Eu assinei por um empréstimo para um amigo. Agora ele mudou-se e não está a fazer pagamentos. Pediram-me para pagar - eles até chamaram o meu emprego - e eu preciso de manter o meu crédito. Os pagamentos são demasiado elevados para eu os gerir. Se eu pagar o empréstimo para manter o meu crédito, posso levá-lo a um tribunal de pequenos litígios para obter o meu dinheiro de volta?
A assinatura é explicitamente uma promessa de que fará os pagamentos se o signatário principal não puder. Não o faça a menos que seja capaz de suportar os custos e confie que a outra parte o “tornará inteiro” quando puder… o que significa que não o faça por ninguém a quem não emprestaria o seu dinheiro, uma vez que o risco é praticamente o mesmo.
Tendo concordado, fica preso ao problema do seu ex-namorado.
Recomendo que fale com um advogado sobre a forma mais segura de sair disto. Não está claro que neste momento possa sequer processar o ex-namorado.
Lamento que estejam a passar por isto, mas aquilo com que estão a lidar é exactamente como funciona o co-signing. É entre outras razões pelas quais deve nunca co-assinar um empréstimo para alguém, a menos que esteja 100% preparado para pagar o empréstimo em seu nome.
Infelizmente, o principal “benefício” de co-assinar um empréstimo é para o banco - eles não se importam com quem faz os pagamentos, apenas que alguém o faça. Não é do seu interesse educar os compradores que podem facilmente colocar-se na situação em que se encontram.
Quais são as suas opções depende um pouco do tipo de empréstimo que é. O maior problema é que normalmente, como co-signatário, não pode force o seu amigo para fazer nada. Se é para um carro, a sua melhor aposta é convencê-los a vender o carro e esperançosamente recuperar mais do que o custo do empréstimo.
Muitos locais de trabalho têm algum tipo de serviço gratuito para fornecer aconselhamento/orientação sobre este tipo de coisas. Veja os benefícios para os seus empregados, pois poderá ter alguns serviços gratuitos.
Pode processar o seu amigo em tribunal de pequenos litígios, mas tenha em mente:
Depende também do montante do empréstimo em relação ao seu rendimento. Embora possa ser bom processar o seu amigo em tribunal de pequenos litígios, se for por $500 provavelmente não vale a pena - mas se o seu amigo simplesmente deixar de pagar o veículo de $30k deles assumindo que você o pagará, mesmo que eles próprios o possam pagar?
Não tenho a certeza de como alguém está a responder a isto, a menos que saiba para que serve o empréstimo. Por exemplo, se for para uma casa, pode colocar uma hipoteca sobre a casa. Se for para o carro na maioria dos estados, pode assumir a propriedade do mesmo. A questão é que precisa de ir atrás do bem.
Se não há nenhum bem, precisa de ir atrás do seu “amigo”. Mais uma vez, precisamos de mais pormenores para determinar o melhor curso de acção, que pode ir desde processar e receber o salário do seu amigo até ir a um tribunal de pequenas reclamações. Parte deste processo é também a obtenção de uma instituição de crédito. Ao informá-los do que se está a passar, eles podem ser capazes de o ajudar - são bons a localizar as pessoas gratuitamente.
Também o credor pode ser capaz de lhe dar opções. Por exemplo, se for para um carro, um banco pode ajudá-lo a limpar isto se receber o carro de volta, mais a penalização. Se um carro não estiver no vermelho no empréstimo e estiver em boas condições, o banco dá um lucro no caso de incumprimento. Se puderem recuperá-lo de graça, estarão dispostos a trabalhar consigo. Trabalhei em repo quando era mais novo e em mais de algumas ocasiões tivemos a ajuda do co-signatário. Aconteceu assim… O co-signatário fica chateado como você e telefona ao banco, o banco elabora um plano e diz ao co-signatário para entrar em incumprimento, o co-signatário entra em incumprimento, o banco dá ao co-signatário direitos de reporte de veículo, o co-signatário ajuda ou, na realidade, devolve o veículo, o banco recebe o carro de volta, o banco inspecciona o carro, o banco pede ao co-signatário um montante X (às vezes nada mas não normalmente), o co-signatário paga X, o banco não atinge o crédito do co-signatário, o banco liberta o empréstimo e vende o carro. Escrevo isto como se fosse fácil, mas requer realmente que o bem ainda esteja em boas condições, que o co-signer possa chegar ao bem, e que o “amigo” ainda esteja por perto e confie no co-signer. Já vi mais do que alguns co-signatários prometerem entregar e serem curtos e a dupla conspirar com o “amigo”.
Penso basicamente que a maioria dos conselhos que recebeu até agora é uma porcaria e não forneceu informações suficientes para dar conselhos perfeitos. Procurar um advogado é uma piada. Ir atrás de uma festa de fuga pode comer até 40-50 horas facturáveis. Não é como se estivesse a processar um negócio ou algo assim. O advogado pode custar tanto como reembolsar o empréstimo - e a maioria dos advogados agirá como se fosse um estalar de dedos até que o tenham sangrado - apenas um conselho realmente infundado.
Na maior parte dos casos, eu sugeriria falar com o banco e falhar, mas mais uma vez preciso de 100% dos detalhes.
A outra parte é co-assinar o empréstimo. Por que raio é que co-assinaria um empréstimo a um amigo? A maioria dos pais não co-assinam um empréstimo para os seus próprios filhos. E se estiver a co-assinar um empréstimo, redigirá um contrato simples e tornará as penalidades por não-pagamento extremamente onerosas para o seu amigo. Tenho visto contratos simples que incluem taxas de juro de 30% que foram mantidas pelos tribunais.
O objectivo de co-assinar para um amigo é que eles são o seu amigo*. Assinou por eles na crença de que a sua amizade asseguraria que eles não o queimassem. Se o seu amigo o enforcou para secar, basicamente eles já não são seus amigos.
Antes de te candidatares a advogado, que tal falar com o teu amigo como amigo? Claro que ele pode ter-se afastado da área, mas o Facebook ainda é uma coisa, certo? É possível que ele nem se aperceba que você está a levar com as culpas por ele.
E presumivelmente também tem amigos em comum. Se ele te está a cegar, então ele deve saber que estás a levar com as culpas e não quer saber. Por isso, ligue/mensagem a eles também e informe-os da situação. É provável que ele não queira que todos os seus outros amigos o interrompam porque podem ver que ele os trataria da mesma forma que o está a tratar a si. E é provável que lhe dêem o seu número e novo endereço, porque não querem estar no meio.
Se isto falhar, olhe para o empréstimo. Se é um empréstimo garantido contra algo do seu (por exemplo, um carro), deixe-o ir. O banco vai reapoderar-se dele, e isso é trabalho feito. É claro que parecerá mau para o seu crédito durante algum tempo, mas está basicamente preso a isso.
Você prometeu pagar o empréstimo se ele não o fizesse. Isso foi um compromisso, e recomendo “possuir” a sua escolha e segui-la até à sua conclusão, mesmo que nunca mais o faça.
TLDR: Cometeste um erro: possuí-lo, manter a tua palavra, e abraçar a lição.
Porquê? Porque cumpre as suas promessas. (Não se esqueça que este é um momento raro em que a sua resposta será registada directamente, no seu relatório de crédito).
Isto não é moralismo. Vejo isto como um “momento definidor” num jogo longo: 10 anos no caminho, gostaria que fosse sensato, confiante e sem medo em questões financeiras, com uma relação saudável (se distante) com o nosso sistema financeiro algo corrupto. Sei que a austeridade cheira mal, mas ter uma vida financeira forte vai trazer-lhe um lot mais dinheiro a longo prazo.
Muitos estão a saltar para a conclusão de que este é um “EX-amigo” que fez isto deliberadamente. Não assuma isto.
Por exemplo, é bem possível que o seu amigo tenha vendido o (carro?) num concessionário, que não conseguiu pagar esta nota, ou did e o emprestador estragou a papelada. E quando o coleccionador ligou, disse-lhes que, pensando que o coleccionador iria arranjá-la, o que eles não fazem.
A questão é, não sabe: o seu amigo pode ser uma parte inocente aqui.
Os credores geralmente não reportam atrasos nos pagamentos às agências de crédito até que tenham 30 dias de atraso. Mas, como co-signatário, está num mau momento: é responsável pelos pagamentos, mas eles não lhe enviam uma factura. Por isso, quando se ouve falar nisso, já está quase 30 dias atrasado. Não recebe qualquer período de carência extra como co-signatário.
Portanto, é preciso fazer um pagamento de imediato para evitar 30 atrasos, ou se já estiver 30 atrasado, para evitar que se atrase mais tarde.
Se mais tarde for determinado que não foi necessário fazer esses pagamentos, o credor deveria devolver-lhos. Um credor menos respeitável pode resistir, e poderá ter de ameaçar o tribunal para pequenas reclamações, o que constitui uma grande despesa para eles. Mais barato para lhe pagar.
Dizem que a França é a nação do amor. Dizem que a América é a nação do comércio. Por isso, não é surpreendente que aqui, as pessoas sejam rápidas a queimar uma amizade duradoura por causa de uma questão financeira temporária. Dizem apenas que essa não é necessariamente a resposta certa.
não sei quanto a si, mas os meus amigos têm todos verrugas*. Ninguém é perfeito. As questões financeiras são apenas outro tipo de verruga. E a vida financeira na América é difícil, porque deixamos o comércio correr desenfreadamente. E porque a nossa obsessão com ele torna-o um assunto “carregado” e, portanto, difícil de falar. Talvez o seu amigo esteja em apuros, mas o verdadeiro vilão é um emprestador predador.
Ponto é, a amizade pode ser mais importante do que esta adversidade temporária. A resposta certa pode ser juntar-se e descobrir como fazê-lo funcionar.
Sim, também é possível que ele seja uma sanguessuga humana que salta de pessoa em pessoa, encantando-as em co-assinatura para ele. Mas supor que sair do portão é um pouco idiota.
A primeira pergunta que eu faria é “onde está o carro?”. (Se é um carro). Muitos emprestadores, especialmente aqueles que emprestam a riscos de crédito reduzidos, colocam localizadores no carro. Podem dizer-lhe onde está, ou pelo menos, onde foi visto pela última vez quando o rastreador deixou de funcionar. Se esse for o lote de um concessionário de automóveis, por exemplo, isso seria muito informativo.
Basta contactar o emprestador para pôr as coisas em movimento, se houver apenas um problema de papelada por detrás disto.
Muitas pessoas lidam com problemas da vida fugindo: temem pegar no telefone, atiram temerosamente uma convocatória para o lixo. Esta é uma forma aterradora e miserável de lidar com uma tal situação. Não aprendem nada, e é puro sofrimento.
Prefiro e recomendo o oposto: virar em para ele, lidar com ele de frente, antecipar-se a ele. Fazer perguntas, pesquisar coisas no Google, ler, tornar-se um perito na coisa. Seja aquele que chama o emprestador, não o contrário. Desta forma, torna-se uma experiência de aprendizagem técnica que é interessante e divertida para si, e o credor teme as suas chamadas em vez de o contrário.
Fui processado. Foi uma porcaria. Mas assumi-o corajosamente, e liderei a luta e a estratégia (embora com conselhos). E deu-lhe a volta e acabou por pagar meu contas legais. HA! Com essa preciosa experiência, sei exactamente o que fazer… Não tenho medo de ser processado, ou se absolutamente necessário, de ser processado.
Mais vale ter a melhor educação financeira. Está a pagar a propina!
Outra opção, ainda não discutida aqui, é permitir que o empréstimo entre em incumprimento e deixar a agência emprestadora recuperar o imóvel para o qual o empréstimo foi utilizado, após o que o vendem e essa venda deverá liberar alguma parte significativa do empréstimo.
Sabendo onde está o amigo e a propriedade, poderá ajudá-los a realizar a reintegração de posse, fornecendo-lhes informações.
Entretanto, o seu crédito terá um impacto significativo, mas a menos que o seu nome esteja na escritura/título do imóvel, então tem pouca pretensão de que o imóvel seja seu só porque está a pagar o empréstimo.
O contrato que assinou para o empréstimo não será facilmente contornado com um processo judicial de qualquer tipo, por isso, a menos que possa produzir outro contrato entre si e o seu amigo, é pouco provável que possa sequer processá-los.
Em suma, não tem direito à propriedade, mas a agência de empréstimo tem - talvez seja a única forma de evitar pagar a maior parte da dívida, mas você troca parte do seu crédito por ela.
Esperemos que compreenda que o que emprestou não foi dinheiro, mas sim a sua pontuação de crédito e o seu potencial de ganhos, e que tenha mais cuidado a quem escolher para o emprestar no futuro.
Sem todos os detalhes é difícil dizer que opções pode ter, mas nenhuma delas é boa.
Quando se assina por co-assinatura está a dizer que, acredita que o signatário primário vai fazer bem ao empréstimo, mas que se ele não o fizer, você o fará. É 100% responsável por esta dívida. Como tal, há algumas acções que pode tomar.
Primeiro, tente realmente salientar ao seu amigo, que eles precisam de o tirar deste empréstimo. Inste-os a refinanciar consigo, se puderem.
A seguir, procure formas “melhores” de não pagar o empréstimo e aceite-as. Dependendo do que o empréstimo é para si, pode fazer uma escritura ou uma venda a descoberto. Poderá ter apenas de admitir a inadimplência. Se trabalhar com o banco, e tentar não arrastar o processo, é provável que acabe num lugar melhor ao longo da linha.
Também de importância é a propriedade. Se pagar o empréstimo, obtém a propriedade da coisa contra a qual o empréstimo foi garantido? Normalmente não, mas trabalhando com um advogado e o banco, talvez. Por exemplo, se for um carro, pode o “amigo” assinar o carro para si, depois vende-o, e reduz a sua dívida.
Basicamente, como co-signatário, tem alguns direitos, mas tem todas as responsabilidades. Precisa de falar com um advogado e possivelmente com o banco, e ver quais são as suas opções. Neste momento, se pensa que o amigo já não é assim tão amigo, é altura de se certificar de que qualquer conversa que tenha com ele é gravada em correio electrónico, ou em papel.
Processar o amigo.
Quando ganhar, guarneça o seu salário. Não tem de ser por muito que o faça desistir do seu emprego, mas recebe 75,00 por período de pagamento para vir até si.
Isto pode exigir o uso de um investigador privado mas, se quiser fazer este “amigo” enfrentar as consequências, esta é a sua única opção.
Caso contrário, deixe-o ir e continue a pagar a sua conta.
Gostaria de acrescentar um pequeno ponto para maior clareza: Assinatura significa que, ao lado do seu amigo, celebra um contrato com o banco. Não significa necessariamente que tenha agora um contrato com o seu amigo, embora isso possa implicitamente ser concluído.
Se o banco fizer uso do seu direito contratual para o obrigar a pagar as dívidas do seu amigo com eles, isto não tem qualquer efeito na sua relação jurídica com o seu amigo. Evidentemente, pode considerá-lo responsável pelos danos que ele ou ela lhe causou. É outra questão se isto o ajudaria na prática, mas isso já foi discutido anteriormente.
Deparei-me com tal situação e ainda estou a enfrentá-la. O meu amigo pediu emprestado o meu cartão de crédito para as suas despesas, pois tinha extraviado o seu cartão de débito e, por enquanto, tinha pedido o meu cartão de crédito para tratar das despesas que ele faz.
Ele pagou durante 2 meses iniciais e depois não conseguiu fazer pagamentos, principalmente por não conseguir arranjar dinheiro ou, se fosse uma festa de contrição, ele iria receber dinheiro dos amigos, mas mais uma vez gastaria o mesmo.
Passam-se meses… a conta tinha chegado aos 65k e as chamadas do banco e outras organizações respectivas Finalmente, o meu pai entrou em cena e lentamente a questão está a ser resolvida, tendo ele pago 50K restantes ainda está pendente.
Então, basicamente, a razão pela qual partilhei esta parte da história foi ele ser o meu melhor amigo e, para não estragar a nossa amizade, não queria dar qualquer passo que mais tarde afectasse a nossa amizade. Isto depende completamente da forma como os indivíduos reagem à situação. Manter o Ego, a superioridade, favorecer o tipo de sentimentos e palavras à parte, as coisas podem ser resolvidas entre amigos. Não se sabe qual é a situação do outro lado. Provavelmente, pode ligar-se a ele e pedir-lhe que lhe explique por que razão não consegue pagar as dívidas e tomar medidas em conformidade.
Se ele não for capaz de fornecer uma razão adequada, então poderá tomar algumas acções como as mencionadas nas respostas iniciais, correr atrás dos bens que possui ou de qualquer outra coisa.Fique calmo e paciente. Não dê qualquer passo desse tipo, de que se arrependeria mais tarde…!
Se o banco ligar ao seu empregador, a Lei Federal de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) limita onde e quando os cobradores de dívidas podem contactar os devedores do consumidor. Em muitos casos, os cobradores de dívidas que contactam os devedores no trabalho estão a violar a FDCPA. http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/a-debt-collector-calling-me-work-is-allowed.html