Estou a receber um presente de 4.000 dólares. Vou colocar $1,000 numa conta.
Próximo - com este presente posso pagar um cartão de crédito com uma TAEG de 23% ou posso fazer uma mossa de 15% num cartão de crédito com uma TAEG de 26%.
Pago os 23% ou faço a mossa nos 26%? Tendo em conta que ambos são uma taxa de juro elevada.
Cada $1,000 que utilizar para pagar um cartão de 26% de taxa de juro poupa-lhe $260 / ano.
Cada $1.000 que utiliza para pagar um cartão de 23% de taxa de juro poupa-lhe $230 / ano.
Cada $1.000 que coloca numa conta poupança a ganhar ~0,5% de juros poupa-lhe $5 / ano.
Ter dinheiro em caixa é bom em caso de emergência, mas tipicamente se a sua dívida estiver em cartões de crédito com juros altos, deve considerar pagar o máximo possível. No seu caso, poderá querer manter apenas uma pequena quantia (talvez $500, talvez $1000, talvez $100) em dinheiro para emergências.
O pagamento da sua dívida com juros altos deve ser uma prioridade máxima para si*. Talvez queira também procurar ajuda neste site para a elaboração do orçamento. Tipicamente, estar em dívida para com empresas de cartões de crédito é um sinal de viver para além das suas possibilidades. A longo prazo, custa-lhe muito dinheiro.
Se fosse eu, eu pagaria os 23% mais. Isto desde que já não se peça emprestado. Por favor, considere “o seu cabelo em chamas” e obtenha que 26% mais pague logo que possível.
Dos meus cálculos, o seu grande CC está sentado a 26% tem um saldo de 20K. Santa Rapariga, o que é que se passa no mundo? O objectivo aqui é ter isso compensado em menos de um ano. Arranje outro emprego, trabalhe mais do que tem na sua vida.
Outros podem discordar, uma vez que é mais eficiente pagar os 26% mais baixos. No entanto, se pagar tudo dentro de um ano, a diferença chega apenas aos 260 dólares. Se ganhar impulso, o que é importante para mudar a sua vida financeira, esses $260 não terão qualquer significado. Com concentração, intensidade e ímpeto, pode conseguir limpar esta confusão mais cedo do que pensa.
Contudo, se vai continuar a acumular dívidas de cartão de crédito a estas taxas, não importa o que faça.
A diferença de interesse não é um factor enorme na sua decisão. É de cerca de 2 dólares por mês.
Pessoalmente, eu iria em frente e derrubaria um, uma vez que é menos um com que se preocupar. Depois cancelaria a conta e cortaria esse cartão para que não se sinta tentado a usá-lo novamente.
Para abordar os comentários…
Cortar o cartão NÃO é a solução definitiva. A solução é deixar de pedir dinheiro emprestado… Ter um orçamento rigoroso, viver com menos do que aquilo que se traz para casa, e atirar tudo o que se pode a esta dívida de juros altos.
A destruição do cartão é parcialmente simbólica - é um gesto para indicar que não vai utilizar cartões de crédito, ou pelo menos até que possam ser utilizados de forma responsável, não pagando um DIME de juros. É análogo a um alcoólico em recuperação a verter garrafas de bebidas alcoólicas. Claro que pode facilmente obter mais, mas é um compromisso para mudar a sua atitude e comportamento.
Sim deixar o cartão aberto irá reduzir a utilização e melhorar (ou não prejudicar) a pontuação de crédito - mas se o objectivo for parar de pedir dinheiro emprestado e pagar o outro cartão, então uma vez que isso seja alcançado, a sua pontuação de crédito será significativamente melhorada, e o cancelamento do primeiro cartão ** não importará**. O cartão (na realidade ambos os cartões) nunca, mas nunca mais deverá ser utilizado.
Com todo o respeito pelo The David, o montante de 1000 dólares é melhor colocado contra mais de 20% de dívida, sem se sentar a verificar como parte de algum fundo de emergência.
Eu concordaria com a decisão de pagar o cartão de taxa mais baixa. Porquê? Porque podemos fazer as contas, e podemos ver o custo de o fazer. Bastante baixo que outros factores entrem, a saber, um cartão de crédito libertado. Esse cartão pode funcionar como o cartão de emergência a curto prazo. A longo prazo, uma vez que estes cartões de tarifa elevada sejam pagos, construirá o seu fundo de emergência adequado, mas o custo é demasiado elevado neste momento.
Os $4000 são um bom começo, mas o mais importante é ter o seu orçamento sob controlo. Só você pode decidir quanto pode cortar, e ir atrás desta dívida como se fosse de vida ou morte.
Se o seu crédito for bom, deverá imediatamente tentar refinanciar os seus cartões de crédito de alta taxa transferindo o saldo para cartões de crédito com taxas de juro mais baixas. Utilize os $4000 para pagar o que restar nos cartões de crédito de taxa elevada.
Se o seu crédito for mau, sugiro que contacte a sua empresa de cartões de crédito e tente negociar com ela. Se eles o considerarem um risco, poderão liquidar a sua conta por uma fracção do que possui se puder enviar o pagamento imediatamente. Não lhes diga que tem dinheiro, diga-lhes apenas que está a tentar controlar as suas finanças e veja o que eles lhe podem oferecer. Isto irá prejudicar a sua pontuação de crédito, mas irá desvalorizá-lo muito mais cedo e poupar-lhe dinheiro a longo prazo. Tenha também em mente que se eles fizerem um acordo, encerrarão a sua conta. Dessa forma, alavancará os $4000 e utilizá-los-á como uma ferramenta para obter concessões do banco.
Vejo algum mérito nas outras respostas, que se baseiam todas no método da bola de neve. No entanto, gostaria de apresentar uma abordagem alternativa que seria a forma ideal no caso de se ter um auto-controlo perfeito. (Dada a sua quantidade de dívida, muito provavelmente não tem actualmente um auto-controlo perfeito, mas chegaremos a esse ponto).
O primeiro passo é pensar qual é o montante mínimo de fundos de emergência de que necessita e comparar este número com o limite do seu cartão de crédito. Se os seus limites forem tais que os seus cartões de crédito ainda possam cobrir potenciais despesas de emergência, utilize todos os 4000$ para reembolsar a dívida do empréstimo com a taxa de juro mais elevada.
Alguns responderam que
Outros podem discordar por ser mais eficiente pagar os 26% mais baixos. No entanto, se pagar tudo dentro de um ano, a diferença chega apenas a $260.
Este é um mau conselho porque provavelmente não pagará o empréstimo no prazo de um ano. Onde obteria milagrosamente 20 000$ para isso? Assim, pagando o empréstimo com juros mais elevados poupar-lhe-á mais dinheiro do que apenas 260$.
Seguinte, siga o conselho de @Chris e refinancie a sua dívida com uma taxa mais baixa. Isto é muito mais impactante do que escolher o empréstimo certo para pagar. Assegure-se de consultar diferentes bancos para obter a melhor taxa. Reduzir a sua taxa de juro tem a máxima prioridade!
A partir da sua dívida acumulada podemos provavelmente inferir que não tem um auto-controlo perfeito e será capaz de minimizar os seus gastos/maximizar os reembolsos da sua dívida. Assim, precisa de se incentivar a seguir tal comportamento. Uma forma poderosa de o fazer é ter um membro da família ou um amigo muito próximo a monitorizar a sua compra e o seu comportamento de poupança. Se não se conseguir controlar, outra pessoa tem de o fazer. Deve ser antes uma pessoa em quem confia do que os bancos a quem deve dinheiro.
Patti - Apercebo-me, claro, que coloca uma ou uma questão. Parece que a pergunta fecha a porta a outras potenciais soluções.
No pagamento de múltiplas dívidas há um protocolo que muitos apoiam. Paguem as vossas dívidas de acordo com o método da bola de neve. O método das bolas de neve propõe que faça pagamentos mínimos sobre todas as dívidas excepto a mais pequena. Pague a mais pequena dívida o mais rapidamente possível. À medida que as dívidas mais pequenas são pagas, isso faz com que menos um pagamento mínimo tenha de ser feito, deixando-o com mais dinheiro para colocar contra a próxima dívida mais pequena.
Assim, no seu caso, pague completamente a dívida mais pequena, depois acompanhe a maior fazendo pagamentos regulares pelo menos iguais à soma dos seus dois pagamentos mínimos actuais. Verá progressos imediatos no combate à sua dívida e terá um mínimo a menos para se preocupar, o que pode servir como um pouco de segurança própria se tiver um mês mau.
Quanto a poupar os milhares de dólares, isso é pragmático e prudente. Não é financeiramente útil (não se ganha dinheiro numa conta poupança), mas ter dinheiro à mão para emergências e várias outras razões é uma segurança importante para a vida moderna.
Como sugerido noutra resposta, pode renunciar a poupar este milhar e colocá-lo agora contra a dívida, porque terá um cartão de crédito libertado. O crédito pode certamente dar-lhe essa mesma segurança. Esta é uma opção alternativa, mas nem todas as emergências aceitarão um cartão de crédito. Normalmente não pode fazer o aluguer com o seu cartão de crédito, por exemplo.
Boa sorte a pagar as suas dívidas e espero que em breve possa usufruir da liberdade de uma vida livre de dívidas.
Vou sugerir uma abordagem ligeiramente diferente. A maioria das respostas parece sugerir o pagamento do cartão de tarifa mais baixa para a limpar. Algumas respostas / comentários também falam de fundos de emergência.
Um risco de pagar um cartão é que o emissor do cartão pode optar por reduzir o seu limite de crédito se o considerar de alto risco, para evitar que volte a gastar o dinheiro. Se não confiar no cartão, isto pode ser uma coisa boa (e lembre-se que é sempre livre de pedir uma redução do limite).
Mas se quiser ter acesso a fundos de emergência, então eu sugeriria pagar metade em cada cartão. Assim, se um cartão o cortar, tem a possibilidade de ter acesso ao outro em caso de emergência.
Este é o tipo de cenário abordado pela directiva principal da Reddit /r/personalfinance Prime Directive , ou “I have $X, what should I do with it?” Segue um fluxograma bastante linear para despesas pessoais, começando com um orçamento e custos essenciais. A essência do fluxograma é cobrir primeiro os seus custos e riscos mais imediatos, maximizando ao mesmo tempo os seus benefícios.
Parece que cairia algures em torno dos passos 1 e 3. (O passo 2 não se aplica uma vez que isto não é um rendimento antes de impostos). Se ainda não tem pelo menos 1000 dólares reservados num fundo de emergência, é um óptimo lugar para começar. Depois disso, vai querer usar o resto para pagar a sua dívida. A sua dívida de cartão de crédito é um juro muito elevado e deve ser tratada como uma emergência financeira. Para além do saldo do seu presente, poderá querer atirar a este problema quaisquer outros fundos que tenha poupado para além de um mês de despesas.
Quanto a que cartão, uma vez que tem múltiplas dívidas, é confrontado com a escolha clássica do método de pagamento a utilizar: bola de neve (primeiro o saldo mais baixo) ou avalanche (primeiro a taxa de juro mais alta). A avalanche é financeiramente mais óptima, mas menos gratificante de imediato. Pessoalmente, uma vez que a sua 26% de dívida APR é so grande e so juros elevados, eu recomendaria concentrar cada cêntimo disponível nesse cartão até que seja pago, e depois nunca mais o utilizar. Mais uma vez, de acordo com o fluxograma, isso significa utilizar tudo o que sobrar após os passos 0-2 serem cumpridos.
Se incluirmos considerações psicológicas, então a questão torna-se muito mais complicada: será que ter um crédito disponível mais elevado aumentará a tentação de gastar? Será que eliminar 100% de uma pequena dívida irá proporcionar um reforço mais positivo do que pagar 15% de uma dívida maior? Etc.
Se estamos a olhar para o puro impacto financeiro, a questão é mais simples. A única vantagem que vejo para dar prioridade ao cartão de juros mais baixos é o flutuante: quando se compra algo num cartão de crédito, os juros são muitas vezes calculados para essa compra a partir do início do próximo ciclo de facturação, em vez de imediatamente a partir da data de compra. Não tenho a certeza sobre quais as políticas que as empresas de cartões de crédito têm ao darem um cartão de crédito com um saldo transportado, por isso, deve analisar qual é a política do seu cartão.
Além disso, pagar o cartão de taxa de juro mais alta é melhor do que pagar a taxa de juro mais baixa. Além disso, deve verificar se se qualifica para alguma das seguintes opções (apresentadas do melhor para o pior):
Gosto das respostas dadas por outros, se é uma dívida substancial que se pode definitivamente seguir a via da falência mas que prejudica o seu futuro, também é moralmente antiético pedir emprestado todo esse dinheiro e não ter a intenção de pagar.
Segundo, se conseguir pagar todo o saldo e liquidar os 23% de juros, então eu faria isso primeiro. Menos uma conta para se preocupar.
Agora digamos que tem vindo a fazer pagamentos mensais de $100 em cada cartão (o meu pressuposto para esta venda de exemplos) agora, em vez de pagar $100 ao saldo restante dos cartões todos os meses e poupar os outros $100, pagar $200 contra o saldo restante dos cartões de crédito. Ao não levar para casa dinheiro desta forma, está a enfrentar a responsabilidade que lhe está a custar dinheiro todos os meses.
A menos que tenha uma grande oportunidade de investimento nos restantes $1000 ou que ainda não tenha criado grande parte de um fundo de emergência, eu consideraria colocar mais desse dinheiro na dívida.
Ganhar 0,01% em juros de poupança ainda significa que está a comer 25,99% em dívida mensalmente.
Se pudesse aventurar-me a abrir um cartão de juros zero e fazer uma transferência de saldo para esse novo cartão, haveria uma taxa de transferência mínima, mas poderia obter algum dinheiro de volta e também que os juros zero durante um ano ajudariam a adiar a acumulação de mais juros enquanto se trata do saldo.