Recebi exactamente a mesma carta (em forma de e-mail) do Discover Card há cerca de 9 meses, por isso liguei-lhes de imediato, pensando que alguém estava a fazer um pouco muito de phishing convincente – o e-mail não tinha nenhum cabeçalho suspeito, as retransmissões de correio pareciam correctas, as folhas de estilo pareciam exactamente como as do Discover Card, etc.

Uma vez que recebi um representante conhecedor ao telefone, ela disse que o Discover Card enviou de facto o e-mail. Explicou que a frase significa “regulamentos federais*** nos permitem conceder-lhe um aumento de crédito (sem efectuar uma verificação de crédito) com base unicamente no seu extracto de rendimento”, e por isso têm todo o prazer em armazenar o seu rendimento declarado dentro do seu perfil de conta no caso de alguma vez pretenderem ajustar a sua linha de crédito no futuro.

Agora, isto parece-me ridículo, porque os credores sempre tiveram total liberdade para ajustar a sua linha de crédito para cima ou para baixo, tanto ou tão pouco quanto queiram, sem fazer puxões de crédito. (Sei isto por experiência própria quando o Citibank cortou a minha linha de crédito em 85% sem fazer um puxão de crédito).

Penso que o que deve ter acontecido é que alguma lei federal foi aprovada (ou talvez expirada) no ano passado, de tal forma que agora os emissores de cartões estão autorizados a pedir/armazenar/utilizar a informação sobre o rendimento dos seus clientes, por isso eles pensam “ei, vamos tentar obter o maior número possível de clientes para voluntariar esta informação, primeiro enviando uma carta que, de certa forma, faz parecer que eles têm de nos dizer, e depois dizendo-lhes que isso pode possivelmente beneficiá-los no futuro”.

ATUALIZAÇÃO

Três meses depois de ter publicado esta resposta (ou seja, durante a época de compras de férias), houve um novo desenvolvimento interessante no meu caso que penso que poderá ser relevante. Do nada a Discover enviou-me uma carta dizendo que eu poderia qualificar-me para um aumento da linha de crédito. Tudo o que eu tinha de fazer era ir a uma página no site Discover e responder a duas perguntas: 1) os meus rendimentos anuais, 2) as minhas despesas mensais de habitação.

Então fui à página e preenchi o mesmo número para (1) que dei ao representante telefónico muitos meses antes – um número, deve dizer-se, que a Discover não tem forma de verificar. Quando terminei, o site informou imediatamente que eu era elegível para um aumento de até 20% da linha de crédito. Fui levado para uma página com uma barra deslizante onde podia seleccionar o montante exacto do aumento que queria. Escolhi o máximo (não tenho a certeza porque ninguém o faria), e foi imediatamente aprovado. Não houve qualquer alteração de termos, APR, nada.

Dois pontos:

(a) Tenho apenas uma pontuação de crédito “boa” (não quase uma pontuação “excelente”), por isso não me foi oferecido por ninguém um aumento da linha de crédito em muito tempo. (Por outro lado, sou membro do Discover cardmember há ~20 anos e nunca falhei um pagamento ou carreguei um saldo com eles. Além disso, raramente “duplico” o meu saldo com eles; normalmente apenas aceito o crédito contra o meu saldo).

(b) Tenho os meus relatórios de crédito “congelados” há quase quatro anos para ajudar a evitar o roubo de identidade, pelo que a Discover não poderia ter tirado o meu crédito antes de fazer esta oferta. (Naturalmente que têm os seus próprios dados internos sobre mim e podem gerar as suas próprias pontuações internas quasi-FICO).

Então … a moral da história parece ser que ao responder ao seu inquérito inicial há um ano atrás e dando um número (que, mais uma vez, não tinham forma de verificar) para o meu rendimento anual, acabei por receber um aumento substancial da linha de crédito (por volta da época do ano em que a Discover provavelmente pensou que eu faria uso dela), apesar da minha pontuação de crédito meramente média.

YMMV!

Recomendo que dê uma vista de olhos à Lei do Cartão de 2009, emendada, que regula a “capacidade de pagamento”: http://files.consumerfinance.gov/f/201304_cfpb_credit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Há aqui muita literatura, na sua maioria discutindo as recentes alterações às regras. Os destaques são: As regras de “Capacidade de Pagamento” diferem consoante o consumidor tenha ou não 21 anos ou mais (estas regras tornaram-se mais rigorosas desde a lei original). Há também a possibilidade de um consumidor considerar rendimentos externos aos quais tem uma “expectativa razoável de acesso” para contar para a sua própria capacidade de pagar.

Mas remeto-o para este parágrafo perto do final da página 5:

Em 18 de Março de 2011, a Direcção emitiu uma regra final (Regra Final de Março de 2011) que altera § 226.51(a) para aplicar o requisito de capacidade de pagamento independente a todos os consumidores, independentemente da idade.

& > O Conselho de Administração adoptou esta alteração, em parte, em resposta às preocupações relativas aos emissores de cartões que incitam os requerentes a fornecer “rendimento familiar” nos pedidos de cartões de crédito. Para responder a esta preocupação específica, além de adoptar um requisito de capacidade de pagamento independente para consumidores com 21 anos ou mais, o Conselho clarificou no comentário 51(a)(1)-4.iii que a consideração de informações relativas ao rendimento familiar de um consumidor não satisfaz por si só o requisito no § 226.51(a) de considerar a capacidade de pagamento independente do consumidor. O Conselho declarou que, na sua opinião, seria inconsistente com a linguagem e intenção da secção 150 da TILA permitir aos emissores de cartões estabelecer a capacidade de pagamento do consumidor com base nos rendimentos ou activos de indivíduos que não são responsáveis por efectuar pagamentos na conta As alterações do Conselho ao § 226.51 tornaram-se efectivas a 1 de Outubro de 2011.

Também recebi o mesmo pedido num e-mail. Liguei à Discover e eles disseram-me que tinham de enviar o pedido. Parto do princípio de que são obrigados a enviá-lo a fim de ajustar a nossa linha de crédito, mas não o confirmam. Disseram também que era opcional para nós responder a esse pedido. Por outras palavras, não temos de actualizar os nossos rendimentos se não o quisermos fazer.