O meu amigo quer escrever o meu nome para uma casa que ele está a comprar. Que riscos estaria eu a correr?

Que “alguma coisa” que está a assinar significa que é responsável pelos pagamentos da hipoteca - sim, todos eles - se não puder ou não quiser pagar em qualquer altura.

O limite do que o banco lhe vai emprestar com base no seu salário está lá por uma razão - eles não esperam que ele consiga acompanhar os pagamentos se o emprestarem mais (ou, mais precisamente, há um grande risco de que ele não o faça). Não se esqueça que mesmo que ele jure para cima e para baixo que as pode pagar, as taxas de juro podem subir; este é um compromisso de 25 ou 30 anos que estaria a assumir. As taxas de juro estão a um mínimo histórico e a única maneira a partir daqui é subir; na minha memória viva, as taxas têm sido de 12% ou mesmo 15%. Como regra geral, por cada 100 mil libras emprestadas, cada 1% adicional sobre as taxas de juro custa mais 100 libras no seu pagamento mensal.

Além disso, o “Acordo Transitório” não é sem as suas próprias taxas e o banco não o deixará simplesmente tirar-lhe a hipoteca, a menos que estejam convencidos de que ele pode manter os reembolsos por conta própria, o que claramente não é o caso.

Também graças a Kat pelo ponto positivo adicional de que estar no gancho da hipoteca do seu amigo impedi-lo-á de conseguir uma hipoteca enquanto a responsabilidade ainda existir, ou pelo menos limitar severamente as suas opções. Não importa quantas vezes proteste “mas não vou pagar nenhum dinheiro por isso”! - não vai ajudar.

Outro ponto: há vários esquemas disponíveis para ajudar os compradores de primeira viagem. Ao inscrever-se para isto, exclui-se de qualquer um desses esquemas no futuro.

** Quais são os riscos, se existirem**

Os riscos são exemplificados pelos resultados apresentados neste website, incluindo

• [ O que posso fazer quando o co-signatário não paga nada por conta da casa há 7 anos e agora quer dinheiro? O que posso fazer como co-signatário?
• Como posso sair desta situação desastrosa
• O que posso fazer como co-signatário?
• Assinei como co-signatário de um empréstimo de carro e de alguma forma acabei por ser o nome principal na conta
• Responsabilidade patrimonial do co-signatário ao empréstimo de estudante Sallie Mae?
• Co-assinado empréstimo de carro e necessidade de ter o outro assinante a renunciar à propriedade
• Se o co-signatário do meu empréstimo de carro morre, a família pode tirar-me o carro como se estivesse a ameaçar?
• etc ad nauseam

Há uma hipótese de acabar por pagar grandes hipotecas sobre uma casa ocupada por um ex-amigo e pagar grandes quantias de dinheiro a advogados para tentar endireitar as coisas. Poderá sair disto muito mais pobre e com a sua notação de crédito arruinada.

Caminho errado. As disposições transitórias são directrizes não vinculativas que os credores podem observar, se assim o desejarem. O mutuário - tal como o seu amigo - não pode escolher se os utiliza ou não.

O seu amigo obviamente não pode pagar a propriedade, por isso, se fizer isto, tudo o que posso dizer é parabéns pela compra da sua nova casa, e espero que tenha conseguido um acordo sobre a hipoteca.

Só deve emprestar dinheiro a amigos ou familiares ** se aceitar plenamente a possibilidade de nunca mais recuperar esse dinheiro***.

E nesta situação pode acontecer que seja obrigado a conceder-lhe um empréstimo muito grande se alguma vez lhe acontecer algo de mau. (Pagar as taxas mensais em vez dele e esperar que um dia ele lhe pague de volta é tecnicamente o mesmo que lhe emprestar dinheiro).

Algo poderá acontecer no futuro, o que fará com que ele não pague os seus pagamentos mensais. Talvez não agora, mas dentro de 5 anos. Ou 10. A economia pode mudar, ele pode estar desempregado, os seus valores pessoais podem mudar. Uma hipoteca de casa é de longo prazo, e durante esse tempo muita coisa pode acontecer.

Algo mais a considerar, mesmo que o seu amigo esteja em alta e nunca falhe um pagamento: Até que a casa seja paga, a qualquer momento você solicitará o pagamento da hipoteca da casa dos seus amigos contra a sua capacidade de pagar todas as suas dívidas existentes, para além de qualquer novo empréstimo ao qual se esteja a candidatar. Se estiver a alugar uma casa agora, isto significará provavelmente que não poderá comprar uma até que a casa dos seus amigos esteja paga.

Resposta curta: não o faças. A menos que saiba algo que o banco não saiba, é seguro assumir que os bancos são muito melhores na avaliação do risco do que você. Se pensam que ele não o pode pagar, é provável que não o possa fazer, independentemente do que possa dizer em contrário. Neste caso, a melhor resposta pode ser “lamentar a sua sorte”; poderia recomendar que ele arranjasse uma entrada maior para reduzir o seu pagamento mensal (ou que encontrasse uma forma de obter algum rendimento extra) em vez de o levar a co-assinar.

Por favor ver também este artigo por Dave Ramsey sobre porque é que nunca deve co-assinar empréstimos.

Ambos se sentam com um advogado que pratica em imóveis e execuções hipotecárias, e se apressam em qualquer possibilidade única do que poderia correr mal, sem nada fora dos limites. Elaborem um plano razoável e justo para resolver cada situação, que estejam dispostos a comprometer-se, vida e fôlego, para o real, sem saída. Ponham tudo isto num compromisso legal entre vocês os dois.

No entanto, isto é uma contemplação destemida, destemida e até impiedosa, exigindo um nível de intimidade e responsabilidade pessoal com que poderá não estar à vontade. e não há absolutamente nenhum espaço para dançar à volta de questões não ditas. Por isso, na essência, coloca as coisas mais difíceis à frente. Se puser quanta honestidade e pensamento nisso, provavelmente estará bem.

Mas provavelmente não vai querer ser tão honesto, ou não vai querer fazer o negócio depois de o fazer.

Esta não é uma resposta completa e não tenho experiência financeira pessoal. Mas tenho uma história pessoal, uma vez que fiz isto. Como Vicky afirmou

Outro ponto: há vários esquemas disponíveis para ajudar os compradores de primeira viagem. Ao inscrever-se nisto, exclui-se de qualquer um desses esquemas no futuro.

fiz isto pelo meu pai quando eu tinha cerca de 16 anos. Estou no Canadá e perdi $5.000 de desconto de imposto para compradores pela primeira vez. Desde que muitos outros bónus como a utilização dos seus rsps para a sua primeira casa.

Também estou a ter bastante dificuldade em obter um cartão de crédito, porque apesar de eu ser apenas um membro parcial da hipoteca, eles esperam que você seja capaz de cobrir toda a situação. Assim, quando os bancos olham para o meu rendimento de digamos $3000 por mês, dizem “3000 - renda(500) - hipoteca(3000)” Ganha-se $-500 por mês. Explico então que não pago efectivamente a moratória, pelo que não sai do meu salário. Eles não se importam. Eu sou responsável pelos pagamentos completos e eles consideram-no utilizado.

O risco é o de ficar a dever ao banco o montante principal da hipoteca.

Com base na sua pergunta, seria uma tolice assinar. Qualquer pessoa que descreve uma hipoteca como “algo” obviamente não faz ideia do que está a fazer e nunca deveria assinar uma hipoteca que é uma promessa de pagar centenas de milhares de dólares.

Seria duplamente insensato assinar a hipoteca porque se está a garantir o empréstimo, não possui nada. Assim, por exemplo, se o seu amigo vendesse a casa, embolsasse o dinheiro, e depois deixasse o país que lhe devia o montante total da hipoteca. Uma vez que não está na escritura, não há maneira de impedir que isto aconteça. Ele não precisa da sua aprovação para vender a casa.

Então, essencialmente, o que o seu “amigo” está a fazer é pedir-lhe que assuma todos os riscos da hipoteca sem nenhum dos benefícios, uma vez que ele recebe a casa, não você. Se estiver envolvida uma “namorada”, isso apenas aumenta o risco de ter um problema. Além disso, embora não seja claro, parece que esta é uma segunda casa para ele. Se assim for, isso desqualifica-o de qualquer assistência ou alívio hipotecário, pelo que o risco é ainda maior.

Basicamente, seria insensato, ao extremo, co-assinar o empréstimo.

Se quiser realmente ajudar o seu amigo a comprar uma casa, faça uma contra-oferta para comprar a casa você mesmo e arrende-a ao seu amigo, com a opção de comprar pelo custo de compra original, mais todos os juros pagos até agora ao banco, mais os custos de fecho e outras despesas incorridas por si, menos os pagamentos feitos até agora pelo amigo. Caso contrário, apenas não. As outras respostas já especificam porquê.