Devo utilizar recompensas em dinheiro para recompensas, ou para pagar o saldo?

Se estiver a comprar algo que teria comprado de qualquer forma, e se a compra de recompensas produzir um maior poder de compra do que dinheiro, faz sentido comprar usando essas recompensas.

Caso contrário, faz sentido colocar simplesmente o dinheiro de volta no sentido do equilíbrio. É o que eu faço praticamente sempre.

Algumas pessoas “recompensam-se” usando os pontos para compras que de outra forma não fariam. Isso não faz sentido do ponto de vista financeiro para mim.

Ou o recebe em dinheiro ou como crédito de saldo. A menos que haja uma razão específica para fazer algo mais, estas seriam as opções mais benéficas.

Utilizar o saldo de recompensa para compras reduz as recompensas que receberia por estas compras. Uma vez que a recompensa utilizada para a compra não é o seu “dinheiro gasto”, não recebe a recompensa por esse montante. Se utilizar o seu cartão de crédito para pagar o montante total e aplicar o seu saldo de recompensa ao saldo do seu cartão - receberá a recompensa total pelas suas compras.

Os vendedores, e os cartões de crédito, oferecem pontos de desconto porque sabem que as pessoas têm um mau hábito de “contagem dupla” de descontos. É demasiado fácil pensar “vou recuperar algum do dinheiro para não pagar o preço total” quando se faz a primeira compra e depois também pensar “já que estou a usar os pontos, não estou a pagar o preço total” quando se faz a segunda compra. Esta fraqueza psicológica encoraja-nos a comprar/pagar mais, com o tempo, do que de outra forma, e é MUITO difícil de resistir.

Tomar o desconto como dinheiro pode ajudá-lo a perceber que só se pode contá-lo uma vez. Ou pode não o conseguir. Seja como for, esta é a armadilha mais importante a evitar.

Aceitamos sempre as nossas recompensas em dinheiro como um crédito de saldo. Eis a razão:

1. é o mais conveniente. Pagamos o cartão de crédito na totalidade em cada mês, e isso reduz o tamanho da nossa conta mensal. Se tivéssemos uma recompensa de 25 dólares e a tomássemos como cheque, teríamos então de depositar o cheque e enviá-lo de volta para o cartão de crédito na nossa conta seguinte. Como crédito de saldo, apenas recebemos a nossa conta reduzida em $25.

2. Isto não encoraja gastos frívolos. Se aceitássemos a nossa recompensa de $25 como cartão de oferta, poderíamos vê-la como dinheiro grátis e desperdiçá-la em algo que não teríamos comprado de outra forma. Porque é um crédito de saldo e não está ligado a nenhuma compra em particular, não parece que estejamos a receber $25 extra para gastar algures. Em vez disso, ajuda o nosso orçamento em segundo plano. Ainda estamos a receber o benefício de 25 dólares, mas não nos chega de uma forma fácil de gastar. Orçamentamos como se não estivesse lá, e quando a nossa conta acaba por ser inferior ao que tínhamos planeado, isso ajuda-nos a financiar os nossos objectivos de poupança.

3. É essencialmente uma forma mais rápida de obter a recompensa. Quando a tomamos como um cartão oferta, estamos a receber o benefício de gastos futuros. Quando o tomamos como crédito de saldo, estamos a receber o benefício sobre os nossos gastos passados.

Com a Discover, pode obter cartões-presente com desconto com o seu saldo de recompensas, por exemplo, 50 dólares por 40 dólares do seu saldo de recompensas.

Se, de qualquer forma, estiver a fazer compras em qualquer uma das lojas/restaurantes que oferecem, é um bom negócio utilizar isso. Sempre que recebo o meu saldo acima dos $45, envio a mim próprio um cartão oferta Chipotle de $50, uma vez que comemos lá com bastante frequência de qualquer forma.

Com o Capital One, a utilização dos seus fundos rebatidos para pagar o seu saldo reduz o montante do seu desconto no mês em que o aplica ao seu saldo. Por exemplo, suponha que a sua conta é de $1000 este mês e o seu saldo de crédito é de $100,00. Para os $1000 em compras, deverá ganhar um desconto de $15,00 ou 1,5% de $1000. MAS se utilizar o seu saldo de $100 para trazer o seu saldo para $900, então CapOne só lhe concederá um desconto de $13,50 este mês. Perde $1,50. Não é uma quantia enorme, mas mesmo assim. É claro que CapOne ganha muito dinheiro com isto porque tem milhões de utilizadores que não conseguem fazer contas simples e que não se preocupam em ler as letras miúdas. O desconto não depende do que se paga mas sim do que se gasta. É fácil entrar em linha e pedir a CapOne para enviar um cheque, e é isso que eu faço sempre. Desconfio que outros cartões que oferecem descontos fazem a mesma coisa. Os banqueiros não enriqueceram ao tornar a vida simples para os seus clientes, mas sim ao montar pequenas armadilhas como esta para os incautos.

Não lhe toco porque ao deixá-lo sozinho para o acumular soma-se uma melhor pontuação FICO.