Estou à frente com um empréstimo de carro com 0% de juros. Não tenho de fazer um pagamento até Outubro. Actualmente devo $3,000 e poderia pagar tudo. Devo fazer isso ou deixar esse dinheiro na minha conta poupança que ganha 2% de juros?
Entre agora e Outubro, os seus $3.000 irão ganhar $30 na sua conta poupança.
Se estiver atrasado no pagamento do seu empréstimo de 0%, a sua taxa de juro disparará. Na minha opinião, o risco não vale apenas o pequeno ganho que está a tentar obter na sua conta poupança.
Se fosse eu, eu pagaria o empréstimo hoje.
Mais alguns pensamentos:
Há uma razão para as empresas oferecerem 0% de empréstimos ao consumidor. Elas são concebidas para o enganar a pensar que está a conseguir um negócio melhor do que o que está a conseguir. As empresas não perdem dinheiro com estes empréstimos. O preço do empréstimo é incorporado no custo da compra, quer se esteja a comprar mobiliário caro, ou um carro. Normalmente, com um carro, perde-se um desconto ao tomar o empréstimo de 0%, pagando essencialmente todos os juros adiantados. Agora que tem o empréstimo, pode estar à frente de alguns dólares à espera de o pagar, mas apenas porque já pagou os juros. Não cometa o erro de pensar que pode sair à frente, comprando coisas a 0%. Não é realmente dinheiro grátis.
Nos comentários, @JoeTaxpayer mencionou que o medo de erros pode levar a recompensas perdidas. Compreendo isso; no entanto, estes 0% de empréstimos estão cheios de letras pequenas concebidas para o fazer tropeçar. Um único erro pode negar anos e anos destes pequenos ganhos. Não se quer ser um centavo sábio e um tolo de libra.
Luto com 0% de interesse pelas coisas na minha vida pessoal.
Um responsável que pensa logicamente diz continuar a pagá-lo a tempo e tirar partido do benefício do empréstimo sem juros que obteve. Manterá os seus fundos líquidos em caso de emergência, construirá o seu crédito e ensinar-lhe-á o autocontrolo.
Pagar agora tem pouco ou nenhum benefício. No entanto, amarra 3.000 dólares de capital que poderia estar a utilizar para construir juros ou alavancagem contra outras compras.
Matematicamente, a escolha mais sábia é investir o seu dinheiro extra noutro lugar e não pagar o seu empréstimo de 0% antecipadamente. Um exemplo extremo realça isto. Suponha que alguma empresa colossal se ofereceu para lhe emprestar um bilião de dólares a 0 % de juros. Aceitaria? Ou diria “Não obrigado, não quero assim tanto débito”.
Estaria louco se não aceitasse. Poderia colocar esse dinheiro nos investimentos mais seguros disponíveis e ainda embolsar milhões, ao mesmo tempo que lhes devolve os pagamentos mínimos. A sua escolha aqui é essencialmente a mesma, mas infelizmente, em muito menor escala.
Dito isto, a matemática nem sempre ultrapassa outros factores. Tem de ter em conta a sua paz de espírito, as compras futuras, a necessidade de futuros empréstimos, os seus rendimentos a curto prazo e a segurança do emprego, e se pensa que pode fazer pagamentos fiáveis sobre este empréstimo sem estragar e desencadear taxas que eliminam a vantagem matemática de pagar lentamente o empréstimo.
Tem sorte porque não pode realmente fazer aqui uma escolha errada. Pagar a dívida é nunca uma má escolha IMO. No entanto, pode nem sempre ser a melhor escolha.
Por vezes penso que ajuda pensar no cenário em sentido inverso. Se tivesse um carro completamente pago, poderia contrair um empréstimo por título (mesmo a 0%) durante alguns meses para colocar o dinheiro numa conta poupança a juros baixos? Para mim, penso que o risco de perder o carro devido a não-pagamento supera as dezenas de dólares que eu poderia ganhar.
A pergunta colocada foi, “Devo pagar um empréstimo de carro a 0%”?
O cartaz forneceu alguns detalhes:
Estou à frente com um empréstimo de carro com 0% de juros". Não tenho de fazer um pagamento até Outubro. Actualmente devo $3.000 e posso pagar tudo. Devo fazer isso ou deixar esse dinheiro na minha conta poupança que ganha 2% de juros?
A questão parece procurar uma regra geral de como me comportar com dívidas menores. E uma regra geral poderia ser tirada de um de dois princípios (que parecem ser campos religiosos).
Reduza as dívidas para ser “livre” para fazer outras escolhas, com menos distracções.
O campo “dinheiro grátis” acredita que pode investir (mesmo pequenas quantias) de dinheiro sem risco e receber retornos elevados, sem impostos, por esforço zero.
O campo “reduzir dívidas” acredita que se deve pagar dívidas para que se tenha a liberdade de viver a vida sem restrições.
Que religião prefere? Tenho tendência a preferir pagar as dívidas.
A tenda “dinheiro livre” quer que pague o carro durante os próximos 6 meses, ganhando juros. Suponha que pode ganhar 2% de juros (.02/12 por mês), pagando $500 por mês durante 6 meses. Assim, ganha juros sobre 3000 no primeiro mês, 2500, no segundo mês, 2000 no terceiro mês,
(3000+2500+...)*0.02/12=5+4.17+3.33+2.50+1.67+0.83=17.50
17.50*0.75 = $13.13 after taxes (estimate 25% tax rate)
Então, sente-se rico, ganhando $13,13? Quanto tempo gastou a fazer os 5 pagamentos adicionais? Poderia saltar o café uma vez/mês e fazer uma diferença maior.
A tenda “reduzir a dívida” fá-lo-ia pagar o carro. Suponha que muda a sua franquia no carro (ou deixa cair a colisão) para poupar dinheiro, e ao mesmo tempo evitará 5 pagamentos de contas,
save$30/month * 6=$180 (after tax)
save 5*(6-1) = 25 minutes
Mas ainda tem dinheiro suficiente no seu fundo de emergência, como se sente por ter menos cobertura de seguro, e notou a poupança de tempo?
Precisamos realmente de mais informação sobre a situação do cartaz. A resposta deve considerar os detalhes relevantes da situação para fornecer uma resposta informada. Aqui estão as perguntas que permitiriam uma resposta para abordar toda a situação.
Quanto vale o carro, e consideraria reduzir a cobertura do seguro?
Porque são importantes? Aqui estão algumas razões pelas quais o acima mencionado pode ser importante.
Você é casado, tem dois carros e gostaria de ter um pagamento de carro, ou tem filhos e precisa de comprar um terceiro carro
Um fundo de emergência pode ajudá-lo a evitar choques financeiros, et al
Você pode precisar dos $3000 para uma despesa inesperada, ou uma oportunidade
Você pode ter outras dívidas a cobrar taxas mais elevadas (hipoteca?)
_Você pode encontrar uma oportunidade de investir, ou comprar um item raro ou cobrável.
Você tem contas em mora ou de cobrança que precisam de ser pagas
Você pode ter uma combinação de crédito limitada e precisar de uma conta a prestações (agora ou no futuro
_Você tem um co-signatário que seria aliviado de um risco potencial?
Pode desenvolver uma doença, perder um pagamento e danificar o seu histórico de pagamentos?
Pode magoar-se ou lesionar-se, perder um pagamento e danificar o seu histórico de pagamentos?
Talvez queira manter este carro (para a sua filha), comprar outro carro e precisar de se qualificar para um empréstimo?
Não pague o empréstimo de 0%. Primeiro, estabeleça um pagamento mensal automático para garantir que nunca falhe o pagamento (o que poderia baixar a sua pontuação de crédito).
Se estiver no Canadá, dependendo da sua situação:
Se estiver empregado e ganhar mais de $50k/ano:
A resposta precisa depende dos termos e condições do empréstimo, e se se pode razoavelmente esperar cumpri-los.
Por exemplo, se mantiver o empréstimo, não efectuar pagamentos, há uma boa hipótese de - eventualmente - desencadear uma cláusula no contrato, e de repente ser-lhe-ão cobradas taxas ou uma taxa de juro significativa. Se não precisar de pagar nada durante algum tempo, é provável que se esqueça de controlar o empréstimo (afinal não lhe está a custar nada) e de repente seja atingido com uma despesa inesperada.
A maioria dos contratos de empréstimo são estruturados - por profissionais - para beneficiar o fornecedor do empréstimo. O objectivo de um fornecedor de empréstimo é ter lucro. Fazem-no encorajando-o a pagar mais - adiantado, a longo prazo, ou ambos.
Pessoalmente, eu nunca contrairia um empréstimo com juros zero. É especificamente concebido para aparecer como um presente do fornecedor do empréstimo, enquanto que na realidade (e quase dissimuladamente) custa mais em algum momento.
Se eu estivesse na sua posição (ou seja, se tivesse contraído tal empréstimo), pagaria o empréstimo o mais rápido possível. Se tiver mais do que um empréstimo, no entanto, estabeleça prioridades, calculando qual o que de facto lhe custa mais ao longo do tempo. E pague primeiro os piores. Terá de analisar atentamente os termos e condições - possivelmente com a ajuda de um profissional - para determinar o que é realmente trabalho.
Principalmente para fazer de advogado do diabo, recomendarei algo diferente de todos os outros.
Se conseguir pagar todo o saldo de $3.000 e estiver dividido entre poupar esse dinheiro em algum lugar que irá ganhar um retorno e pagá-lo agora para estar livre de dívidas, porque não um pouco de ambos?
E se pagar metade agora e depois poupar a outra metade e fazer um grande pagamento no final.
Essencialmente que se tornam dois pagamentos de $1.500: um agora, um mesmo antes da data de vencimento de 0%.
Para mim, a metade adiantada reduz significativamente o risco, mas deixa algum dinheiro disponível para crescer.
Eis o meu take:
1) Ter um empréstimo de carro e pagá-lo a tempo ajuda a construir crédito. Não tanto como ter cartões de crédito (e mantê-los pagos ou com saldo apenas o suficiente para serem comunicados e depois pagos), mas conta.
2) Não pode estabelecer no seu banco, e não no emprestador, algo para pagar o carro automaticamente para si? Então estará a pagá-lo a tempo sem ter de pensar no assunto.
3) Como outros disseram, leia as letras miúdas.
Em última análise, a questão é mais sobre a sua personalidade e nível de disciplina do que sobre dinheiro.
A coisa racional a fazer é agarrar-se ao seu dinheiro, investi-lo noutro lugar, e pagar o empréstimo de 0% o mais tarde possível, sem incorrer em penalidades ou juros. Logicamente, é um desmancha-prazeres. O problema é que somos humanos, por isso há o risco de se deslizar pelo caminho e não pagar o empréstimo a tempo. Em quanto é que confia em si próprio?
A minha teoria, se tiver de estar em débito, deve ser sua propriedade ao menor custo possível. Os juros que pagará até ao fim, combinados com o valor futuro do dinheiro. Exemplo: O valor futuro de $3000 a uma taxa de juro efectiva de 5% após 3 anos =$3472,88 Valor actual de $3000 a 5% durante 3 anos =$2591,51
necessitará de mais dinheiro no futuro para pagar pelo mesmo item