Porque é que o meu banco de repente precisa de saber de onde vem o meu dinheiro?

Os bancos têm um dever financeiro, e regulacional chamado Conheça o seu cliente “, estabelecido para evitar a ocorrência de uma série de problemas históricos, tais como branqueamento de capitais, financiamento do terrorismo, fraude, etc.

Graças à escala, e ao alcance do problema (milhões de clientes, milhares de milhões de transacções por dia), a forma como estão a lidar com isto envolve normalmente a combinação de lógicas difusas, procura de padrões irregulares, escalada do problema, e outros sinais de aviso. Quando excedem algum limite pré-estabelecido, estas pistas de sinais são então filtradas, e transmitidas para inspecção humana.

Escusado será dizer que estes algoritmos não são perfeitos, embora, graças à pressão financeira, estejam a melhorar.

A fim de compreender porque é que a sua conta de negociação foi suspensa, é útil olhar para os incentivos: falsos positivos -suspendendo a sua negociação, e assumindo-o culpado até prova em contrário - podem custar-lhes apenas o seu LTV (valor vitalício do cliente -como muito o seu negócio traz como lucro); enquanto que falsos negativos -não o apanharem enquanto se envolve em actividades listadas acima- podem custar-lhes investigações de vários meses, penalidades, e tribunal.

Em última análise, isto não é contra si.

Estou no banco há 15 anos e o dinheiro nas contas tem sido acumulado muito lentamente através de cheques de pagamento de depósito directo ao longo desse tempo.

A explicação mais provável é que atingiu uma espécie de limiar de conta, que a média de clientes com saldo positivo não costuma exceder, o que desencadeou um check-up de rotina.

Como é que lida com isso? Pratique marionetas!

Só há uma forma de sobreviver emocionalmente aos clientes zangados: tem de perceber que eles não estão zangados consigo; estão zangados com o seu negócio, e acontece que você é um representante conveniente desse negócio.

& > E uma vez que o estão a tratar como um fantoche, um substituto icónico para o verdadeiro negócio, também precisa de se tratar como um fantoche.

& > Faça de conta que é um fantoche. O cliente grita com a marioneta. Eles não estão a gritar consigo. Estão zangados com o fantoche.

& > O seu trabalho é descobrir, "meu Deus, o que posso fazer a marioneta dizer que fará desta pessoa um cliente feliz”?

& Num caso de investigação, vá com o tédio: O fantoche não se importa, não tem sentimentos, e é eternamente paciente. Descubra quais são as palavras mais prováveis que terão o assunto “mentalmente resolvido” do ponto de vista do investigador, diga-lhes o que têm de ouvir, e terá o caso encerrado num instante.

Espero que isto ajude.

O mais provável é que isto esteja relacionado com os novos regulamentos bancários relacionados com o Patriot Act, que exigem que os bancos sejam muito mais inquisitivos sobre os seus clientes e o seu dinheiro. Os requisitos são sobretudo sobre novas contas, mas pode haver algumas provisões para preencher esta informação para as contas existentes.

Os bancos e as cooperativas de crédito são constantemente obrigados a melhorar os seus métodos de detecção de transacções suspeitas. Já não se trata apenas de grandes transacções, mas sim de pequenas transacções dispersas, etc.

A nossa cooperativa de crédito teve de comprar um software que percorre transacções que cheiram a padrões suspeitos. Mais regulamentos e mais custos que acabam por ser transmitidos aos clientes de uma forma ou de outra.

Algumas das suas transacções provavelmente tropeçaram num fio onde antes não havia nenhum.

O banco executa software muito complexo para detectar actividades suspeitas - financiamento do terrorismo, branqueamento de capitais, etc. Como é que um programa saberia que a actividade de uma pessoa é suspeita? O programa utiliza um conjunto de regras. Esse conjunto pode ser imperfeito (o que provavelmente não se pretendia) - pode haver alguma regra que desencadeia um aviso na sua conta, dominando o facto de estar com eles há 15 anos. Por isso, é altamente provável que um programa imperfeito tenha desencadeado um aviso na sua conta e que o empregador do banco não o tenha despedido.

Permitam-me apenas acrescentar que, para além dos regulamentos que exigem que os bancos estejam atentos ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo, existem também regulamentos supostamente destinados a impedir que os bancos explorem os seus clientes. Uma vez abri uma conta de investimento e eles fizeram-me um monte de perguntas sobre a razão pela qual eu estava a abrir esta conta e os meus objectivos financeiros e quanto dinheiro eu normalmente guardava na minha conta corrente, etc. Disse-lhes que não estava à procura de conselhos financeiros, que tinha o meu próprio plano de agradecimento, e que só queria abrir esta conta. A pessoa do banco respondeu que era obrigada por lei a fazer perguntas como estas para provar ao governo que não estavam a pressionar-me para comprar produtos bancários que seriam maus para mim.

Numa linha semelhante, fui proprietário de um pequeno negócio durante alguns anos (nunca ganhei dinheiro, desisti dele), e quando o comecei, recebi um pacote do Estado sobre as leis comerciais do Estado, uma das quais - não as palavras exactas, foi há muitos anos atrás - que era ilegal “vender a um cliente um produto que não iria beneficiar o cliente”. Era realmente esperado que eu perguntasse a todos os clientes porque é que eles queriam comprar o meu produto e depois eu decidia se isso lhes iria fazer algum bem ou não? Isso pareceu-me uma loucura. Porque é que o trabalho do vendedor é dizer ao cliente o que deve comprar? Mas isso era lei estatal.