Pagar o empréstimo do carro na totalidade ou deixar $1 até ao fim do período de empréstimo?

Se eu fosse a si, pagaria hoje o empréstimo de carro.

Você já tem uma excelente pontuação de crédito. Praticamente falando, não há diferença entre uma nota de 750 e uma nota de 850; já é elegível para as melhores taxas de empréstimo. O facto de continuar a utilizar 5 cartões de crédito e de ainda ter uma hipoteca diz-me que este empréstimo automóvel terá um impacto negligenciável na sua pontuação (e na sua vida).

A propósito, se me tivesse dito que a sua pontuação era baixa, eu ainda lhe diria para pagar o empréstimo, mas por uma razão diferente. Nesse caso, dir-lhe-ia para parar de se preocupar com a sua pontuação, e começar a pôr ordem na sua vida financeira, eliminando a dívida. Cuide das suas finanças, reduzindo o montante da dívida na sua vida, e a pontuação cuidará de si. Compreendo que a indústria financeira sublinha a importância de uma pontuação elevada, mas são também eles que lhe vendem a dívida necessária para obter a pontuação elevada.

um link para este artigo despertou o meu interesse enquanto navegava no site para algo totalmente alheio às finanças.

A sua pergunta não é parva - não sou especialista em finanças, mas estive na sua situação várias vezes com a Carmax Auto Finance (CAF) em particular.

Muita gente provavelmente pensou que não compreendia como funciona o financiamento - mas o seu Empréstimo Automóvel é EXACTAMENTE como funciona o Financiamento da CAF, que já utilizei várias vezes. Apenas alguma informação de fundo para qualquer outra pessoa que leia isto - ao contrário da maioria dos outros Financiamentos Automóveis de Interesse Simples, com CAF, eles calculam o per-diem com base no seu saldo principal, e recalulam-no cada vez que faz um pagamento, independentemente da data de vencimento real.

Mas eis o que torna o financiamento da CAF particularmente justo - quando faz um pagamento, o seu per-diem desde o seu último pagamento acumulou X dólares, e essa é a sua parte de juros que é subtraída primeiro do seu pagamento (e obviamente o per-diem desce mais depressa quanto mais paga num pagamento), e depois tudo o resto, incluindo quaisquer pagamentos extra que faça - vai para o Principal. Não tem de especificar que o(s) pagamento(s) extra(s) é(são) apenas principal. Se o seu montante de pagamento por mês for $500 e lhes der 11 pagamentos de $500 - os primeiros $500 terão uma pequena porção de juros acumulados desde o último pagamento - dependendo do per-diem que foi recalculado, e depois TUDO O QUE É FEITO, vai para o principal e STIL PUSHES SUA PRÓXIMA DATA DE PRAZO (prefiro separar os pagamentos extra como sendo precisamente o montante devido por mês, para que a minha intenção seja clara - pagar o extra como um pagamento para o mês seguinte, e o seguinte, etc., e continuar a empurrar a minha próxima data de vencimento). Esse último ponto de empurrar a sua próxima data de vencimento é a chave - nem todas as empresas de financiamento automóvel o fazem. Muitas delas deixam-no pagar ao principal sim, mas ainda tem de pagar no próximo mês. Com CAF, pode ter o seu bolo, e comê-lo também. Trabalhei para eles no Colégio - conheço o seu sistema de financiamento dentro e fora, e sempre financiei com eles por essa mesma razão.

Então, voltando à questão - caso mantenha o empréstimo vivo, embora por uma pequena quantia. A minha resposta não profissional é sim! Os empréstimos para automóveis são muito poderosos no seu relatório de crédito porque são contas a prestações (o mesmo que as Hipotecas, e outras contas que paga até 0 e o empréstimo é fechado). Cartões de crédito, são contas rotativas, e não oferecem tanto bang pelo seu dinheiro - a não ser que seja hábil em manipular os saldos do seu cartão - levem-no um mês, levem-no a 0 no mês seguinte, etc. Jogo muito esses jogos - mas encontro sempre a hipoteca e o crédito automóvel com o melhor impacto.

Eu próprio faço exactamente o que vocês fazem - pago o carro até cerca de $500 (na verdade, faço vários pequenos pagamentos cada um igual ao pagamento mensal acordado, porque o seu sistema trata isso automaticamente como um pagamento para o mês seguinte devido, e o seguinte, etc. - para além de pagar tudo ao principal, como mencionei).

NÃO deixe um dólar, como outro leitor mencionou - eles têm um limiar de “boa vontade”, não me consigo lembrar de quanto - provavelmente 50 dólares, pelos quais considerarão a conta paga, e fecham-na. Assim, se a sua preocupação é deitar fora dinheiro grátis mas ainda quer a conta viva, o seu “ponto doce” onde pode ter a certeza de que o empréstimo não está fechado, é provavelmente de cerca de $100.

MAS….soma outra coisa importante a considerar se decidir seguir essa estratégia de manter a conta viva (que eu recomendo). No meu caso, a CAF ajustará o seu próximo pagamento devido, se este for inferior ao capital restante. SO, digamos que o seu pagamento regular é de $400 e só deixa um $100, o seu próximo pagamento devido é de $100 (e subirá alguns cêntimos por mês por causa do pequeno per-diem), e é exactamente isso que a CAF irá reportar às agências de crédito como a sua obrigação mensal - o que é uma treta porque agora o seu fantástico historial de pagamento de carros parece que só tem pago $100 todos os meses - por isso, deixe algo próximo de um mês de pagamento (sim, os juros acumulados serão mais elevados - mas não sou um cêntimo quando a recompensa vale a pena - se deixou $400 por 1. 5 anos a 10% APR - o que equivale a cerca de $50 de juros durante todo esse tempo - vale bem a pena nos meus livros.

Desculpe por divagar muito, estou sempre a sugar-me para estes debates :)

Como FYI, trabalhando para uma empresa de empréstimos, posso dizer-vos que muitos têm um limite de quantia em dólares que apenas irão amortizar no final do mês/trimestre/etc apenas para obterem o empréstimo fora dos livros. É um pouco pateta, mas na verdade dei-me ao trabalho de planear com antecedência e poupar $9,99 nos meus empréstimos de estudante, uma vez que o emprestador fecharia todas as contas com um saldo de \i10 dólares.

Em alguns estados há custos de seguro automóvel significativamente mais elevados e requisitos de cobertura mais elevados para veículos que têm uma hipoteca sobre eles. Suspeito que este não é o seu cenário, ou provavelmente não estaria a considerar manter o empréstimo em aberto. Mas é algo a considerar.

Se vive num estado em que a cobertura de seguro e os custos dependem de um título claro, eu recomendaria certamente que encerrasse o empréstimo o mais cedo possível.

Não tenho a certeza se é o mesmo nos Estados Unidos que aqui no Reino Unido (ou possivelmente até depende do mutuante) mas se tiver algum montante pendente do empréstimo, então não seria proprietário do veículo, a empresa de empréstimo seria.

Isto oferece frequentemente uma protecção extra se algo correr mal com o veículo - uma empresa de empréstimo a falar com o fabricante para o resolver tem mais peso do que um indivíduo. A empresa de empréstimo terá um exército de advogados (caso chegue a esse ponto) e muito mais recursos para lidar com qualquer coisa, podem também atirar um carro de cortesia, etc.

o que pretende fazer é uma grande ideia e funcionará a seu favor por uma série de razões.

Primeiro, pagar o seu empréstimo antecipadamente poupar-lhe-á muito em juros, sem cérebro. Segundo, manter a conta aberta melhorará a sua pontuação de crédito em 1) aumenta o número de linhas de comércio a prestações que tem abertas, 2)adiciona ao seu histórico positivo de pagamentos e 3)varia o seu mix de crédito.

Se pagou o seu carro fora, verá um DROP na sua pontuação de crédito, porque agora tem menos uma linha de comércio.

Para abordar outras questões relativas à pontuação de crédito, não importa (muito) para a sua pontuação se tiver um empréstimo de carro de $1000 ou um empréstimo de carro de $100.000. O que importa é se paga ou não a tempo, e qual é o seu saldo comparado com o montante original do empréstimo. Assim, quanto mais rapidamente pagar DOWN os empréstimos ou hipotecas, melhor. Pague-os em baixo, não fora!

Até onde os pagamentos adicionais se reportarão, uma de duas coisas irá acontecer. Ou eles reportarão todos os meses pagos conforme acordado (muito provavelmente), ou não reportarão nada durante alguns anos até que o seu próximo pagamento seja devido (improvável, isto não o prejudicará mas também não o ajudará).

Alguém afixado baixaria o montante que pagou todos os meses no seu relatório e assim baixaria a sua pontuação. Isto não é verdade. mesmo que lhe tenham comunicado que pagou $1/mês, os cálculos da pontuação não se importam. Tudo o que eles se importam é se está ou não a tempo, e no seu caso estaria meses AHEAD of time (mesmo que o seu relatório também não reflicta este facto) COMO, se está a solicitar uma hipoteca, o pagamento mensal mais baixo WOULD afecta-o no sentido de que agora se qualifica para um empréstimo BIGGER porque agora o seu rácio de endividamento/receitas melhorou.

As pessoas argumentarão para pagar apenas e ficar sem dívidas, contudo, ficar sem dívidas NÃO ajuda o seu crédito. E sendo dono de uma casa e de um carro, verá os benefícios de um bom crédito. Pode ter um milhão de dólares no banco, mas ser-lhe-á negado um empréstimo se não tiver crédito ou se tiver mau crédito. Não há nada de errado em viver com dinheiro, já o faço há anos, mas boa sorte ao tentar alugar um carro, ou obter as melhores taxas de seguro, e QUALQUER COISA na vida com mau crédito. Sim, é uma porcaria, mas tem de se jogar o jogo.

Eu não pagaria para fazer $1 porque, como alguém disse, podem simplesmente fechar a conta. Pague-o a 10 ou 20 por cento e verá o maior impacto no seu crédito e investirá o resto do seu dinheiro noutro lugar.

Há dois cenários: o empréstimo acumula juros sobre o saldo restante, ou os juros totais foram calculados antes do tempo e os seus pagamentos foram calculados em média ao longo de x anos, pelo que os seus pagamentos são sempre os mesmos. O segundo cenário é melhor para o banco, por isso adivinhe o que provavelmente tem…

No primeiro cenário, eu pagaria para evitar pagar juros. (A menos que haja uma razão convincente para manter o dinheiro disponível para outra coisa, e não se importa de pagar juros)

No segundo caso, vai pagar “juros ao longo de x anos” como calculado quando comprou o carro, por mais rápido que o pague, por isso, leve o seu tempo. (Se o pagar mais cedo, é como pagar juros que não teriam realmente acumulado, uma vez que o está a pagar mais depressa do que o necessário)

Se o pagar, não tenho a certeza se “fecharia” a conta, o seu histórico de crédito poderia mostrar a conta como sendo paga, o que é uma coisa boa.

Ninguém fora das agências de pontuação de crédito sabe exactamente o que vai para a fórmula de pontuação. Dito isto, não creio que haja qualquer prova de que manter um empréstimo fixo (carro ou hipoteca) aberto seja necessário para manter o seu efeito na sua pontuação. Não melhora o seu rácio de utilização como uma linha de crédito rotativo aberta faria. E, dependendo dos detalhes exactos de como o seu credor específico reporta o empréstimo, pode parecer prejudicial ao seu rácio de endividamento. Simplesmente pagá-lo-ia.

Entre as outras belas respostas, poderá também considerar que ser proprietário de um veículo o libertará da exigência de seguro no veículo (ainda deve possuir seguro em si próprio na maioria dos estados).

Eu costumava trabalhar para a Ally Auto (anteriormente conhecida como GMAC) e aconselhava a não pagar a conta a menos que precisasse de libertar alguma dívida no seu relatório de crédito, uma vez que até a conta ser paga mostrará que deve à sua instituição financeira o montante original do empréstimo. A razão pela qual estou a dizer para não pagar a conta é porque os pagamentos bons/muitos são enviados para a agência de crédito 30 dias após a data de vencimento do pagamento, e se quiser aumentar a sua pontuação de crédito então é melhor pagá-la mensalmente, o lado negativo disto é que pagará mais juros ao fazê-lo.

Se alguma vez decidir deixar $1,00 em empréstimo, tenho quase a certeza que a instituição financeira irá absorver o saldo restante e considerar a conta paga.

Qual é exactamente o seu objectivo aqui? Tenciona aumentar a sua pontuação de crédito? Precisa de liberar alguma dívida?