O que fazer se não posso confiar em mim mesmo com os salários mensais?

Não tenho a certeza se pode fazer isto no seu banco, mas aqui está como o faria no meu:

• Criar 2 contas - uma conta com acesso limitado (não encomendar cheques ou um cartão ATM/debit) e uma segunda conta corrente
• Ter o seu cheque de pagamento depositado na primeira conta
• Ter todas as facturas periódicas (aluguer, utilidades, seguros, etc.) levantadas automaticamente da primeira conta. & - Faça transferências periódicas (semanais?) para a segunda conta para despesas discricionárias

Se não conseguir uma configuração semelhante no seu banco, pode sempre simplesmente levantar cash semanalmente para utilizar para as suas despesas discricionárias, mas obviamente que isso limita o que pode fazer online.

Agora, isso ajuda a parte mecânica do orçamento - tem agora um consistente semanalmente “rendimento” a orçamentar contra. Mas isso é apenas metade da batalha.

O passo seguinte seria fazer um orçamento actual. Liste as suas despesas por ordem de prioridade (alimentação, habitação, serviços públicos, transporte, etc.) e quando ficar sem dinheiro, STOP. Acabaram-se os empréstimos de dia de pagamento, acabaram-se os empréstimos de amigos, basta parar de gastar. Se tiver dado a devida prioridade, então as únicas coisas que lhe restam devem ser luxos sem os quais pode prescindir (ou emergências, que são abordadas abaixo).

O passo seguinte é construir um pequeno fundo de emergência para ajudar com as coisas que são verdadeiras emergências que não podem ser geridas com dinheiro. Assim, quando se perde algo no orçamento, não é necessário pedir dinheiro emprestado para o cobrir.

Vai ficar terrivelmente errado durante os primeiros meses, e vai ficar menos errado com o passar do tempo, mas deve começar a controlar aquilo em que está a gastar o seu dinheiro e chegar a um ponto em que pode reduzir despesas desnecessárias (como juros de empréstimos), e começar a poupança de dinheiro em vez disso.

Uma espécie de resposta estranha aqui, as minhas desculpas:

Se extrapolarmos o seu problema ao extremo, gasta todo o seu dinheiro assim que é pago, não pode fazer renda ou pagar contas, é despejado, e perde o seu emprego, e fica sem casa. Essa é uma das many formas em que as pessoas se tornam sem-abrigo.

É possível que as pessoas sem abrigo mudem as suas vidas e se tornem novamente proprietários de casa - já vi isso acontecer através de programas de assistência social nos Estados Unidos. Há dois ingredientes principais para esse processo: 1) assistência financeira temporária, 2) gestão temporária ** de casos***.

Gestão de casos é basicamente um tipo de terapia para a forma como se ganha e gasta dinheiro, como se interage com o governo (por exemplo, pagar impostos e registar um carro, etc.), e como se interage com os outros (redacção eficaz de currículos/CV, entrevistas de emprego, etc.).

Isso é tudo para explicar (e talvez justificar) a minha sugestão de terapia*. Está a ser o seu pior inimigo (como muitos de nós somos). Não estás a lutar contra os teus próprios interesses nas áreas do amor ou do abuso familiar ou de substâncias, mas sim na área da gestão de dinheiro. Existem provavelmente algumas razões emocionais pelas quais não consegue controlar os seus gastos, e chegar ao fundo desses e trabalhar neles é a única solução permanente e a longo prazo.

Além disso, mais na linha desta Pilha, alguns truques de gestão financeira devem ajudar (como a outra resposta existente delineia), mas podem apenas atrasar o inevitável, se não for capaz de começar a exercer algum auto-controlo sem terapia.

Ninguém se importa se pagar as contas antecipadamente

Para as pessoas em dificuldades, muitas vezes não lhes ocorre o que acontece se pagar à companhia eléctrica no valor de 3 meses. Pensam que algum funcionário rouba o extra e no próximo mês a conta é de novo devida. No.

Na verdade, a companhia de electricidade transporta o extra na sua conta como um balanço de crédito*. A conta do próximo mês chega, mas simplesmente reduz o saldo credor, e assim a conta mostra que deve 0, mostra um saldo de um número negativo, a conta tem um selo vermelho “Não pagar” e não incluem um envelope de devolução.

O resultado final é que funciona totalmente para pagar em excesso ou pré-pagar; o dinheiro continua a ser seu e ainda receberá o valor total por ele.

Isto não funciona com crédito rotativo, ou seja, cartões de crédito.

A minha companhia de gás cobra sobretaxas incómodas por cada método de pagamento excepto cheque, por isso pago-lhes $400 e eles deixam-me em paz durante um ano inteiro.

Portanto, paguem as vossas contas primeira coisa.

No instante em que receber o seu cheque, bang off cheques para o aluguer deste mês, utilidades esperadas, todas as necessidades da vida que possa eventualmente pagar antecipadamente. Pague o suficiente para que esteja coberto com certeza, para que não tenha de seguir com um pagamento extra de 2,16 libras esterlinas.

Groceries? Cartão de oferta. A comer fora? Cartão de oferta. Aposentadoria? Pagar imediatamente, sem vacilar. Poupar fundo de emergência? Pré-pague-o.

Uma vez que estas são coisas de que realmente precisa e que definitivamente irá comprar, está efectivamente a “pagar a si próprio primeiro”, um princípio fundamental na competência financeira e na criação de riqueza.

Com todas as suas necessidades genuínas pagas…

Não peça emprestado

Todo o dinheiro restante é o dinheiro do mês de diversão. Se quiser que ele dure até ao dia 3, afogue-se em blackjack e prostitutas. Ou faça-o durar mais tempo, a sua chamada.

Viva com a sua escolha.

Independentemente disso, não vá “oh, preciso de mais dinheiro para a festa” porque isso é uma tolice.

Repare que, uma vez que todas as suas necessidades foram pagas, não pode dizer “preciso de mais para as necessidades” . Esse era o objectivo de pagar as suas necessidades antecipadamente.

Editar: o principal problema para mim é a excitação que surge de uma mudança de 180 graus nas finanças (ontem eu estava esfomeado, mas hoje sou um rei) quando tenho essa mentalidade, toda a minha lógica e raciocínio e educação que recebo de vocês sai pela janela.

A propósito, esse é o cerne do vosso problema, e isso é um problema de educação financeira. Como resultado da educação não tenho esse sentimento de todo. Vejo as minhas finanças não como uma janela de planeamento “agora, o diabo pode importar-se com o amanhã”, mas “agora e o dinheiro futuro é ** todo o meu dinheiro** , e olhando para alguns anos fora, quero maximizar a sua utilidade para mim”. Assim, por exemplo, quando surge um novo telemóvel brilhante, faço muitas perguntas sobre o custo total do ciclo de vida da propriedade. Quando chega um cheque de pagamento, eu sou “meh, qualquer coisa” porque vejo o meu dinheiro como sendo continuamente ganho, e não como um evento periódico.

Envelopes

Consiga pelo menos 5 envelopes e um bom marcador. Marque quatro dos envelopes Semana 1* , Semana 2 , etc. A 5ª marca do envelope Cédulas*. Quando receber o seu cheque de pagamento, descubra quais serão as facturas do mês, coloque esse dinheiro no envelope das facturas e não toque nisso excepto para pagar as facturas. Seja qual for o dinheiro que sobrar, divida-o em quartos e coloque-o nos quatro envelopes semanais. Agora pegue no dinheiro da Semana 1 e coloque-o na sua carteira. Não toque no conteúdo das outras semanas até à segunda-feira apropriada. Só tire o dinheiro das facturas para pagar realmente as contas. Tente muito arduamente não aceitar “empréstimos” de semanas futuras; se for obrigado a certificar-se, quando começar essa semana, de que se lembra (e age em conformidade) de que “esta semana” vai ser magra porque gastou em demasia a anterior.

Poderia aplicar granularidade adicional e ter um envelope cada um para Aluguer, Utilitários (ou mesmo envelopes separados para cada um deles). Também poderá querer fazer um Luxos* Envelope e/ou um Envelope de Poupança*.

Orçamentar é difícil, mas o desejo de ganhar o controlo das suas finanças é o primeiro passo… E ser frugal agora pode levar a menos necessidade de ser desesperadamente frugal mais tarde (especialmente se acabar por ter de pagar juros por empréstimos, ou vender artigos “com prejuízo” apenas para ganhar dinheiro suficiente para comer).

Sou horrendo com dinheiro, e embora tenha conseguido evitar empréstimos no dia do pagamento e empréstimos de amigos - tenho estado repetidamente numa situação de ausência de poupanças e sem dinheiro no final do mês.

O que funcionou para mim, foi para

Pagar-me uma mesada diária

Em vez de tentar prestar contas do futuro - onde se adivinha como se pode precisar do dinheiro, e se se pode fazer com que ele dure. Recomendo reservar ** todo** do dinheiro no início do mês - e depois só se permitir gastar a proporção do mês que já passou.

Isto é, se tiver £900 depois das contas*, tem:

£30 por dia*

Nem mais, nem menos.

Todos os dias, retira esse dinheiro em dinheiro - ou qualquer outra forma que lhe permita diferenciá-lo facilmente do seu dinheiro “ainda não meu”. Pode gastá-lo no que quiser cada dia, ou guardá-lo para algo grande no final da semana; mas nunca gaste mais do que o que sacou.

Isto funciona em dois níveis:

• Se quiser algo grande, digamos um telefone de £300 - poupe para 10 dias (ou o que quer que funcione para si), e depois compre-o no 10º dia. Não poderá gastar em demasia.

• Se gastar demasiado e não puder pagar a comida - na pior das hipóteses, espera um dia e gasta todo o orçamento do dia seguinte em comida. Não correrá o risco de passar fome até ao final do mês.

É claro, é preciso vontade. Haverá sempre a tentação de “gastar apenas o dinheiro de amanhã, porque eu serei bom” - mas é uma tentação muito menor do que ver um único grande número na conta bancária e pensar que não pode fazer mal gastar um pouco mais.

\ * Importante, como todas as outras respostas têm notado - você terá de pagar contas antes de qualquer outra coisa. Assim que receber o seu pagamento, certifique-se de que todas as suas contas e subscrições são pagas de imediato - tudo o que resta, deve ser dinheiro seguro para gastar. Sugeriria também que contabilizasse as poupanças como uma conta, que precisa de ser depositada numa conta sem levantamento, e como tal não se sente tentado durante todo o mês.

Presumo que não se esteja a auto-sabotar intencionalmente e que não se seja estúpido. Afinal de contas, já reconheceu o problema e está a tentar resolvê-lo. Provavelmente só tem um fraco controlo de impulsos. A solução para isso é incomodar tanto o comportamento indesejado que se torna trabalho suficiente para contornar a parte do “impulso” e ter de pensar realmente sobre isso.

Algo a considerar é que não há soluço organizacional ou legal a ter em múltiplos bancos.

No seu caso, eu próprio utilizaria as duas contas bancárias para me dividir. Em termos informáticos, é algo como ter uma conta Admin e uma conta do dia-a-dia.

Sabe quanto deve receber por mês, e com uma pequena estimativa, sabe quanto precisa de gastar. Portanto, crie uma conta como sua conta de rendimentos. O seu emprego paga essa conta, e as suas contas saem de lá. E, uma vez por semana, transfere automaticamente uma soma sensata de dinheiro para a segunda conta.

Deixa quaisquer cartões para essa primeira conta num ficheiro de caixa em casa, acessível quando precisa mas fora de vista e fora de si durante o dia.

A segunda conta é a sua conta do dia-a-dia e mantém o seu cartão na sua pessoa para o que precisar/querer gastar dinheiro.

Este sistema garante-lhe que não pode gastar em excesso porque só tem acesso a uma parte segura do seu dinheiro em determinado momento.

Onde se torna embaraçoso é lidar com o dinheiro dos alimentos. A comida é uma das coisas mais fáceis de gastar em excesso no meu estilo de vida, o meu controlo de impulsos é uma porcaria quando se trata de encomendar comida e jantar fora. é simplesmente mais fácil do que cozinhar. O problema é que é cerca de quatro ou cinco vezes mais caro do que comprar os ingredientes e fazer a comida eu próprio todas as noites.

Para encaixar os alimentos no sistema de duas contas, pode querer obter um terceiro cartão, lidando com uma terceira conta que serve puramente como repositório de dinheiro alimentar. Este é armazenado com dinheiro suficiente para os hábitos de compra típicos, nada de extravagante, mas o suficiente para o ver através de cada mês/semana.

Se queres levar ou comer fora, gasta-o do teu Fun-Fund, porque ele certamente se qualifica!

Em alternativa, leve o seu cartão de Utilidades quando planeia ir às compras e contabilize a comida como uma utilidade.

O plano requer um pouco de organização, mas a disciplina é em grande parte auto-exigente. Para fazer qualquer coisa para o quebrar, tem de se levantar fisicamente e ir procurar o ficheiro da caixa com o cartão de utilidades. Ou pelo menos tomar uma decisão consciente de utilizar esse cartão quando se sabe que não se deve fazê-lo.

Outra coisa que pode fazer é construir uma vez por mês uma folha de cálculo contendo todos os seus rendimentos e despesas dos últimos 3 - 6 meses. Compare os seus hábitos, reparta as compras para este mês em particular por tipo.

Descobri que fazer isto (não sou remotamente consistente sobre quantas vezes!) dá-me invariavelmente uma sensação sólida de onde estou a gastar em excesso e tenho tendência a cortar durante algumas semanas antes de voltar a escorregar. façam-no com frequência suficiente e isso manter-me-á ao nível :P

Lutei com dinheiro durante a maior parte da minha vida. Agora, com quase 40 anos, tenho finalmente um verdadeiro controlo sobre as coisas, mas isso é o resultado de mais de 15 anos de “não gastar”, bem como de ter recentemente recebido um forte impulso no meu rendimento.

A primeira coisa que eu sugeriria é obter o livro “America’s Cheapest Family” (A Família mais Barata da América). Já o li várias vezes para descobrir formas de ajudar os meus próprios problemas financeiros. https://www.amazon.com/Americas-Cheapest-Family-Right-Money/dp/0307339459

Mesmo que trabalhe no Reino Unido, há grandes quantidades de informação, dicas, truques, e ideias neste livro que não são específicas dos EUA. A maioria delas mostra-lhe formas de refrear os gastos ou de gastar de formas que realmente funcionam por si, em vez de contra si.

Esta família ajudou a si própria a sair da dívida, bem como pessoas de todas as partes do mundo a terem as suas finanças em ordem. Fizeram-no IRL antes de elaborarem o livro, para saberem o que estão a fazer.

A segunda coisa que eu sugeriria é que parassem todas as despesas que não são absolutamente necessárias. Deixar cair o café da cafetaria e mudar para o instantâneo, andar curtas distâncias em vez de conduzir/autocarro/trem/etc., comprar mercearias em vez de comer fora, e há mais exemplos do que estou disposto a enumerar. Estes estão todos no livro acima, mas isto vai ajudá-lo a começar enquanto lê o livro.

Em seguida, estabeleça o orçamento que D Stanley mencionou. Usei folhas de cálculo (Microsoft, LibreOffice, Google Sheets, para citar algumas) para saber quem eu devia, quanto total devia a cada credor, quanto mínimo mensal, quando a conta é devida, e muito mais. Dentro de cada folha de cálculo, tinha separadores para cada mês, para poder acompanhar as minhas despesas anuais e ver para onde (todo) o meu dinheiro foi.

Não concordo (com D Stanley ou com o livro) que ter múltiplas contas fará a diferença, mas pode ajudar para algumas pessoas. O livro oferece a sugestão de que simplesmente ter “contas” em papel, mas não contas reais no banco, faz a mesma coisa. Não me preocupei com isso, uma vez que o orçamento era suficiente para mim.

Existem agências de contabilidade por perto que podem ajudá-lo a gerir o seu dinheiro, mas é provável que lhe custem mais do que pode pagar, uma vez que aparentemente já está a gastar mais dinheiro do que ganha.

Além disso, stopem a obtenção de empréstimos no dia do pagamento! As taxas que estão a cobrar podem por vezes equivaler a uma taxa de juro anual de 1200%, dependendo da empresa. Estas empresas sobrevivem ao manter/fazer voltar as pessoas. Acabei por ter de utilizar uma destas empresas, mas apenas uma vez para uma emergência. Terá também de deixar de pedir empréstimos a amigos e familiares, eventualmente, mas em breve. Se não conseguir gastar apenas o dinheiro de que dispõe, deverá ser você a suportar esta falta de fundos, e não espalhá-lo às pessoas que gosta de ter na sua vida. Eventualmente, elas podem expulsar-te da sua vida por causa disso. É provável que não possam pagar as suas contas juntamente com as suas próprias contas.

A última opção que vou sugerir é conseguir um emprego melhor remunerado. Isso pode não acontecer de imediato. Dependendo da sua experiência, do seu nível de educação, da sua indústria e da sua atitude (introvertido vs extrovertido), talvez não consiga arranjar um emprego melhor remunerado durante alguns anos. Se for esse o caso, pode sempre falar com o seu gerente sobre uma mudança interna na sua empresa ou simplesmente um aumento.

Tudo isto leva tempo, por isso seja paciente. Também é preciso tempo para aprender as formas de trabalhar para o seu exemplo. Tente diferentes formas de poupar/“não gastar” e veja o que funciona vs. o que não é sustentável. Cada situação é diferente.

Boa sorte!

Limitar o seu acesso aos fundos é provavelmente a sua solução mais fácil se o problema for o autocontrolo. Se o seu banco lhe permitir ter duas contas de débito, isto é fácil. Eis como o fiz (fui pago mensalmente quando montei isto, por isso conheço a vossa dor!): Descubra quanto são as suas contas mensais, acrescente algumas poupanças (5% pelo menos), depois divida o resto em trabalhos semanais de transferência automática para passar da sua conta bancária principal com depósito directo para outra conta que possa ser usada para comprar comida, diversão, roupa, etc. Se chegar a esse ponto, peça emprestado à poupança em vez de obter empréstimos no dia do pagamento.

Ao fazer esta pergunta, já reconhece que existe um problema e que será mais fácil para si prosseguir.

Necessita de aprender o autocontrolo e a regulação. Seja firme e decisivo consigo mesmo, não ceda a impulsos ou caprichos.

Procure aconselhamento de conselheiros de crédito profissionais.

O aconselhamento de crédito é muitas vezes gratuito ou barato, por isso entre imediatamente em contacto com eles.

Eles oferecerão tácticas e análises de comportamento, bem como recomendações sobre como se comportar.

Também, reflicta sobre o que compra e as razões da compra. É possivelmente viciado em compras ou simplesmente gasta dinheiro frivolamente enquanto dura?

Os melhores conselhos disciplinares não se vão manter se houver um problema subjacente na sua psique ou no seu bem-estar emocional.

Esses conselhos precisariam então de ser abordados para resolver o seu problema de uma vez por todas.

Se não conseguir fazer isto sozinho ou com amigos e familiares, procure ajuda de um psicólogo.

Encontre informações / livros sobre gestão de dinheiro.

NÃO se deixe apanhar em cultos de auto-ajuda!

Para acrescentar às outras respostas, se está actualmente a alimentar quaisquer vícios com os seus rendimentos (químicos, entretenimento, etc.), então também precisa de os abordar. Se não forem controlados, irão gradualmente consumir cada vez mais do seu rendimento até o deixarem sem abrigo (sei que isto parece um exagero, mas o vício é uma causa comum dos sem-abrigo), especialmente quando os amigos e a família deixam de emprestar dinheiro. Se este não for o caso na vossa situação, isso é bom - é um problema a menos com que têm de lidar, mas eu queria incluí-lo para completar e para qualquer pessoa que se encontre nesta situação.

Abordarei a questão de uma forma ligeiramente diferente, alguns dirão que não estou a responder à pergunta, mas a minha ideia resolverá o vosso problema, em grande medida.

Antes de mais nada, contacte todos os seus credores e pergunte se pode pagar por débito directo (ou ordem permanente) no dia em que for pago. Assim, estará agora numa situação em que todas as suas contas (pelo menos todas as que podem ser pagas desta forma) saem da sua conta no dia do pagamento, pelo que não pode gastar esse dinheiro.

Agora terá um orçamento problemático para coisas como comida, gasolina, etc., uma vez que estas coisas não podem ser pagas mensalmente.

O que pode fazer aqui é ter um cartão de pré-pagamento (ou dois) onde pode carregar dinheiro, pode ter um para combustível e outro para comida. Precisaria de um orçamento para saber quanto pôr em cada um e isso poderia ser feito novamente no dia de pagamento, teria de se certificar de que apenas gastaria x montante por semana/dia, etc. Para o combustível não é realmente um problema, mas para a comida pode ser, por isso, precisa de ser disciplinado aqui, fazer planos de refeição e ficar com eles, o que o ajudará a gastar menos. O que pode fazer é fazer um plano de refeições durante uma semana de cada vez e encomendar online os ingredientes necessários, para que saiba exactamente o que está a gastar.

Qualquer dinheiro deixado na sua conta após o dia de pagamento, é seu para gastar como achar melhor, obviamente tente gastá-lo gradualmente ao longo do mês, se puder!