Como um casal casado, devemos ter planos de seguro de saúde separados ou partilhar um único?

É muito comum dois agregados familiares com rendimentos terem cada um um seguro separado - pelo menos até terem filhos. Isso deve-se exactamente ao que descreve: o empregador cobrirá frequentemente um montante mais elevado do prémio do empregado do que outros membros da família.

No que diz respeito ao que deve ter cuidado:

& - Dois seguros podem significar duas seguradoras, podem significar piscinas de médicos que não se sobrepõem. Está de acordo com isto? Para alguns isso é um benefício, para outros é um prejuízo. - Ambos terão provavelmente de lidar separadamente com as suas contas médicas - será mais difícil para um lidar com ambos (não impossível, mas mais trabalho). São ambos bons a pagar as contas a tempo, e bons a chamar seguradoras/hospitais/docetários quando há um problema? - Ambos os planos de seguro são igualmente bons? Por vezes vale a pena escolher o plano familiar se um de vocês tiver um plano muito melhor. A minha mulher trabalha num hospital e não recebeu o seu seguro mesmo antes de termos filhos, porque não era tão flexível como o meu, por exemplo.

Quanto aos impostos, não, não o afectará lá.

Concordo com a sua linha de pensamento.

Só para sua informação, se estiver nos EUA, e se ambos os seus planos forem compatíveis com HSA, o plano com as crianças adicionadas permitir-lhe-á contribuir até $6650/ano, e o plano HSA único permitir-lhe-á contribuir até $3350/ano. No entanto, independentemente do que esses planos ** permitem** que faça, em conjunto não poderá contribuir com a soma desses montantes (10K) durante um único ano fiscal. O total máximo que ambos podem contribuir entre os dois é ainda $6650/ano menos o que quer que os seus empregadores contribuam em seu nome.

Notas de Lado:

1. o limite total neste caso pode eventualmente ser de $6700 em vez de $6650. (Sempre me aborreceu que a soma de dois indivíduos pudesse ser $50 de desconto do limite familiar. Isto acontece porque quando se ajustam à inflação, arredondam para os $50 mais próximos em ambos os casos, pelo que alguns anos há uma discrepância).
2. Na realidade pode contribuir mais do que o limite HSA, contudo o excesso de idade não será dedutível nos impostos e poderá ter de pagar um imposto/penalidade adicional sobre o montante do excesso de idade.

tl;dr* - Os planos têm frequentemente diferenças no que é coberto e como isso pode fazer uma diferença apreciável, mas é preciso fazer as contas para decidir.

Para implicações fiscais eu consultaria um consultor fiscal - normalmente os prémios médicos são dedutíveis (é improvável que valha a pena), mas não sei como pode afectar os impostos estatais onde vive (se os tiver).

Tenfour04 mencionou nos comentários a parte sobre o máximo de fora do bolso, mas há outras considerações semelhantes que eu pensei mencionar.

Dedutível Gotchas

Posto aqui para outros, bem como um lembrete para verificar duas vezes que não há uma dedução combinada mais elevada, mesmo que cada pessoa “tenha a sua”

Todos os planos de seguro de saúde que vi (estado WA) têm uma dedução por pessoa e por família. O por-família é normalmente um múltiplo por pessoa, os que vi são 2x ou 3x. No caso de 2x para uma família de 3, pode acabar no gancho por pelo menos 3x de diferença (os 2x no plano com crianças e os 1x no plano sem). Em geral, se o tamanho da sua família for maior do que o multiplicador dedutível por família, poderia acabar no gancho para um extra num plano dividido por ter de pagar por um extra por pessoa dedutível. Precisaria de calcular a diferença (e, claro, o factor na sua história pessoal de saúde, se pensa que vai mesmo atingir a dedutível).

Digamos que tem dois planos com uma franquia de $250/$500 e usa exactamente a franquia. A menos que o seu prémio mensal seja superior a $20,83, está sem dinheiro.

Se a sua família é invulgarmente grande, torna-se muito mais provável que acerte na franquia por família sem acertar numa franquia por pessoa para ninguém, o que significa que um plano extra apenas acrescenta uma franquia extra de qualquer maneira. Há outras considerações, mas esta pode ser perceptível.

Nota, o oop max normalmente segue um padrão semelhante (onde há um por pessoa e por família que estão relacionados, e ter mais pessoas torna muito mais provável que se atinja o limite).

Diferenças de planos

Planos não são todos iguais. Para além da franquia e do oop max, podem existir grandes diferenças nos planos para o que é coberto e quanto é coberto.

Os planos podem diferir no que cobrem (alguns lugares permitem mais variações do que outros), pelo que um plano pode cobrir os benefícios médicos necessários enquanto outro pode não cobrir. Um exemplo perfeito seria se um plano cobrisse a saúde mental e o outro não. Por exemplo, se necessitar de ajustes quiropráticos regulares ou sessões de aconselhamento, e o seu plano não os cobrir, mas os seus cônjuges sim, a adesão ao plano dos seus cônjuges irá quase certamente poupar-lhe dinheiro (mais uma vez, matemática para ter a certeza).

Outra consideração é o co-pagamento, e que serviços recebem um co-pagamento, e se a franquia é acenada na presença de um co-pagamento ou não. Se a maior parte das vezes recebe cuidados sob a forma de visitas ao escritório, este pode ser um grande factor. Os montantes de co-pagamento podem ser diferentes (por exemplo $10/visita vs $25/visita), mas por vezes o co-pagamento significa que a franquia é ignorada para essa visita. Isto é muito específico do plano, mas que pode acabar por fazer uma diferença significativa de uma forma ou de outra.

Finalmente, o montante coberto também pode fazer uma grande diferença. Se um plano cobrir 90% e os outros 60% após a franquia, isto pode influenciar a decisão de forma bastante decisiva, especialmente no caso de hospitalização ou doença crónica. Se for saudável e, normalmente, nem sequer cumprir a sua franquia, isto é menos preocupante.

Considerações sobre crianças

Para um casal sem filhos, ou apenas com dependentes adultos, pode geralmente estimar os seus custos de saúde com base nos custos dos anos anteriores. Em geral, se teve problemas de costas no ano anterior provavelmente terá, mas se não precisou de fazer mais do que o checkup anual, provavelmente não precisará mais do que isso novamente.

Isto muda drasticamente se tiver filhos pequenos. As crianças são maravilhosas, tanto na sua dedicação para se matarem, como na sua capacidade de contrair todas as doenças a que têm oportunidade de contrair. Só porque uma criança não usou benefícios de saúde no ano passado, não significa que não o faça este ano. Embora deva fazer as suas próprias avaliações, presumo sempre que os meus filhos irão utilizar pelo menos a sua dedução total.

Parting Thoughts

Há algumas regras simples que podem ser úteis:

• Se a sua família é você e o seu cônjuge, não planeia mudar isso antes do fim do ano do plano, e os planos são idênticos, então tome os dois planos
• Se a sua família atinge rotineiramente o limite máximo, tome o plano mais barato

Caso contrário, tem de fazer as contas para cada plano com as suas circunstâncias específicas para decidir qual o melhor caminho.