Será este "dinheiro de boas-vindas" (de um grande banco) algum tipo de esquema?

Os bancos nos EUA oferecem frequentemente este tipo de promoções, e esta em particular não está fora de linha com ofertas semelhantes. Chase faz frequentemente 300 dólares por uma nova conta corrente. Como habitualmente, aplicam-se algumas restrições e estas variam consoante a instituição.

Existe toda uma comunidade na rede que recompensa o hacking por rendimentos suplementares tanto para contas bancárias como para cartões de crédito.

A justificação para este tipo de recompensas é um custo médio de aquisição de novos clientes. Se custa $1500 por novo cliente para obter um só através de publicidade; mas esse custo pode ser reduzido para $600 por novo cliente com um incentivo em dinheiro, então faz sentido oferecer o incentivo.

Neste caso, é muito pouco provável que se trate de um esquema.

É muito comum que os bancos nos EUA o façam porque, acreditem ou não, os dólares de bónus dados são inferiores ao custo de aquisição de clientes.

Fiz um destes no ano passado no Chase Bank que ofereceu $500 se abrisse uma conta no mercado monetário por $15.000, um cheque de $25 e fornecesse um depósito directo. Não houve taxas e esses saldos tiveram de ser mantidos durante 3 meses. No final de 3 meses, $1.500 tiveram de permanecer no MM por mais 3 meses, a fim de evitar taxas. Isto é 13,33% durante os primeiros 3 meses e não é mau para ficar sentado em casa.

Actualmente, o Quinto Terceiro Banco oferece $250 por um depósito de $500 durante 3 meses (cerca de 10 estados). O HSBC está actualmente a oferecer até $750 em bónus. Capital One e PNC Bank são também panfletos frequentes nesta categoria. Outros também.

Há também ofertas de cartões de crédito. Um realmente bom seria gastar $500 em 3 meses e receber um bónus de $200.

Existem numerosos sites na Internet dedicados a listar tais negócios e não são um esquema, assumindo que está a lidar com os principais bancos. Seria desconfiado do “The Billy Bob Local Bank” (g).

Recebi uma série destes novos bónus de conta ao longo dos anos, não há nenhum senão. MAS, embora isto possa ser óbvio, recebi um 1099 de cada vez, independentemente do valor em dólares. Tenha o cuidado de seguir as regras, mas geralmente, quando tiver recebido o depósito para o bónus, o limite de tempo exigido já passou e está livre para fechar a conta. Para continuar no tópico da tributação, vale a pena salientar que quase todas estas ofertas funcionam com um timer de 90 dias porque a regra de substituição do IRA estabelece um timer de 60 dias. Isto é realmente por dinheiro que tem numa conta tributável de qualquer forma.

Chase apanhou-me de facto como cliente permanente através de bónus pela abertura de uma nova conta corrente, pelo que pode ser eficaz como meio de compra de um cliente.

Para além do custo de aquisição de clientes, há mais uma coisa que não me surpreende que muitas pessoas tenham mencionado.

Tomemos como exemplo as ofertas de Chase e HSBC. Penso que eles oferecem cerca de 300 a 500 dólares como “bónus” quando se deposita 10.000 dólares em dinheiro e se mantém lá durante um ano.

O que é $300 a $500 acima de $10.000? Isso é cerca de 3% a 5% de juros. Isso pode parecer elevado, mas se mantiver a sua conta lá durante 2 anos, funciona a 1,5% a 2,5% para o banco. E se a mantiver por mais tempo… pode fazer as contas. E quantas pessoas vão deixar o banco depois de depositarem lá o seu dinheiro, mesmo depois de um ano?

** Alternativas de investimento**

De acordo com Bankrate.com , uma taxa de CD (certificado de depósito) de 5 anos é cerca de 1,27% (Maio de 2018), embora não seja invulgar ver cerca de 2% a 3% em alguns bancos. Assim, parece que a taxa de juro que os bancos lhe estão a dar sob a forma de um “bónus” está ao mesmo nível ou melhor do que os CD.

Os rendimentos das obrigações estão agora acima dos 3%, pelo que se poderia tecnicamente obter uma taxa de juro melhor investindo em obrigações. As acções devem produzir mais de 5% ao ano em termos de rendimento, e isso pareceu ser verdade por volta de 2011 a 2017, mas este ano tem sido um ano em baixa, e é difícil de dizer.

O que ganha o banco?

Finalmente, o que ganha o banco? O banco faz com que a receita empreste o seu dinheiro a outros que precisam de pedir o dinheiro emprestado. Vamos dar alguns exemplos de como o banco utiliza o dinheiro que deposita para fazer dinheiro para si próprio.

• Cartões de crédito: 5% a 20% TAEG
• Taxas hipotecárias: 4% a 6% TAEG
• Empréstimos contra a sua residência (por vezes denominada segunda hipoteca): 5% a 7% ou superior

• Empréstimo pessoal: 7% a 20%

• Empréstimo pessoal: 7% a 20% & Assim, se uma 100 pessoas aproveitarem esta “oferta” e depositarem $10.000 cada, o banco tem agora activos líquidos de $1 milhão para emprestar. Claro que o banco tem de dar $350 a cada pessoa, mas eles provavelmente mais do que compensam com os empréstimos e outras linhas de crédito que abrem para os seus outros clientes.

Também já vi ofertas em dinheiro no valor de 500 dólares para se inscrever para uma conta corrente. O interessante é que as ofertas de conta corrente são muitas vezes superiores às ofertas de cartão de crédito, apesar de ser o cartão de crédito onde o banco pode, obviamente, fazer dinheiro consigo. Suspeito que a razão para isto é da perspectiva do banco, os cartões de crédito são como encontros, e as contas à ordem são como o casamento. Para um, eles têm lucro nas transacções com cartão de débito, mas se conseguirem também que você deposite directamente o seu cheque de pagamento na sua conta corrente, então provavelmente podem mergulhar na sua vida diária. A partir daí, é um salto muito menor para alguns grandes criadores de dinheiro, tais como hipotecas, empréstimos para automóveis, e contas de investimento.

Não é muito bom para ser verdade. Muita gente tem um lado de “sidehobby” onde recebe todos estes bónus gratuitos. Entre a verificação e o sinal de cartão de crédito nos bónus, ganhei ~$2500 este ano. A maioria dos grandes bancos fá-lo.

A desvantagem é que tem de ler as regras e ser um pouco meticuloso e organizado sobre isso. Caso contrário, poderá perder o bónus e incorrer em algumas taxas mensais de conta. Na pior das hipóteses, esquece-se disso e 5 anos mais tarde as taxas corroeram o seu depósito de $1500.

Muitas vezes parecerá algo parecido:

• depósito directo $500 dentro de 60 dias para obter $200 (a transferência da minha corretora de vanguarda irá satisfazer, por isso não preciso de incomodar o meu empregador)
• manter $1500 na conta para evitar a taxa mensal de $12
• manter a conta aberta 6 meses para evitar a recuperação do bónus
• fechar a conta
• esperar 12 meses, enxaguar e repetir

Por isso não é dinheiro grátis - é preciso esforço e atenção. Penso que uma vez que se descubram as regras e se ponha em prática um sistema, pode-se ganhar mais de 100 dólares por hora, por isso é bastante bom para a maioria.

verifique doctorofcredit.com, ou reddit.com/r/churning, se estiver curioso.

No caso do HSBC, podem estar a esforçar-se extra para readquirir clientes bancários depois de receberem má publicidade sobre alguns conduta anormalmente má envolvendo lavagem de dinheiro. Suspeito que este é o tipo de coisa que os clientes podem deixar um banco para trás. Uma vez que esta questão ainda está razoavelmente fresca na mente das pessoas, se elas defraudarem clientes com o seu negócio a revelar-se um esquema, a publicidade adicional pode ser suficiente para invocar sérias repercussões legais ou regulamentares para eles.

Então:

• Eles podem estar a tentar extra-difícil de readmitir os titulares de contas, oferecendo bónus de abertura de contas
• Com base no artigo, eles podem dar-se ao luxo de oferecer esse tipo de dinheiro aos novos titulares de contas
• Uma vez que a sua reputação já está a sofrer, eles poderiam receber mais do que uma palmada no pulso desta vez se a oferta fosse um esquema

Com base nestas considerações, eu diria que a oferta é legítima.