Retirar o IRA mais cedo para pagar grandes dívidas de cartão de crédito?
Tenho 38 anos de idade e sou casado. Devido a uma mistura de má sorte (despedimentos múltiplos entre o meu marido e eu ao longo dos anos, o que levou a meses de desemprego, grandes contas médicas inesperadas), escolha (a mudança de emprego há anos levou-me a mudar de carreira voltando à escola e não trabalhando durante um ano) e maus erros (muitas despesas com cartão de crédito… a maior parte para “sobreviver”, mas por vezes apenas despesas frívolas), adquirimos uma enorme quantidade de dívidas com cartão de crédito.
Fazemos actualmente $115.000 de rendimento bruto combinado (isto só recentemente aumentou devido às minhas afortunadas promoções de emprego ao longo dos últimos 3 anos). Há 3 anos atrás só estávamos a ganhar $75K combinados e há 5 anos atrás estávamos a ganhar $30K combinados. Por isso, estou muito orgulhoso de onde estamos agora.
Mas….de volta ao problema. Temos $65K em dívida de cartão de crédito. Sou muito rigoroso com o nosso orçamento, mas o último ano provou-me que diminuir essa dívida simplesmente não está a funcionar. Estamos apenas a pagar o mínimo nos 11 cartões que temos, num total de $1500 por mês em pagamentos mínimos. As nossas receitas por mês são exactamente iguais às nossas despesas. Estamos extremamente stressados e tem sido assim durante anos.
Eu nunca, até agora, considerei fazer isto, mas realmente, acho que é a melhor maneira de ficar livre de dívidas e sair deste buraco. Estamos a considerar levantar os nossos IRAs e 401Ks para pagar esta dívida de cartão de crédito. Temos actualmente $70K nestes fundos de investimento. Se estou a fazer as contas correctamente, teríamos cerca de $40K após as penalidades fiscais para pagar a maior parte desta dívida de $65K (retiraríamos apenas $60k dos $70k dos fundos de investimento para nos mantermos dentro do intervalo de 25%…ver abaixo sobre isso).
Cada Fevereiro recebemos $4K em bónus e cerca de $2K em impostos, pelo que seríamos capazes de pagar os restantes $25K em 2 anos (porque também seríamos capazes de pagar $500 por mês para os $25K por causa dos $1000 de poupança mensal que teríamos ao pagar os $40K). Após os cartões de crédito estarem completamente pagos, teremos pelo menos $1500 por mês e podemos realmente concentrar-nos em poupar rapidamente para a reforma. Actualmente nem sequer estamos a investir nos nossos 401K porque não podemos - não há dinheiro extra para isso e não vejo que isso mude tão cedo porque não há dinheiro extra de todo. Deixe-me também acrescentar que também temos $15K de empréstimos pessoais e $20K de empréstimos para automóveis que equivalem a $1100 por mês em pagamentos. Tenho $45K em empréstimos estudantis que tenho vindo a adiar há anos e no próximo mês de Abril tenho de começar a pagar em ….. Não é permitido mais adiamento. Isso será de $400 por mês. Também temos $50 em poupanças e é tudo. Isso põe-me realmente muito nervoso.
É tudo uma confusão, eu sei!!! Preciso de algum tipo de garantia de que estamos a tomar a decisão certa para fazer a retirada antecipada. Sei que a maioria das pessoas dirá que é uma coisa estúpida a fazer, mas sinto realmente que é a nossa melhor escolha. Não vou considerar a falência. E não vamos vender a nossa casa ou os nossos carros. Não há mais cortes de despesas.
Um par de perguntas:
- estamos actualmente no escalão dos 25% de impostos. Estava a pensar que poderíamos fazer um levantamento antes do final deste ano de $30K e ainda ficar dentro do escalão dos 25% e depois no início do próximo ano fazer outro levantamento de $30K para ficar novamente dentro do escalão dos 25%. Pelo menos ao fazer dois levantamentos separados estamos a evitar o escalão de 28% e a poupar um pouco de dinheiro. Também estou ciente da penalização de 10%. Estou a pensar correctamente e posso fazer os 2 levantamentos em separado?
- Há mais alguma coisa que me esteja a escapar? Como é que o levantamento afectaria os meus impostos sobre os meus rendimentos regulares ou isso continuaria a ser o mesmo? Por outras palavras, em Jan, quando faço os meus levantamentos, presumo que apenas mostraria que fiz $145K para 2014 (o nosso rendimento de $115K e o levantamento de $30K) e que seríamos tributados sobre isso.
Oh - e escusado será dizer - terminámos com os cartões de crédito. Se não tivermos o dinheiro, não iremos de férias ou comprar esse produto. É assim que as coisas são. Obrigado por qualquer conselho!!
Editar — Todos muito bons pontos. Sim, acumulámos recentemente um pouco mais de despesas. A minha filha acabou de começar a frequentar uma escola privada no último ano e pagamos 500 por mês. Antes disso, não pagávamos nada pela creche. Também comprámos um carro para mim há um ano atrás, que é 375 por mês. Provavelmente não o deveria ter feito, mas o carro que eu conduzia estava na sua última perna. Não tinha comprado um carro há 10 anos e não tinha pago um carro há 7 anos. Pensei sobre a ideia do empréstimo de 401k. Honestamente, parece tão maravilhoso estar quase livre de dívidas e ter 1500 por mês a mais para não ter de pagar cartões de crédito e é por isso que o levantamento ira é tão apelativo. Estou tão farto desta dívida (eu sei que a culpa é minha). O empréstimo de 401k é uma opção. O único problema é que o meu marido e eu trabalhamos há menos de 3 anos nos nossos empregos e não acumulámos muito nos 401k. Ele tem 13k e eu tenho 9k. Mas - nós temos 45k no iras. Ontem à noite, eu fiz alguma investigação e li sobre capotagens invertidas de que nunca tinha ouvido falar antes. Todos sabem muito sobre o assunto? Ou seja - rolar sobre o dinheiro ira para os nossos 401ks. Se conseguirmos fazer thag e retirar 50 por cento, poderemos obter aprox. 35k para usar em relação à nossa dívida, o que seria óptimo. Em vez de 1500 por mês, gastaríamos cerca de 1050 por mês (630 do empréstimo 401k e 425 para os restantes cartões de crédito). Não tenho a certeza se seria capaz de o fazer no trabalho. Eu trabalho para o goby alimentado e duvido que eles permitam um rollover inverso. Honestamente, embora ainda esteja muito tentado a apenas descontar todos os iras e 401k e apenas pagar 40k da dívida e apenas pagar 425 para cartões de crédito por mês em vez de 1500 (ou 1050 pela rota 401k). Pensamentos?