hipoteca vs empréstimo de carro vs investir dinheiro extra?

Pague o seu empréstimo de carro. Eis a razão:

1. Como mencionou, os juros sobre a sua hipoteca de casa são dedutíveis nos impostos. Isto pode não compensar completamente a diferença de juros entre os seus dois empréstimos, mas torna-os muito mais próximos.

2. Uma vez que a sua dívida de automóvel tenha desaparecido, eliminou um pagamento da sua vida. Agora, eis o truque: pegue no dinheiro que tinha estado a pagar sobre a sua dívida de carro, e reserve-o para o seu próximo carro. Quando chegar a altura de substituir o seu carro, poderá pagar em dinheiro pelo seu carro, o que tem várias vantagens .

Em primeiro lugar, o argumento “os juros hipotecários são dedutíveis nos impostos” é uma manobra de diversão. O que “dedutível nos impostos” soa a “se eu pagar $100 em X, posso pagar $100 a menos nos meus impostos”. Se isso fosse verdade, ainda não está a poupar dinheiro em geral, por isso não o ajuda no imediato, e na realidade é uma má ideia a longo prazo porque os juros da hipoteca são compostos, mas não se pagam juros compostos sobre os impostos.

Mas não é isso que na realidade significa. O que realmente significa é que pode deduzir uma percentagem desses $100, (normalmente não todos) do seu rendimento bruto, (não do montante final do imposto que paga), o que reduz o seu “rendimento sujeito a impostos” de primeira linha. A menos que mal ultrapasse a linha de um escalão de imposto, gastar dinheiro em algo “dedutível do imposto” raramente é um ganho líquido.

Tendo tirado isso do caminho, pague primeiro a hipoteca. É uma questão muito simples de números:

Qualquer coisa que pague sobre uma dívida a longo prazo é dinheiro que teria pago de qualquer forma, mas elimina os juros sobre esse pagamento (e todos os seus compostos) da equação durante toda a duração do empréstimo. Assim, por enquanto, a possibilidade de situações extremas como incumprimento e falência bancária - pode considerar que é essencialmente um investimento garantido, sem risco, que lhe pagará dividendos iguais à taxa de juro do empréstimo, durante toda a duração do empréstimo.

A hipoteca é de 3,9%, presumivelmente por 30 anos. O empréstimo automóvel é de 1,9% para muito menos do que isso. Não sabemos ao certo quanto tempo; vamos apenas tirar um número de um chapéu e dizer “5 anos”.

Se lhe fosse dada a opção de investir com uma garantia de 3,9% durante 30 anos, ou uma garantia de 1,9% durante 5 anos, qual escolheria? É uma opção sem cérebro quando se olha para ela dessa forma.

Um ponto que não foi mencionado é se o pagamento da hipoteca mais cedo o livrará de custos adicionais desnecessários, tais como o PMI ou a exigência de um credor de que tenha um seguro contra inundações sobre o saldo da hipoteca pendente, em vez do valor real/custo de substituição das estruturas. (O meu bugbear pessoal: casa no valor de cerca de $100K, enquanto a terra nua poderia ser vendida por cerca do dobro disso, pelo que estou a pagar cerca de 50% extra pelo seguro contra inundações). Pode não se aplicar à sua situação de empréstimo-pelos pais, mas no caso geral deve ser considerada.

FWIW, na sua situação eu provavelmente investiria o dinheiro.

Uma vez que já esgotou o seu 401k e o seu IRA, se quisesse investir mais, então ou estaria numa conta de corretagem ou num 529 (se tiver filhos/pretende voltar à escola).

Quanto a investir versus pagar os seus empréstimos - os juros sobre eles são suficientemente pequenos para depender da sua preferência. Se precisar do fluxo de caixa para fins de investimento (ou seja, se vai comprar uma propriedade de investimento) então eu pagaria primeiro o empréstimo de carro - caso contrário investiria o dinheiro.

Uma vez que já expressou que não estaria demasiado interessado em pagar a hipoteca antecipadamente, deixei isso fora da mesa (eu daria prioridade ao empréstimo de carro em detrimento da hipoteca pelo motivo do fluxo de caixa)

Se abrir uma conta de corretagem - certifique-se de que está a minimizar os seus impostos, colocando o tipo de activos “certo” numa conta com vantagem fiscal

Sem saber os números reais é difícil dizer. Pessoalmente, eu pagaria o carro então, indo em frente, usaria o dinheiro que teria sido pago na sua nota de carro para a sua hipoteca. Penso sempre nas coisas no pior cenário possível. É mais fácil, e mais rápido, retomar um carro do que executar a hipoteca de um imóvel. Além disso, numa situação de emergência, esgotar o seu fundo para o seu empréstimo de carro e a sua hipoteca seria significativamente mais prejudicial do que apenas pagar uma hipoteca com um carro de propriedade plena. Menos obrigações significa menos coisas para sacar os seus fundos numa situação de emergência.

Se a dedutibilidade fiscal dos juros da hipoteca supera a taxa mais baixa do seu empréstimo automóvel dependerá de muitos factores que não tenham sido partilhados. Penso que é seguro assumir que com apenas 1% de separação a diferença real não é significativa.

Penso que ao determinar quais os cartões de crédito a pagar, escolher o que tem a taxa mais alta é inteligente. Mas não é essa a situação em que se encontra.

Se não tiver preocupações de execução hipotecária, eu ainda pagaria o carro e depois começaria a investir.

Depende da sua taxa de imposto. Multiplique a sua taxa marginal (incluindo o estado, se aplicável) por 3,1% para calcular quanto está a poupar através da dedução, depois subtraia-a dos 3,1% para obter a taxa efectiva sobre a hipoteca. Por exemplo, se estiver no escalão de 28% sem impacto fiscal estatal da hipoteca, a sua taxa efectiva sobre a hipoteca é de 2,232%. Isto também pressupõe que ainda assim discrimine as deduções sem a hipoteca, caso contrário, a dedução efectiva é menor.

Outros apontaram mais razões comportamentais para querer pagar primeiro o carro, mas de um impacto puramente financeiro, esta é a forma de o analisar. Esta é também a sua taxa sem risco para comparar o investimento adicional com (depois de ter em conta os impostos sobre investimentos).