Como é que as pessoas sabem se há fundos suficientes disponíveis quando aceitam o pagamento por cheque?

O resultado final é que não o faz.

Os cheques são raramente escritos para esse montante, actualmente o saldo médio dos cheques nos EUA é de cerca de $6.000 ou assim. Tradicionalmente, os cheques eram escritos para montantes muito mais pequenos. Talvez $200 na mercearia, $100 nos restaurantes, $50 em outros comerciantes.

Muitos comerciantes fariam uma lista negra daqueles que passavam cheques carecas.

Os cheques diminuíram de frequência devido a problemas para ambos os lados da transacção.

Contudo, em transacções maiores, pode-se ter um cheque “garantido”, muitas vezes conhecido como banco, caixa, ou cheque caixa. Nesse caso, o banco levantaria o dinheiro antecipadamente do pagador, emitiria um cheque, e esse pagador poderia então dar o cheque ao beneficiário. Estes tipos de transacções acontecem com compras ao domicílio e afins.

No Reino Unido, nos anos 80, se passasse um cheque ao vendedor de um artigo e não tivesse o dinheiro na sua conta, o banco devolvia o cheque (e cobrava-lhe uma taxa) mas o vendedor teria perdido o seu dinheiro e o seu artigo.

Para dar um pouco mais de protecção ao vendedor tínhamos o conceito de um “cartão de garantia de cheque” - que parecia um cartão multibanco (e era muitas vezes o mesmo cartão físico real quando os multibancos se tornaram uma coisa) e o vendedor pedia para ver o seu cartão, normalmente para compras até £50 ou £100 (dependendo do montante especificado pelo cartão). Escreviam então os detalhes do seu cartão no verso do cheque e também o seu endereço. Se pagasse algo com cheque e desse ao vendedor os dados do seu cartão de cheque, o banco honraria o cheque mesmo que a sua conta não o pudesse cobrir (protegendo o vendedor), e depois persegui-lo-ia pelo dinheiro se não tivesse dinheiro suficiente.

O “cheque bancário” ou “cheque de caixa” mencionado na resposta anterior https://money.stackexchange.com/a/95893/739 é mais um passo em frente na protecção do vendedor.

Existe uma boa visão geral da história dos cartões de pagamento no Reino Unido em http://www.theukcardsassociation.org.uk/history_of_cards/index.asp , ver especificamente:

1969 & > É estabelecido um esquema de garantia de cheques domésticos no Reino Unido.
…
1989 & > introdução de limites de garantia por cheque no Reino Unido de £100 e £250.

Era também comum chamar o banco e perguntar se havia fundos disponíveis.

Era legítimo chamar o número impresso na frente do cheque e dizer: “Olá, tenho este cheque de $300 da Artem, conta número 1139391874. É bom?”.

O banco ou verificava os fundos ou dizia que não, que o cheque saltava.

Para além das outras respostas, havia pessoas que _confiaram no atraso da liquidação do cheque - podia fazer uma compra com cheque na quinta-feira, ser pago em dinheiro na sexta-feira, colocar o dinheiro no banco e cobriria o cheque na próxima semana quando este fosse liquidado.

Também era possível “pós-datar” os cheques, com uma data no futuro. Isto era suposto adiá-lo até essa data, mas isto não era algo que os bancos honrassem sempre.

Para pagamentos muito grandes, existem “cheques bancários”, que são pré-pagos. O banco retira efectivamente o dinheiro da conta do remetente ao emitir o cheque.

Muitas respostas, mas nenhuma que se concentre no exemplo apresentado pelo cartaz original:

Suponha que há uma pessoa A que dá a outra pessoa B um cheque de 100.000 dólares em troca de algo caro numa loja. Como pode B ter a certeza de que A tem o dinheiro e não é um esquema?

Se alguém me desse um cheque de $100.000 - hoje ou no passado - eu guardaria o item pelo qual está a pagar até que esse cheque de $100.000 tenha sido compensado. Sem excepções.

Qualquer pessoa que gaste muito $100.000 e que queira algo “Agora!” no entanto, não pode fornecer dinheiro, crédito ou um cheque administrativo (cheque bancário) está a tentar enganar alguém. Ou são loucos; a mesma diferença no que diz respeito à minha responsabilidade pessoal.

E com base nesse facto, é preciso compreender de onde vem o crédito: Reputação. Se tiver um registo financeiro sólido e tiver pouca ou nenhuma dívida, adivinhe? Tem um bom crédito! O facto de pagar as suas dívidas é a razão pela qual uma empresa lhe permitirá então comprar coisas a crédito.

Agora se é um pequeno comerciante? Outros já discutiram isto, mas a não ser que seja realmente difícil de obter dinheiro, não correrá o risco de passar cheques a troco de pequenas quantias. O dano a longo prazo à sua estabilidade financeira é muito mais arriscado do que a quantia que poderá ser capaz de “enganar” um esquema como este.

A resposta simples é que não sabe que seria pago, tal como não sabe que não será assaltado e que o seu dinheiro será roubado, ou que alguém lhe roube o seu cartão de crédito e lhe faça subir um monte de encargos. Mas todas estas coisas são crimes (nos EUA, pelo menos), e alguém que as faz enfrenta a perspectiva de multas e possível pena de prisão. (Com cheques, se for apenas acidental, só receberá uma taxa significativa de “mau cheque” do seu banco…) Como outros já mencionaram, para grandes somas há coisas como cheques de caixa que são garantidas. Embora as pessoas passem ocasionalmente cheques pessoais bastante grandes, por exemplo, este para um acordo de divórcio: http://money.cnn.com/2015/01/09/luxury/billionaire-divorce-check-cashed/index.html

Realmente, resume-se apenas ao facto de que a maioria das pessoas são bastante honestas - quer inerentemente, quer porque reconhecem as consequências da desonestidade. Os cartões de crédito não são realmente muito diferentes: eu poderia facilmente subir cerca de $100K em compras com cartão de crédito, depois simplesmente não me preocupar em pagar as contas. Embora eu pense que seria o emissor do cartão a sofrer a perda, não o comerciante.

Ainda hoje existem países que utilizam cheques; ainda são comuns em França, por exemplo, e cada vez que lá fui ao supermercado vi pessoas (geralmente mais velhas) a usar cheques para pagar.

Não há geralmente nenhuma garantia para o vendedor, quando pago com cheque, pensava que tinha alguns recursos:

1. é ilegal pagar com cheque sem ter o dinheiro, por isso a lei está do lado do vendedor e eles podem recuperá-lo (embora a algum custo).
2. Os bancos não têm qualquer obrigação de emitir livros de cheques aos seus clientes, pelo que os clientes cujos cheques são devolvidos demasiadas vezes deixarão de receber livros de cheques.
3. Em França, pelo menos, os vendedores irão normalmente pedir 1 ou 2 formulários de identificação, que verificam contra o cheque, e escrever os detalhes no verso do cheque para se protegerem contra reclamações de fraude (o meu titular do cheque foi roubado!).
4. Para montantes maiores (> 1.000 euros), os cheques são recusados.

Eu notaria que o numerário tem problemas semelhantes (dinheiro falso), mas ainda é aceite na maioria dos locais. E embora os cartões de crédito sejam mais seguros, incorrem em taxas de vendedor.

Lei, particularmente lei criminal

Saltar um cheque é um crime. Ao comprar mercadoria a retalho, o retalhista vai jurar uma queixa! Mesmo para um pequeno, para que não se saiba que eles não fazem cumprir. Pela primeira vez, um polícia telefona-lhe e diz “resolva isto hoje ou então”. Da terceira vez, eles não telefonarão, emitirão um mandado e o senhor é um fugitivo. Vai para a prisão.

Que… É por isso que o retalhista queria o número da sua carta de condução. Para que a pudesse colocar no mata-borrão da polícia.

Se está a pensar “o meu cartão de multibanco está sempre a diminuir, eu saltava cheques com tanta frequência”! Não. O livro de cheques tem um registo de cheques onde se regista cada cheque, débito e depósito, por isso você sempre soube o que tinha*. Os débitos automáticos não existiam, pelo que não estavam a atirar granadas para o seu livro de cheques.

Se você saltava um, o banco telefonava, você contactava o vendedor e ficava em frente a ele. Foi o que você fez.

Também no meu tempo, 95% dos cheques eram para pagar contas enviadas por correio como a conta da electricidade, onde já tem uma linha de crédito limitada. Nesses casos, eles escolhem não o tratar como um crime, apenas um pagamento falhado. Faça outro pagamento até à data de vencimento, é ouro, excepto a taxa de cheque devolvido. Caso contrário, a taxa normal de atraso também se aplica.

Não subestime a importância do facto de ** a lei do cheque estar a amadurecer há 200 anos***. A lei ( polícia, tribunais, litígios civis ) sabe exactamente o que fazer com todo o tipo de fraude de cheques em papel. Eles já viram tudo. Eles sabem quando é um crime, a quem culpar, e quem carrega a responsabilidade. Em particular, centas centenas de anos de jurisprudência - é improvável que qualquer “nova jurisprudência” seja desenvolvida em torno de cheques em papel simplesmente porque tudo o que poderia acontecer aconteceu. Ao contrário da jurisprudência dos pagamentos electrónicos, que só agora começa a ser escrita, e coisas como Experi-Metal v. Comerica podem de repente mudar o jogo.

Conhece o teu cliente

O mundo era um pouco mais pequeno e a maioria das transacções de cheques eram pequenas e/ou com “regulares” - pessoas que os retalhistas conheciam. E os retalhistas dimensionaram se aceitavam um cheque com base nisso. Nem sempre era justo.

Mas sim. Aceitámos cheques de 5 dígitos de pessoas que conhecíamos, e sabíamos que a transacção era típica para eles. O ISD de Springfield quer mais $50k de Macs, ok… Green Hills Country Club, nem pensar.

Havia muitas maneiras, mas no final, não se sabe realmente.

• Lista de más contas - A maioria das pessoas que aceitaram cheques também tinha um sistema para verificar uma lista de más contas conhecidas. Podiam ser proibidas de usar cheques, ou mesmo proibidas de voltar a fazer compras naquela loja, se passassem um cheque sem provisão. Uma vez passado um mau cheque, pode ser difícil conseguir que os cheques sejam aceites. À medida que esta lista foi crescendo, mais e mais empresas a utilizavam, até que escrevesse um mau cheque na loja de pneus poderia não poder utilizar cheques na mercearia. Um exemplo é o sistema de relatórios “ChexSystems”: Ver Check First . & - Chamada ao banco. Até hoje, pode ligar para um banco com um número de conta e perguntar se essa pessoa tem o suficiente para cobrir X quantidade de dinheiro. Assim, telefonaria para “Será que Bill Smith, conta número 1234567 tem $400 para cobrir este cheque”
• Sistema de Honra. Para ser franco, as pessoas eram apenas mais honradas e responsáveis. Passava um mau cheque no seu restaurante local e depois teria de enfrentar a empregada de mesa a quem se dirigia da próxima vez que fosse. Não era correcto passar maus cheques. Pelo menos por aqui, a sensibilidade “deves-me” e “vamos lixar o "homem”“ são muito novas. Cada vez mais isto está relacionado com o declínio das pequenas empresas. Não passou um mau cheque no stand de produtos porque não queria que passassem maus cheques na sua loja de pneus.
• Acção legal. Passar um mau cheque pode ser uma ofensa criminal. E pode muitas vezes desencadear consequências estranhas. De repente, esse mau cheque na loja de automóveis é agora um crime federal, porque o escritório de casa da loja e o seu banco estão em estados diferentes. Muitos estados têm leis como "Após 30 dias, recebe o dobro do montante do cheque mais os honorários advocatícios”, o que pode fazer com que o seu cheque de 45 dólares seja devolvido, o que o pode ter em dívida para com milhares. Em FL, por exemplo, pode apanhar 5 anos de prisão.

REINO UNIDO: O nosso limpador de janelas ainda recebe um cheque. Ele não sabe se temos o dinheiro, mas sabe onde vivemos.

Disse “sem computadores”, mas o caso geral com eles continua a ser interessante.

Nos EUA, desde 2004, existe um sistema chamado Check 21 que permite às empresas (e talvez aos indivíduos?) digitalizar e processar instantaneamente as verificações, da mesma forma que as transacções de débito são processadas. Isto alivia a maioria, mas não todos, dos tipos de questões com que se preocupa.

Para transacções que envolvem a transferência de bens valiosos e muito dinheiro, tais como bens imóveis, é utilizado um processo conhecido como “caução”. O Escrow é um processo em que um terceiro desinteressado, que é pago pelos seus serviços, recolhe toda a documentação e dinheiro tanto do comprador como do vendedor, retém-no até se demonstrar que tudo o que é necessário foi entregue, assinado, etc, e depois entrega o dinheiro ao vendedor, entrega a escritura e qualquer outra documentação necessária ao comprador, notifica a agência governamental que regista as transferências de propriedade, etc, etc, para que a propriedade seja devidamente transferida, o vendedor seja pago, e assim por diante. Quando se trata de transacções como estas, há de facto muito pouca “confiança” envolvida - o processo de caução que tem sido desenvolvido ao longo de muitos, muitos anos substituiu a “confiança” por procedimentos que se destinam a garantir que a transacção é concluída correctamente.

Na Alemanha, os cheques eram geralmente garantidos pelo banco até 400 DM por cheque. Os cheques ficaram fora de uso por volta do ano 2000.

Como é que as pessoas lidavam com os cheques antes dos computadores e outras coisas que tornavam mais fácil a verificação?

Da mesma forma como lidavam com os precursores dos cheques, que eram promessas de pagamento. É como se estivessem a fazer uma conta no bar, esse privilégio é reservado para as partes de confiança ou aquelas tão conhecidas que o golpe à sua reputação seria mais prejudicial financeiramente do que a quantia a ser paga.

Imagine que vive numa área onde todos sabem onde todos os outros vivem. Sabemos o seu endereço, que trabalho tem, e mais ou menos o quão bem está a fazer financeiramente. Os cheques não existem. Passa pela loja, quer comprar alguns artigos e só chega à “cidade” daqui a uma semana, mas não traz consigo instrumentos negociáveis e não tem tempo de os obter para a compra agora. O que acontece? Bem, se for bem conhecido, com fortes laços à comunidade, e tiver sido honesto nos seus negócios no passado, e a loja puder tolerar não ter pagamento durante uma ou duas semanas, a loja pode decidir registar a sua dívida nos seus livros com a expectativa de que você a pague mais tarde. Se não pagasse, pode esperar uma visita mais tarde das autoridades ou encontrar-se-ia na lista negra não só do comerciante a que se sujeitou, mas utilizando tais serviços numa vasta gama de outros comerciantes.

Então, dado que precisa de viver e negociar com estas pessoas, está estabelecido na comunidade, mudar-se para um lugar novo seria problemático, para não mencionar que seria muito mais caro do que o que quer que quisesse comprar, porque saltaria com a dívida? Ou mesmo assumi-la se tivesse uma forte probabilidade de não a poder cobrir?

Mas este sistema é problemático. Requer que regresse fisicamente à cidade com o dinheiro (potencialmente perigoso) ou vá ao banco, retire os fundos, depois pague ao comerciante (moroso). E o comerciante está essencialmente a conceder um empréstimo a curto prazo sem juros (não necessariamente um bom negócio) a todos os que se aproveitam dele.

No mês seguinte, os bancos anunciam uma nova inovação - o “cheque”. Que é agora um pedaço de papel que, quando apresentado ao banco, resulta numa transferência de fundos da conta do pagador para a do beneficiário. Isto reduz a quantidade de tempo que o comerciante precisa para depositar fundos de dias/semanas/mais para apenas dias úteis. Isto elimina a necessidade de o cliente regressar à cidade, o que lhe permite poupar tempo. Mas não muda mais nada. Continua a realizar tais transacções apenas com pessoas em quem confia ou com quem pode alavancar para pagar.

Se alguma coisa, a capacidade de adiar a confiança para um sistema electrónico é provavelmente o que permitiu ainda mais fraude. Uma vez que não precisa de explorar ligações pessoais e confiança, o limiar para enganar alguém é muito mais baixo.

Então, TLDR - isto funcionou devido a comunidades apertadas e a alguma confiança que precede a invenção dos controlos. Para passar um falso cheque, era necessário ser capaz de executar um esquema de confiança - convencer alguém de confiança ou pessoa de importância/reputação, ou convencer alguém que já tem essas qualidades a confirmar por si ou a depositar o seu próprio dinheiro enquanto aceita o seu cheque sem valor.

Você não

Um cheque pessoal pode ser descontado até ao montante nele inscrito (por isso, no seu exemplo, se o autor do cheque tivesse 4.000 dólares, poderia limpar a sua conta descontando-o, mas não conseguiria obter mais do que isso), mas de um modo geral, se um cheque for passado por mais do que o autor tem na conta, ao descontá-lo “salta” e a pessoa que descontar o cheque não receberá nada.

O “ricochetear” um cheque implica normalmente uma penalização ou taxa, bem como a possibilidade de ganhar uma lista negra de certas lojas (presumi falsamente que o “ricochete” de um cheque também prejudicaria o seu crédito, mas @ThePhoton pôs-me direito). Como indivíduo que recebe um cheque de outro indivíduo, está essencialmente fora do dinheiro, e terá de tomar medidas legais para recuperar ou o dinheiro ou o item que vendeu.

Como já foi dito, não se sabe de antemão se um cheque vai passar - é uma promessa de pagamento em papel, e é apenas uma promessa tão boa como a palavra do cliente. Os vendedores aceitarão mais facilmente cheques quando o vendedor tiver algum tipo de recurso - os bens vendidos podem ser prontamente recuperados (como um carro), o inquilino pode ser despejado (aluguer de apartamento, etc.), pode ser colocado um penhor sobre a casa ou carro do cliente (reparações, etc.), ou há tempo suficiente desde o pagamento até à entrega para cancelar a transacção (tal como um depósito na compra de um carro). As empresas também aceitarão cheques pessoais de clientes com os quais tenham tido motivos para criar confiança.

Os vendedores recusam frequentemente cheques pessoais em situações em que haveria uma exposição financeira significativa. Normalmente exigem cheques de caixa, cheques certificados ou saques bancários (todos equivalem à mesma coisa) - depositando confiança no banco emissor e não num indivíduo.

Exemplo: Acabei de vender o meu carro em privado - exigi ao comprador que pagasse por cheque certificado ou cheque bancário antes de assinar a propriedade e lhe entregar as chaves. Teria sido tolo em aceitar um cheque pessoal.

Mas… se um membro da família me desse dinheiro por qualquer razão - presente, compra de algo, etc., eu aceitaria um cheque pessoal por causa da confiança presente na relação familiar.