Simplifique-o para mim: a ordem correcta de investimento

Acredito firmemente na ideia de limitar a dívida tanto quanto possível. Não recomendaria pedir dinheiro emprestado para outra coisa que não fosse uma hipoteca de tamanho razoável. Como resultado, as minhas recomendações vão ser orientadas para esse objectivo.

A primeira prioridade para mim, então, seria assegurar, em primeiro lugar, que não temos de ir mais longe no endividamento, e em segundo lugar, que eliminamos o mais rapidamente possível o endividamento que já temos.

Aqui está como eu classificaria a vossa lista:

1. A constituição de um pequeno fundo de emergência

Um pequeno fundo de emergência, talvez $1000 USD, vai garantir que, enquanto estiver a financiar outras coisas, não acabe tão pobre em dinheiro que, se surgir algo inesperado e urgente, seja obrigado a acrescentar à sua dívida de cartão de crédito. Faça deste pequeno fundo a sua prioridade máxima, e não deverá levar muito mais do que um ou dois meses para o fazer.

1. 401(k) até o empregador corresponder

Sair da dívida é importante, mas se o seu empregador entregar dinheiro grátis, tem de o aceitar. É um negócio demasiado bom.

1. Pagar a dívida de cartão de crédito / empréstimos para automóveis / empréstimos estudantis / outras dívidas de consumo

Livre-se desta dívida o mais rápido possível. Quando terminar, terá mais rendimentos disponíveis do que alguma vez teve antes.

1. Construir o seu fundo de emergência

Agora que acabou de terminar de eliminar a sua dívida o mais depressa possível, não pare por aí. Pegue nos rendimentos que tem vindo a atirar à sua dívida, e aumente o seu fundo de emergência para alguns meses das suas despesas. Acabar este fundo permitir-lhe-á resistir a uma pequena crise sem pedir nada emprestado.

1. Poupança de reforma: 401(k), IRA, etc.

Está agora numa posição muito forte financeiramente, e pode investir com confiança. Decidir que tipo de conta de reforma é melhor para si depende dos detalhes da sua situação.

1. Pagar a sua hipoteca antecipadamente.

Uma vez que esteja a contribuir com uma quantia saudável para os seus fundos de reforma, poderá querer considerar pagar a sua hipoteca antecipadamente.

Como disse anteriormente, recomendo que chegue à última etapa o mais rapidamente possível. Dependendo do montante da sua dívida, se sacrificar durante um ou dois anos poderá estar livre de dívidas e em posição de manter todos os seus ganhos de investimento. Se demorar a pagar a dívida, como muitas pessoas fazem, poderá encontrar-se daqui a 10 anos ainda a fazer pagamentos dos seus empréstimos, ainda a fazer pagamentos de carro, e ainda a enviar juros desnecessários aos bancos, corroendo os ganhos que está a fazer nos seus investimentos.

Se não está empenhado em eliminar rapidamente a sua dívida, e planeia ter pagamentos durante muito tempo, então salte este conselho e coloque a poupança para a reforma no topo.

• 401(k) até ao montante correspondente
• Dívida com juros elevados
• Fundo de emergência
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Pagar empréstimos estudantis
• Pagar hipotecas

& Pode-se generalizar nos sabores Tradicional vs Roth das contas, sugiro Roth por 15% de dinheiro e ir antes de impostos para evitar 25% de imposto.

Se o empréstimo estudantil for muito superior a 4%, pode fazer sentido corrigi-lo após fundo de emergência.

Para a prioridade do fundo de emergência - suponho que a EF necessita realmente de 2 fases, a factura da transmissão/ canal de raiz quebrada de $2500, e a perda do seu emprego, ou a necessidade de uma nova factura ao nível do telhado. Sou a favor de fazer o que lhe permite dormir bem. Também sou rápido a salientar que se deve $2500 a 18%, mas tem $2500 no seu fundo de emergência, está realmente a deitar fora $450 em juros todos os anos. Há um debate contínuo de “cartão de crédito como fundo de emergência”. Não, não pretendo que os vossos cartões devam ser considerados um fundo de emergência, per se, mas eu daria prioridade ao cancelamento da dívida de 18% como uma alta prioridade. Assim que essa louca dívida de juros tiver desaparecido, financiem as ER, e encontrem um equilíbrio para as poupanças e o próximo nível de ER, o de 6-9mo de despesas.

Pode-se optar por financiar um Roth IRA, mas manter o activo fora dos cálculos da reforma. É simplesmente uma conta de emergência que devolve juros sem impostos, e se nunca for utilizada, eventualmente é dinheiro de reforma. Um Roth permite o levantamento de fundos depositados sem impostos ou penalidades, bastando rastreá-lo todos os anos. Na realidade, isto esfrega algumas pessoas da forma errada, uma vez que soa como se estivesse a abrir a sua conta de reforma para situações de emergência. Para o meu propósito, é um fundo de emergência isento de impostos. Não se reforma, a menos que e até que esteja a poupar tanto no 401(k), precisa de mais dinheiro de reforma favorecido por impostos. Escrevi um artigo há algum tempo, o Fundo de Emergência Roth que entrou um pouco mais em detalhe.

Por último - tenha em mente, esta é a minha opinião. Posso argumentar o meu caso de forma inteligente, mas a dada altura, cabe ao indivíduo fazer o que lhe parece correcto. Pagando uma dívida de 18% um pouco mais lenta, digamos 4 anos em vez de 3, a favor do financiamento do 401(k) correspondente, para mim, você corre os números, vê o saldo do 401(k) crescer 2X os seus depósitos antes de impostos, e vê que no ano 3, a sua conta de reforma é iniciada e muito, muito mais do que os seus restantes 18% de cartões. Aqueles que sentem o oposto e desejam estar livres de dívidas primeiro, vão fazer o que querem. E a verdade é que, se isto vos permitir dormir melhor à noite, sou a favor.

O dinheiro é um instrumento.

• Ajuda-o a desistir continuamente daquilo que menos valoriza, e a acrescentar aquilo que mais valoriza.
• Torna mais fácil ver o efeito composto de poupar, investir, e “viver com menos do que se ganha”.
• Muitas vezes, os melhores investimentos que pode fazer são em si próprio, na sua família e nos seus filhos.
• As sugestões abaixo são uma mistura de investir em si mesmo, e poupança financeira e investimento. Antes de poder ter dinheiro para investir, tem de estar seguro e ter um rendimento. Ter reservas permite-lhe fazer escolhas que aumentam os seus rendimentos. Beneficiar de juros compostos permite-lhe relaxar e ajudar os outros.

Aqui está uma ordem “demasiado simplificada” de investimentos:

1. kit mínimo para poder dormir de forma segura e saudável, vestir-se e alimentar-se, e ir e vir do trabalho.
2. Estabeleça o hábito de só comprar o que precisa, tenha espaço para guardar, e esteja disposto a cuidar bem.
3. Estabeleça o hábito de só considerar algo como “poupança” se estivesse disposto a “pagar o preço total”.
4. Dinheiro suficiente numa conta corrente para poder passar de cheque em cheque, sem nunca arriscar taxas de saque a descoberto.
5. Neste ponto, faz muitas vezes sentido obter uma taxa não anual, sem taxa mensal de cartão de crédito ou outra linha de crédito – mas limite a sua linha de crédito a cerca de 25 vezes o montante que pode pagar num mês sem cobrar mais ao cartão.
6. Estabeleça o hábito de comprar coisas duráveis. Considere comprar o item de $5 que durará anos, em vez do item de $1 que precisa de ser substituído mensalmente. Claro, só o faça se puder armazenar e manter o item de $5, e poderia ter comprado (e teria optado por comprar) os itens de $1.
7. Configure o débito directo para que o pagamento mínimo de todas as suas facturas saia automaticamente da sua conta corrente. Certifique-se de que os seus rendimentos mensais excedem a sua despesa mensal, para que nunca tenha despesas de descoberto.
8. Peça emprestado A Porta seguinte do Milionário à sua biblioteca; leia-a e devolva-a.
9. Poupança suficiente para cobrir o primeiro mês de renda e depósito de segurança, mais depósitos em serviços públicos. Por outras palavras, poder usar o seu próprio dinheiro para entrar numa casa.
10. Um fundo de emergência de $1,000.
11. As ferramentas básicas do seu ofício; um método fiável de deslocação ao trabalho (incluindo seguro básico de responsabilidade civil se conduzir um carro); e livros e/ou propinas baratas para aprender as competências para o seu próximo emprego.
12. Seguro de Aluguer. Se tiver dependentes, uma apólice de seguro de vida a termo modesto. Se tiver um seguro de carro, colisão e roubo. Se o seu empregador o oferecer, um seguro de invalidez. Uma apólice de seguro de responsabilidade civil.
13. Pague quaisquer cartões de crédito (e outras dívidas) que cobram mais de 10% de juros por ano, se necessário, através da transferência para um cartão ou empréstimo com uma taxa permanente mais baixa. Evito todas as taxas de teaser do cartão de crédito - Julgo um negócio de crédito pela sua taxa normal, não pela sua taxa inicial.
14. Equipamento suficiente para se manter em boa forma física. Para algumas pessoas, isto é um par de sapatos de passeio; para outras, uma bicicleta ou um par de lâminas de rolo. Para alguns é o programa de exercícios isotónicos de Charles Atlas; para outros, halteres ou uma máquina de levantamento de peso baseada em cabos.
15. Obtenha uma caixa de depósito segura, ou outra forma segura de guardar papéis valiosos.
16. Um fundo de emergência com três meses de despesas de subsistência após impostos - a menos que esteja na armadilha Medicaid que proíbe ter mais de $2.000 de activos líquidos. Se estiver nessa armadilha, tente encontrar uma forma de sair dela.
17. Estabeleça-se como uma pessoa (ou família): Faça um lar respeitável, com um trabalho honesto, um cônjuge digno, e um bairro em que se sinta confortável. Se for religioso, junte-se a uma igreja, e assista regularmente. Faça um testamento.
18. Actualizar seguros e testamentos.
19. 401(k) até correspondência com o empregador.
20. Pagar a dívida de curto prazo e empréstimos estudantis.
21. Retirar uma linha de crédito pessoal sem garantia de um banco, mesmo que isso signifique pagar uma modesta taxa anual. Evitar contrair empréstimos contra a linha de crédito. Uma linha de crédito sem garantia é muito útil na obtenção (ou refinanciamento) de uma hipoteca.
22. Se espera que tenha o prazer de (e possa pagar) viver no mesmo local durante pelo menos dez anos, e se o custo após impostos da compra de uma casa (incluindo custos prováveis de reparação, capital e juros sobre uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, impostos, seguros e serviços públicos) for inferior a 125% do custo comparável de arrendamento (incluindo renda, seguro do arrendatário e serviços públicos), compre uma casa.
23. Re-financiar a sua hipoteca se for suficientemente rentável para o fazer. (Quão rentável? Isso é digno da sua própria pergunta.)
24. Poupanças de reforma após impostos (por exemplo, Roth IRA e/ou Roth 401(k)).
25. Quando tiver dinheiro suficiente poupado nas suas poupanças de reforma, considere opções de investimento que proporcionem um crescimento a longo prazo com uma exposição reduzida aos mercados de suprimentos. (Algumas deestas opções requerem grandes saldos mínimos).
26. Pagar a hipoteca. (Possivelmente antes, possivelmente depois da reforma).

Organize as suas despesas por ordem da taxa de retorno, e pague-as por essa ordem. A taxa de retorno mais elevada da sua lista é, de longe, a mais elevada:

• 401k até ao valor correspondente ao empregador

Em nenhum outro lugar verá um retorno imediato de 100% (ou 50%, dependendo da política de correspondência da empresa) sobre cada dólar que atribuir a este pote.

Segundo seria provavelmente:

• Pagar a dívida do cartão de crédito

Dinheiro que não atribui aqui normalmente incorrerá numa penalização de 15%-29%. Fora das grandes despesas como uma casa, educação, ou um carro razoável, nunca quer pagar para usar o seu próprio dinheiro (e o dinheiro emprestado ainda é seu, lembre-se que um dia terá de pagar tudo de volta). Evitar uma taxa de retorno negativa (juros) pode ser tão benéfico como encontrar uma elevada taxa positiva de retorno de um investimento.

• Pagamento de empréstimos estudantis
• Fundo de emergência

Continue na lista determinando o que deve ser pago primeiro, e quais são as taxas mais elevadas no futuro imediato e a longo prazo. Entretanto, viva dentro dos seus meios, e reserve uma parte do seu rendimento mensal para coisas como um fundo de dia chuvoso (até um nível que não é tocado quando atingido). Poupanças adicionais através do trabalho ou dos seus investimentos pessoais não devem ser negligenciadas (o dinheiro poupado cedo e composto vale muitas vezes o que um dólar poupado ao longo do caminho irá ganhar), especialmente se for jovem na sua carreira.

Grandes perguntas - o facto de estar a pensar nisso é o que é mais importante.

penso que uma prioridade deveria ser maximizar qualquer correspondência patronal no seu 401(k) porque é dinheiro grátis.

Segundo seria pagar uma dívida de juros elevados porque é uma grande despesa.

Tudo o resto é uma questão de estabelecer bons hábitos financeiros, por isso penso que a ordem de importância variará de pessoa para pessoa. (É por isso que ordenei as prioridades da forma como o fiz: a correspondência patronal é a forma mais fácil de obter mais rendimentos sem trabalho adicional, e pagar dívidas com juros altos é a melhor forma de reduzir as suas despesas a longo prazo).

Depois disso, continue a maximizar os seus rendimentos e poupanças, e seja frugal com as suas despesas. Evite o endividamento. Tire férias de vez em quando, também!

Todos os conselhos fornecidos são excelentes, mas vale a pena mencionar um ponto de vista ligeiramente diferente sobre a dívida. Aqui estão as áreas em que deve concentrar os seus esforços e a ordem (rudimentar) deve prosseguir.

• Debt - Saia da dívida…
• Orçamento* - Viver com um orçamento (razoável).
• Problemas evitáveis - Fique fora das dívidas.
• Prioritizar - determinar os seus objectivos financeiros
• Guardar - aprender a poupar e fazer com que o seu dinheiro trabalhe para si.
• Crescer* - não se endividar, Cresça a sua riqueza.

Muito do que se segue baseia-se em ter uma situação em que precisa de sair da dívida, e aprender a orçamentar melhor e controlar as suas despesas. Pode já ter cumprido algumas destas etapas, ou pode ter prioridades diferentes.

1. Poupe um pequeno fundo de emergência (exemplo: $1000)
2. Pagar dívidas incluindo dívidas de cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos a estudantes
3. Viva dentro dos seus meios - evite ter um empréstimo de carro demasiado grande (>10% de rendimento).
4. Poupe um fundo de emergência maior_ (3-6 meses de despesas)
5. Pagamento do seu empréstimo de carro (muitas pessoas têm um empréstimo de carro).

Muitas pessoas aconselham a dar prioridade à contribuição para um plano de poupança 401(k). Mas com o pressuposto de que precisa de aconselhamento porque tem problemas de dívida, provavelmente está a pagar taxas de juros absurdas, e qualquer poupança que possa ter estará a ganhar taxas muito mais baixas do que as que está a pagar sobre a dívida do consumidor. Se já está a contribuir, continue o plano. Mas lembre-se, está à procura de conselhos porque a sua situação financeira está com problemas, por isso precisa de apagar o fogo (o seu problema actual), e aprender a gerir o seu dinheiro e a planear o futuro.

Componha um orçamento, composto pelas três áreas seguintes (as percentagens exactas são fungíveis, adapte-as às suas circunstâncias). Aqui é onde o planeamento pode ser divertido, quando se tiver libertado de dívidas, e pode fazer escolhas que ressoam com os seus objectivos individuais.

• Essencial despesas de vida (<50-60%) (aluguer, alimentação, serviços públicos, transporte)
• Prioridades financeiras (>20-30%) (dívida, poupança)
• Estilo de vida (<20-30%) (cabo, célula, entretenimento, brinquedos)

Uma vez que tenha “apagado o fogo” da dívida, então deve fazer duas coisas ao mesmo tempo.

• Aprenda* para poupar e como investir (faça o seu dinheiro trabalhar para si)
• Guardar para o seu futuro (reforma, independência)

À medida que paga as dívidas (e evita mais dívidas), verá que poupar tanto para a independência como para a reforma se torna mais fácil. A família americana média pode ter uma dívida de cartão de crédito de $8000+, e a 20-30%, os pagamentos de juros são de $150-200/mês, e o pagamento médio do carro é de quase $500/mês. Elimine a dívida e terá $500-800/mês que pode afectar confortavelmente à reforma.

Mas também precisa de aprender (educar-se) como investir o seu dinheiro para fazer crescer o seu dinheiro, e ganhar rendimentos com as suas poupanças. Esta é uma área onde muitos lutam, porque somos ensinados a poupar, mas não somos ensinados a investir, a escolher investimentos com sabedoria e cuidado, e a decidir os nossos objectivos. O investimento precisa de ser abordado separadamente, mas é preciso aprender como fazê-lo.

Viva numa casa acessível, e pague a sua hipoteca. Considere que o pagamento de uma hipoteca, mesmo de uma casa modesta de $200K, é superior a $1000/mês. Combine poupar o dinheiro que teria pago para o pagamento de uma hipoteca com o dinheiro que teria pago para uma dívida de cartão de crédito ou um empréstimo de carro. Poupar torna-se fácil quando se está livre destas grandes dívidas.

Nem sempre é claro que se deve pagar uma dívida, particularmente uma hipoteca. Em termos simples, se estiver a obter um melhor retorno do que o que o banco lhe está a cobrar, e o investimento cumprir os seus critérios de risco, então não deve reembolsar a dívida.

No Reino Unido, por exemplo, as taxas de hipoteca são actualmente bastante baixas. Cerca de 2,5 - 3% é típico neste momento. Por outro lado, pode razoavelmente esperar um rendimento médio a longo prazo de cerca de 9 - 11% sobre a propriedade (3 - 5% de rendimento de aluguer, e o resto sobre ganhos de capital).

Para tomar a decisão correctamente, é necessário ter em conta o seguinte:

& - Taxa de juro média esperada para a duração restante da hipoteca. & - Retorno esperado de qualquer investimento que fizesse com o dinheiro que não devolva ao banco. & - Inflação esperada. A inflação é grande para a dívida porque o montante que deve permanece o mesmo em termos nominais, mas diminui em termos reais. - O risco percebido, e a sua tolerância a esse risco. Isto inclui alterações potenciais da taxa de juro, o grau de risco dos seus investimentos, e a incapacidade de manter os pagamentos de juros quando os seus rendimentos de investimento são insuficientes por si só (por exemplo, devido a perda de emprego, aumento da taxa de juro, queda dos rendimentos de investimento).

• Para além de todas as coisas já aqui mencionadas, seja um espectador ávido. Isto irá ajudá-lo na análise e no comportamento do mercado sem realmente investir o dinheiro. Pode aprender a experiência necessária sem realmente pagar por ela.
  
• Se tiver experiência em qualquer campo. Use essa experiência para tomar decisões de investimento. Saiba apenas que estar familiarizado com um produto da empresa é normalmente diferente da dinâmica financeira como um todo.
  
• Quando estiver a comprar ou vender uma acção, seja particular sobre o preço. mas não deixe que as flutuações diárias o preocupem demasiado.