Até que ponto é inteligente estar realmente 100% livre de dívidas?

O endividamento aumenta a sua exposição ao risco. O que acontece se perder o seu emprego, ou se surgir uma grande despesa e tiver de tomar uma decisão difícil sobre saltar o pagamento de um empréstimo? Estar livre de dívidas significa que não está a pagar dinheiro ao banco em juros, e isso é dinheiro que pode ir para o seu bolso.

A dívida pode, no entanto, ser uma ferramenta útil. Trata-se do que se faz com o dinheiro que se pede emprestado. Será capaz de recuperar algo que vale mais do que os juros do empréstimo?

Um bom exemplo é a sua educação. Quanto mais dinheiro irá ganhar com um diploma universitário? Será mais do que irá pagar em juros ao longo da vida do empréstimo? Então provavelmente valeu a pena.

Em vez de pagar os seus empréstimos, pode investir esse dinheiro em algo com uma melhor taxa de rendimento do que a taxa de juro do empréstimo? Por exemplo, porquê pagar o seu empréstimo de estudante de 3% se pode investir numa acção com uma taxa de retorno de 6%? O dinheiro vai para uma melhor utilização se for investido. (Note-se que a maioria dos investimentos conta como rendimento tributável, pelo que é necessário ter em conta os impostos na sua taxa de retorno efectiva).

A ressalva é que a maioria dos investimentos tem pelo menos algum risco associado a eles. (As acções nem sempre sobem.) Tem de pesar isto quando decide investir versus pagar dívidas. Pagar a dívida é mais uma “coisa certa”.

Outra coisa a considerar: Se tiver um empréstimo a longo prazo (vários anos), pagar um capital extra sobre um empréstimo antecipadamente pode transformar-se numa enorme poupança durante a vida do empréstimo, devido ao poder dos juros compostos. Os pagamentos extra sobre uma hipoteca ou empréstimo de estudante podem ser uma jogada sábia. Basta ter a certeza de que está a pagar o capital, não os juros! (E verifique as penalidades de reembolso antecipado).

Se pode pedir emprestado por um bem que lhe dá rendimentos que são mais do que o custo de transportar a dívida, então vá em frente.

Mas os tipos de dívidas que tem agora não são esses tipos de dívidas, por isso livre-se delas.

As respostas aqui são excelentes. Eu acrescentaria apenas alguns pontos. A dívida não é genérica. Varia de baixa (o meu HELOC é 2,5%) a insana (24% de cartão de crédito, qualquer um?). Quando leio sobre a obsessão de estar completamente livre de dívidas, faço perguntas. Está a poupar no seu 401(k) pelo menos até à partida? Não concordo com as pessoas “a dívida é má” que aconselham a ignorar as poupanças da reforma enquanto pagam até à última dívida. A minha empresa oferece um dólar por dólar nos primeiros 5% dos rendimentos depositados. Por isso, um ganhador de $60K verá duplicar um depósito de $3000. 5 anos disto, e tem ½ ano de rendimento na sua conta de reforma, mais com retornos positivos. (nota - para aqueles tão receosos de perdas, todas as 401(k) contas têm de oferecer um rendimento fixo, escolha de baixo risco. actualmente 1% ou menos, mas o oposto de “posso perder tudo”).

Depois disso, o pagamento da dívida mais elevada é óptimo. Quando é altura de cortar com a dívida e a hipoteca dos estudantes, preocupa-me que, se correr o risco de não ter poupanças, eu aguentei. Considere - Duas pessoas em casas no valor de $250K. Uma tem uma hipoteca de $250K e $100K no banco. A outra tem a sua hipoteca paga até $150K. Quando perdem os seus empregos, o tipo com os $100K no banco tem os fundos para flutuar durante um período de desemprego, bem como uma casa que o banco tem menos probabilidades de executar. O tipo sem dinheiro está em grandes dificuldades, e o banco pode vender a sua casa por $150K e fugir (após um processo de execução hipotecária adequado, claro.)

A minha hipoteca é uma conta, como qualquer outra, e apenas um pouco mais do que o meu imposto predial. Eu não perco o sono por causa disso. Será paga antes de me reformar, e antes dos meus 11 anos de idade irem para a universidade. Não penso que seja estúpido por pagar a sua dívida de juros baixos ao seu próprio ritmo.

Tenha em mente que precisa de ter uma reserva de dinheiro. Aplicar cegamente todo o dinheiro perdido à redução da dívida é uma má ideia. Os seus credores não se preocupam com o seu equilíbrio. Só se preocupam com o seu PRÓXIMO pagamento. Por conseguinte, é imperativo que tenha uma reserva de dinheiro que possa transportar estes pagamentos durante vários meses. Ter reservas de dinheiro zero coloca-o em alto risco por coisas tão simples como a falta do depósito mensal (Raro, mas acontece.)

Também já estive em situações em que um cliente importante teve um problema de fluxo de caixa e atrasou o pagamento, e a nossa empresa teve de pedir emprestado para satisfazer a folha de pagamentos nesse mês. Felizmente, estávamos em boa situação com o banco e tínhamos uma dívida baixa, mas poderia ter sido catastrófico para qualquer empregado que vivesse de cheque de ordenado pagar.

Pode perder uma ou três oportunidades ao evitar estritamente a dívida, mas não consigo pensar num problema que criará ao estar livre de dívidas.

Então talvez não seja a coisa mais inteligente evitar dívidas por princípio*, mas certamente é no mínimo bastante inteligente.

Aconteça o que acontecer, nunca é uma má decisão ficar 100% livre de dívidas. No entanto, em alguns casos (investimentos, educação, etc.), pode fazer com que a dívida funcione a seu favor, mas é preciso abordá-la com um plano e uma estratégia a longo prazo. Os juros, taxas e perda de valor podem rapidamente consumir quaisquer ganhos.

Quando se está livre de dívidas, tudo o que se tem parece diferente. A falta de stress financeiro na sua vida desaparece.

MAS! antes de ires pagar a dívida pensa através destes passos (e não fui eu que não os inventei. Foi Dave Ramsey e outros).

1. poupe $1,000 (ou qualquer moeda que o seu país tenha) numa conta muito fluida - cofre, dinheiro, etc
2. Bola de neve os pagamentos da dívida. Do mais pequeno para o maior. Uma vez pago, retire o dinheiro dessa dívida paga e aplique à seguinte.
3. Poupe 3-6 meses de despesas de vida numa conta fluida (não um CD ou uma conta de reforma) onde pode obtê-lo relativamente depressa. A TV por cabo/Netflix/Xbox não conta para as despesas de subsistência :)
4. Poupe 15% no Roth IRA, etc.
5. Poupe para a faculdade (crianças)
6. Pagar a casa cedo
7. Construir riqueza e dar.

Truncado de - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Tenho 1 cartão de crédito. Utilizá-lo apenas para negócios/viagens, mas pagá-lo todos os meses (yay para auto-draft). Tudo o resto é em dinheiro/débito e vivemos de acordo com um orçamento. Se não estiver no orçamento, não o compramos. Fácil como uma torta. A parte mais difícil é disciplinar-se a esperar. A nossa sociedade é equipamento para COMPRAR AGORA! PAGUE MAIS TARDE! e bem pode ver para onde isso tem levado o nosso país e as nossas famílias.

E celebrar as pequenas vitórias. Pague 1 dívida e depois vá ter um bom jantar. Coisas como esta ajudam a mantê-lo motivado e a perseguir o objectivo final.

Penso na dívida como uma boa opção para investimentos de capital que oferecem um retorno. Na minha opinião, uma casa e roupa de que se precisa para esse novo emprego são coisas boas para se pedir emprestado. A escola está bem, dependendo do montante. O carro está bem, se for um empréstimo de 3 anos. O resto não é bom.

Deve tentar carregar a menor dívida possível, mas não deixe que ela domine a sua vida. Se for confrontado entre a escolha de pagar antecipadamente o seu empréstimo de estudante e soprar 300 dólares numa XBox, deverá pagar o empréstimo. Se a escolha for entre levar o seu filho ao jardim zoológico e pagar o empréstimo, divirta-se no jardim zoológico.

O dia em que paguei o meu último empréstimo de estudante e o meu último pagamento de carro foi (4 de Janeiro de 2000) um dia muito feliz para mim, estando então 100% livre de dívidas. É uma sensação muito boa, especialmente porque eu também estava a poupar dinheiro. É uma coisa óptima saber que ninguém “é dono” de si.

Muitos outros aqui forneceram informações úteis sobre dívidas, e eu sei que o pagamento dos seus empréstimos existentes melhorará a sua classificação de crédito, no caso de querer voltar a endividar-se (o que fiz mais tarde, em 2000, ao comprar uma casa).

Para a maioria das pessoas, pedir dinheiro emprestado para investir é complicado (certifique-se de que não está a pagar mais com o seu empréstimo do que com o seu investimento) devido ao facto de que a maioria dos investimentos tem riscos envolvidos.

Eu diria que estar livre de dívidas é um objectivo muito bom, e há um nível de liberdade que isso lhe dá. Certifique-se apenas de que tem o seu “dia chuvoso” de construção de fundos enquanto está a caminho de lá chegar.

Correria uma maratona com pesos no tornozelo? Começa como pesos de tornozelo, mas depois transforma-se numa bola e corrente à medida que se vai cavando um pouco mais fundo cada vez que usa o seu cartão de crédito (e depois não pague o saldo porque “surgiu algo mais importante”).

Eu adoraria que a minha mulher pudesse estar em casa e criar o nosso filho, mas simplesmente não nos podemos dar ao luxo de fazer isso com o montante da dívida que temos. Estamos a arrancar a nossa saída, e vamos pagar um empréstimo de estudante e um empréstimo de carro, depois começamos a poupar para uma casa e assim que tivermos isso, voltaremos à redução da dívida.

Obter dívidas sem dívidas. É para aí que nos dirigimos. A maior parte são empréstimos estudantis neste ponto, mas a dívida vai tirar-lhe a sua livreza para fazer o que lhe apetecer no fim da linha. Apenas aumenta as suas despesas gerais a longo prazo.

100% livre de dívidas é um objectivo. Estar lá é bom, mas desde que se tenha um plano para lá chegar, se mantenha fiel a ele e que o faça avançar a um ritmo razoável (por exemplo, “estarei livre de dívidas até ao final de 2011”), deverá estar em boa forma. É quando não se espera nunca estar livre de dívidas que se tem um problema.

Contrair dívidas é uma questão e uma situação muito dependente.

Voltar a sair é outra e muito fácil: pagar todas as dívidas o mais rápido possível, começando pelas mais altas taxas de juro.

OTOH isto não implica que se deva renunciar a todas as despesas opcionais (incluindo coisas como poupanças e entretenimento) para pagar dívidas, isso não seria razoável, mas apenas que o pagamento de dívidas deve ser sempre considerado quando se pensa no que fazer com dinheiro.

Como outros mencionaram, a única razão clara para permanecer em dívida é se conseguir encontrar um investimento que rende mais do que aquilo que está a pagar para manter a dívida. Isto pode acontecer se uma dívida foi estabelecida durante um período de baixa taxa e se está num período de alta taxa (não o que está a acontecer agora.)

Uma razão especulativa para manter a dívida é como uma aposta de inflação. Se acredita que o dinheiro vai perder valor em breve, é melhor adiar o pagamento até que a queda ocorra. No entanto, não é provável que consiga fazer estas apostas com sucesso.

Espero que isto ajude

Não ter dívidas deve ser o objectivo final para cada agregado familiar, IMHO, mas a que custo?

Como exemplo, eu tinha alguns clientes (antes de começarem a trabalhar comigo) que tinham dívidas pendentes quando se reformaram e eram pistoleiros para as pagar. Eles optaram por retirá-la das suas contas de reforma. Não reservaram o suficiente para os impostos, o que foi o seu primeiro erro.

Após alguns anos, perceberam agora que não deveriam ter pago tudo, pois agora têm outros problemas médicos que surgiram e não o suficiente nas suas contas de reforma para satisfazer as suas necessidades mensais.

Uma regra simples para discernir entre boas e más dívidas:

• Dívida boa: Alguém paga por si (os seus inquilinos fornecem rendimentos de aluguer aplicados a uma hipoteca, etc.)
• Dívida má: Você paga (os seus cartões de crédito, empréstimos estudantis, etc.)

Isto significa que nunca deve comprar uma casa ou um carro? Claro que não. Mas se acumular dívidas incobráveis, certifique-se de que consegue lidar com isso e compreender os custos e as repercussões.

Este é um período de “stress”, muito à semelhança dos anos 30 e 70. Numa altura como esta, é inteligente estar livre de dívidas, e ter dinheiro guardado para as prováveis emergências.

Há períodos de crescimento como os dos anos 80 e 90, provavelmente de regresso nos anos 2020 e 2030. Nessas alturas, faz sentido jogá-lo um pouco mais “solto” e pedir dinheiro emprestado para investimentos.

Mas a primeira ordem de trabalhos para responder a esta pergunta é olhar à sua volta e descobrir o que se passa no mundo (stress ou crescimento).

A minha opinião é que há muitos factores a considerar ao decidir se se deve acelerar o pagamento de uma dívida para além do mínimo exigido.

1. como é que é a taxa de juros.
2. Como é que são os termos
3. Quanto tempo/esforço é necessário para a sua gestão.
4. Se reembolsar esta dívida e mais tarde descobrir que precisa do dinheiro, qual a probabilidade de poder voltar a receber o dinheiro com a mesma taxa/termos e sem taxas excessivas.
5. Como é que é o resto da sua situação financeira, tem um bom fundo de emergência? tem dinheiro suficiente para as próximas despesas importantes? Está a receber o melhor valor da sua pensão do local de trabalho?

O ideal seria que quisesse estar livre de dívidas com uma casa própria, uma pensão suficientemente grande para levar uma boa vida para o resto dos seus dias e muitas poupanças para cobrir quaisquer despesas inesperadas.

Estar livre de dívidas não é uma coisa má, mas não deve vir à custa da sua saúde financeira global.

Muito inteligente. Deixe que outras pessoas lhe paguem juros. Não pague juros a outras pessoas. E, sim, sei que é possível pedir dinheiro emprestado de um lugar e emprestá-lo a outro lugar a uma taxa ligeiramente superior, mas porquê dar-se ao trabalho.

Considerando que estamos num período de baixa taxa de juro (a mais baixa da história), é inteligente emprestar dinheiro do banco para reinvestir em propriedade ou outros investimentos, na medida em que se obtém um melhor rendimento (ROI) do que os juros.