O que pode exactamente um consultor financeiro fazer por mim, e se vale o dinheiro?

Um planeador financeiro pode ajudar com investimentos, seguros, planeamento de património, elaboração de orçamentos, planeamento de reformas, poupança para a faculdade, planeamento/preparação fiscal, e outros tópicos monetários.

Uma forma de ter um sentido é olhar para esta lista de tópicos do Planificador Financeiro Certificado

Outra ideia é olhar para este livro (o meu favorito que li) que cobre aproximadamente uma lista de tópicos semelhante de forma concisa http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Não poderia fazer mal nenhum ler isso antes de decidir visitar um planificador, para que tenha conhecimentos de base.

A propósito, procure a certificação CFP, que é uma certificação generalista. Uma PCP pode também ter um cert mais profundo em certos tópicos ou ligá-lo a alguém que o faça. Por exemplo:

• alguém com uma certificação CPA ou Agente Registado poderia ajudar com impostos (nota: o seu local médio de preparação para impostos só tem pessoas que sabem escrever no programa de computador, têm conhecimentos mínimos; uma CPA ou EA tem conhecimentos)
• um advogado de planeamento imobiliário seria um perito em criar beneficiários, escrever o seu testamento, trusts, etc.
• um Chartered Financial Analyst (CFA) seria um especialista em investimentos
• há certificações de seguros e certificações de planos de reforma também
• há certificações de lixo que significam muito pouco lá fora … Tentei mencionar algumas que significam alguma coisa

Você quer mesmo um generalista (CFP) que também pode ter uma credencial adicional. A ideia é olhar holisticamente para o que se está a tentar realizar e para todas as áreas relacionadas com finanças. Especialmente porque pode haver tradeoffs. A PCP remete-lo-ia então para ou trabalharia com advogados, contabilistas, etc.

Importante, alguns conselheiros são fiduciários (devem agir no seu interesse) e alguns são não. Em particular, muitos corretores de bolsa não são planeadores qualificados (sem PCP ou equivalente) nem são fiduciários. Fique longe.

Existem vários modelos para pagar a um planeador financeiro, incluindo:

• loss-leader para uma instituição como a Fidelity ou Vanguard. Se tiver dinheiro suficiente com eles, eles podem dar-lhe planeamento gratuito ou com desconto. É claro que escolherão sempre os investimentos oferecidos pela sua empresa, o que provavelmente é bom para dizer Vanguard e muito mau para algumas outras empresas. Também isto é provavelmente ao telefone, não pessoalmente, se isso lhe interessa.
• comissões. (ou uma mistura, “baseado em comissões”). Estes planeadores são em parte vendedores, quer para investimentos ou seguros, quer para ambos. Eu ficaria longe, mas algumas pessoas sentem-se à vontade com isso.
• percentagem de activos apenas com comissão. Estes planificadores recebem uma comissão de si, mas como percentagem dos activos de investimento geridos. Isto cria uma ênfase excessiva no investimento, talvez, embora indiscutivelmente um incentivo para não perder também o seu dinheiro. Também se revela uma espécie de muito dinheiro. Uma vantagem é que alguém está a fazer um reequilíbrio e outra “manutenção de investimento” para si. Isto pode ser bom se lhe faltar tempo e força de vontade, como muitos de nós fazemos.
• taxa horária apenas. Como muitos advogados e CPAs, basta cobrar-lhe pelo tempo gasto. Este dinheiro será um cheque mais visível que terá de passar, mas é provavelmente mais barato do que a percentagem de bens ao longo do tempo. Mas não tem alguém a gerir o seu dinheiro por si, esta é mais uma abordagem de “obter conselhos, e depois bricolage”. Há um franchise Garrett Planning Network que tem este tipo de planeador.

Existe uma organização chamada NAPFA (napfa.org) para planificadores fiduciários não baseados em comissões. A filiação ali é uma coisa boa a procurar, uma vez que é um terceiro que define o que significa apenas honorários e requer o padrão não-comissionário/fiduciário.

Finalmente, a alternativa que acabei por escolher foi apenas fazer eu próprio o curso de PCP. Pode fazê-lo online através do curso por correspondência, custa aproximadamente o mesmo que 1 ano de aconselhamento profissional. Também fiz o exame, só para ter a certeza de ter aprendido o material. Esta é a abordagem “bricolage extrema” mas é mais barata com o tempo e sabe-se que não se vai defraudar a si próprio. Ainda pode fazer coisas que são contraproducentes e não no seu interesse, mas sabe que provavelmente já ;-) De qualquer modo, penso que é equivalente a cerca de um quarto de trabalho numa faculdade decente, ou assim. Há cerca de 6 livros de texto a pesquisar. No final não será um perito experiente, mas saberá muita coisa. Para obter um cert CFP real, é preciso 3 anos de experiência no topo dos cursos e do exame - não fiz isso, apenas a aprendizagem do livro. Alguém que coloque “CFP” depois do seu nome terá os 3 anos de experiência no topo da formação.

Alguns editoriais: muitos planeadores dão ênfase ao investimento, e muitas pessoas à procura de planeadores (ou livros sobre finanças) dão ênfase ao investimento. Isto é um grande erro, na minha opinião. Investir é mais ou menos uma mercadoria e só precisa de alguém que não o estrague, sobrecarregue, e/ou perca o seu dinheiro em algo idiota ou inadequado.

Algumas pessoas estão no mau caminho e investimentos inapropriados, não me interpretem mal. Mas uma vez que conserte isso e se meta em qualquer coisa decente, as suas maiores preocupações de planeamento estão provavelmente noutro lugar.

• Algum grande entendimento dos seus objectivos de vida e de como o dinheiro se encaixa neles e o que precisa de fazer para lá chegar.
• Poucas pessoas estão devidamente seguradas. (Deficiência, vida, guarda-chuva, etc.)
• Orçamentação, gastos e poupanças.
• Plano de propriedade, pelo menos um testamento e criação de beneficiários adequados em contas de reforma e apólices de seguro. Especialmente se tiver filhos, isto é obrigatório.
• Obter todos os benefícios fiscais possíveis, especialmente se for trabalhador por conta própria ou proprietário de uma empresa ou bens imóveis.

Em investimentos, procuraria um planeador para o tirar de anuidades e fundos mútuos caros que lhe possam ter sido vendidos (qualquer coisa que lhe tenha sido vendida por um vendedor é provavelmente uma porcaria). E procurava-os para o ajudar a decidir quanto investir, e quanto em acções versus obrigações. Estas são as decisões de investimento mais importantes.

Se não tiver tempo ou interesse para gerir investimentos, precisa de um conselheiro financeiro.

Em geral, é melhor servido por um conselheiro que cobra uma taxa anual com base numa percentagem do valor da sua conta. Os conselheiros que são compensados com base em transacções têm um interesse declarado em movimentar a sua conta, o que muitas vezes não é do seu melhor interesse.

Também precisa de ter cuidado com os consultores que vendem fundos mútuos caros com cargas de vendas (também conhecido como kick-backs para o consultor) ou anuidades. A estrutura de compensação do seu conselheiro também deve ser transparente.

Tecnicamente, qualquer pessoa que aconselhe a forma como deve gastar ou propor o seu dinheiro é um conselheiro financeiro. Uma pessoa que o faz por dinheiro é um conselheiro financeiro (diferença na ortografia).

Conselheiros Financeiros são pessoas que basicamente constroem, gerem, ou aconselham sobre a sua carteira. Têm um pouco mais de conhecimento institucional sobre como/onde investir, dados os seus objectivos, uma vez que o fazem diariamente.

Eles podem saber um pouco mais do que você, pois lidam com muitos activos diferentes: acções, ETFs, fundos mútuos, obrigações, seguros (casa/saúde/vida), REITs, opções, futuros, LEAPS, etc.

Existe risco em tudo o que faz, e é por isso que o que eles propõem é geralmente de acordo com o nível de risco que pretende assumir. Como é mais jovem, o seu nível de risco pode ser um pouco mais elevado, à medida que se aproxima da reforma, o seu nível de risco será mais baixo. O nível de risco deve ser associado à probabilidade de readquirir os seus bens se perder tudo, bem como à probabilidade de usufruir dos frutos dos seus investimentos.

Os Consultores Financeiros são óptimos, contudo, tenha cuidado com eles. Alguns são pagos em comissões, às quais é dado dinheiro para investir em pacotes que apoiam. Basicamente, podem ser pagos $$ por o colocarem numa situação de perda. Tenha também cuidado porque alguns anunciam que se baseiam em comissões - estes conselheiros recebem frequentemente taxas, assim como comissões. Basicamente, associe o termo “comissão” ao termo “conflito de interesses”, pelo que pretende um Consultor apenas baseado em taxas, que não seja persuadido a conduzir o cliente de forma errada.

Outra coisa digna de nota é que algumas empresas comerciais (como a e*trade) têm serviços financeiros que podem ser gratuitos, dependendo de quanto dinheiro tem com eles. Geralmente, $50K está na parte inferior para obter um Consultor Financeiro. Tem havido corrupção no passado, onde os Assessores Financeiros só recebem um número limitado de contas para gerir, o que significa que eles pegaram nas de menor valor e basicamente as lançaram ao chão, para que pudessem obter mais novas do lote que, espera-se, valessem mais - quanto maior fosse a sua carteira, mais $$ poderiam fazer (taxas mais elevadas ou mais comissões) e subjectivamente menos trabalho (menos contas para ter de lidar), isso é subjectivo, uma vez que a disseminação da riqueza atravessava muitos mercados.

Na minha experiência, os consultores financeiros normalmente não ajudam na elaboração do orçamento e nas finanças pessoais do dia-a-dia. Há certamente pessoas que o fazem, mas normalmente só os consultam quando têm dificuldades financeiras, especialmente dívidas.

A descoberta mais comum de conselheiros financeiros é principalmente centrada em aconselhá-lo sobre poupanças e investimentos. Há muito trabalho para bancos e empresas de investimento. Normalmente aconselham-no gratuitamente, sendo a desvantagem o facto de apenas recomendarem os produtos da sua empresa. Isto pode ou não ser uma coisa má, dependendo da empresa. Outros irão cobrar-lhe uma comissão sobre as compras, e os seus conselhos serão mais neutros.

Esta questão também será interessante: Os consultores financeiros são todos compensados da mesma forma?

Existem vários tipos de assessores financeiros.

Alguns estão associados a corretores e companhias de seguros e afins. Os seus serviços são frequentemente gratuitos. Por outro lado, os conselhos que lhe dão serão geralmente fortemente tendenciosos em relação aos produtos da sua própria empresa, e podem ser tendenciosos em relação aos seus próprios lucros em vez dos seus ganhos. (Lembre-se, qualquer coisa gratuita está a ser paga por alguém, e se não souber quem vai ser geralmente você). Há _alguns que são bons, mas não lhe pude dar nenhum conselho para os encontrar.

Outros não estão associados a nenhuma das anteriores, e servem inteiramente como especialistas que podem sugerir formas de distribuir o seu dinheiro com base nas suas próprias necessidades versus recursos versus tolerância ao risco, sem qualquer afiliação a qualquer empresa em particular. A consulta destas pessoas custa-lhe (ou, se for oferecida como um benefício, ao seu empregador) algum dinheiro, mas a sua responsabilidade fiduciária é claramente para si e não para outra pessoa. Não é provável que sugiram que tente algo muito sexy, mas quando se trata das suas poupanças primárias a longo prazo “excitantes” geralmente não é uma coisa boa.

As pessoas com quem falei eram deste último tipo. Olharam para as minhas poupanças e os meus planos, falaram comigo sobre a minha tolerância ao risco e os meus objectivos, escolheram uma estratégia bastante “padrão” nos seus ficheiros, fizeram simulações contra ela para verificar a sanidade, e deram-me uma mistura sugerida de tipos de fundos de índice de baixa cabeça que leva um esforço quase nulo para manter (reequilíbrio ocasional entre fundos), tem níveis de risco aceitáveis, e (admito que tenho tido sorte) tem dado retornos mais do que aceitáveis. Nada de excitante, mas embora eu seja relativamente tolerante ao risco, diria que a excitação é a última coisa de que preciso nas minhas poupanças a longo prazo. Na verdade, deveria voltar a falar com eles em breve para verificar algumas coisas; eles também podem oferecer conselhos sobre outras decisões financeiras (se/quando quiser falar com instituições de caridade sobre planos de anuidades de doação, se Roth versus 401(k) tradicional faz alguma diferença neste momento da minha carreira, e assim por diante).