Ao passar o seu cartão de crédito, o terminal da loja faz um pedido do seu banco, e o seu banco tem apenas alguns segundos para aceitar ou rejeitar a transacção. Quando a transacção é aceite pelo seu banco, ela aparece nas transacções pendentes.
No final do dia útil, a loja submete todas as transacções finais do dia ao seu banco num lote, e os bancos todas as transacções comerciais num lote, e o dinheiro é enviado entre bancos. Este é o processo que leva alguns dias, e depois de isto acontecer, vê a transacção passar das suas transacções pendentes para a área de transacções regulares.
Na maior parte das vezes, a transacção pendente e a transacção final são a mesma. No entanto, há casos em que é diferente. Alguns exemplos:
- O combustível pago na bomba é autorizado antes de se saber a quantidade de gás que se vai bombear. Assim, a transacção pendente é tipicamente para uma quantidade elevada, e a transacção final contém o custo real do combustível bombeado.
- Um restaurante autoriza a transacção antes de introduzir um montante de gorjeta, alterando o total da transacção final.
Com uma conta de crédito, o facto de o montante final não ser conhecido durante alguns dias não é grande coisa: afinal, não tem dinheiro na conta, e se acabar por gastar mais do que tem, o banco deixá-lo-á com todo o gosto tirar o seu tempo para levantar o dinheiro (a um custo íngreme, claro).
Com um cartão de débito ligado à sua conta corrente, a transacção é tratada da mesma forma, no que diz respeito à loja. No entanto, o seu banco não vai correr o risco de ter de sacar a sua conta corrente a descoberto. Também não vão correr o risco de levantar dinheiro da sua conta que é necessário para cobrir transacções pendentes. Assim, normalmente tratam estas transacções pendentes como transacções finais, deduzindo imediatamente a transacção pendente do saldo da sua conta. Quando a transacção final é efectuada, eles ajustam a transacção, e o seu saldo sobe ou desce em conformidade.
Este é um dos grandes inconvenientes da utilização de um cartão de débito, na minha opinião. Se uma má transacção pendente for efectuada, fica sem este dinheiro até que ele seja corrigido.