Tenho 23 anos e foram-me dados 50 mil dólares. O que devo fazer?

Aqui estão algumas possibilidades:

1. pague os cartões de crédito (e não contraia mais dívidas rotativas)
2. se o seu emprego tiver um 401(k) ou 403(b) fundo completo (na medida do máximo % possível) e continue a fazê-lo - escolha fundos de acções (acções) de fornecedores de baixo custo
3. se não houver emprego disponível, abra um IRA, depositando o máximo anual (mas faça-o em parcelas mensais). Ligue à Vanguard & fale com eles re: Vanguard Wellington Fund (60% acções, 40% obrigações) - um fundo bom, equilibrado e fiável. Uma vez iniciado este programa, nunca desista, e não preste qualquer atenção às “notícias do investimento”.
4. coloque $5000 em conta de poupança/emergência dedicada a isso. Não ganhará muito/interesse, mas sentir-se-á melhor.
   

5. evite comprar um carro enquanto puder; se for obrigado a possuir um, compre um carro de confiança usado como um Toyota Corolla- 4 cilindros e não abuse dele.

6. abra um Roth IRA, depositando o máximo possível, o plano de o fazer até ter investido o saldo restante. Um Roth IRA, embora agora não dedutível de impostos (agora está num escalão baixo de impostos) irá prever distribuições isentas de impostos quando for mais velho e não estiver num escalão baixo. claro, investir em fundos de acções de baixo custo. Volte para mais ideias assim que a poeira assentar, se sobrar dinheiro e algumas das ideias acima mencionadas forem concretizadas. Tem um activo que muitos de nós não têm: tempo.

Em primeiro lugar, gostaria de lhe apontar para esta questão: Oversimplifique-o para mim: a ordem correcta de investimento

Com os $50k que herdou, tem dinheiro suficiente para pagar toda a sua dívida ($40k), comprar um carro usado funcional ($5k), e obter um grande arranque num fundo de emergência com o resto.

Há muitos que lhe diriam para esperar o máximo de tempo possível para pagar os seus empréstimos estudantis e investir o dinheiro em seu lugar. No entanto, se fosse a si, pagaria os empréstimos imediatamente. Mesmo que neste momento os juros sejam baixos, continua a ser uma dívida que precisa de ser paga de volta. Pague-o, e não terá mais esta dívida pendurada sobre a sua cabeça.

A sua avó deu-lhe um presente incrível. Este dinheiro pode libertar-te completamente de dívidas e colocar-te num caminho de sucesso. No entanto, se não tiver cuidado, pode acabar rapidamente por ficar novamente em dívida. Aprenda a fazer um orçamento, e comprometa-se a nunca mais gastar dinheiro que não tem.

Acrescentarei 2 observações sobre as respostas actuais.

Jack pregou-o - uma correspondência 401(k) bate tudo. Mas escolha a conta do sabor certo.

Está actualmente no escalão dos 15% (ou seja, a sua taxa marginal de imposto, a taxa paga sobre os últimos $100 tributados, e os próximos $100 tributados).

Deve concentrar-se no Roth. Roth 401(k) (e, se alguma empresa coincidir, que vai para um tradicional 401(k) antes de impostos. Mas se permitirem conversões para o lado Roth, faça-o)

Tem muito tempo antes da reforma para ganhar o seu caminho para o próximo escalão de imposto, 25%. À medida que os seus rendimentos aumentam, utilize o IRA/ 401(k) dedutível para retirar dinheiro antes de impostos que de outra forma seria tributado a 25%.

Um dia, estará tão longe no escalão dos 25%, que beneficiará de 100% tradicional. Mas porquê desperdiçar a oportunidade de depositar para Roth dinheiro que é tributado a apenas 15%?

& Para esclarecer o acima exposto, esta é a tabela de taxa única para 2015:

Para esta discussão, estou a falar do rendimento tributável, a linha da declaração de impostos que designa este número. Se essa linha for de $37.450 ou menos, está no escalão dos 15% e recomendo Roth. Digamos que é de $40.000. Em retrospectiva, deve colocar $2.550 numa conta antes de impostos (Tradicional 401(k) ou IRA) para reduzir para os $37.450. Por outras palavras, tentar manter o escalão de 15% cheio, mas não empurrar para 25%. Por último, após aumentos suficientes, digamos que a taxa de imposto é de $60.000. Isto, para mim está “muito dentro do escalão dos 25%”. $20.000 ou 1/3 do rendimento no escalão 401(k) e IRA e ainda está no escalão dos 25%. É possível planear até certo ponto, e depois usar os sabores do IRA para o fazer morrer em Abril do ano seguinte.

Ao ponto de Ben em relação ao pagamento mais rápido do Empréstimo Estudante -

Um rendimento de $33K para uma única pessoa, prestes a ter a nova despesa de renda, não é um rendimento enorme. Admito que há um factor de sono, o benefício de estar livre de dívidas a longo prazo, e não discutirei o retorno de mercado a longo prazo versus a taxa do empréstimo. Mas aqui temos a probabilidade de que a OP não esteja a investir de todo. Pode levar $2000/ano para o seu 401(k) capturar a partida (o meu 401 tinha uma partida dólar por dólar até aos primeiros 6% do rendimento). Estes $45K, depois de matar o cartão, podem ser a sua única fonte para o dinheiro extra para substituir o que ele deposita no seu 401(k). E também servirão como seu fundo de emergência ao longo do caminho.

Se o seu empregador estiver a igualar 50 cêntimos no dólar, então o seu 401(k) é um lugar melhor para colocar o seu dinheiro do que pagar os cartões de crédito

Este. Partindo do princípio de que também pode _ também_ obter o pagamento dos cartões de crédito razoavelmente cedo (digamos, até ao próximo ano). Caso contrário, terá de verificar quanto tempo antes de poder levantar esse dinheiro, para ver se a dívida composta dos cartões de crédito não está a crescer mais rapidamente do que a sua reforma. Mas um garantido 50% de ganho, o seu primeiro ano é um negócio bastante difícil de vencer.

E se actualmente não tiver poupanças, a menos que todo o seu rendimento excedente tenha reduzido a sua dívida, está a viver para além das suas possibilidades.

Deverá estar a ganhar mais do que (vai estar) a gastar, quando começar a pagar as facturas de aluguer/carro. Se não sabe o que isto vai ser, tem de estar a orçamentar.

Tenha isto sob controlo, por qualquer meio necessário. Novo emprego/carreira? Mudar prioridades/expectativas? Cortar despesas? Viver para o seu orçamento? O que for preciso.

Não creio que deva estar em qualquer investimento que inclua obrigações até aos 40 anos, e talvez nem mesmo nessa altura - acções e equivalentes de caixa até ao fim (dinheiro é para fundos de emergência, e para esperar por oportunidades de compra). Caso contrário, Michael tem algumas boas ideias.

Eu aconselharia a não comprar nenhum investimento num só pedaço, mas sim uma média em dólares durante algum tempo, no caso de o mercado estar anormalmente elevado quando se decide investir.

Deverá também avaliar os possíveis retornos e potenciais dívidas fiscais.

A dívida é boa de se livrar, a menos que seja uma boa dívida (taxas de juro muito baixas - ou seja: mais baixas do que aquelas para as quais se poderia pedir dinheiro emprestado). Uma boa dívida deve ainda ser paga - quem sabe quanto tempo poderia durar o seu trabalho - mas talvez não despeje todos os seus $50K sobre ela.

Roth é espantoso. Deveria estar a maximizar a sua contribuição todos os anos.

• Pagar o crédito e a dívida médica
• Depositar 8 meses de despesas numa conta poupança como fundo de emergência
• Comprar um carro usado fiável, com 3 anos de idade, Honda, Toyota. Pagar em dinheiro ou, se lhe derem um negócio, financiar e pagar dentro de um ano, desde que os juros pagos sejam muito menos do que o desconto. Isto ajudará a construir crédito.
  
• Invista o montante máximo para o ano num Roth IRA num fundo de índice S&P 500
• Invista o resto numa conta de investimento normal num fundo de índice S&P 500
• Use $1000 para se tratar de algo

Para acrescentar à resposta sólida de @michael, sugiro que se sentem e analisem quais são as vossas prioridades em relação ao pagamento da dívida do empréstimo estudantil versus o investimento imediato desse dinheiro. (Independentemente disso, a primeira coisa que deve fazer é, como michael sugeriu, pagar a dívida do cartão de crédito)

Uma vez que parece que terá algumas novas despesas em breve (aluguer, possivelmente um carro novo), como parte dessa priorização deve calcular o que o seu aluguer (e as facturas associadas) lhe custará numa base mensal (incluindo poupar um pouco todos os meses!) e ver se pode pagar tudo sem incorrer em novas dívidas. Eu recomendaria que tentasse arranjar vários cenários para ver quão barato pode viver (companheiros de quarto, talvez possa arranjar uma maneira de ir sem carro, etc.).

Se, por qualquer razão, não puder pagar tudo, então sugiro que tome uma parte da sua herança para pelo menos pagar o suficiente dos seus empréstimos de estudante, de modo a poder pagar todos os seus custos por mês, e depois poupar ou investir o resto. (Pode investir o que quiser, mas se não viver dentro das suas possibilidades, isso não lhe servirá de nada).

Finalmente - esteja ciente de que poderá ter outros factores que podem sobrepor-se a considerações financeiras. Encontrei-me numa situação semelhante à sua, e no meu caso, optei por pagar as minhas dívidas, não porque isso fizesse necessariamente o melhor sentido financeiro, mas porque, devido a essas outras considerações, pagar essa dívida significava que eu tinha um nível significativo de stress retirado da minha vida, e muito mais paz de espírito.

A melhor opção para maximizar o seu dinheiro a longo prazo é contribuir para o 401(k) oferecido pelo seu empregador. Se estacionar a sua herança numa conta poupança, pode utilizá-la para aumentar os seus rendimentos, enquanto maximiza as suas contribuições para o 401(k). Receberá o que quer que o empregador combine logo à partida e os seus ganhos serão diferidos nos impostos. Essencialmente, irá colocar a sua herança no 401(k) e forçar a sua entidade patronal a igualar o que quer que ela faça. Assim, se o seu empregador corresponder a 50 cêntimos do dólar, transformará os seus 50 mil em 75 mil.

Antes de mais nada, lamento a vossa perda. Neste momento, a preocupação com o dinheiro é provavelmente a menor das vossas preocupações.

Pode ser tentador tentar pagar todas as suas dívidas ao mesmo tempo, e embora isso fosse satisfatório, seria um mau investimento da sua herança. Quando tem dívidas, tem de pensar no quanto essa dívida lhe está a custar para se manter em aberto. Uma vez que tem 0%APR sobre o seu empréstimo de estudante, não faz sentido pagar mais do que os pagamentos mínimos.

Pode querer procurar obter um empréstimo pessoal para pagar as suas outras dívidas pessoais. As taxas de juro para um empréstimo serão provavelmente muito inferiores ao que está a pagar actualmente. Isto permitir-lhe-á elaborar um plano de pagamento que seja acessível. Poderá também utilizar a sua herança como garantia para o empréstimo. A obtenção de um empréstimo irá muito provavelmente dar-lhe também uma melhor classificação de crédito.

Pode também sentir-se tentado a obter um carro desportivo novinho em folha, mas isso também não seria de todo uma boa ideia. Deve comprar um veículo com base nos seus rendimentos actuais, e não nas suas poupanças. Acredito que pode obter as mesmas taxas para um empréstimo de automóvel para um carro até 3 anos de idade como um carro novo em folha. Valeria a pena comprar um carro usado de qualidade a um concessionário de renome. Se for um carro usado certificado, pode normalmente levar o resto da garantia do carro novo.

O maior retorno do investimento que tem agora é a sua conta 401(k) patrocinada pelo empregador. Descubra quanto tempo demora a ficar totalmente investido. Estar investido significa que pode deixar o seu emprego e manter todas as contribuições da sua entidade patronal. Se possível, pode deixar o seu emprego, ou pelo menos contribuir tanto quanto puder para esse fundo para conseguir uma correspondência entre empregados. Deve também manter o seu emprego até se tornar plenamente investido.

O dinheiro que tem em contas de reforma não lhe serve de nada quando é jovem. Há uma penalização significativa para a reforma antecipada, e essa idade é actualmente de 59 ½. Fazendo as contas, seria por volta de 2052 quando poderia ter acesso a esse dinheiro. Deve guardar uma certa quantia do seu dinheiro e mantê-la numa conta poupança com taxas de juro mais elevadas, ou numa conta do mercado monetário.

Diz que a sua situação de vida também irá mudar no próximo ano. Aproveite ao máximo as vantagens de viver ao menor custo possível. Não faça compras desnecessárias, tente embrulhá-lo para almoçar em vez de comer fora, etc. Poupe o mais que puder e coloque-o numa conta poupança. Pode usar esse dinheiro para depositar um adiantamento sobre uma casa, ou para a segurança e para o primeiro mês de renda.

Tente não gastar nenhum dinheiro das suas poupanças, e tente sustentar-se o melhor que puder a partir dos seus rendimentos. Faça um orçamento para si próprio e descubra quanto pode gastar todos os meses. Não tenha em conta as suas poupanças. As suas poupanças devem ser tratadas como um fundo de emergência.

Uma vez que acabou de terminar a escola, e este é o seu primeiro grande emprego fora da faculdade, os seus rendimentos irão muito provavelmente melhorar com o tempo. Pode fazer sentido trabalhar algumas vezes para encontrar a posição certa. É muito mais provável que consiga um salário mais elevado mudando de emprego e de empregador do que mantendo-se no mesmo durante toda a sua carreira. Isto é geralmente verdade, mesmo que seja promovido pelo mesmo empregador. Se deixar o seu emprego actual, perderá o que o seu empregador contribuiu se não estiver investido. Mesmo que isso acontecesse, continuaria a manter a parte com a qual contribuiu.

Seria tentado a pagar imediatamente os 35k em empréstimos estudantis, mas se tiver de ficar a dever dinheiro, é difícil vencer zero por cento. Por isso, penso que não pagaria tudo. Talvez cortá-lo ao meio para o tornar um pagamento mais confortável. Actualmente, está a olhar para $6K por ano para os pagar, o que é cerca de 20% do seu rendimento. Corte-o ao meio e dormirá melhor!

Pague definitivamente os cartões médicos e de crédito. É provável que pague 20% com isso. Limpe-o.

Se precisar de um carro, compre um carro para si.

Não tem poupanças, por isso, colocaria o resto em algum tipo de conta poupança do mercado monetário. Está numa idade em que muitas pessoas passam por mudanças frequentes. Talvez tenha a sua própria casa, e precisará de a mobilar. Talvez volte a frequentar a escola. Talvez se case ou tenha filhos. Talvez tire um ano de folga e volte de mochila pela Europa ou pela Ásia. Tens um pequeno e agradável vento que te coloca numa boa posição para gostares de ser jovem, por isso não o fecharia numa 401k ou outra situação a longo prazo.

Eis o que eu faria:

Pague os cartões e o médico.

Deposite 35k nas contas que apresentem os melhores juros que encontrar (talvez algum tipo de escada). Ligue os seus pagamentos de empréstimos estudantis a esta conta. Isto liberta $486 por mês em rendimentos, e gera uma pequena quantia de juros ao mesmo tempo.

Agora, crie algum tipo de conta de reforma. Deposite $400 por mês.

Isto deixa-o com $86 por mês para usar como quiser.

Ainda tem $10 000 em dinheiro, dos quais poderia comprar um carro usado barato, e depositar alguns como fundos de emergência.

Uau, difícil de acreditar que não foi mencionada uma única resposta a investir numa das melhores classes de activos para fins fiscais…imobiliários. Agora, não o aconselho a apressar-se e comprar uma propriedade de investimento. Mas, em vez de simplesmente despejar o seu dinheiro em fundos mútuos…sobre os quais tem quase 0 controlo…compre alguns livros sobre investimentos imobiliários. Há muitas áreas para entrar, reabsorções, aluguer de habitações unifamiliares, multifamiliares, apartamentos, parques de casas móveis…e mesmo algumas delas podem ter as suas próprias especialidades. Aprenda agora!

E sim, você tem algum controlo sobre bens imobiliários…você controla onde compra, por isso escolhe o seu mercado local…pode sempre forçar a apreciação através de reabilitação…se alugar, você aprova os seus inquilinos. Comparado com um fundo mútuo gerido por alguém que nunca conhecerás, comprando acções em empresas das quais provavelmente nunca ouviste falar…tens muito mais controlo.

Independentemente da área de investimento em que decide investir, há uma curva de aprendizagem…ou pagará uma penalização. Vá devagar, mas avance.

Além disso, todos os conselhos sobre a utilização da correspondência do seu empregador (se disponível) para 401k devem ser o primeiro passo mais fácil. Como se recusa dinheiro grátis? Além disso, o resultado final do seu salário pode não mudar tanto quanto pensa…e, quando ponderado em relação ao que recebe em troca…vale bem a pena o tempo para o ter configurado e activado.

Eu aconselharia a não “desperdiçar” esta rara oportunidade em coisas mundanas, como o pagamento de dívidas ou a compra de brinquedos - Pode sempre pagá-las com o seu salário. Além disso, irá inevitavelmente acumular novas dívidas ao longo do tempo, pelo que o pagamento de dívidas é uma preocupação constante.

Esta grande pilha de dinheiro permite-lhe fazer coisas que normalmente não pode fazer, por isso use a oportunidade de investir. Compre uma casa, e depois alugue. Alugue um apartamento para si. O aluguer da casa pagará a maior parte (talvez todos) da hipoteca, mais os juros da hipoteca são dedutíveis nos impostos, pelo que receberá uma factura fiscal mais baixa. E as casas apreciam-se com o tempo, pelo que isso é um bónus adicional.

Quando casar, e começar uma família, terá uma casa pronta para si, parcialmente paga com o dinheiro de outras pessoas.

Eu seria realista e reconheceria que, independentemente da forma como se investe este dinheiro, é pouco provável que seja uma soma que mude a vida. Não vai proporcionar um rendimento que afecte significativamente o seu orçamento mensal, nem vai crescer para um montante que lhe permita viver sem renda ou semelhante. Portanto, os meus conselhos são bastante diferentes de todas as outras respostas até agora. Se eu fosse a si, fá-lo-ia:

• Pagar as dívidas do cartão de crédito e dos cuidados de saúde.
• Comprar um carro usado a um preço razoável, procurando um que seja fiável e de baixa manutenção.
• Coloque três meses de salário (depois de impostos) numa conta poupança de acesso imediato, para o fazer passar por uma emergência.
• Não tocar na dívida do estudante - é uma poupança forçada para o futuro. Não só não está a pagar quaisquer juros, como provavelmente é obrigado a pagar algo em cada mês. Se pagou de uma só vez, os dólares extra no seu cheque de pagamento podem ser gastos em nada que valha muito a pena.

penso que isto poderá fazer-lhe passar metade do dinheiro. Tire os outros $25.000 e vá viajar. Planeie uma viagem à Europa, América do Sul, Ásia ou Austrália. Peça o seu emprego por 3 ou 6 meses de folga, e deixe-o, eles não lhe darão. Encontre alguns lugares que gostaria realmente de visitar, e marque muito tempo à sua volta para ir onde quiser. Reserve os seus voos com antecedência, ou reserve um caminho, e reserve dinheiro suficiente para o regresso quando souber de onde vai regressar.

Fique em albergues, numa tenda ou em AirBnB baratos. Certifique-se de que tem a oportunidade de conhecer outras pessoas, especialmente outras pessoas que estão a viajar por aí. Descobrir antecipadamente quanto lhe custará um dia de vida basicamente, e orçamentar algumas cervejas/restaurantes/cinema/concerto bilhetes/drogas/drogas/drogas/ o que quer que faça para se divertir.

É realmente fácil hoje em dia ir a todo o tipo de lugares, e ser muito espontâneo sobre o que se quer fazer a seguir. Descobrirá que em todo o mundo é diferente, todas as pessoas têm algo de invulgar neles, e em todo o lado é interessante. Conhecerá pessoas fantásticas e provavelmente tornar-se-á mais independente e melhor em fazer amizade com estranhos.

Os seus amigos de outros países poderão permanecer amigos para toda a vida. A primeira vez que vir Roma, a Grande Barreira de Corais, o canal do Panamá ou o mercado de peixe de Tóquio, estará consigo para sempre. Tem muitos anos para encher o seu 401K. Não terá a energia, o destemor e a abertura de espírito de uma pessoa de 23 anos para sempre. Vá em frente.