Há uma boa regra de ouro para quanto deveria ter reservado como dinheiro de emergência?

Se ainda estiver a pagar a dívida, então deverá ter cerca de $1000 em poupanças e colocar tudo o que puder em débito não hipotecário. Se não tiver nenhuma dívida para além da sua hipoteca, então junte todas as suas despesas mensais, incluindo alimentação, gás, serviços públicos e mantenha 3-6 meses em poupanças líquidas. O facto de manter 3 ou 6 meses depende de quão seguro é o seu rendimento. Se tiver um emprego seguro estável, pode estar seguro com 3 meses. Mas, se o seu empregador estiver a reduzir ou se estiver num emprego baseado em comissões ou auto-empregado - então incline-se mais para despesas de 6 meses. Parabéns pela sua nova casa!

O nosso objectivo é manter 6 meses de despesas. A lógica é que o seu tempo suficiente para recuperar de doenças mais graves (das quais se pode recuperar) ou um despedimento ou pagar por um grande problema inesperado não coberto pelo seguro (por exemplo, a caldeira a morrer).
Também nos dá tempo suficiente para reorganizarmos as finanças, se necessário. Por exemplo, podemos sair dos contratos (como telemóveis, TV de céu), vender o carro, e talvez até encontrar uma casa mais barata, se necessário, nesse tempo.

Levará um bom pedaço de tempo para acumular essa quantia e vale a pena considerar quantos compromissos tem (filhos, mulher, hipoteca, carro…), pois quanto menos tiver menos precisa.
Se tiver menos compromissos, pode sentir-se confortável com muito menos contingência. Quando vivia num alojamento alugado e não tinha um carro ou tinha muitos bens, apenas mantive dinheiro suficiente para cobrir as minhas contas durante cerca de 6 semanas, isto dar-me-ia tempo suficiente para encontrar outro emprego, e se não arranjasse um, poderia sempre ficar na casa de um amigo.

Embora concorde certamente com o princípio do pagamento da dívida, há algum valor em ter uma almofada de dinheiro saudável. Se uma despesa de emergência surgir, e o seu crédito tiver sido cortado ou reduzido ao ponto de não ter excesso de crédito, então ter dinheiro real em caixa é fundamental.

Eu realizaria a seguinte experiência de pensamento: Que se o meu crédito disponível tivesse sido cortado? Quanto precisaria em dinheiro para sobreviver durante 1 mês, 3 meses, 5 meses, etc.? Considere com que período de tempo se sentiria confortável, e defina essa quantia como o seu dinheiro em caixa mínimo desejado.

Embora possa parecer extremo não ter acesso ao crédito, durante a crise de crédito muitos bancos e mutuantes “apertaram” os seus empréstimos: reduzindo os limites de crédito, fechando linhas de crédito, chamando empréstimos, aumentando as taxas, etc. Suze Orman recomenda poupanças em dinheiro equivalentes a 8 meses de despesas de vida. Isso não significa 8 meses salário, mas 8 meses do que seria necessário para viver. A certa altura, no meio da crise económica, pensei que isso fazia sentido.

O blogue Simple Dollar considera a recomendação de Suze e a ideia de fundo de emergência versus pagamento da dívida. Vale a pena ler: A Suze tem razão? Do Emergency Funds Now Trump Debt Repayment? .

Uma vez que não está marcado estados unidos , gostaria de oferecer um conselho mais geral. O seu fundo de emergência deve corresponder aos riscos financeiros que são relevantes para si.

As duas principais classes de risco financeiro são, evidentemente, um aumento súbito dos custos ou uma diminuição dos rendimentos. Terá de abordar ambas de forma independente.

Primeiro, perda de rendimentos. Para a maioria, isto equivaleria simplesmente à perda de um emprego. Quantos benefícios esperaria obter, e por quanto tempo? Esta é frequentemente a questão mais importante; o conselho de 6 meses nos EUA baseia-se na falta de benefícios.

Com dois rendimentos, é menos provável que perca ambos os empregos ao mesmo tempo. Mas isso é um conselho geral. Se ambos trabalharem para o mesmo empregador, o risco de perder dois empregos ao mesmo tempo é certamente real. Além disso, em países com pouca protecção contra o despedimento (como os EUA), a probabilidade de ser despedido ao mesmo tempo é também maior.

No lado do débito, existem também dois riscos principais. O primeiro é a perda ou falha de um bem essencial, ou seja, um que requer substituição imediata. Isto pode incluir um carro, ou uma máquina de lavar. Já pagou por um antes, pelo que deve ter uma boa ideia de quanto custa.

O segundo risco de despesa são os custos relacionados com a saúde. Estes podem surgir de repente, mas muitas vezes tem algum tipo de seguro. Caso contrário, seria necessário ter em conta alguns custos, mas é difícil encontrar aqui um número objectivo.

As duas categorias são dependentes, claro. Os custos relacionados com a saúde podem muito bem coincidir com uma perda de rendimentos, especialmente se for trabalhador por conta própria.

Agora, uma vez descobertos os riscos, é tempo de descobrir como fazer um seguro contra eles. O seguro pode ser uma escolha melhor do que um fundo de emergência, especialmente para os custos de saúde. Poderá até descobrir que não precisa de nenhum fundo de emergência. Em grandes partes da Europa, poderia estabelecer uma margem de crédito que não é facilmente revogada (ou seja, acordos de descoberto), e os subsídios de desemprego são suficientes para cobrir o seu custo de vida regular. O principal risco seria então uma súbita falta de liquidez se o seu empregador falir e não pagar os salários mensais, o que significa que o seu crédito deve ser garantido o suficiente para contrair um mês de despesas. (Isto, claro, pressupõe um crédito bastante bom; “pagar o meu carro” não sugere isso).

Penso que isto varia consideravelmente, dependendo da sua situação. Já ouvi pessoas dizerem 6 meses de despesas de vida, e sei que Suze Orman recomendou que se elevasse a 8 meses na nossa economia actual.

O meu marido e eu não temos filhos, muitas dívidas de empréstimos estudantis, mas pagamos os nossos cartões de crédito na totalidade em cada mês e estamos a trabalhar para poupar para uma casa. Já falámos sobre alguns cenários hipotéticos diferentes. Se um de nós perder o emprego, temos poupanças para cobrir a diferença entre o nosso rendimento reduzido e o pagamento das contas durante 6 ou 8 meses, enquanto a outra pessoa recupera o emprego. Se ambos perdêssemos os nossos empregos simultaneamente, as nossas poupanças não nos atrasariam por mais de 3 ou 4 meses, mas se isso acontecesse, provavelmente aproveitaríamos a oportunidade de nos mudarmos para mais perto das nossas famílias, e possivelmente até nos mudarmos para a casa dos meus pais por um curto período de tempo. Sem filhos e sem hipoteca, os nossos compromissos são poucos, por isso não sinto necessidade de ter um fundo de emergência muito grande, especialmente com empréstimos estudantis para pagar.

Pense em alguns cenários para a sua vida e veja o que precisaria. Tenha em consideração as despesas para quebrar um contrato de arrendamento, contrato de telemóvel, ou outros compromissos. Depois, comece a poupar para o seu objectivo.

Veja também respostas a uma pergunta semelhante aqui .

Como começar é bastante simples. Com o seu próximo cheque de pagamento ponha de lado um montante e abra uma conta poupança separada. Uma vez que se trata de um fundo de emergência - deseja-o em algum lugar onde possa chegar rapidamente ao dinheiro (por isso um CD ou fundo mútuo não é bom), mas deseja-o numa conta separada para que não o utilize acidentalmente.

Uma vez aberta a conta, eu recomendaria a criação de uma transferência automática, ou torná-la parte do depósito directo se o fizer, para que coloque algum dinheiro regularmente (cada cheque de pagamento). Ao adicioná-lo regularmente e não o utilizar, atingirá mais rapidamente o seu objectivo.

Recomendaria parar, ou atrasar qualquer poupança para a reforma ou outro investimento, até que o fundo de emergência esteja pronto. Se tiver uma emergência, o dinheiro no fundo de reforma não lhe vai fazer muito bem, uma vez que custa demasiado para fazer um levantamento antecipado. O objectivo do fundo de emergência é ter liquidez quando precisar dela, para que não incorra nos custos de desligar os seus investimentos a longo prazo.

Também não se preocupe demasiado em ganhar dinheiro com este dinheiro. Este não é um investimento que está lá para emergências.

Penso que Dave Ramsey tem uma boa abordagem aos fundos de emergência. Poupe $1,000 que é imediatamente acessível numa emergência, pague as suas dívidas, e depois construa um fundo de 3-6 meses.

Dois anos é óptimo, mas leva realmente muito tempo a construir.

Entre 6 meses e um ano é normalmente considerado como o “padrão”. Planeie quais são as suas despesas mensais e poupe esse dinheiro. Uma coisa a considerar é que extras pode desistir*. Se está actualmente a comer bife e lagosta todos os dias, poderá viver com a mudança para massa de ramen durante um período de tempo? Pode mudar do cabo premium para o cabo básico (ou cancelá-lo completamente)? Perguntas como esta podem ter um grande impacto na quantidade que tem de pôr de lado.

Eu pessoalmente tenho o meu fundo de emergência em CDs que amadurecem no primeiro dia de cada mês. Sei que há menos liquidez nesta abordagem, mas estou bem com isso. O meu fundo de emergência é uma soma de dinheiro que terei sempre, por isso quis colher os benefícios de um rendimento mais elevado. Se for o caso, posso colocar uma despesa num cartão de crédito e pagar o cartão de crédito quando os fundos se tornam disponíveis.

O principal factor deve ser o tipo de emergências contra as quais está a tentar e também precisa de se proteger.

• Perda de emprego? Descubra quanto tempo levará para encontrar outro bom emprego, e não apenas o primeiro que aparece. Se está num país onde pode receber subsídio de desemprego, talvez queira ter em conta esse facto. Certifique-se de que consegue cobrir as suas despesas correntes durante o tempo necessário, provavelmente com alguns meses extra, por via das dúvidas.
• Reparações domésticas de emergência? Realmente depende das reparações previstas na casa (não as planeadas, mas as que terá de esperar razoavelmente durante o período em que é proprietário da casa.
• Reparações de emergência de automóveis? Eu orçaria alguns milhares para isso…

• TV de ecrã plano novo e maior? Estava a brincar…

• No total diria pelo menos 6-9 meses de despesas, ajustados aos factores acima mencionados. Mais pode ser melhor, mas provavelmente guardaria isso num tipo diferente de veículo de investimento, principalmente porque não precisa realmente de ser acessível instantaneamente como o seu fundo de emergência normal precisaria de ser.

Recomenda-se um período de despesas de 6 a 9 meses. Deve também considerar a possibilidade de ter um seguro de invalidez a longo prazo, em caso de doença grave ou acidente.

Primeiro deve manter uma despesa mensal e descobrir a taxa de queimadura.
Haveria certas despesas que são anuais mas obrigatórias [propinas escolares, prémio de seguro, impostos sobre a propriedade, etc].
Assim, o fundo de emergência ideal, dependendo da sua indústria, deveria ser de 3 meses a 6 meses mais os seus pagamentos anuais obrigatórios, mais ainda se eles se juntarem. Por exemplo, a maioria dos meus pagamentos anuais saem em Maio e eu deposito no pagamento do Bónus em Abril, para fazer face a este pico de despesas. Assim, se eu perdesse um emprego em Março, os meus fundos de emergência seriam suficientes para as despesas de rotina, se eu não disponibilizar fundos adicionais Segundo, também é necessário calcular a taxa reduzida de queima mensal e, idealmente, os fundos de emergência deveriam ser para 3 meses de queima normal e 6 meses de queima reduzida.

O mínimo a ser pago deve ser de 6 meses de despesas. Idealmente, deveria ser de pelo menos 1 ano. A minha preferência pessoal é de 2+ anos, mas uma coisa de cada vez.

Calcule as suas despesas necessárias: alimentação, abrigo, transporte e extras necessários. Um exemplo de uma necessidade, para além do básico, para mim é uma ligação decente à Internet. Os custos telefónicos são outro bom exemplo. (Entretanto, a electricidade e tais contas devem ser incluídas na figura para o abrigo). Pode querer incluir também alguma mesada para vestuário; especialmente para o plano de 2+ anos.

Muitas, muitas boas respostas aqui, mas eu gosto desta: Um mês de despesas para cada percentagem completa de desemprego. Portanto, normalmente flutuaria entre, digamos, cinco meses e dez meses. Quando a economia está a saltar’ - há menos com que se preocupar. Quando os tempos são difíceis – aumentar esse fundo.