Comprar o meu primeiro carro fora da faculdade

Está a olhar para um carro usado, o que é bom, mas penso que ainda pode ser muito mais sensato com o tipo de carro que pretende comprar.

Talvez eu seja tão fuddy-duddy porque eu não own um carro até aos 25 anos, mas vamos quebrar isto com uma pequena comparação:

• 2008 BMW 328i, $27.000 com economia combinada de combustível 21 MPG
• 2008 Toyota Corolla, $13.000 com economia combinada de combustível 31 MPG

Se conduzir 1.000 milhas por mês com gasolina a $4/gallon – o que é absurdamente conservador, Penso que - durante cinco anos, então está a olhar para um extra de $60/mês por apenas gasolina, e provavelmente o dobro do pagamento, em comparação com um carro perfeitamente fiável mas mais eficiente em termos de combustível do mesmo ano. (Divulgação: Sou proprietário de um Corolla de 2004 e adoro-o. Recebi o meu em 2007 por menos de $10k, e paguei em dinheiro).

$300/mês é uma boa parcela de troco, não? Eu faria ainda mais, e pagaria esse empréstimo (que será quase de certeza menos de $500/mês) mais depressa, atirando-lhe $500/mês. Poupará centenas de dólares em juros.

Editar com base nas suas adições:

Há uma coisa que ainda não vê que eu tenho. É apenas porque está na casa dos 20 e poucos anos e eu estou a empurrar 40.

** É muito mais fácil de tirar dinheiro quando se é solteiro e não se tem uma família para cuidar.**

(Presumo que ainda não seja casado e que não tenha filhos. Esperemos que não seja uma má suposição).

Eu estaria a poupar como crazy agora se estivesse na sua posição. Tens um óptimo emprego para recém-saídos da faculdade. O meu primeiro emprego começou há dez anos atrás, depois da graduação, com o mesmo salário que você está a ganhar. Na altura era tão fácil poupar dinheiro. Agora que sou casado e tenho uma filha, muita dessa almofada desaparece. Eu não a trocaria pelo mundo, mas esse é o preço de ser chefe de família.

Se tem alguma intenção de não ser eremita para o resto da sua vida (e espero que tenha) então seria sensato poupar o máximo que puder agora.

De um modo geral, comprar um carro novo e chique fora da faculdade é uma estupidez. Comprar um carro de 3 anos com um empréstimo de 60 meses vai consumir o seu rendimento, e quando a coisa começar a avariar, vai ficar farto de comprar silenciadores de 900 dólares e faróis traseiros de 1000 dólares muito rapidamente.

Compre um carro que ninguém quer por barato e poupe algum dinheiro. Depois compre o carro dos seus sonhos.

Editar com base na actualização de perguntas.

Está a publicar num site de perguntas e respostas sobre dinheiro, e pergunta se gastar mais de $30k (não se esqueça dos impostos) num carro de luxo quando está a ganhar $60k é uma boa ideia. Tem febre de carro, e está a tentar vender esta transacção como um bom negócio de um POV financeiro. No final do dia, não há cenário em que a compra de um carro caro seja uma boa transacção financeira.

Por exemplo, como está a planear conduzir demasiados quilómetros para que um aluguer faça sentido, a garantia pré-titulada certificada é um factor não-factor, porque não terá garantia quando o carro avariar dentro de 4 anos. A _ única_ razão pela qual existem programas de CPO é para aumentar os valores residuais para tornar os alugueres mais atractivos - os fabricantes de automóveis de luxo estão no negócio do leasing (em oposição à venda) de automóveis.

Ao longo dos anos, tenho visto esta abordagem à compra/financiamento de automóveis descrita de duas maneiras diferentes.

1. O seu pai está a dar-lhe $1500 para um carro. Vá procurar um carro de $1500. Será uma porcaria, mas é grátis. Os tipos no trabalho podem dar-te trabalho, mas precisam de alguma coisa para te dar trabalho, e toda a gente espera que um estudante universitário recente conduza um clunker.
2. Abrir uma conta no ING Direct, Ally, ou outro banco semelhante. Quando começar o seu trabalho, coloque um depósito directo de $500/mês directamente nesta conta. (Se for pago quinzenalmente, ponha $250/paycheck – não notará a diferença e acumulará mais na conta). Nunca notará que falta no seu cheque de pagamento se começar imediatamente.
3. Quando o clunker se desfizer em 6-10 meses e/ou já não aguentar mais, pegue nos $3-5k que tem na conta do seu carro e gaste-os numa viagem ligeiramente melhor. Quanto mais tempo puder esperar, melhor será a viagem.
4. Vender o velho clunker, não fazer uma troca de concessionário. Se estiver morto, pode ter de o vender apenas por peças. Coloque os lucros na sua conta de carro.
5. Um ano depois, terá $6k+ na conta do carro. Compre um substituto se precisar, ou espere mais um ou dois anos e pode comprar um carro de gama baixa quase novo, ou algo mais agradável mas um pouco mais velho.
6. Se entrar num ciclo de 3 ou 4 anos, estará em boa forma para comprar um carro, $18-24k. (Se quiser carros melhores, espere mais tempo e o seu fundo será maior. Contudo, na minha experiência, carros “mais simpáticos” têm apenas custos de manutenção maiores. YMMV).

Pensamentos aleatórios:

• Um aspecto do pagamento em dinheiro que é bom é que há um ângulo a menos para um concessionário o lixar.
• O outro aspecto é que pode olhar mais facilmente para as vendas em festas privadas. & - Não ter um empréstimo dá-lhe flexibilidade no que compra para o seguro. Sem pagamento, sem requisitos bancários, e um fundo para um carro novo, pode decidir que não precisa de seguro de colisão e pode poupar dinheiro lá. Ou comprá-lo durante o primeiro ano de um ciclo e depois deixá-lo cair. (Pode adicionar a poupança ao fundo do seu carro.)
• Não* reparar o primeiro par de clunkers. “Mantenha-os” minimamente, mas não os deixe ser um poço de dinheiro. Se algo grande correr mal, livre-se dele e troque com o que quer que esteja no fundo.
• Mantenha os seus carros _ fora_ do fundo do carro. O fundo do carro é o seu pagamento de carro, deve tratá-lo mentalmente como dinheiro que está a enviar para o banco. Não retira dinheiro da gasolina e das peças do cheque que envia para o banco.
• Todos os anos ou dois, ou sempre que receber um aumento, ou comprar um carro novo, aumente a quantia que está a colocar no fundo. No mínimo, quer acompanhar a inflação.
• Não faça uma rusga ao fundo do carro. **Não* suspenda o depósito directo. Vai querer em algum momento (casar, comprar uma casa, etc.). Lembre-se que é o pagamento do seu carro. É certo que não verá o homem do repo se deixar de fazer o pagamento do carro, mas também não poderá pagar um carro novo no futuro.
• Apesar do ponto anterior, tem alguma flexibilidade: não perderá o seu carro se for despedido e não puder realmente efectuar o pagamento do carro. Apenas atrasa o seu novo horário de aluguer de automóvel.
• Não há problema em deixar dinheiro no fundo do carro quando faz uma compra. Ou para adicionar um pouco de dinheiro de fundos externos.
• Eu queria mesmo arranjar uma resposta contrária que fosse contra os outros, mas não consegui fazê-lo. Algo no sentido de que é jovem, burro e livre de encargos e agora é a melhor altura para cometer um erro com dinheiro. Mas provavelmente será melhor cometer um erro diferente com o dinheiro.

NÃO compre este carro.

Primeiro, quero dizer que adoro BMW’s. Há uma razão pela qual lhes chamam “última máquina de condução” e pela qual outros fabricantes de automóveis comparam os seus novos modelos com os da BMW. Sou proprietário do 330i e adoro-o absolutamente. Sempre que se entra no carro, apenas se implora que se empurre e abuse dele. Tudo, desde a resposta da direcção ao acelerador até ao som do motor. Um carro fantástico. No entanto…

1) A BMW não é conhecida pela sua fiabilidade. Tive de fazer inúmeras coisas a este carro e se eu próprio não fizesse o trabalho (gosto de mexer nos carros), seria um poço de dinheiro bastante grande (e na verdade ainda é). As peças alemãs são mais caras do que os carros normais. O trabalho será executado se o levar para o serviço. Neste momento, o meu carro está em suportes de macaco enquanto eu reparo uma fuga de óleo, substituindo componentes do sistema de arrefecimento que se sabe falharem e fazendo trabalho com o sistema de sincronização de cames que usa selos defeituosos.

2) Se comprar um carro usado com 3 anos de idade, basta lembrar todos os artigos que se possam desgastar e tudo o que quiser quebrar, quebrar-se-á 3 anos mais cedo em si. Alguém já se divertiu com os dias livres de manutenção do seu carro. Aos 60k-80k, as coisas começarão a partir. Pergunte-me como é que eu sei. Assim, começará a pagar a manutenção muito antes de o seu empréstimo de 5 anos expirar. Compare este 330i com o Acura Integra que eu costumava ter. A Acura (também conhecida como Honda) tinha 194k milhas quando a vendi e eu NUNCA FOI encalhado com a Acura.

3) A economia de combustível não é assim tão boa e, por isso, tem de se utilizar o gás mais caro.

4) Se está realmente decidido a comprar um BMW porque gosta de conduzir e não vai conduzir como uma velhinha (as minhas desculpas às velhinhas que conduzem pelo menos o limite de velocidade, mas você não é a maioria), então ainda não o faça por este e verifique os leilões. Comprei o meu 2003 330i em 2005 por 21k quando custava mais de 40k novo. Provavelmente poderia encontrar um com menos de 20k milhas.

O meu último conselho é ou a) aprender a fazer pelo menos manutenção básica ou b) ficar sempre a comprar carros novos que não tenham problemas nos primeiros 4-7 anos, depois seguir em frente antes de ter de agendar a sua vida em torno dos seus carros.

pelo lado positivo duvido que alguma vez tenha de substituir o escape e que possa comprar luzes traseiras no e-bay por cerca de $60 :)

Leia “Stop Acting Rich” do Dr. Thomas Stanley. Preocupa-me que mesmo antes de ter ganho o seu primeiro cheque de ordenado, queira um carro chamativo. $4800/ano com um rendimento de $63K/ano é apenas cerca de metade do que eu recomendaria a alguém que comece a trabalhar. 10% é o mínimo, se e só se, o empregador corresponder a 5, para um total de 15% poupado. Faça-o numa conta antes de impostos e quando voltar à escola de graduação converta-se para Roth.

Apoio a estratégia de comprar um carro menos caro desde o início e depois poupar para esse carro mais caro. Mencionou que seria capaz de poupar $9000 na altura em que tivesse de começar a fazer pagamentos. Isso parece-me um óptimo orçamento para a compra de um carro. Por $9.000 pode obter um carro usado de confiança.

Se encontrar a conta poupança de alto rendimento adequada, pode obter cerca de 2% no seu depósito directo de $500/mês. Isso é uma diferença de cerca de 5% quando se adiciona os 2,9% de juros que estaria a pagar sobre o empréstimo. (Não pode encontrar um investimento de tão baixo risco que renderia 5% hoje em dia)

Além disso, a essa taxa (2%) teria $27k poupado em menos de 52 meses, ou mais de $31k em 60 meses. Então, poderia comprar um BMW com dinheiro! E tenho a certeza que lhe dariam um desconto em dinheiro. Alternativamente, poderia estar apenas a terminar de pagar o empréstimo e poderia já estar a olhar para o próximo carro para o qual contrairá um empréstimo.

A questão não é que tenha de se privar completamente para o resto da sua vida. Mas, ao não contrair um empréstimo, certamente que se antecipará dentro de 5-10 anos.

Além disso, um erro comum que os novos graduados cometem é pensar que são ricos logo fora da faculdade. Sim, tem definitivamente um bom salário e “poderia pagar” pelos padrões da maioria das pessoas.

Tenho um colega de trabalho que se formou e começou a trabalhar há um ano. Ele comprou pela primeira vez um Subaru novinho em folha. Não sei por que razão o Subaru, mas era isso que ele pensava querer. Depois de conduzir o carro durante alguns meses, decidiu, por algumas razões, que não era o que queria. Assim, vendeu o carro (por uma perda) e comprou um Nissan Z ligeiramente usado. Desde então, decidiu que precisa de um carro mais prático para conduzir no dia-a-dia para minimizar o abuso do seu Z. Por isso, comprou outro carro. Desta vez, um Honda de baixo orçamento. Se tivesse começado com um carro de baixo orçamento, poderia estar a conduzir o mesmo carro para trabalhar neste momento, mas ter um bom pedaço de poupanças para um carro novo em vez de um empréstimo e um carro que ele conduz apenas ocasionalmente.

Concordo com o consenso quanto a conseguir um carro mais barato, pagar com dinheiro, conseguir um carro mais eficiente em termos de combustível, etc. Mas gostaria de salientar que se deve ter a certeza de que se precisa mesmo de um carro. Eu ando de bicicleta para trabalhar! Se eu precisar de um carro, posso usar o Zipcar ou City Car Share ou pedir emprestado o carro de um amigo, alugar um carro, apanhar o comboio, andar de autocarro, andar a pé. Mas sobretudo, andar de bicicleta. Queimar gordura e não gasolina! ;)

Tem um trabalho “alinhado”. E se cair por terra? Então tem de vender o seu carro chique, e está de volta para assustar, para além da massa que deve ao seu pai.

Para artigos de consumo, viva dentro das suas possibilidades. Um primeiro carro barato é muito bom.

Gaste dinheiro onde lhe traga mais dinheiro.

Pense sobre isso. Se poupar $15K ao comprar um Honda ou um Mazda, pode investir esse dinheiro a uma média modesta de 5%, terá mais de 60K antes de se reformar, o que lhe permite reformar-se pelo menos um ano antes…. Então vale a pena trabalhar um ano extra na sua vida para ter um carro mais sofisticado?

E isso é um investimento conservador.

Percebo que estou a encharcar aqui um posto um pouco antigo (desculpas), mas recentemente encontrei-me numa situação semelhante e pensei que me iria rir. Estava a considerar comprar um carro onde o montante do empréstimo seria de cerca de 25k. Tentei justificar isto dizendo que é ridiculamente rápido (sou jovem e estúpido, isto é apelativo), tem AWD (bom para o Colorado), e um hatchback com muito espaço para pranchas de snowboard e o que não está atrás. Isto é em comparação com o meu Civic que tem alta quilometragem, dificilmente consegue subir colinas devido à elevada altitude, chupa neve, e tem pouco espaço para qualquer coisa. Você tem as suas razões, eu tenho as minhas. A questão é que as nossas razões são apenas nós a tentar racionalizar uma compra imprudente - basta admiti-lo, sabe que é verdade.

Só para que possam ver que estou numa situação financeira semelhante, tenho 22 anos, acabei de me formar, e comecei um trabalho com mais de 80k de salário e bónus de assinatura, mais 20k em RSUs na lateral. Após a elaboração do orçamento, ainda posso guardar mais de 2k/mês depois de ter contabilizado o pagamento de um carro, seguro, aluguer, etc. Sim, eu poderia “pagar” este carro… é apenas estúpido. Não o faça. Há coisas melhores que podemos fazer com o nosso dinheiro. E adivinhem, também me babo por este carro desde a escola secundária.

Sei que cheguei um pouco tarde a esta discussão, mas deixem-me dar-vos a minha opinião. Penso que a compra da BMW é um investimento terrível por razões óbvias. Uma vez que o carro saia do lote do concessionário, o carro perde imediatamente de 5-10k em valor. É um investimento terrível e algo de que se vai arrepender no futuro. No entanto, quer o compre agora ou aguarde, todos sabemos que acabará por o conseguir. Licenciei-me na faculdade e estive numa situação semelhante à que se encontra agora. Comecei a fazer 60k depois da faculdade e aluguei um BMW novinho em folha. Como disse, foi um investimento terrível, mas não me arrependo de o ter feito por um dia. Diverti-me tanto naquele carro que nem sequer consigo começar a explicar. Só vivemos uma vez e você não quer ser um daqueles tipos que olha para trás e diz que eu devia ter isto, eu devia ter aquilo, JUST DO IT. Todos sabemos que isso não será possível quando se tem uma esposa e filhos, por isso, basta esbanjar agora e ser responsável mais tarde LOL.

Comprar este carro seria uma boa ideia porque rapidamente aprenderá porque sente que precisa de um BMW (que não pode pagar). Isto não é um investimento, mas uma decisão de financiamento, para além dos seus meios de vida. Como futuro MBA irá arrepender-se de não investir este dinheiro agora.

Gostaria de vos dar um exemplo real do outro extremo desta decisão financeira.

Eu herdei um Chrysler PT Cruiser 2007 com 36k milhas, algum tempo em 2013 ou 2014. Eu era um adolescente na altura.

Tenho seguro de responsabilidade civil neste carro desde então, e na altura em que isto foi escrito, ainda possuo o carro.

Na altura, e ainda hoje, era possível apanhar carros semelhantes com um pouco mais de quilómetros sobre eles, por cerca de $2k.

Imagine gastar $2k num carro como este. Um pouco velho, talvez com 50-70k ou mais milhas nele (tive sorte com apenas 36k inicialmente quando herdei este).

Já lá vão 4 anos desde então. Ao manter este carro e não o substituir por um carro financiado, evitei um pagamento mensal de carro (vou usar o vosso exemplo de $500/mês), bem como cerca de $120/mês a mais em prémios de seguro automóvel ajustados para seguro de cobertura total.

Nota separada - O seu carro financiado deprecia-se bastante ao longo da vida do empréstimo. É um activo que diminui de valor, e devido à sua taxa de juro e à depreciação, vê-se rapidamente numa situação em que, na realidade, deve mais sobre o seu carro do que o seu valor.

O meu cruzador PT de $2.000 não pode realmente depreciar muito de onde está actualmente. Posso perder cerca de 100 dólares por ano no seu valor à medida que ganha algumas milhas, mas nada como o seu veículo relativamente novo o fará.

Mais de 4 anos/48 meses, o pagamento do carro e o pagamento extra do seguro, totalizando cerca de $620/mês, equivale a uma poupança de $29.760 para mim.

Durante esses 4 anos, nunca tive de me preocupar em faltar ao pagamento de um carro, arranhar o meu carro já sem valor, etc. Se eu quisesse comprar alguma coisa, tinha facilmente o dinheiro à mão para o fazer, porque o meu orçamento não era pressionado por um pagamento mensal do carro financiado.

Tenho um irmão gémeo que foi à rota do veículo financiado. Ele bateu em alguns deles, perdeu milhares para franquias de seguro e cobertura GAP não adquirida, e está prestes a declarar falência, uma vez que o pagamento actual de cerca de $600 por mês, dificultou-lhe o pagamento das despesas do cartão de crédito por outras despesas aleatórias que surgiram, e está agora numa situação em que deve cerca de $25k em despesas de cartão de crédito, ~30k num carro, e não se pode livrar do carro porque vale menos $5k do que o seu empréstimo e não tem dinheiro para pagar a diferença se o vender.

A dívida é uma emergência. Faça tudo o que estiver ao seu alcance para o evitar.

Compre o carro barato, assegure-o apenas por responsabilidade, tome conta dele, e conduza como uma pessoa razoável para que não tenha de pagar outro carro devido a um acidente em breve.

Seguinte, MOVE* para uma nova casa o mais perto possível do seu trabalho. Se conseguir chegar a uma distância de bicicleta, já não tem de se preocupar com a situação do carro. Ainda não sei se vive por conta própria, mas quando começar a fazer isso, procure aproximar-se o mais possível do seu local de trabalho como sendo financeiramente razoável. Mesmo que lhe custe mais 100-200 dólares por mês para o fazer. Vale totalmente a pena.