Qual é a diferença entre um IRA Rollover e um IRA Roth?

Se tiver o dinheiro disponível para pagar o imposto sobre o montante que está a transferir, recomendo a mudança para um Roth IRA

Um IRA é diferenciado do imposto*. Se efectuar contribuições antes de impostos para um IRA, é tributado sobre esse dinheiro (as suas contribuições e juros ganhos) quando o retira na reforma, com 59 ½ anos.

A ideia é que retirará menos por ano nos seus anos de reforma, colocando-o num escalão fiscal mais baixo. O maior problema é que a maioria das pessoas retiram tanto ou mais por ano nos seus anos de reforma do que quando estavam a trabalhar.

Um Roth IRA cresce livre de impostos* Coloca-se depois de contribuições fiscais num Roth IRA, paga-se impostos sobre as contribuições, e nunca se é tributado sobre o crescimento. Quando se retira o dinheiro na reforma não se paga qualquer imposto sobre o rendimento desse dinheiro.

Deixe-me dar-lhe um exemplo:

Para este exemplo utilizaremos a seguinte informação para ambos os cenários:

• Está no escalão de 25% de imposto alimentado & - O seu investimento em fundos mútuos será em média 12% por ano. & - Irá investir dos 25 aos 65 anos de idade.

• Investiremos $400 por mês para um total de $4800. O máximo actual é $5000 se tiver menos de 50 anos

Roth IRA

$400 dólares depois de impostos é $300

Invista $300 por mês, aos 65 anos tem 3.529.432

Não deve impostos sobre este dinheiro, não importa o quanto tire por ano.

IRA

$400 dólares por mês é retirado do seu cheque de pagamento antes de impostos.

Invest $400 por mês, aos 65 anos de idade tem $4.705.909 Deve impostos de 25% à medida que saca esse valor com um imposto total de 1.176.477

4.705.909 - 1.176.477 = 3.529.432 em dinheiro no seu bolso

O problema é que se sacar mais de $82.400 (actual 2010 de depósito único) por ano será empurrado para um escalão de imposto mais elevado e tirará mais do seu dinheiro.

Se decidir comprar uma casa de férias e tirar $250.000 para a pagar, isso é contabilizado como rendimento para esse ano qualquer um que esteja no escalão de 33% de imposto.

Mesmo que se consiga manter a um rendimento baixo, o governo obriga-o e obriga-o a retirar mais dinheiro aos 70 anos, com base nas suas tabelas, forçando-o a um escalão de imposto mais elevado.

Um IRA de capotamento é um IRA tradicional. As suas contribuições para o rollover não são tributadas e o rollover ou contadas contra o seu limite anual, que depende dos rendimentos.

Um IRA Roth é um IRA em que as suas contribuições serão tributadas, passando para o IRA. Note-se que existem máximos ajustados de rendimento bruto para contribuição para um Roth IRA (ver aqui ), e até onde posso dizer esses máximos de rendimento também determinam se pode ou não prolongar para um Roth IRA.

Acrescentar à resposta de Justkt. A grande diferença para si durante o rollover é que a transferência do dinheiro para um Roth IRA, a menos que tenha sido um Roth 401K, vai exigir o pagamento de muitos impostos sobre o dinheiro que transferir. Sugiro que não o faça sem a orientação de um consultor financeiro.

Vi esta confusão com a Fidelity e chamei o seu apoio ao cliente. Com Fidelity, o Rollover IRA é o mesmo que o IRA tradicional. Se estiver à procura de um IRA Tradicional e um ROTH IRA, teria de abrir as duas respectivas contas - 1 Rollover/traditional e 1 ROTH.

Para efeitos de relatório, a maioria das empresas do IRA preferem que os fundos 401(k) sejam rolados para um Rollover ou IRA Tradicional e depois convertidos para o ROTH a partir daí. As conversões a meio do ar (401(k) directamente em ROTH) podem tornar-se complicadas quando se vai fazer os impostos no ano seguinte, se o formulário 1099 do depositário libertador e o formulário 5498 do depositário aceitante tiverem números diferentes devido ao montante da conversão e aos impostos retidos, se existirem.