Existe alguma razão para não colocar um adiantamento de 35% sobre um carro?

Se vai financiar um carro usado, é frequentemente melhor arranjar financiamento antes mesmo de escolher o carro. A forma mais fácil que recomendo é falar com uma ou duas cooperativas de crédito locais. Eles poderão dizer-lhe a sua taxa de juros e as condições sem ter de falar com o concessionário. O mais provável é que sejam significativamente melhores do que o concessionário a obter uma boa taxa de juros.

Até agora “o que é uma boa taxa?”, verifique a taxa bancária para taxas de empréstimo médias: http://www.bankrate.com/auto.aspx

Os números actuais parecem ser de 2,87% é a média para um empréstimo de 48 meses de automóveis usados. Isto significa que se o banco voltar com algo ridículo como 9% ou 10%, sabe que eles lhe estão a cobrar demasiado. Conheço alguém que recebeu uma taxa de compra pela primeira vez da Ford e acabou por ficar com uma taxa de 19,99%. Eu poderia literalmente comprar o carro no meu cartão de crédito e acabar num local melhor.

Sinceramente, se tiver 18 anos e tiver $5500 para colocar num carro, eu compraria um carro de $4500 e pouparia $1000 para reparações e manutenção. Depois de ter o carro, colocaria $250 todos os meses para um “pagamento do carro” numa conta poupança para o seu próximo carro.

Parece que está a basear a sua compreensão das suas opções de financiamento (e mesmo que precise de um carro) no que o vendedor de carros lhe disse*.

É importante lembrar que um vendedor de automóveis faz qualquer coisa e diz qualquer coisa* para o levar a comprar um carro. Dizer algo tão simples como, “Tem uma pontuação de crédito baixa, mas nós ainda o podemos ajudar”, pode encorajar alguém que não perceba que o vendedor de carros não é um consultor financeiro a fazer a compra.

Em conclusão,

Não aceite conselhos financeiros de um vendedor de automóveis.

Se sabe que tem um historial de crédito razoável, e sabe que a sua pontuação FICO está nos 690-neighborhood, e o concessionário diz-lhe que não tem historial de crédito, então também sabe uma de duas coisas:

• Ou o revendedor é incompetente para encontrar classificações de crédito, e portanto é incompetente para encontrar bons empréstimos para pessoas como você, ou
• O revendedor está a mentir-lhe. Infelizmente, muitos concessionários de carros usados têm a reputação de roubar pessoas na sala dos fundos.

Seja como for, deve afastar-se do negócio. Se o concessionário estiver disposto a mentir-lhe sobre a sua pontuação de crédito, o concessionário também está disposto a dar-lhe um mau negócio noutros aspectos.

Considere comprar um carro usado mais barato que tenha sido verificado por um mecânico da sua escolha. Se possível, pague em dinheiro; se não, peça emprestado o menor montante possível a uma cooperativa de crédito, banco, ou mesmo um cartão de crédito de taxa de juro muito baixa. (Cartões de crédito forçam-no a pagar o empréstimo rapidamente, e não amarram o título do seu carro. Ainda não consegui obter o meu empréstimo da cooperativa de crédito com o título do meu carro, dez anos depois de o ter pago).

Concordo um pouco com o cargo de Alex B. Fui gestor financeiro durante 7 anos, tanto de prime como de sub-prime(especial)(por outras palavras, mau).

As partes em que ele está 100% certo. Atinge a sua união de crédito local e depois o seu banco. Faça o seu financiamento primeiro, se puder. Agora 690 credit score é uma das 3 casas de crédito, nem todos os bancos e instituições de crédito usam as três ou a mesma. Também a pontuação não é tudo. Isso pode ser bom ou mau. O intervalo de 2-3% é normalmente para os 720+, a menos que seja um fabrico. (GM, Ford, etc.)

Com um limite máximo de taxas de cerca de 30%, dependendo das leis estatais. No entanto, 690 não devem ser 19% num modelo de carro novo ou tardio. Com 690 a 19%, teria de andar num carro de mais de 70.000 milhas de 6 anos ou mais, se tivesse de adivinhar. Assumindo que não tem BK’s e repos.

Algumas vezes os concessionários têm de pagar aos bancos para que as pessoas sejam financiadas. Está escondido no custo e eles por lei não estão autorizados a falar-lhe sobre isso porque não pode ser-lhe transmitido. No entanto, os bancos não financiam apenas qualquer quantia louca de dinheiro, nem dizem como 115% do livro e que ele é. É onde e porque querem esse grande adiantamento porque é utilizado para compensar o montante financeiro e o que se paga. Fazendo dinheiro ao concessionário. e posso continuar e continuar e continuar…

Mas deve sempre tentar obter o financiamento antes. A sua cooperativa de crédito não cobrará as taxas ocultas e eles só se preocupam com o seu adiantamento para verem que está a assumir um compromisso. Se estiver a comprar usado. Poupe 1500 para futuras reparações e pneus e afins. Não compre protector de pintura e afins. Se financiar através do concessionário e colocar menos de 20% em baixo, COMPRE O Seguro Gap, mas é isso mesmo. Posso continuar e continuar, mas não o farei. No entanto, não hesite em perguntar.

E para responder à sua única pergunta original sem contexto. “Há alguma razão para não colocar um adiantamento de 35% sobre um carro?”.

Sim, se o dinheiro for melhor servido pagando cartões de crédito ou hipoteca a longo prazo, assumindo que não precisa de pagar a amortização.

Vou dar conselhos que são ligeiramente diferentes com base nas minhas próprias experiências.

Primeiro, em relação ao financiamento, descobri que os concessionários têm de facto acesso às melhores taxas de juro, mas só depois de negociar com uma melhor oferta de financiamento por parte de um banco.

Quando comprei o meu carro actual, o concessionário estava a oferecer cerca de 3,3%, o que eu sabia estar muito acima do padrão actual da indústria e sabia que tinha bom crédito. Assim, tal como fiz com o meu carro anterior e o carro da minha mulher, fui a bancos locais e nacionais, voltei com ofertas de cerca de 2,5 ou 2,6%. Quando disse ao concessionário, eles conseguiram oferecer 2,19%.

Portanto, não há problema em ir com o financiamento do concessionário, apenas nunca os aceite pelo valor nominal. O que quer que lhe ofereçam e por muito que insistam que é o melhor negócio, nunca acredite nisso! Eles podem fazer melhor!

Com o meu primeiro carro, tinha pouco historial de crédito, semelhante à sua situação, e as taxas de juro eram muito mais altas do que isso, como 6 - 8%. O concessionário ofereceu-me 10%. Quase saí a rir à porta. Fui ao meu próprio banco e ofereceram-me 8%, o que ainda era elevado, mas melhor do que 10%. De repente, o concessionário podia fazer 7,5% com um desconto de 0,25% se eu pagasse automaticamente através da minha conta corrente.

com um desconto de 35%, não há nada de errado com um adiantamento de 35%. Quando comprei o meu carro actual, depositei 50% de adiantamento. Tudo o resto sendo igual, quanto mais dinheiro for depositado, melhor será a sua situação. A única questão é pesar essa entrada e a taxa de juros contra o custo de outras dívidas que possa ter. Se tiver um empréstimo de estudante de 7% e o empréstimo de carro for apenas 3%, é melhor pagar o mínimo no carro e usar o seu dinheiro para pagar o seu empréstimo de estudante. A menos que o saldo do seu empréstimo de estudante seja significativamente superior aos 8k que necessita para financiar (como um empréstimo de 20k ou 30k).

Lembre-se também que um carro é um activo depreciador. Eu pago os carros o mais rápido que posso. São dívidas terríveis de se ter. Uma casa pode subir de valor, compensando uma hipoteca. A sua educação mantém-no empregado e empregável e certamente não o tornará mais burro, pelo que isso é uma vitória. Mas um carro? Paga $15k por um carro que valerá $14k no dia seguinte e $10k por ano a partir de agora. É fácil ficar debaixo de água com um empréstimo de carro se a entrada for pequena, a taxa de juros alta, e o carro perde valor rapidamente.

Para ter a certeza que respondo às suas perguntas:

Vocês acham que é uma boa ideia pôr tanto no carro?

Se puderem pagar e isso não interferirá com o pagamento de dívidas de juros muito superiores, então sim. Um empréstimo de automóvel é uma grande responsabilidade, por isso, se conseguir minimizar a dívida, estará melhor.

Que taxa de juros é razoável com base na minha pontuação de crédito?

Não sou banqueiro, agente de empréstimos, nem comerciante, por isso não posso responder a isto com muita credibilidade. Mas dado o mercado actual, 2,5 - 4% parece razoável.

Acha que vou ser aprovado?

& Provavelmente, mas apenas uma forma de descobrir!

Vocês acham que é uma boa ideia pôr tanto no carro?

Na minha opinião, depende de muitos factores.

Se não têm nada a pagar, e não estão a planear investir em algo que custa muito em breve (I.E uma casa, etc.). Então não vejo qualquer problema em colocar “tanto no carro”.

Lembre-se que quanto mais pagar no início, menos pagará juros.

Contudo, se está a planear comprar algo grande em breve, então talvez queira pagar menos e guardar dinheiro para o seu investimento futuro.

Honestamente, eu não financiaria um carro com a garagem, uma vez que considero os seus juros elevados. As possibilidades dependem muito das suas contas bancárias, mas o que eu faria pessoalmente seria pagá-lo em dinheiro usando a minha margem de crédito com o banco, que é apenas 2,8% de taxa de juro. A garagem onde vivo raramente financia abaixo dos 7% de taxa de juro.

Pode não ter uma margem de crédito, mas talvez pudesse obter um empréstimo com o banco em vez disso ? Muitos bancos mantêm um histórico do seu empréstimo que lhe dará um nome de crédito melhor quando tentar comprar uma casa mais tarde. Por outro lado, ter um bom nome de crédito não é realmente útil numa garagem.

Que taxa de juro é razoável com base na minha pontuação de crédito?

Não creio que seja possível dar uma resposta real a isto, uma vez que muda muito em todo o mundo. Contudo, eu recomendaria que se comparasse simplesmente com a taxa de juro pedida quando se é emprestado pelo banco.

Sugiro que solicite um empréstimo automóvel noutros bancos como DCU ou Wells Fargo, poderá obter o empréstimo não com a melhor taxa, mas após um ano poderá refinanciar o seu empréstimo com uma taxa melhor num banco diferente, uma vez que terá um crédito melhor desde que efectue os seus pagamentos a tempo. Comprei um Jetta 2014 no ano passado, o meu empréstimo é da Wells Fargo. Tal como você, o meu crédito era baixo antes do empréstimo porque eu não tinha muito historial de crédito. Deram-me o empréstimo com um juro de 8,9%.

Faz todo o sentido desde que se possa pagar enquanto se mantiverem pelo menos seis meses de reservas de vida. Quanto mais cedo possuir um bem em diminuição, melhor deverá ser considerado ao seleccionar o prazo do seu empréstimo. No entanto, com as actuais taxas baixas e mercado de acções de alto desempenho, poderá querer considerar a possibilidade de permitir que esse dinheiro seja melhor utilizado. Tudo depende de quão adverso é o risco. Que a ajuda emocional desta decisão e as emoções têm valor, mas só você pode determinar qual é esse valor. Portanto - de um modo geral, quanto mais cedo possuir um activo de valor decrescente, melhor será a sua situação, mas em ambientes com taxas de juro excepcionalmente baixas, como o actual, existem, como mencionado, outras coisas que poderá querer considerar. Boa sorte e aproveite a sua nova viagem. Nada melhor do que algumas rodas novinhas em folha, sim.

Sugiro que compre um carro com um preço mais razoável e continue a poupar para ter o montante total do carro que realmente deseja no futuro. Se conseguir evitar obter empréstimos, isso ajuda muito na sua situação financeira.