Tenho mais de $250.000 numa conta bancária nos EUA... erro?

Primeiro, qual é a razão? Porque é que tem tanto em dinheiro - está preocupado com a volatilidade do mercado, planeia comprar uma casa, tem dezenas de milhões de dólares e este é o seu fundo de maneio? É um flipper de uma casa e isto faz parte do seu negócio?

Se precisar do dinheiro para uso a curto prazo - ou seja, vai comprar uma casa em dinheiro no próximo mês - então desde que esteja num banco sólido (um dos grandes bancos nacionais, por exemplo) parece razoável. Nunca poderá prever um crash como 2008, mas parece improvável que Chase ou Citibank se afundem nas próximas semanas.

Se gosta de ter uma posição de caixa, então divida o dinheiro entre vários bancos. Compre um CD num dos maiores bancos com uma parte do montante. Os meus sogros têm um fundo fiduciário que é parcialmente investido em CDs, e utilizam múltiplos bancos para este fim para manterem as suas contas totalmente seguradas. Cada banco separado está coberto até 250k, por isso se tiver $150k no Chase e $150k num banco local, está coberto. (Também está coberto num montante muito maior - até 1MM potencialmente - se for casado, pois pode ter uma conta separada, cada uma por $250k e uma conta conjunta até $500k).

Caso contrário, porque é que tem tanto em dinheiro? Deve investi-lo em algo que lhe devolva mais do que a inflação, no mínimo…

Editar pós-clarificações: $350k está à volta do meu nível de ‘Talvez, talvez não’. Está a arriscar $100k com um risco bastante baixo (assumindo que este não é um pequeno banco local, e mesmo esses ainda são bastante baixos). Para eliminar esse risco, tem de fazer algo activo - ou seja, levar 100k para outro lugar, abrir uma nova conta bancária, etc. - o que não é exactamente a coisa mais difícil do mundo, mas é preciso esforço. Vale a pena a hipótese de 0,001% (totalmente compensada) de perder os 100k? São 10 dólares, se concordar com essa hipótese de risco. Até si.

Não seria particularmente difícil, no entanto, abrir uma conta num banco online, depositar ali $100k num CD de 6 meses, depois pagar o IRS da sua outra conta e quando o CD de 6 meses expirar, levar o dinheiro de volta para a sua conta activa. Assumindo que não está a planear comprar uma casa nos próximos seis meses, isto deve ser suficiente (e mesmo assim ainda teria $150k para o pagamento adiantado, o que é suficiente para comprar uma casa de $750k sem PMI).

Adicionalmente, como vários comentadores notam: se o puder fazer razoavelmente, e o seu dinheiro não estiver a fazer juros significativos, poderá optar por pagar os seus impostos agora em vez de mais tarde. Isto elimina o risco por completo; os prováveis pequenos juros que ganhe durante 3 meses podem ser semelhantes ao montante que gastaria (a maior parte do seu tempo, mais possivelmente despesas reais) transferindo-o para outro banco. Se ganhar 2% ou 3%, isto pode não ser verdade, mas se estiver numa conta de 0,25% como as minhas contas, $100k * 0,25% * 0,25 é $62,50, afinal de contas.

Sim. Embora imagine que o risco seja pequeno, pode remover o risco dividindo o seu dinheiro entre múltiplas contas em diferentes bancos, de modo a que nenhum dos totais da conta exceda o limite do seguro FDIC. Existem vários bancos ou instituições financeiras que depositam dinheiro em múltiplos bancos para duplicar ou triplicar o limite de seguro efectivo (Fidelity tem uma conta conta como esta , por exemplo)

Muitas contas de corretagem para negociação de acções estão cobertas pelo seguro SIPC, que é de até $500.000

Também pode ter múltiplas contas correntes e de poupança com o saldo de $250.000 dividido.

Também pode verificar o rácio de capital do seu banco no website do FDIC, algures. O FDIC não se moverá sobre eles a menos que caia abaixo dos 3% e mesmo assim o FDIC forçá-los-á a entrar em liquidação e vendê-los a um banco maior antes de entrarem em falência e experimentarem perdas de depósitos de clientes.

Isto é o que aconteceu principalmente quando centenas de bancos falharam durante a crise de 2008-2010. Houve eventos muito isolados em que os clientes perderam de facto os seus saldos de caixa, e isso aconteceu principalmente porque esses clientes tinham contas completamente não seguradas.

Como esse foi o momento mais extremo da história financeira dos EUA e do mundo, deve ser capaz de julgar o risco tendo em mente as informações acima mencionadas.

Pode permanecer facilmente num saldo de caixa e estar totalmente segurado.

Se foi casado, a protecção de 250K pode ser alargada através da utilização de contas conjuntas e individuais. Existe também um limite separado para as contas IRA.

Sem essas opções, terá de colocar algum dinheiro adicional noutra instituição bancária. Esta pode ser um banco ou uma cooperativa de crédito. Tem de ter o cuidado de garantir que quaisquer contas adicionais tenham cobertura FDIC ou NCUA (para as uniões de crédito). Algumas instituições bancárias tentam converter clientes em contas não cobertas que são contas de investimento ou utilizam uma terceira parte para as proteger.

Poderá também utilizá-lo para investir em obrigações do governo dos EUA através de Tesouro directo . Embora apenas durante os poucos meses em que estará na posição de excesso, provavelmente não vale a pena o incómodo de tesouraria directo.

Construir uma confiança. Tenho uma conta fiduciária em meu nome e 3 dependentes, o FDIC confirmou que somos bons para 1m. Depois tenho contas pessoais para 4 de nós e uma conta de corpo, todas no mesmo banco, cada uma também segurada.