Tenho 9.000 em dinheiro. Que dívida devo pagar primeiro?

Geralmente, não há uma “vitória” particular para pagar primeiro a dívida maior, sendo todas as coisas iguais. Pagar primeiro a maior taxa de juros*.

(Agora, alguns conselheiros dizem que existe uma certa lógica para pagar primeiro a pequena dívida quando se tem apenas uma gota de dinheiro para o fazer, irrelevante aqui - o conceito é criar um “sentimento emocional de sucesso” o mais cedo possível, dar uma recompensa antecipada e “dar confiança” e motivação. Se precisar disso, faça-o, mas estritamente de um POV financeiro racionalista, é um desperdício de dinheiro perfeitamente bom).

Primeiro, tem um fundo de emergência? Considere as diferentes perspectivas sobre os fundos de emergência. Alguns defendem um fundo duro de 8 meses , outros dizem apenas poupa $1000 até que a dívida seja paga (aquele orador é particularmente linha dura contra a dívida, não concordo). O seu fundo de emergência é depositado e não gasto. É para emergências com perda de emprego, não QVC emergências. Muitas desculpas, porém: “Não espero outro 2008” – ninguém espera um 2008. “Não preciso disso, o meu país tem serviços sociais” – _ tem a certeza que é elegível em todos os casos? (por exemplo, o desemprego nos EUA não funciona se for despedido por justa causa), mesmo assim, isso só reduz o tamanho do fundo necessário, não elimina a sua necessidade. “O meu fundo de emergência é a linha de crédito não utilizada nos meus cartões de crédito” - _ que o banco lhe tirará ao primeiro sinal de problemas.

A seguir, nem todas as dívidas são iguais.

• Coisas como empréstimos estudantis, leins fiscais, sentenças judiciais, etc. colam-se a si durante muito tempo e não podem ser liquidadas na falência - no entanto, também têm as melhores opções de adiamento.
  
• Empréstimos garantidos estão ligados a um carro, barco, casa, o que quer que seja, se não pagar. Se é um importante instrumento de comércio, isso é uma boa razão para dar-lhe prioridade. Se vive num deserto de trânsito público como grande parte dos EUA, o seu carro é um instrumento de comércio.
  
• Não tem garantia (cartão de crédito, conta de retalho, empréstimos não garantidos) são a prioridade mais baixa.
  

Então a matemática é muito simples: A mais alta taxa de juro primeiro*. Pregar primeiro os 23,5%, depois os 19%. Não pague mais do que os mínimos sobre os 9% até que os outros sejam pagos.

A sua lógica é pagar primeiro o maior, uma vez que o seu pagamento mínimo é maior. Talvez - mas pagaria cerca de 77 dólares a mais por mês pagando primeiro, mas com a outra mão estaria a pagar 19 & 23% em vez dos 9% restantes, e o pagamento mínimo mais baixo (que não lhe está a fazer nenhum favor!) alongaria ainda mais os empréstimos. Por cada $77 “obtidos” desta forma, acumularia um adicional de $47 em juros - tornando-o nos $77 mais caros que alguma vez pediu emprestado.

Alguns detalhes sangrentos:

Se pagar apenas no mínimo, e o mínimo não encolhe uma vez que estes são pagamentos numerados:

O empréstimo de $3867 custará $1651 em juros, custo total de $5588. O empréstimo de $3894 irá custar $1358 em juros, totalizando $5250. Total para ambos os empréstimos, $3009 em juros, custando $10838. Pagar isto imediatamente poupará $280/mês de pagamentos durante 38 meses e poupar $3009 em juros.

O empréstimo de $9584 custará $1153 em juros, custo total de $10737. Pagar isto imediatamente poupará $351 de pagamentos e poupará $1153 em juros.

Valorização* :

& - Os dois pequenos montantes totalizam $7761 de capital e custarão $10838 para pagar a corrida completa (juros $3009).
& - O grande é de $9584 e custará $10737 para pagar a corrida completa (juros $1153).

É isso mesmo. As duas pequenas cobram-lhe mais de 2-½ vezes os juros*.

Pagamento mínimo “sábio”, os dois empréstimos totalizando $7761 contra o grande $9584:

• Pagamento de 2 smalls, $1239 restantes, e pagamento de $357,93 por mês ** durante 30 meses***.
  
• Payoff o grande, é $584 tímido, mais $280,21 de pagamento por mês durante 38* meses.
  

Assim pode aumentar o seu fluxo de caixa quase despejando o maior pagamento mensal, mas na realidade esse $77 que receberá é apenas um novo débito* , uma vez que paga através do nariz com mais de $1800 de juros adicionais acumulados dessa forma. ($47/mês para os 38 meses).

Empréstimo 1: 3.867,35 - 23,55% taxa de juro 9/48 pagamentos @ 145,59 / mês

Carga 2: 3.894,20 - 19,03% taxa de juro 9/48 pagamentos @ 134,62 / mês

Empréstimo 3: 9.584,80 - 8,99% taxa de juro 6/36 pagamentos @ 357,93 / mês

Esta é uma daquelas vezes em que o método da avalanche da dívida e o método da bola de neve da dívida estão em total acordo. Pagar Empréstimos 1 & 2 e colocar uma mossa em empréstimo 3.

O seu objectivo não é o fluxo de caixa livre, o seu objectivo deve ser feito com esta dívida. Parece que o seu saldo será de cerca de 8400 em empréstimo 3 com este 9k. Aqui está o seu objectivo, seja feito com empréstimo 3 em 8 meses a partir de agora. Deve ser feito com todos estes empréstimos até ao Dia de Acção de Graças (se nos EUA).

Portanto, se o empréstimo 3 for o único que lhe resta, terá $640/mês para atirar apenas a partir desta pequena parte do seu orçamento. Precisa de cerca de $1080/mês para o reformar em 8 meses. Consegue cortar o seu orçamento e encontrar $440/mês? Talvez, talvez não. Pode trabalhar um pouco mais (como um segundo emprego) e obter $440/mês líquidos? Facilmente.

Faça isso e não se preocupe com o fluxo de caixa livre. Se disparar para ter isto pago em 8 meses, provavelmente será feito em menos de 6. Diabos, se entregasse pizza 2 noites por semana, provavelmente poderia ser feito com isto em menos de 6.

Não sou conselheiro financeiro, mas tenho cerca de 20 anos de experiência na tentativa de pagar a minha própria dívida. Este é o meu conselho com base na minha própria experiência e conhecimentos adquiridos da forma mais difícil.

Concordo com o que diz a maioria das outras respostas, mas há algo mais a considerar que mais ninguém (até agora) mencionou: a sua pontuação de crédito/relatório.

Devido a isto, discordo da ordem @Harper diz para pagar geralmente os empréstimos ao ponto de eu acreditar que a sua ordem é exactamente inversa.

Pagar primeiro a dívida não garantida, depois a dívida garantida, depois os empréstimos estudantis.

Tendo os cobradores de dívidas não garantidas vindo depois de drenar o seu banco e o seu cheque de pagamento ao ponto de poder sentir a necessidade de começar mais dívidas não garantidas para “sair do buraco”. Infelizmente, isso só o está a colocar mais longe. Tal como utilizar os serviços de empréstimo com cheque de pagamento. As taxas que lhe cobram são frequentemente equivalentes a uma taxa de juro de 1200% ou mais.

Os cobradores de dívidas garantidas levarão as suas coisas, mas tenderão a deixar o seu dinheiro em paz. É um bitc-, um, PITA, mas pode encontrar um carro mais barato para conduzir ou casa/apartamento para viver.

Empresas de empréstimo a estudantes chamá-lo-ão incessantemente, mas eles estão dispostos a trabalhar consigo. Se são empréstimos federais, podem aceitar o seu reembolso de impostos, mas tenho estado tão atrasado no pagamento que nem sequer teve graça e ainda assim não fizeram nada para além de telefonar todos os dias. Até já os fiz desistir basicamente de me ligar durante algum tempo. Não é a melhor situação, mas não é provável que vejam nada de grave da parte deles. https://www.foxbusiness.com/features/how-closing-cards-and-student-loans-affects-fico-scores

Quase no fim desse artigo, afirma Barry Paperno:

A distinção de pontuação mais crítica entre cartões e empréstimos tende a situar-se dentro da categoria de montantes, onde a dívida de empréstimo tem muito menos peso na pontuação do que a dívida de cartão de crédito, o que inclui a utilização do crédito e alguns outros cálculos de medição da dívida. Por esta razão, se alguma vez quiser ajudar a sua pontuação pagando parte da sua dívida acima e além do pagamento mínimo, pague sempre os saldos do seu cartão de crédito antes de qualquer dívida de empréstimo.

Além disso, os empréstimos estudantis podem ser adiados se perder o seu emprego, e há outras coisas que eles podem fazer em tempos de dificuldades económicas. Eles podem reduzir o seu pagamento mensal a quase nada, enquanto você mantém a sua boa situação de crédito. https://creditcards.usnews.com/articles/how-student-loans-affect-your-credit-score

Como na maioria dos outros empréstimos, pode dar o maior impulso à sua pontuação de crédito, fazendo os seus pagamentos de empréstimo estudantil a tempo. Vale a pena notar que os empréstimos estudantis são tipicamente tratados como planos de prestações pelas três principais agências de crédito… Optar por adiar os empréstimos estudantis, embora não seja tão ideal como reembolsá-los porque simplesmente atrasa o inevitável, não irá prejudicar a sua pontuação de crédito.

Diz também:

Nos estados (EUA) onde é legal, os empregadores podem até verificar o relatório de crédito de um candidato a emprego antes de fazer uma oferta de emprego final.

Isto significa que se perder o seu emprego, poderá ter dificuldade em obter outro, enquanto tem muitas dívidas. Isto é especialmente verdade se trabalhar no comércio a retalho, onde pode lidar com dinheiro a toda a hora. Ouvi dizer que os funcionários de registo são o maior alvo de uma verificação de crédito antes de contratar.

Concordo com a necessidade de um fundo de emergência e vou sugerir que é mais do que um simples “estou desempregado” de reserva. Como foi dito anteriormente, deve ser de 6-8 meses de contas, para incluir alimentos e combustível. Vou dizer que é o mínimo que se deve ter poupado, e que se deve ter mais pronto para o carro, casa, aparelho, e outras necessidades de reparação/substituição. Meti-me em sarilhos ao pagar as minhas contas, apenas para precisar de descobrir como reparar o(s) meu(s) carro(s) na semana seguinte.

As suas poupanças devem ser o seu “goto” para todas as emergências, não os seus cartões de crédito. Os cartões de crédito não são maléficos, mas podem levar-te a um adubo profundo. Os cartões de crédito _só devem estar lá para emergências extremas, onde as suas poupanças simplesmente não podem cobrir tudo. Não são normalmente utilizados dessa forma, mas isso é um tópico diferente. No entanto, se pagar o cartão de crédito todos os meses, antes de os juros serem aplicados, pode safar-se com a sua utilização para ajudar a aumentar a sua pontuação de crédito. É difícil manter essa disciplina, com um passo em falso a cobrar-lhe juros, e mais passos em falso a causar-lhe mais problemas. Mais uma vez, a maioria das pessoas não os está a utilizar desta forma.

Agora, de volta à parte do dinheiro sobre a qual realmente perguntou.

Os juros que paga são o seu inimigo. Como outros já fizeram as contas, eu não o farei. Também concordo com o efeito bola de neve, assim como pagar primeiro a maior taxa de juros, e estes coincidem no seu caso, pelo que não há realmente muito mais a dizer.

Pague primeiro os dois empréstimos com juros altos. Isso deixa-lhe $1238,45. Guarde-o como um começo para o seu fundo de emergência. Se acha que necessário pôr alguns para o 3º montante, colocar apenas $250-500 para o mesmo.

Você ainda quer pagar esses $9.584,80 de desconto, por isso eis como fazê-lo “da maneira certa”.

Acabou de zerar 2 empréstimos que lhe rendem $280,21 do seu salário mensal de volta para o seu bolso. Use parte disso para rolar para o pagamento deste empréstimo. Vou sugerir que o divida pelo meio para que coloque mais $140,10 por mês no empréstimo e $140,10 no seu fundo de poupança/emergência. (Sobrou 1 cêntimo que pode manter na sua conta corrente.)

Após um ano, terá depositado quase $1700 na sua conta poupança a partir do seu salário (mais o que quer que tenha guardado dos $1238,45) e terá pago esse montante extra ao seu empréstimo. Isto é um óptimo começo. Se continuar a fazer isto, terá o terceiro empréstimo pago em menos de 2 anos.

Após esses 2 anos, poderá ter um pouco mais de $4600 em poupanças. Paguei menos do que isso por 3 dos 4 únicos carros que possuía. Agora pode poupar ainda mais, uma vez que já pagou o 3º empréstimo e pode adicionar outros quase 500 dólares por mês às suas poupanças. São mais $6000 por ano que está a poupar nessa altura. Isto é, se esses são os seus únicos 3 empréstimos, o que suspeito não ser o caso, e você é “o americano médio”.

Depois de dizer tudo isso, vai escolher o método que mais gostar. Portanto…

Boa sorte e espero que as coisas resultem para si!

@quid, a falência deve ser sempre usada como um último recurso absoluto. Fica no seu relatório de crédito durante 7 anos, e pode bloquear-lhe a compra de uma casa ou de um carro. Alguns credores ainda lhe emprestarão dinheiro com uma falência, mas a uma taxa de juro muito elevada, por isso é provável que volte ao ponto em que se encontrava antes da falência. Além disso, a bancarrota nem sempre é uma opção. Ter menos de $10k em dívida não garantida geralmente não lhe permite ter essa opção, e algumas pessoas pensam que é um enorme estigma contra elas, o que lhes causará dores mentais que não valem as poupanças financeiras.

Já estive no ponto em que a minha conta bancária, depois o meu salário, foi penhorada por $2500 de dívida. A falência não era uma opção e não teria realmente ajudado, uma vez que eu tinha dezenas de milhares de empréstimos estudantis que não teriam sido afectados, que eram de qualquer forma a maior parte do problema. Além disso, um juiz pode recusar a falência, pelo que agora tem as contas legais para cobrir também. O juiz também pode decidir que tem de drenar o seu banco para tentar pagar o empréstimo antes que o resto seja decidido, e novamente o juiz pode decidir qual a dívida a liquidar.

Independentemente do que ouvir sobre a falência de Trump, não é o cartão mágico “sair da cadeia livre” que a maioria das pessoas parece pensar que é.

A maioria tem sido coberta pelas outras respostas, mas penso que ainda há algo a dizer sobre esta questão do “aumento do fluxo de caixa”. A razão pela qual o pagamento do empréstimo maior irá aumentar mais o fluxo de caixa é porque a data de vencimento do empréstimo está mais próxima. Isto deixa empréstimos a longo prazo que cobram menos por mês, mas por mais meses. Ao exigir-lhe o pagamento de parte do capital todos os meses, todos os empréstimos estão basicamente a diminuir todos os meses o montante do crédito que lhe estão a conceder. Assim, os empréstimos mais pequenos estão a conceder-lhe um montante menor em dollar, mas um montante maior na dimensão temporal, e estão a cobrar-lhe uma taxa mais elevada em troca; isto é, estão a cobrar-lhe mais juros porque os empréstimos são mais longos, mas depois estão a cobrar ainda mais em cima disso. É comum que os credores façam isto, mas não normalmente nesta medida.

Então, a questão para si é: vale a pena pagar 23,55% por empréstimos a longo prazo? Provavelmente não, mas essa é uma pergunta a que só você pode responder. Mas se a resposta for “sim”, então deve estar à procura de alternativas. Pensa que se fosse ter com aquelas pessoas que lhe cobram 8,99% por um empréstimo de 36 meses e dissesse “Ei, eu estaria disposto a pagar-lhe o dobro dos juros, se você batesse a data de vencimento por ano”, elas diriam não? E quanto aos outros mutuantes? Tem um mutuante disposto a emprestar-lhe 23,55% durante 48 meses e outro disposto a emprestar 8,99% durante 36 meses. Isso é um intervalo huge, e se a sua classificação de crédito não mudou desde que obteve estes empréstimos, é razoavelmente provável que haja alguém disposto a encontrar-se consigo algures no meio, tal como 10 a 15% para um empréstimo de 48 meses.

Pode até tentar fazer com que os emprestadores licitem uns contra os outros. Diga-lhes que vai pagar pelo menos um destes empréstimos, e o que quer que seja, esse emprestador não vai receber qualquer juro de si. Então, estão dispostos a baixar a taxa de juros (ou prolongar a data de vencimento) para evitar que o seu empréstimo não seja pago? Muito possivelmente não, mas vale a pena tentar.

Abordo isto como o que é mais importante? A estratégia habitual centra-se nos juros totais pagos. Para as pessoas que fazem estas perguntas, isso quase nunca é o mais importante. Em vez disso, estão a viver de pagamento a pagamento e entraram numa situação de lucro inesperado. Para uma pessoa assim, o mais importante é aumentar o seu fluxo de caixa, de modo a reduzir a sua dependência de tudo correr na perfeição em termos financeiros:

1. nenhuma emergência que exija mesmo mais $100 este mês.
2. O cheque de pagamento é sempre pontual para que os pagamentos automáticos (ou cheques de aluguer) enviados antes do pagamento você deve receber sem quaisquer taxas de descoberto (Ver #1).
3. Sem compra por impulso de algo ou necessidade de gastar dinheiro inesperadamente para o fazer mergulhar em crédito, pagar empréstimos diários, ou alguma outra actividade de aumento de dívidas.

Assim, uma vez que tenha identificado o que é mais importante, então poderá tomar uma decisão. Se é mais importante aumentar o fluxo de caixa, pagar o empréstimo de $9,5k é o vencedor claro. Se puder tolerar um fluxo de caixa reduzido e se importar em poupar mais dinheiro, pagar os empréstimos com juros mais elevados é a decisão a tomar. Se não se preocupar com o fluxo de caixa (porque tem dinheiro suficiente), mas estiver em condições de comprar uma casa e precisar de aumentar o seu DTI, pagar o empréstimo de $9,5k pode ser a melhor escolha, mas o cálculo aqui é muito mais complicado e envolve de onde vieram esses $9k, quando é que vai comprar, e mais.