roth IRA é uma boa ideia começar mais cedo e não mais tarde, mas primeiro …

A maximização das taxas de juro para a reforma em 2065 não é a sua maior preocupação imediata. Faria bem em planear para 5 anos fora (também pode fazer 10, 20 & 50 anos se quiser, mas começar mais perto): Como irá cobrir o aluguer e as necessidades básicas quando estiver fora dos dormitórios? Um CD ou T-Bill de curto prazo poderia fazer parte disto.

Aprender a viver dentro dos seus meios e manter o seu crédito intacto quando tem pouco ou nenhum rendimento é uma habilidade que o servirá bem, mas pode nem sempre ser possível evitar dívidas. Essa almofada de $6K é uma coisa boa de se ter, mas se a sua alternativa for colocar uma dívida de $1000 num cartão de crédito c/ 30% de taxa de juro anual, é provável que esteja melhor mergulhar na poupança para a cobrir. Isto significa manter pelo menos parte dela líquida e acessível.

Se está preocupado com o autocontrolo, e a mera ideia de ter um pouco de dinheiro inspira-o a desperdiçá-lo em coisas frívolas, então faria bem em aprender como ter dinheiro e como orçamentar. É preciso manter algum no banco para aprender como garantir que se mantém suficiente no banco todos os meses para cobrir as suas despesas.

Mesmo que não se preocupe imediatamente com as despesas de vida (vivendo em casa, num dormitório c/ plano de refeições, etc.), terá ainda de planear & orçamentar essas coisas nos próximos anos. Comece agora a construir esses hábitos. Faça um orçamento & pague as suas próprias contas. Aprenda a evitar dívidas antes de ter de o fazer. (Btw, se precisar de um empréstimo estudantil, NÃO aceite empréstimos estudantis privados!!).

A minha sugestão:

• Guarde ~$500-1000 numa conta (gratuita, idealmente) de verificação/débito para as suas despesas semanais/mensais. Deposite automaticamente os futuros cheques de pagamento nessa conta. Tente manter o seu saldo estável, nunca negativo, e abaixo de ~$2000 para evitar uma grande perda em caso de roubo/roubo de cartão de débito.

• Coloque os ~$5K restantes numa conta poupança remunerada (no mesmo banco por conveniência, ou com quem oferecer a taxa de juro mais alta). Esqueça que está lá. Este é agora o seu fundo de emergência.

• OPCIONAL: Depois de ter construído um orçamento e saber as suas despesas e rendimentos, se estiver bem com os anunciantes sabendo o que compra, obtenha UM cartão de crédito que realmente lhe pague alguma coisa (dinheiro, pontos Amazon, etc). Utilize-o para pagar mercearias, gás, telefone, serviços públicos sempre que possível, e outras compras, mas APENAS ao ponto de poder pagá-lo TODOS nesse mês. NÃO leve um saldo.

Depois de se habituar a NÃO gastar o seu dinheiro, é mais fácil não o gastar. Se receber um aumento, ponha a diferença na poupança. Consiga um novo emprego melhor, ponha a diferença na poupança e mantenha as suas despesas na mesma. Tome tempo para construir bons hábitos & aprenda quais são as suas despesas reais & como lidar com elas sem se sentir forçado a comprar por impulso. Assim, estará pronto depois da faculdade quando o mundo real aparecer. … Honestamente, nessa altura, gastá-lo-ia em viajar e desfrutar da vida antes de passar décadas atrás de uma secretária na esperança de um dia viajar & desfrutar da vida … Há muito a dizer também por essa abordagem.

Está a perguntar, onde ponho este dinheiro? Geralmente, pretende maximizar ao máximo as leis fiscais. Para tal, um Roth IRA pode fazer muito sentido para si porque lhe permite depositar dinheiro numa conta que lhe permite manter os ganhos derivados desse dinheiro sem lhe pagar imposto sobre o rendimento.

A sua opção de uma conta poupança é lógica (embora eu pense que a sugestão da escada de CD de Bob Baerker é ainda melhor). Colocará estes 6.000 dólares numa conta poupança, digamos, ganhando 1,5%. No final do ano, terá ganho 90 dólares em juros. Deverá impostos de rendimento sobre esses $90. Mas, graças à dedução padrão, não é provável que tenha rendimentos que de qualquer forma estariam sujeitos a impostos sobre o rendimento. Assim, praticamente falando, não há diferença entre uma conta tributável regular ou um IRA Roth (ou outro veículo de preferência fiscal).

Uma vez que é provável que este dinheiro seja utilizado enquanto ainda estiver na escola, não tenho a certeza do benefício fiscal que irá realmente obter com um invólucro Roth IRA. No entanto, os seus ganhos ficarão fechados no Roth IRA até atingir a idade da reforma. Por uma questão de simplicidade, digamos que coloca 5.500 dólares num IRA de Roth. Ao longo de 5 anos a 1,5% de Roth IRA, ganhará aproximadamente $425 em juros. Após esses 5 anos, poderá reaver os seus $5.500 de volta sem juros MAS os $425 de juros seriam sujeitos a uma penalização de $42,50 e impostos sobre o rendimento até ao limite em que tenha um rendimento tributável. A penalidade pode ser evitada de duas formas diferentes, como a primeira compra de casa ou se a conta tiver menos de 5 anos, despesas de educação qualificadas. Se isto fosse fora do invólucro do Roth IRA não haveria tal penalidade e dependendo do tipo de rendimento que irá gerar enquanto estiver na escola, poderia nem sequer ter havido um benefício fiscal para o invólucro do Roth IRA de qualquer forma.

Esta resposta escapou-me, mas é preciso pensar se vai ou não trabalhar enquanto estiver na escola, porque os veículos de investimento preferidos pelos impostos só são benéficos até ao ponto em que está a pagar impostos sobre o rendimento e geralmente colocam restrições ao dinheiro que estão sujeitas a uma penalização a que de outra forma não teria exposição.

Pode fazer sentido explicar amplamente alguns conceitos relevantes que talvez nunca tenha realmente encontrado com base na sua idade.

Income taxes* : Num sentido muito básico, obtém algo chamado dedução padrão (que para fins ilustrativos, chamemos apenas a isto $10.000, embora o montante varie anualmente). Digamos que ganha $15.000 em 2018, pode aplicar esta dedução padrão de -$10.000 aos seus rendimentos, deixando-o com $5.000 em rendimentos tributáveis.

Rendimentos* : Geralmente, qualquer dinheiro que ganha num ano é tributável, incluindo juros ou dividendos de investimentos. Há duas formas de ganhar dinheiro a partir de um investimento, pagamento de juros/dividendos ou valorização do capital.

** Juros/Dividendos*** : Se tiver uma conta poupança ou acções próprias que paguem dividendos, receberá um pagamento periódico, esse pagamento é rendimento.

Apreciação de capital* : Se comprar algo por $100, e o vender por $120, tem um ganho de capital de $20. Se vender depois de ter sido proprietário do activo durante um ano, trata-se de uma mais-valia a longo prazo, que recebe tributação favorável; abaixo de 12 meses é uma mais-valia a curto prazo, que é considerada rendimento.

Perdas de capital* : Se comprar algo por $100 e o vender por $80, tem uma perda de capital de $20, que pode ser deduzida contra quaisquer ganhos que tenha.

Começar a investir numa idade precoce é uma boa ideia, mas investir tem riscos.

Uma vez que não quer o risco de investir, uma vez que pensa que pode desperdiçar o dinheiro durante a faculdade, e uma vez que pode precisar do dinheiro durante a faculdade e possivelmente durante a graduação, o meu conselho é que considere colocar a maior parte do dinheiro em escadas de 1 ano certificado de depósitos/depósitos a prazo (CDs).

Descobre quanto quer como fundo de emergência e depois divide o saldo em vários CDs. Por exemplo, se estiver confortável com $1.000 disponíveis como fundo de emergência com acesso a metade do seu dinheiro a cada 6 meses, coloque agora $3.000 num CD de um ano e $3.000 num outro de 6 meses. À medida que cada CD amadurece, se não precisar do dinheiro, abra um novo CD de um ano.

Se quiser ter acesso a 1/3 do seu dinheiro a cada 4 meses, abra três CDs de um ano com $2.000 (um agora, um daqui a 4 meses e um daqui a 8 meses). Mais uma vez, à medida que cada CD amadurece, se não precisar do dinheiro, abra um novo CD de um ano.

Se quiser um lugar seguro com uma taxa de juros decente, mas com boa disponibilidade, considere comprar T-Bills ao governo federal dos EUA.

Se criar uma conta em Treasury Direct , e comprar um T-Bill com 4 semanas de vencimento, fará com que ganhe uma taxa de juro comparável a um certificado de depósito bancário.

Porque tem um vencimento curto, se precisar do dinheiro pode obtê-lo muito rapidamente, menos de um mês. Tem uma taxa de juro acima da inflação, e é um investimento seguro.

O meu conselho seria procurar aconselhamento profissional*.

• Leve talvez $150 e contrate um conselheiro financeiro durante uma ou duas horas para se sentar e analisar pessoalmente as suas opções consigo. Peça-lhes que o ajudem a fazer um plano para algumas grandes compras que possa querer no futuro (por exemplo hipoteca/autocarro), bem como que tenham o suficiente para cerveja/partying/etc de curto prazo.

• Os bancos têm frequentemente conselheiros com quem pode falar gratuitamente, é claro que lhe oferecerão os seus produtos, mas pode ir a vários por muito pouco custo.

Eu não sugeriria fazer qualquer investimento com os frutos de anos da sua vida sobre as opiniões de algumas pessoas que nunca conheceu na Internet, por muito respeitáveis que sejam neste site.

É espantoso que já tenha tanto dinheiro poupado! Uma vez que as suas despesas mensais já estão a cargo, então tem essencialmente $6000 para fazer alguma coisa.

sugiro manter $1000 numa conta corrente no banco. É sempre bom ter uma certa quantia de dinheiro numa conta a que pode aceder a qualquer hora do dia sem penalização de a levantar. Nunca se sabe se é preciso arranjar algo no carro, se é preciso um bilhete de autocarro/avião, ou se são necessárias despesas do dia-a-dia.

Com os restantes $5000 eu sinto que poderia esperar até ter um rendimento regular maior antes de criar uma conta/plano de reforma. Além disso, uma vez que pretende afastar-se da bolsa de valores, as suas opções são uma conta poupança ou de mercado monetário e um CD (certificado de depósito). Colocaria X quantia de dinheiro numa conta poupança e Y quantia num CD. Veja se o seu banco tem estas coisas ou faça compras para encontrar um banco que ofereça a taxa de juros mais alta nessas contas.

Uma conta poupança é agradável porque o seu dinheiro ganha juros, mas só pode levantar até 6 vezes por mês da mesma, se necessário. Um CD ganha mais juros, mas não é suposto tocar-lhe até ao seu vencimento (6 meses, 1 ano, 5 anos, etc.). A Carteira Nerd é um bom site para comparar contas https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Se vai para a faculdade, vai ter despesas para as quais vai precisar de dinheiro. É uma boa ideia guardá-lo onde não o poderá gastar, mas se tiver custos legítimos a surgir, terá de poder aceder ao seu dinheiro.

… Normalmente, os fundos de índice têm um desempenho superior ao dos investimentos geridos profissionalmente, uma vez consideradas as taxas de gestão.

… num fundo de índice … perderá algum dinheiro, talvez muito, se a bolsa de valores como um todo descer. Mas ainda é muito menos arriscado do que outros investimentos que têm retornos decentes.

… a OP disse que ela vai para a faculdade - para poder retirar tudo de qualquer forma [de um Roth IRA] (para pagar a faculdade).

… ela estará a viver sozinha dentro de alguns anos, pelo menos, quando necessitará de tudo, desde mobiliário a um carro (?) e apenas de um salário inicial para o pagar.

… estabelecer-se na vida primeiro, depois preocupar-se com o futuro (só não espere muito tempo).

… Os americanos queixam-se de como os americanos não poupam para a reforma, depois outros americanos encorajam “estragar tudo” de imediato - como se fosse algum tipo de crime dizer “não” a um vendedor ou não gastar logo o seu cheque de reembolso de impostos. Não se pode ter as duas coisas.

Cryptocurrency, já vi que houve uma resposta que foi votada ao inferno com esta sugestão, mas acreditem em mim, esta é esse tipo de comunidade de troca de estacas. As pessoas aqui compreendem sobretudo fiat, economia baseada na dívida. O conceito de moeda deflacionária é aqui incompreensível. Investigue-o e não mais do que 20% ou por muito que se sinta confortável. Vale definitivamente a pena investigar, o seu futuro homem;]

Comprar algumas águias douradas e prateadas e colocá-las num cofre. A sério. Os metais preciosos têm sido o método de escolha para poupar durante milhares de anos.

Os metais preciosos resistem bem à inflação e estão livres de risco de contrapartidas (inadimplência bancária, etc.). Assim, aconteça o que acontecer com os bancos ou com a economia, as suas moedas manterão o seu valor.

Além disso, os metais preciosos estão actualmente subvalorizados, pelo que poderão fazer melhor do que apenas acompanhar a inflação nos próximos anos.

Se seguir este caminho, certifique-se de comprar moedas de grau de investimento (lingote) e não moedas de colecção, uma vez que as moedas de colecção têm uma marcação frequentemente injustificada.