Que opções tenho aos 26 anos de idade, com 1,2 milhões de USD?

A quantidade de dinheiro que tem deve ser suficiente para viver uma vida segura mas um pouco restrita se nunca mais trabalhar - mas pode ser suficiente para quase qualquer tipo de objectivo financeiro (com excepção da compra de uma ilha) se fizer quase qualquer quantidade de trabalho.

A matemática básica para algumas regras financeiras a ter em mente:

• ** Se o seu dinheiro for investido de formas muito pouco arriscadas, como um fundo do mercado monetário, poderá ganhar, digamos, 3% de juros todos os anos**. São 36 mil dólares. Mas, se retirar esses $36k todos os anos, então todos os anos tem o mesmo montante de capital investido. E um dólar amanhã não pode comprar tanto como um dólar hoje, por causa da inflação. Se assumirmos por simplicidade que a inflação é de 1% todos os anos, então terá de contribuir anualmente com mais $12k para o seu saldo principal, apenas para que tenha o mesmo poder de compra no próximo ano. Isto deixa-o com um rendimento líquido de juros de $24k que pode gastar livremente todos os anos, para o resto da sua vida, sem nunca tocar no seu saldo principal._

• ** Se o seu dinheiro for investido de forma mais ampla, incluindo investimentos de capital [acções], poderá ganhar, digamos, 7% todos os anos**. Alguns anos poderá perder dinheiro nos seus investimentos, e precisará de sacar o seu saldo principal para pagar as suas contas. Alguns anos poderá fazer muito bem - mas terá de permanecer conservador e não retirar todos os anos os seus ganhos “excessivos”, porque precisará desse “excesso” para compensar os anos maus. Isto deixá-lo-ia com cerca de $74k de rendimentos todos os anos antes da inflação, e cerca de $62k após a inflação. Mas, estaria a assumir mais riscos ao fazer isto._

• Se trabalhar o suficiente para pagar as suas contas diárias, e deixar os seus investimentos em paz para ganhar 7% em média anualmente, então em apenas 10 anos o seu dinheiro teria duplicado para ~ $2,4 milhões de dólares*. Isto pressupõe que nunca poupará mais um cêntimo, e que gastará tudo o que ganha. É um nível de segurança financeira que significa que se pode reformar com uma gota do chapéu. E se não começar a trabalhar durante 20 anos [o que poderá ter de fazer se gastar mais do que os seus meios e o seu dinheiro secar], então o mesmo não será verdade - começar a trabalhar aos 45 anos sem poupanças colocá-lo-ia numa desvantagem muito maior para a segurança financeira. Cada ano que trabalhar o suficiente para pagar as suas contas antes da “reforma” poderia aumentar o seu ovo de ninho em 7%_ [embora, mais uma vez, haja aqui um risco], mas apenas se o fizer não, enquanto tiver um ovo de ninho para investir.

Agora, em termos do que deve fazer com esse dinheiro, precisa de se perguntar: quais são os seus objectivos financeiros? Deve pensar muito sobre isto (e renovar periodicamente essa discussão consigo mesmo, pois os seus objectivos mudarão com o tempo). Diz que a universidade não é uma opção - mas que outras formas poderia querer “investir em si próprio”? Gostaria de fazer viagens de aprendizagem do tipo “sabático”? Fazer uma profissão ou aprender uma habilidade? Começar um negócio? Quer viver no mesmo local durante 30 anos [e assim talvez devesse fechar os seus custos de habitação comprando uma casa] ou quer viajar à volta do mundo, nunca ficando no mesmo local duas vezes [caso em que terá de descobrir como viver de forma económica e flexível, sem assinar contratos de arrendamento desnecessários].

Se quiser viver no meio do nada a comer massa de ramen e a ver televisão, poderá fazer isso sem nunca mais levantar um dedo. Mas todos os outros objectivos financeiros que possa ter deveriam ser tidos em conta no seu orçamento e plano de trabalho. E porque do tem um grau de segurança financeira tão grande, tem muitas opções que podem ser muito atractivas - cada trabalho de baixo pagamento, mas desejável/desejável, está aberto para si. Pode prosseguir os seus interesses, mesmo que mal paguem o salário mínimo, e fazê-lo pode ajudá-lo a entrar na sua nova vida mais facilmente do que simplesmente reformar-se numa idade tão jovem [quando a maioria dos seus pares terá um peso pesado nas suas carreiras].

** Portanto, este é o meu conselho mais forte - trabalhe agora, enquanto é jovem e tem motivação, para que possa voltar a marcar mais tarde. Isto será muito mais fácil do que o contrário**.

Quanto ao local onde deve investir o seu dinheiro, procure neste site para questões de investimento, e finalmente com essa quantia de dinheiro - ** Sugiro que contrate um consultor pago, que trabalhe com base numa taxa de consulta por hora, em vez de uma taxa de gestão***. Eles podem dar-lhe conselhos muito mais direccionados do que a Internet (embora deva aprendê-los você mesmo, pois isso dar-lhe-á o melhor conselho de que não está a ser aproveitado).

Pagar os cartões de crédito. De agora em diante, pague os cartões de crédito mensalmente. Em caso algum deve pedir dinheiro emprestado. Tem património líquido, mas nenhum rendimento externo. Pedir emprestado é inútil para si.

$200.000 em duas contas bancárias, porque se um banco se desmoronar, quer ter uma reserva enquanto espera que o governo pague a garantia. Guarde $50.000 em cheque e outros $50.000 em poupanças. O restante é colocado em CDs. Não espere rendimentos de juros para além da inflação. As taxas de juros reais (após a inflação) são frequentemente ligeiramente negativas.

As pessoas perguntam por que razão se pode manter dinheiro no banco em vez de acções/obrigações. O problema é que as acções/obrigações nem sempre mantêm o seu valor, muito menos sobem. O dinheiro do banco não vai ganhar, mas também não vai perder de repente metade do seu valor. Pode facilmente levar cinco anos após uma queda da bolsa de valores para que o mercado recupere. Não quer estar a retirar-se das perdas.

Algumas pessoas têm sugerido mais obrigações e menos acções. Mas colocar parte do dinheiro no banco é melhor do que obrigações. As obrigações por vezes perdem dinheiro, como as acções. Em vez disso, estacionar parte do dinheiro no banco e escolher uma mistura mais agressiva de acções/obrigações. Assim, nunca se está desesperado por dinheiro, e pode-se sobreviver às quedas do mercado. E a parte de acções/obrigações do investimento retornará mais a 70/30 do que a 60/40.

$700.000 em fundos mútuos de acções. $300.000 em fundos mútuos de obrigações. Procure índices amplos em vez de rendimentos elevados. Isto é necessário para crescer pela taxa de inflação apenas para se manter equilibrado. São $20.000 a $30.000 por ano. Mantenha o saldo entre 70/30 e 75/25. Pode movimentar metade do excesso para além da inflação para as suas contas bancárias. Esse é o dinheiro que tem de gastar todos os anos. Não retire dinheiro se não estiver a acompanhar a inflação.

Não tente cronometrar o mercado. Pessoas muito mais bem informadas e com melhores recursos estarão a tentar fazer isso e a falhar. Em vez disso, jogue com as probabilidades. Mantenha uma estratégia consistente e deixe o mercado voltar para si. Se o perseguir, é provável que perca dinheiro.

Se não gastar dinheiro este ano, pode poupá-lo para o próximo ano. Qualquer coisa para além de $200.000 nas contas bancárias está disponível para gastar. Numa emergência, poderá ter de sacar os 200.000 dólares. Tenha cuidado. Não é uma almofada tão grande como parece, porque não tem um rendimento externo para a substituir.

Vivo no sul da Califórnia, mas gostaria de me mudar para o estrangeiro depois de estabelecer investimentos estáveis.

& > Não sou o tipo de pessoa que investiria no McDonald’s, mas consideraria outras franquias menos más (talvez?).

Estes são objectivos contraditórios, como foi dito. Uma franquia (ou seja, um negócio local de uma marca nacional) não é um “investimento estável”. Uma franquia é algo que se gere activamente. No mínimo, é preciso contratar alguém para gerir a franquia. E como regra geral, não são tão chave na mão como prometem.

Como se escolhe um bom gestor? Como é que vai dizer se eles sabem como funciona o negócio? Particularmente se não souberem. Como dirá que eles são honestos e não se limitam a desviar o seu dinheiro? Ou, mais honestamente, dar-lhe-ão demasiadas receitas do negócio de tal forma que o negócio não é sustentável? Ou gastar tanto no negócio que não o pode recuperar como receita?

Alguns sugeriram que se referia mais à marca ou ao stock do que ao franchising. Se assim for, pode ignorar os últimos parágrafos. Eu teria cuidado em fazer juízos morais sobre as empresas. O McDonald’s paga muito pouco aos seus trabalhadores. O Google invade a privacidade. A Exxon é má para o ambiente. Chase cobra taxas a pessoas desesperadas por dinheiro. Tesla depende de subsídios governamentais. Cada empresa bem sucedida tem alguma forma de poder ser considerada “má”. E as empresas mal sucedidas são más na medida em que saem do negócio, deixando trabalhadores, clientes, e investidores (ou seja, você!) à mercê disso.

Independentemente disso, deve investir em fundos de índices amplos em vez de acções individuais. Se a faculdade está fora de questão, então o mesmo deve acontecer com o investimento em acções. É pelo menos o mesmo trabalho e precisa de ser mantido.

Em termos de viver no estrangeiro, mergulhe o dedo do pé em primeiro lugar. Alugue um lugar pequeno durante alguns meses. Descobre quanto custa viver lá. Lembre-se de deixar dinheiro para despesas maiores. Deve poder viver com $20.000 ou $25.000 por ano agora. Depois pode planear gastar 35.000 dólares por ano para o fazer a sério (incluindo despesas estranhas que não acontecem todos os meses). Assegure-se de que tem um seguro de saúde organizado.

Eventualmente, poderá comprar um lugar. Se conseguir encontrar um que possa pagar algo como $100,000. Note-se que $100.000 seria baixo na Califórnia mas suficiente mesmo em muitos lugares nos EUA. Pense no rural, como no Sul ou no Centro-Oeste. E, claro, isso seria mais dinheiro em muitos países da América do Sul, África, ou Ásia meridional. Mesmo a Europa meridional e oriental poderia ser possível. Poderia até pagar um pouco mais e alugar parte da propriedade. Em nos EUA, isto seria um duplex ou um bed and breakfast. Podem utilizar termos diferentes noutros locais.

Dada a sua saúde, precisa de uma empregada/cozinheira? Isso inclinar-se-ia para algo como uma cama e pequeno-almoço, onde a mesma pessoa pode limpar tanto para si como para os convidados. O mesmo com a cozinha, embora isso possa ser uma segunda pessoa (ou mais). Alugue primeiro um contabilista/contador, pois vai querer ajuda na avaliação de potenciais compras. Mantenha o negócio suficientemente pequeno para que possa monitorizá-lo activamente.

Parte do problema aqui é que um milhão de dólares soa como muito dinheiro mas não é. Você não é rico. Trata-se do mínimo necessário para sobreviver com um estilo de vida de classe média nos Estados Unidos e noutros países do primeiro mundo. Não se pode viver como um turista.

É verdade que muitos lugares no estrangeiro são mais baratos. Mas muitos não o são (incluindo grande parte da Europa, Japão, Austrália, Nova Zelândia, etc.). E os que não o são podem surpreendê-lo. E também pode descobrir que algumas das coisas que quer ou precisa de comprar pessoalmente são caras noutro lugar. Dabble primeiro e comprometa-se lentamente; tenha a certeza primeiro. Inclua coisas mais raras como viagens nas suas despesas.

Longo prazo, haverá preocupações com a taxa de câmbio no estrangeiro. Se se mudar permanentemente, deverá certamente mudar as suas contas bancárias para lá relativamente depressa (talvez manter parte de uma nos EUA para emergências que o possam trazer de volta). E movimente também os seus investimentos. O seu retorno pode, na verdade, melhorar, embora uma parte desse retorno seja susceptível de ser consumido pela inflação. Um retorno de 10% num país com 12% de inflação é um retorno real negativo.

Tente equilibrar os seus investimentos pelo local onde o seu dinheiro é gasto. Se estiver a comer alimentos importados, coloque parte do investimento no local de onde está a importar. Dessa forma, se as taxas de câmbio aumentarem os seus custos de alimentação, é provável que aumentem os seus investimentos ao mesmo tempo. Se estiver a comprar coisas online a vendedores dos EUA e as mandar enviar para si, mantenha alguns dos seus investimentos nos EUA pela mesma razão. Faça com que as flutuações cambiais funcionem consigo em vez de contra si.

Não sei quais são as suas circunstâncias em termos de saúde. Se pode trabalhar, provavelmente deveria. Com vinte anos, o seu milhão poderia crescer o suficiente para viver com segurança. Tal como está, estaria em apuros com outra queda da bolsa de valores. Teria de viver do dinheiro da conta bancária enquanto esperava que as suas acções e obrigações recuperassem.

Precisa dos serviços de um planeador financeiro de nariz duro. Um bom planificador defenderá os seus interesses contra as legiões de canalhas que tentam separá-lo do seu dinheiro.

Como pode dizer se essa pessoa está a trabalhar no seu melhor interesse? Aqui estão algumas formas.

1. têm eles uma certificação da indústria (como CFP, planeador financeiro certificado)?
2. Pergunte a quem têm uma responsabilidade fiduciária a. Há apenas uma resposta certa a essa pergunta. O planeador que contrata deve ter uma responsabilidade fiduciária para consigo, e só para si, pelo seu negócio.
3. Como são pagos? Eles precisam de pôr pão na mesa, por isso precisam de ser pagos. Um planeador ** pago por si** tem mais probabilidades de trabalhar no seu interesse do que um planeador ** comissões pagas por companhias de investimento ou de seguros.**. Pagar 500 dólares por um plano decente de dez anos é uma utilização muito melhor dos seus recursos do que pagar 3% do seu dinheiro de investimento em comissões de corretagem.
4. Que sugestões de investimento em acções/obrigações fazem? Só há uma resposta certa para isto: fundos de índice não geridos a baixa taxa diversificada. Vanguard e DFA são duas empresas que oferecem estes fundos. Se alguém disser: “Tenho uma grande dica de acções para si”, afaste-se. Melhor ainda, ponha as mãos sobre os ouvidos e diga “la-la-la-la-la” em voz alta enquanto se afasta. A sério. Cuidado.
5. Será que trabalham para uma empresa de investimento sem fins lucrativos? Thrivent Financial e TIAA-CREF são duas dessas empresas. Qualquer uma das empresas designará alguém para ouvir as suas necessidades e oferecer sugestões. Ambas as empresas são bem conhecidas por servirem as necessidades dos clientes antes das suas próprias.
6. Será que escutam atentamente a sua situação?
7. As suas referências são verificadas? (Verifique também o BBB).

Será capaz de dizer muito rapidamente se o planeador lhe deixa passar a mesma história que nos contou. A capacidade de ouvir atentamente sem interromper é uma boa maneira de dizer se o planeador vai honrar as suas necessidades. Está à procura de um profissional de serviços humanos, não de um guru do investimento ou do negócio.

Há planeadores especializados em ajudar as pessoas a navegar em grandes mudanças na sua situação financeira. Alguns dos melhores desses planificadores são mulheres. (Muitos dos seus clientes são pessoas cujos cônjuges morreram recentemente. Mas eles também servem pessoas na sua situação. Pergunte se eles trabalham com outras pessoas como você).

É claro que precisa de seguir o conselho do planeador, especialmente sobre os níveis de gastos e poupança.

Até ter alguma educação financeira, será vulnerável a pessoas que querem o seu dinheiro. Uma vez educado, será capaz de viver uma vida arrumada com esta… _ que é exactamente a razão pela qual esta quantia lhe foi atribuída, em vez de qualquer outra quantia. Deram-lhe dinheiro suficiente. Isto não é um prémio de lotaria.

Serás inundado por pessoas más que querem o teu dinheiro

quero dizer “conselheiros financeiros” que te quererão ajudar com estratégias para investir o teu dinheiro. Todos prometem que o seu dinheiro vai crescer.

• Alguns irão roubar-te directamente.
  
• Poucos escolherão investimentos horríveis (como franquias de fast food) e você perderá a maior parte.
  
• Alguns escolherão as classes certas de investimento, e crescerão, mas muito mal em comparação com os investimentos em que deveria estar. Isto porque estão a pagar propinas ao “consultor” e à sua firma.
  

Este último caso descreve todos os corretores de serviço completo, por exemplo, o que acontecerá se entrar em EdwardJones. Esta indústria tem uma longa tradição de encantadoramente vender investimentos que significantemente têm um desempenho inferior ao mercado, e ganhar o seu dinheiro com propinas (comissões de vendas) desses investimentos (razão pela qual têm um desempenho significativamente inferior.) Também oferecem produtos que são simplesmente complexos destinados a confundir os clientes e a esconder taxas. Uma marca de problemas são as taxas de “saída antecipada”, de que necessitam para recuperar a comissão de vendas que já pagaram.

Infelizmente, uma dessas pessoas é você. Está a tratar isto como um windfall* , caindo num velho e frequentemente repetido cliché de “pensamento vencedor da lotaria ”. “Meu Deus, há tanto dinheiro lá, o que pode correr mal?” Isto acaba sempre em desastre e miséria, para além dos seus outros infortúnios.

Não é uma sorte de sorte. Deram-lhe apenas dinheiro suficiente para viver - por pouco. Porque estes advogados e juízes fazem isto todos os dias, e sabem exactamente quanto capital irá substituir um salário vitalício, e se alguma coisa foi enganado um pouco. Continue a ler.

Não se quer sentir como o ganancioso Scrooge, acumulando cada centavo. Eu percebo isso. Mas as despesas generosas não vão resolver isso. O que é educação financeira, e assim que tiver compreensão e certeza sobre a sua situação financeira, poderá ambos providenciar para si próprio e estar a dar de uma forma sensata.

Este material não é ensinado na escola. Se fosse, haveria muito mais milionários, porque a riqueza não se trata de sorte, mas sim de gestão inteligente do dinheiro.

Existem bons conselheiros. Eles são difíceis de encontrar. Os bons conselheiros trabalham apenas de uma forma: por uma taxa fixa ou por hora. A isto chama-se um “conselheiro só por taxa”. Ele nunca aceita comissões. Cuidado com os corretores que normalmente trabalham em comissão, mas que podidamente aceitam uma taxa adiantada. Mesmo que prometam entregar-lhe o seu cheque de comissão, continuam a recomendá-lo para os mesmos investimentos de sub-parte porque é essa a sua formação!

Escola do Dinheiro

O mundo das finanças é extremamente confuso e é difícil saber por onde começar. Basta dar um salto de fé comigo: Você pode aprender isto.

Um lugar não é confuso: Universidade doações. Eles recebem inesperados ganhos tal como tu, e precisam de os gerir para os apoiar durante muito tempo, tal como tu. As doações são muito bem vigiadas pelas pessoas mais inteligentes em finanças - não há aqui febre da lotaria. Todos concordam que *é** uma melhor forma de investir um donativo. E é obrigatório por lei.

Uma dotação é um pedaço de dinheiro (digamos, $1,2 milhões) que deve financiar um propósito (digamos, uma cadeira de matemática ou “cadeira”) em perpetuidade. Não se pretende viver tanto tempo, mas quando se está na casa dos 20, a estratégia de investimento é a mesma. A dotação é concebida para gerar _ rendimentos_ de algum montante, em média, a longo prazo. Pode tirar do donativo mesmo em “anos de baixa”. A regra geral é de 4-6% é uma taxa sustentável que não sobrecarrega a dotação (normalmente, mas é preciso estar atento a isso). Com 1,2 milhões de dólares, são 48.000 a 72.000 dólares por ano. Não é metade mau.

See, eu disse-lhe que podia funcionar.

Leia Jane Austen? O senhor Darcy, referido como um cavalheiro de 10.000 libras - o que significa que os seus bens eram muitas vezes isso, mas eles rendimentos de £10.000 _a ano. A mesma ideia.

Tenha em mente que precisa de pagar impostos. Mas se planeia os seus investimentos de modo a detê-los mais de um ano, está no escalão muito mais baixo de 0-10-15% de imposto sobre ganhos de capital.

Então, aqui está onde eu gostaria que fosse.

• Consumir vorazmente ou Suze Orman ou Dave Ramsey, não importa qual. Isto é apenas dinheiro básico 101 com um pouco de investimento. Terá de deitar fora um pouco do que dizem sobre investir, porque nunca seriam tão agressivos como uma dotação universitária. É por isso que precisamos de fazer de si um Boglehead.
  
• John Bogle, Common Sense on Mutual Funds , porque essas (ou na realidade ETFs) são uma pedra angular de qualquer estratégia de investimento, e é preciso saber porque são importantes, e o mais importante: minimizar as suas taxas.
  
• Agora, vão para as vossas universidades locais. Desconsidere grandes como Harvard ou Cal - são demasiado grandes, e tendem a ser investidores activistas, e você não consegue acompanhar tudo isso. Quer ver como funcionam os pequenos/médios peixes, que têm $10M-100M de capitalização. Querão certamente falar consigo , esperando que dê… e que possa fazer perguntas muito pontuais sobre como investem*. E eles dir-lhe-ão - porque são instituições públicas.
  

eu diria mais, mas isto dar-lhe-á uma educação e tanto por si só.

Um caso hipotético

Digamos que me deu todo o seu dinheiro. E disse “A sua organização sem fins lucrativos precisa de um director executivo. Financie-o. Em perpetuidade”. Eu diria “Obrigado”, “tem razão”, e criaria uma dotação e investi-la-ia desta forma.

60% in domestic stocks (e.g. symbol VTI, an index fund of almost all stocks) 
 10% in foreign stocks
 5% in REIT (real estate) just because I don't like them that much 
 10% in bonds funds
 10% in Muni bonds 
 5% in money market (near-cash) as a hedge against market crash

Isso está bastante próximo da mistura padrão que encontrará na maioria dos donativos, porque é isso que é considerado “prudente” ao abrigo da lei dos donativos (U P* MIFA). Eu carregaria tudo isso numa conta Vanguard ou Fidelity e seguiria o conselho do Bogle sobre a limitação de taxas. Dito isto, dollar-cost-averaging is not a suicide pact, and bonds are fegly now (for reason Suze Orman describes) and real estate seems really bubbly now… so I would back out of those for now.

Eu teria como objectivo retirar cerca de $60k/ano, ou 5%, e em média, a muito longo prazo, o capital deveria crescer. Ajustaria um pouco para baixo se os próximos anos forem uma recessão dura, para evitar tirar demasiado do capital… e resistir ao impulso de tirar mais em anos de boom, porque isso é a sua cobertura contra a próxima recessão. Mais de 7% não é prudente de acordo com a lei (ausentes razões muito razoáveis).

UPMIFA não se aplica a si, mas agiria como se o fizesse. Uma razão muito razoável para aceitar mais de 7% seria transferir o investimento para uma casa para viver. Tentaria que um duplex/triplex também tivesse rendimentos da propriedade, se os números fizessem sentido, o que muitas vezes não fazem na Califórnia, mas essa é outra questão.

Doações caritativas

Ao seu nível financeiro – nunca, nunca, nunca, nunca dê dinheiro a uma instituição de caridade. Será marcado como um “alvo suave” e cada angariação de fundos comerciais na Terra persegui-lo-á para o resto da sua vida.

Ao seu nível, abre um Fundo de Doadores Aconselhados, e deixa o Fundo fazer a sua doação por si. Depois de o ter financiado (o que é dedutível nos impostos), mais tarde diz-lhes quais as instituições de caridade a financiar quando. Eles examinam as instituições de caridade falsas e protegem a sua identidade. Eu discuto aqui longamente os DAFs .

Agora, quando “instituições de caridade” o assediam para uma esmola imediata, basta dizer-lhes que não é assim que apoia instituições de caridade.

Se fosse amigo da minha filha ou alguma outra relação “de confiança”, dir-lhe-ia para se dirigir a Bogleheads.org , seguir os seus conselhos e fazer aí pesquisas. Aconselhava-o a apontar para uma atribuição 60/40. Aconselhá-lo-iam a fazer uma carteira muito simples, fazê-lo você mesmo, que poderia durar uma vida inteira. Não há necessidade de planificadores financeiros ou outros abutres.

O outro lado desta limitação dos seus gastos. Embora o montante pareça um monte, provavelmente precisará de manter os seus gastos abaixo dos 41K por ano, fora deste dinheiro. Se tiver rendimentos adicionais, como por exemplo de um emprego ou pagamentos à segurança social, então isso poderia estar para além dos 41k e nunca esquecer os impostos. Para ajudar a gerir isso, poderá querer consultar um CPA, mas apenas para aconselhamento fiscal, não para aconselhamento de investimento.

Certamente que deve fazer desaparecer a dívida do cartão de crédito. Poderá querer reavaliar a sua localização actual se os custos forem demasiado elevados em comparação com os seus rendimentos.

Boa sorte para si e desculpe pelo naufrágio.

Outros deram muitos conselhos sobre como investir, mas como antigo expatriado quis dar isto:

Os cidadãos norte-americanos que vivem e investem no estrangeiro podem MUITO facilmente fugir ao IRS.

As leis e regulamentos concebidos para evitar paraísos fiscais offshore também podem tornar muito difícil para os expatriados fazer investimentos e planeamento imobiliário eficazes. Entre outras coisas, cuidado:

• Os cidadãos dos EUA devem o imposto de renda dos EUA sobre o rendimento mundial, independentemente do local onde vivem ou ganham dinheiro

• Os requisitos de informação da FBAR afectam contas estrangeiras avaliadas em mais de $10k

• O IRS penaliza (muitas vezes fortemente) certos tipos de contas financeiras. As contas protegidas por impostos (para educação, reforma, etc.) estão na mira, e qualquer coisa que o IRS considere uma “confiança controlada no estrangeiro” é especialmente má.

• Pesados impostos sobre investimentos não comprados a uma bolsa de valores dos EUA

• Alguns estados dos EUA exigirão impostos sobre rendimentos a antigos residentes (incluindo expatriados) que não possam provar residência num outro estado dos EUA. Acredito que a Califórnia é neutra a esse respeito, pelo menos.

Não sou nem advogado, nem contabilista, nem consultor financeiro, por isso, por favor, tome o acima referido apenas como ponto de partida para que saiba que tipo de perguntas fazer aos peritos relevantes.

Uma vez que a pergunta colocada por opções, em vez de conselhos, vou oferecer algumas. E pode ignorar os conselhos gratuitos que podem entrar sorrateiramente.

1. Há países que lhe darão de bom grado a cidadania por uma taxa. E outros onde um investimento de muito menos do que o seu milhão o levará a bom caminho. Ter cidadania e um passaporte de outro país pode ser útil se o seu passaporte actual for ou se tornar impopular ou instável.

2. A partir de dados no numbeo.com, estimo que o meu estilo de vida me custaria $3300 (US) em Genebra, Suíça, e que em qualquer outro lugar do planeta seria menos. Não estive em Genebra, mas gastei apenas $2500 (média) por mês em onze países durante três anos, e poderia ter-me sentido confortável em far* menos. $2500/mês passarão por 1,2 milhões em apenas quarenta anos, mas se o utilizarmos para gerar rendimentos, e* são menos esbanjadores do que eu, …

3. Com os primeiros dólares que receber, poderá tomar medidas para evitar a possibilidade de não receber realmente tudo. Os recursos podem demorar muito tempo, e se o arguido ficar sem dinheiro ou descobrir como se esconder, o tamanho da sentença é irrelevante.

4. Acredita suficientemente forte em algo para doar dinheiro por/ao mesmo?

Deixo as opções de investimento para outros.

Antigo analista financeiro aqui, feliz por o ajudar.

Em primeiro lugar, tem razão em não confiar inteiramente nos consultores e advogados. Eles são geralmente dignos de confiança, mas nem sempre. E quando se é novo nisto, os que não são de confiança têm o hábito de chegar primeiro a si - você é o seu mercado-alvo. Dar-lhe-ei um pequeno resumo de como planear, e um investimento inicial.

Primeiro, descubra as suas despesas futuras. Um MUITO desse dinheiro pode ir para contas médicas ou cuidados associados - não se esqueça dos custos de modificações e personalizações de itens para que possa ter uma melhor qualidade de vida. Os carros podem ser adaptados para o ajudar com uma cadeira de rodas, pode construir um elevador de cadeira para uma escada, coisas como aquilo que será importante para a mobilidade - tudo isto dependendo das condições médicas persistentes. A mobilidade e a independência serão criticamente importantes para si. As suas despesas passadas são as melhores previsões de despesas futuras, por isso filtre as despesas legais e médicas únicas e use-as para prever.

Segundo, para investir existe um caminho simples para entrar na bolsa de valores, e esperemos que o ouça muito: Exchange Traded Funds (ETFs). Ouvirá “O S&P 500 aumentou 80 pontos hoje…” nas notícias; o S&P é uma combinação de 500 acções diferentes e é utilizado para avaliar o mercado em geral. Pode comprar um fundo negociado em bolsa como uma acção, e é um investimento em todos esses componentes. Há um ETF para quase tudo, mas os mais populares são para esses grandes índices. Sugiro colocar algumas centenas de milhares num ETF indexado S&P 500 (faça-o talvez a 10.000 dólares por mês, para que espalhe o dinheiro e garanta que não compra no pico do mercado), e depois deixe-o ficar lá durante muitos anos. Pode comprar acções através de corretores online como Scottrade ou ETrade, e eles facilitam bastante as coisas - têm até escritórios locais que pode visitar para obter ajuda. As acções são a forma mais fácil de investir. Uma vez feito isto, pode também abrir uma IRA (um tipo de conta de reforma com benefícios fiscais especiais) e contribuir com vários milhares de dólares por ano.

Terei todo o gosto em dar mais conselhos se/quando precisar, mas há uma série de bons livros para investidores principiantes que o podem explicar melhor do que eu.

Deve investir o seu dinheiro.

Para descobrir qual a taxa de retorno de que necessita, use esta equação:

(How Much Money You Want Per Year) / (Total Amount of Cash You Have) = (Annualized Interest Rate)

Se ligarmos o montante de juros anualizados que pode esperar obter com segurança enquanto não gere pessoalmente o seu dinheiro, 2% pela minha estimativa, obtemos

X / 1.2m = 0.02%; X=24K/year

Um mesquinho $24.000 / ano.

Muitas pessoas dizem que pode obter 10, 12, até 30% de retorno do seu investimento. Não vou especular se isto for verdade, mas vou garantir que não pode obter esses retornos _simplesmente entregando o seu dinheiro a um gestor de dinheiro. _

Então as suas opções são,

1) Ganhe $24.000 garantidos e ganhe o resto que precisa para viver trabalhando

2) Aprenda a investir o seu dinheiro (e depois faça-o de forma inteligente) e ganhe o suficiente para viver dos juros

Para aprender a investir o seu dinheiro, leia Beating the Street, de Peter Lynch https://www.amazon.ca/Beating-Street-Peter-Lynch/dp/0671891634

Boa sorte!

É necessário encontrar rapidamente um conselheiro fiduciário. Sim, está a receber uma grande quantidade de dinheiro, mas provavelmente terá de lidar com despesas de saúde superiores à média e com um potencial de ganhos inferior durante os próximos anos. Tem de se certificar de que os $1,2 milhões lhe duram, e para isso precisa de aconselhamento profissional, não de algo que leia na Internet.

Encontrar um conselheiro conhecedor que tenha os seus interesses em mente a um ritmo razoável é a chave aqui. Estes artigos são um bom começo sobre o que deve procurar:

1. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

2. https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe

3. http://www.investopedia.com/articles/professionaleducation/11/suitability-fiduciary-standards.asp

Deve também considerar qual é o seu potencial de ganhos. Exclui a faculdade, mas aos 26 anos pode ter uma longa carreira produtiva e ganhar muito mais dinheiro do que os $1,2 milhões que vai receber.

Uau, todos lhe dizem diferentes estratégias de investimento.

Tem toda a sua vida à sua frente. O seu foco principal não deve ser a obtenção da melhor taxa de retorno, mas sim segurando a sua existência*. Quem se importa se receber 7% se perder tudo no próximo colapso do mercado e ficar na rua sem educação, sem emprego e sem nada para voltar a cair?

Eu faria um percurso completamente diferente no seu lugar:

1. comprar alguns bens imobiliários. Idealmente, um lugar para si para viver e um lugar para alugar por algum rendimento mensal.
2. Questionar a condição universitária. Ter algum tipo de educação será um benefício tremendo na sua vida. Não especificou porque é que a universidade não é uma opção, por isso vou deixar as coisas assim. Mas o investimento na educação é possivelmente o que lhe trará o maior ROI.
3. Use o que resta do dinheiro depois de 1) para entrar em algum negócio. Pode utilizá-lo para iniciar um negócio ou comprar um já existente. Note que muitos negócios falham, por isso dividir o seu investimento em múltiplas opções é mais seguro. No entanto, o principal objectivo aqui não é tanto tornar-se rico, mas tornar-se uma mulher de negócios. Faça contactos, aumente o seu CV, compreenda como funcionam as coisas em qualquer negócio que tenha escolhido. Estas coisas podem ser alavancadas para uma carreira, mesmo que o negócio original falhe.
4. Use algum dinheiro como “abridores de portas”. Continuando a pensar, o dinheiro pode levá-lo a lugares e fazê-lo conhecer pessoas que de outra forma não conseguiria. Utilize-o para construir uma rede que possa utilizar para oportunidades de negócio, empregos, amigos, etc., que possam ser úteis para subir na vida.
5. Mantenha alguns em reserva e para gastar.

O melhor conselho dado acima foi não considerar isto como uma opção para nunca mais trabalhar. Não é dinheiro suficiente para isso, a menos que se queira viver mal e ter sempre medo de que a próxima crise financeira o aniquile completamente.

Quando estava numa situação semelhante (devido à subida dos meus stocks), deixei o meu emprego e decidi que se vivesse um pouco frugalmente, não teria de voltar a trabalhar (não o fiz). Mas fui vítima de alguns esquemas, não investi com sabedoria, e tentei jogar como filantropo (menor). Má jogada. Ainda tenho dinheiro suficiente para viver, e quero comprar uma casa própria, mas com o aumento dos custos imobiliários em TODAS as “boas” grandes cidades, as minhas opções são muito limitadas. Há muito bons conselhos a serem dados aqui; gostaria que alguém me tivesse dado esse tipo de conselhos há anos atrás.

$1,200,000 parece muito, mas não é infinito.

Comentário lateral: Já vi muitos artigos que afirmam ajudá-lo a descobrir quanto dinheiro precisa na reforma, mas porque é que todos eles começam por lhe perguntar “quanto dinheiro precisa na reforma?

Algo que até agora não está nas respostas: defina os seus objectivos. O que é importante para si?

Os meus objectivos, se eu estivesse no vosso lugar, incluiria uma casa sem dívidas, rendimentos (de investimento) passivos para não ter de trabalhar, e ter seguro de saúde coberto. Poderia pensar em muitos mais detalhes, e já o fiz, mas a ideia é vossa.

Para ajudar a determinar qual a informação sobre investimento a aprender primeiro, considere o risco que pode tolerar. Sei que isso é vago neste momento, mas se estiver à procura de investimentos seguros primeiro, poderia aprender sobre fundos mútuos, e depois indexar fundos especificamente. No extremo do risco, poderia aprender sobre opções de acções, mas eu não recomendaria tal risco.

Em primeiro lugar, lamento o acidente.

receio que tenha de fazer o seu próprio trabalho de pernas, porque não pode confiar o seu dinheiro a outras pessoas. Ainda bem que não precisa de se apressar. Leve o seu tempo a aprender coisas. Uma coisa é certa, não pode deixar o seu dinheiro sentar-se num banco - a inflação vai digerir o seu dinheiro.

Precisa de aprender a investir por si próprio, ou corre o risco de alguém se aproveitar de si. E há pessoas especializadas na exploração de pessoas que têm dinheiro e não fazem ideia do que fazer com ele. Não há outra forma, se tiver dinheiro, precisa de saber como lidar com ele, ou é provável que o perca todo.

Uma vez que é preciso ter rendimentos mensais e também rendimentos que façam mais dinheiro para fazer mais investimentos, é preciso olhar para dois investimentos mais comuns que sejam suficientemente seguros e que também dêem bons retornos sobre o investimento: Fundos de propriedade e de índice.

Poderá também ter de olhar para as obrigações Nacionais, uma vez que este é considerado o investimento mais seguro possível (o país tem de falir para que perca dinheiro), mas é demasiado jovem para isso. Jovem = pode correr mais riscos por isso Propriedade e acções (índices).

Quer ter os seus investimentos imobiliários num país estável e com um bom ROI (como a Holanda ou a Lituânia) .

Ouça algumas conferências áudio https://www.audible.co.uk/pd/Health-Personal-Development/Investing-in-Real-Estate-6th-Edition-Audiobook/B008SEH1R0 https://www.audible.co.uk/pd/Business/The-Secrets-of-Buy-to-Let-Success-Audiobook/B00UVVM222 https://www.audible.co.uk/pd/Non-fiction/Economics-3rd-Edition-Audiobook/B00D8J7VUC https://www.audible.co.uk/pd/Advanced-Investments-Part-1-Audiobook/B00HU81B80

Depois de ter escolhido a sua estratégia de investimento, talvez queira mudar-se para um país que seja amigo da Expat e que tenha custos de vida inferiores aos dos EUA e deverá poder viver como um rei…

a melhor das sortes.

Surpreende-me que mais ninguém tenha ainda sugerido isto: antes de começar a investir em acções ou títulos, compre uma casa. Não uma casa qualquer, mas a casa que quer viver daqui a 20 anos, num lugar onde quer viver daqui a 20 anos - mas também tem de se saber em que parte do país ou do mundo se compra. Presumo também que esteja nos EUA, embora a minha sugestão tenda a aplicar-se igualmente em qualquer parte do mundo.

Porquê? Simples: desde que seja proprietário de uma casa, nunca terá de pagar renda (tem de pagar impostos e manutenção, claro). Tem um retorno garantido do investimento, e a melhor parte é: porque não é dinheiro que ganha_ mas dinheiro que não tem de gastar, é livre de impostos. Mesmo que a casa perca valor ao longo do tempo, continua a sair à frente. E se viver temporariamente no estrangeiro, pode alugar a casa e adicionar a renda às suas poupanças (embora isso torne várias coisas mais complicadas).

Só pediu opções, por isso é minha. Vou acrescentar algumas advertências.

OK, agora aqui estão as advertências:

• Preste atenção ao valor. Algumas casas são sobrevalorizadas para o seu mercado, e muitas casas maravilhosas serão sobrevalorizadas _ para a sua situação_ mesmo que tenham um preço adequado para o seu mercado. Além disso, algumas casas baratas são muito caras, mas outras casas baratas são baratas por uma razão.
• Dependendo das suas finanças e capacidades, uma casa degradada pode ser uma boa ideia; pode muitas vezes (mas nem sempre) repará-la para a transformar numa casa de sonho, por menos dinheiro do que a compra directa de uma casa de sonho.
• Fique longe dos mercados extremamente quentes, tais como as principais cidades da Costa Leste ou da Costa Oeste. Só faz sentido, limitado, comprar nessas cidades se tiver lá um emprego (bem pago). O risco de casas perderem valor durante 20 anos é muito maior do que ganhar valor. Uso uma regra prática: encontrar o rendimento mediano numa cidade, e multiplicá-lo por 3 a 5. Se os preços medianos da habitação forem mais caros do que isso, a média das pessoas não pode pagar a habitação, e a longo prazo, algo tem de dar. NUNCA acredite que um agente imobiliário tenha expectativas de valorização futura.
• Se gosta de uma cidade cara, pode procurar em alguns dos subúrbios mais distantes (mas esteja atento aos cuidados médicos se for demasiado longe). Claro que, se planeia alugar a casa por uma década ou duas, então a renda pode compensar o preço de compra mais elevado.
• Fique longe das partes muito baratas do país. Tendem a ser baratas por uma razão: sem emprego, e isso significa que não há inquilinos, bem como que vai sentir saudades de muitas das comodidades da vida urbana.
• Cuidado com os impostos sobre a propriedade. Alguns estados com preços de habitação baixos têm taxas exorbitantes de impostos prediais. Tende a ser um melhor negócio comprar num estado com preços de habitação elevados e impostos prediais baixos, porque só se paga o preço uma vez.
• Fique longe das associações de proprietários de habitação. Têm benefícios, mas também riscos dramáticos. Mesmo que as taxas HOA sejam acessíveis hoje em dia, podem, e irão, subir ao longo de cerca de 20 anos. Eu costumava viver num complexo de condomínios onde as quotas acabavam por ser quase tão elevadas como o aluguer na mesma cidade.
• Preste atenção às zonas de catástrofe natural. Muitas das áreas mais agradáveis para se viver são também particularmente propensas a catástrofes. Uma vez que a minha sugestão é comprar a longo prazo, quer ter a certeza de não perder o seu valor devido a uma inundação, furacão, terramoto ou incêndio. Mas também não fique aterrorizado com essas áreas, desde que possa comprar um bom seguro. Basta estar atento aos riscos.

Esta pode ser uma grande ideia, ou muito má, ou pode simplesmente não ser aplicável a si, dependendo das suas circunstâncias e interesses pessoais.

A ideia geral é evitar investimentos passivos tais como acções e obrigações, porque tendem a crescer “apenas” alguns por cento por ano. Em vez disso, invista em coisas em que estará activamente envolvido de alguma forma. Com estes, são comuns retornos de investimento muito mais elevados (mas também o risco é maior, e poderá ficar preso e ter de limitar as viagens que deseja fazer).

Portanto, aqui estão algumas formas diferentes de o fazer: Obtenha um diploma universitário, mas apenas se estiver interessado no campo, e acaba por lhe pagar bem. Se não estiver interessado no campo, não conseguirá os $100k+ empregos mais tarde. E se estudar na educação infantil, pode adorar o emprego, mas não pagará o suficiente para o tornar um bom investimento. É claro que também tem de se ajustar aos seus planos de vida, mas isso pode ser mais fácil do que parece. Quer viajar. Já pensou em antropologia, biologia marinha ou arqueologia?

Escolha uma escola de reputação, de difícil acesso, académica em vez de uma escola orientada para vocações, e certifique-se de que têm pelo menos algum programa de investigação. Esta é uma forma de distinguir entre as escolas com fins lucrativos (que tendem a ser muito dispendiosas e a colocá-lo em empregos pouco remunerados), e as escolas que realmente conduzem a um futuro bem remunerado.

Ou se o seu interesse correr mais numa direcção diferente: iniciar um negócio. A sua melhor aposta pode ser a compra de uma franquia. Muitas das cadeias de fast-food, como o McDonalds, deixá-lo-ão comprar desde que tenha cerca de 300 mil dólares de património líquido. A maioria das franquias também exige que seja qualificado. Pode muitas vezes fazer sentido comprar não apenas uma loja franqueada, mas várias numa área. Pode aumentar o seu rendimento (e o seu risco) ao obter um empréstimo - pode provavelmente comprar pelo menos $5 milhões de franquias com o seu “dinheiro-semente”.

BTW, estou apenas a usar o McDonalds como exemplo. Franquias de fast-food bem conhecidas ** utilizadas para** serem máquinas de fazer dinheiro, mas a sua popularidade pode muito bem ter atingido o seu auge. Há franquias em todos os tipos de indústrias, no entanto. Algumas tendem a ser de muito curto prazo (há uma franquia baseada na venda de material do cliente no ebay), enquanto outras podem ser de vida muito longa (muitas corretoras imobiliárias são na realidade franquias).

Tenha cuidado com as que compra. Alguns podem ser uma “licença para imprimir dinheiro”, enquanto outros podem falhar, e há alguns autores de fraudes no mercado de franchising, para o separar do seu dinheiro.

Vantagem sobre o investimento em acções e obrigações: se escolher bem, o seu retorno do investimento pode ser much mais elevado. Isto é geralmente verdade para qualquer negócio em que se envolva pessoalmente. Se se sair bem, pode muito bem acabar por reformar um multimilionário.

Drawback: ficará exposto a um risco considerável. O investimento será uma parte importante do seu património líquido, e poderá ter de colocar todos os seus ovos em nenhum cesto. Se o seu negócio falhar, poderá perder tudo.

Uma terceira opção (mas apenas se tiver um interesse real!): obter uma carta de condução comercial e comprar um camião de 18 rodas. Ouvi dizer que os proprietários-operadores podem facilmente ganhar bem mais de $100k, e isso é com ter de pagar um empréstimo bancário. Mas se não se ama a cultura do camionista, provavelmente não vale a pena fazê-lo.

Em geral, provavelmente já percebeu a ideia: o princípio é utilizar os seus fundos como capital de arranque para lançar algo rentável e seguro, assim como agradável para si.

Se ainda se pode trabalhar, penso que um bom curso de acção seria investir a maior parte do dinheiro em fundos de índice de baixo custo durante muitos anos. A razão é que é jovem e tem muito tempo para construir um fundo de reforma de grande dimensão.

A forma como se procede a esta linha de acção depende do seu nível de conforto na gestão do seu dinheiro, impostos, contas de reforma, etc.

No mínimo, abra uma conta de investimento em qualquer uma das maiores empresas (Schwab, Fidelity, por exemplo). Eles fornecer-lhe-ão um conselheiro financeiro gratuito. O ideal seria que ele/ela recomendasse algo do género:

1. abrir uma conta de reforma e investir o máximo que puder com isenção de impostos ou com dedução de impostos. Desde que já tenha recebido o dinheiro isento de impostos, um IRA Roth parece não ter cérebro.

2. Escolha alguns fundos de acções de baixo custo, como um fundo do Índice S&P 500, para uma grande parte do dinheiro.

3. Evite acções individuais, se não se sentir confortável com elas.

Em alternativa, obtenha uma recomendação para um planeador financeiro com taxa fixa que o possa ajudar a planear o seu futuro.

Acima de tudo, não gaste além das suas possibilidades! Tem uma oportunidade de financiar um futuro muito agradável para si, especialmente se for capaz de trabalhar enquanto ainda é tão jovem!

Concordo com a resposta do Grau ‘Eh’ Bacon, mas há algumas ideias que são relevantes para a sua situação particular:

Como investir

Se eu fosse a si, investiria pelo menos metade do dinheiro em ETFs de crescimento porque é suficientemente jovem para que a variabilidade do mercado não o afecte e o crescimento a longo prazo é importante.

O resto deve ser investido em investimentos mais seguros (valor e dividendos ETFs, obrigações, dinheiro) para que tenha algo para viver a curto prazo.

O senhor disse que queria investir eticamente. A palavra-chave a pesquisar é “ETFs socialmente responsáveis”. Há muitos , e se isto for importante para si, terá de ler o seu prospecto para encontrar um que corresponda à sua ética.

Mitigando impostos

Uma vez que é americano, da forma como o entendo, precisa de registar impostos sobre o rendimento; vender acções com um ganho é rendimento. Quer ter a certeza de que, como as suas acções apreciam, vende algumas todos os anos e as recompra imediatamente para que pague uma pequena factura fiscal todos os anos em vez de uma enorme factura fiscal daqui a 20 anos. Reivindicar cerca de $20600 de ganhos de capital todos os anos seria isento de impostos, assumindo que não está a ganhar outro dinheiro. Reclamaria um pouco mais em anos em que se ganha muito.

Pode mitigar a sua exposição a longo prazo ao imposto sobre ganhos de capital abrindo um Roth IRA e maximizando isso. As mais-valias no IRA de Roth não são tributáveis. Mesmo que não tenha rendimentos do trabalho, pode ter algum rendimento se investir em acções que pagam dividendos, o que lhe permitiria contribuir para um Roth IRA.

Mitigar o risco cambial

Deve calcular onde vai viver porque vai querer minimizar o risco cambial de ter o seu dinheiro em USD enquanto estiver a viver no estrangeiro. Se a taxa de câmbio mudasse por muito, poderia ficar muito mais pobre. Existem várias estratégias de cobertura, mas a mais fácil é investir algum do seu dinheiro em títulos do país onde vai viver.

Mitigar os custos de câmbio de moeda

Deve procurar saber como converter dinheiro em moeda estrangeira. Existem por vezes formas de minimizar o spread ao converter grandes quantidades de dinheiro, por exemplo, o gambit de Norbert. Raspar 1,5% quando se troca $100k poupa $1500.

As efémeras podem desaparecer num piscar de olhos se não estiver habituado a gerir grandes quantidades de dinheiro. Dito isto, se conseguir ler um extracto bancário e puder exercer um mínimo de autocontrolo sobre os gastos, não precisa de um gestor de dinheiro. (Ver: Leonard Cohen)

• Primeiro, gastar $15 no livro de J.L. Collins The Simple Path to Wealth.

• https://www.goodreads.com/book/show/30646587-the-simple-path-to-wealth .

& - Planeie gastar cerca de 4% da sua riqueza anualmente (4% de $1,2 milhões = $48.000)

• Resumindo: Vive SEMPRE dentro das suas possibilidades.

• Tenha a sua própria casa livre e limpa. Não compre uma anuidade, a menos que não tenha absolutamente nenhum autocontrolo. Se parece que está a gastar dinheiro demasiado depressa, quase de certeza que está.

Muitos bons conselhos até agora. Eis alguns meta-aconselhamentos.

Leia aqui tudo duas vezes, e destila quais são as grandes ideias. Aprenda sobre o que precisa de saber sobre elas. Escolha uma estratégia e/ou objectivos a longo prazo. Trabalhe para os atingir.

Obtenha conselhos de muitos locais e destile-os. Isto é actualmente conhecido como crowd-sourcing, mas tenho-o feito durante toda a minha vida. É muito eficaz.

Nunca ninguém se importará tanto com o seu dinheiro como você.

Algumas coisas específicas que não vi mencionadas (ou não mencionadas muito):

• aprender sobre o investimento em dividendos. É muito bom se puder tolerar algum risco. Mas pode ser difícil encontrar oportunidades de investimento se tiver uma moral muito rigorosa. http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp
• as propriedades de aluguer são também um activo que produz rendimento. Se tiver essa rota, seja cauteloso com os inquilinos e confie nos seus instintos.
• acredito que pode escapar completamente ao IRS renunciando à cidadania. Não tenho a certeza sobre isto, mas pode poupar-lhe impostos a longo prazo. OR (e é um grande OR) se nunca mais voltar aos EUA, pode ignorar o IRS. MAS, os EUA são muitos lugares que não se espera, embaixadas em todo o mundo, bases das forças armadas, stop overs nos EUA entre pontos finais estrangeiros*. Seja muito cauteloso aqui.

Uma vez que mencionou a mudança, pode comprar imóveis muito baratos aqui no México que lhe darão rendimentos mensais. Dir-lhe-ei alguns números no caso de estar interessado.

• Pode comprar uma casa muito bonita para si por cerca de $110k.
  
• Um carro novo, algo médio, digamos um Jetta Mk 2018 por $14k.
  

• Gastaria cerca de $500 mensais para tudo o resto (comida, serviços, gás, contas, roupa, tudo isso).

• Agora aos investimentos: pode comprar casas para alugar, e os preços são os seguintes:
  Casa média $25k que dará cerca de $220 mensais de rendimento. Digamos que compra 20 destas que seriam $4400 USD mensais. Agora tem aqui um padrão muito elevado e nunca mais terá de trabalhar, e todos os anos o rendimento aumentará cerca de 2% e ainda lhe restam $576k.

Comprar um terreno e construir uma casa. Depois plantar árvores de vinho. Contratar pessoas após uns 5 anos e começar a fazer e a vender vinho. Um belo negócio :-) Uma segunda ovação é comprar uma casa numa cidade e alugar quartos.

Isso é o que eu faria; 1. 2 milhões de dólares é muito dinheiro, mas não o faz reformar-se para o resto da sua vida:

Há uma grande crise a chegar em breve (a minha previsão pessoal) nos próximos 10-15 anos, e quando isso acontecer: o governo irá reter o seu dinheiro se o deixar no banco (permitindo-lhe usar apenas uma parte dele; terá de provar a razão pela qual precisa dele), o governo irá aprovar contas para dificultar muito o fecho das suas posições de investimento, e o governo irá aprovar novas leis para criar novos impostos para pessoas com muito dinheiro (você).

Para ter ALGUM nível de segurança, eu separaria o meu investimento no seguinte:

20% Eu compraria certificados de ouro e a coisa real (colocaria o ouro num cofre(s)).

20% eu colocaria em bitcoin (teria de estudar realmente isto se fosse novo na criptografia da moeda para estar seguro).

40% Eu investiria em produtos financeiros regulares (obrigações, acções e opções, FX).

20% Eu manteria no banco para despesas de vida, especialmente se já não quiser trabalhar por dinheiro.

20% Eu investiria em empresas em fase de arranque que trocam alto risco, na esperança de um grande retorno.

Essas percentagens podem mudar um pouco, dependendo de quão bom/confiante se torne depois de investir, saber sobre negócios, etc…