Posso pagar $1200 extra uma vez por ano ou $100 por mês - o que é melhor? O primeiro soa melhor, mas para uma hipoteca de 30 anos, é assim tão significativo? Digamos que a hipoteca é de $200.000.
Obrigado.
Em geral, quanto mais cedo aplicar um pagamento, melhor, porque os pagamentos futuros incluirão menos juros e mais capital (o saldo da hipoteca é menor, portanto menos juros acumulados). Se tiver agora os $1200, então faz sentido colocá-los imediatamente na hipoteca. No entanto, se tiver de poupar $100 por mês durante um ano e depois pagar a hipoteca, será melhor pagar $100 por mês directamente à hipoteca.
De um ponto de vista puramente fiscal, será melhor pagar $1200 adiantados em vez de $100 por mês. Isto porque o dinheiro está na sua conta mais cedo, o que reduz o montante que tem de pagar em juros para esse ano inteiro.
Para ilustrar, pode ir a este site. http://www.mortgageseek.com.au/mortgage-calculators/calc-additionalpayment.php
Sob estas condições
Montante do empréstimo : 200.000 Taxa de juro : 6,5%
Menos de 12 pagamentos de $100 por ano, poupará $55.945,77 e 5 anos e 7 meses na vida de todo o empréstimo.
Se pagar um pagamento de $1200 por ano, poupará $59.549,80 e 5 anos e 10 meses.
Assim, poupará cerca de 4000 em 24 anos.
A melhor estratégia é ter 1 ano de pagamentos de hipoteca em poupanças. Desta forma, se for despedido, ou se ocorrer alguma outra situação que o impeça de pagar normalmente, não pagará com atraso, e não afectará o seu crédito.
Entre a baixa taxa de juros e o crédito fiscal, a contracção de empréstimos para uma hipoteca é muito barata. Só faça esforços para pagar a sua hipoteca mais cedo, quando as suas outras dívidas forem pagas na totalidade. Empréstimos estudantis também. Podem parecer ser de taxa de juro mais baixa, mas como não os pode eliminar na falência, são muito perigosos se algo acontecer ao seu fluxo de rendimentos.
Finalmente, como os outros já disseram, é muito provável que não seja significativo.
Não ofereceu a taxa ou o equilíbrio. Com 5%, os $1200 pagos em Janeiro, melhorariam em $60. Se for pago ao longo do ano, $100/mês, será $30 para o melhor nesse ano. De qualquer modo, os anos seguintes produzem um agravamento dos juros de $60. Para responder apenas à sua pergunta - se a sua intenção é pagar mais cedo, mais cedo é melhor.
Alguns bancos têm sido conhecidos por aplicar incorrectamente os pagamentos extra, por isso, independentemente do que optou por fazer, certifique-se de que rastreia o seu saldo.
Tenha em mente (isto agora desvia-se da pergunta original) pagar mais cedo é a escolha de investir numa taxa fixa garantida, para o resto da vida do empréstimo. A taxa, evidentemente, é a sua taxa de hipoteca. Sou obrigado a aconselhar que primeiro tenha a certeza de que está a depositar o seu 401(k) até ao montante correspondente à sua empresa, se houver, e depois ter todas as outras dívidas pagas, e como outros disseram, fundos de emergência economizados. Já vi a louca noção de que “100 dólares para a minha hipoteca vão poupar-me 400 dólares no final do meu empréstimo, mas pagar o meu cartão de crédito de 18% apenas me poupa 18 dólares”. Disparate.
No grande esquema das coisas, isso não faz realmente uma diferença material. A melhor estratégia é aquela que realmente se vai fazer!
Outra estratégia popular de pré-pagamento é a de fazer pagamentos quinzenais.
Em suma, quanto mais cedo fizer os pagamentos extra, melhor será.
Aqui está uma ilustração rápida de 5 cenários de pagamento extra utilizando uma hipoteca de 30 anos de $200K @ 5% de taxa de juro a partir de Janeiro de 2013:
1) Sem pagamentos extra : http://usmo.org/1zSdX3t
Juros Totais Pagos: $186.511,57*
2) Pague $100 extra por mês a partir do primeiro mês da sua hipoteca : http://usmo.org/1hYLfsF
Juros Totais Pagos: $149.442,54*
3) Pague $1200 extra no final do ano, a partir do primeiro ano da sua hipoteca : http://usmo. org/19JnURO
Juros Totais Pagos: $150.787,53*
4) Pagar $1200 extra no início do ano, a partir do primeiro ano da hipoteca (cenário improvável porque provavelmente o incluiria no pagamento inicial): http://usmo.org/1hYLYKo
Juros totais pagos: $148.087,12*
5) Pagar $1200 extra no início do ano, a partir do segundo ano da hipoteca: http://usmo.org/1hYLwvP
Juros Totais Pagos: $151.024,59
6) Pagamento bissemanal acelerado sem pagamentos extra
Juros Totais Pagos: é $152.154,98,