Devo obter uma conta bancária desde que consegui o meu primeiro emprego recentemente?

Isto pode estar um pouco avançado agora, mas uma vez que se comece realmente a trabalhar e se consiga um lugar, penso que isto se aplicará mais…

Confino uma conta bancária agora?

Sim. Não há razão para não o fazer. Como adulto, irá usar isto muito mais do que pensa.

Assumindo que tem um pouco de dinheiro, pode entrar em qualquer banco quase qualquer dia da semana e abrir uma conta com eles em muito pouco tempo. Note que podem exigir que tenha 18 anos se os seus pais não estiverem consigo na conta. Caso contrário, basta pedir a qualquer representante do banco que o ajude a fazer isto.

Só para ser claro, se conseguir obter uma conta da união de crédito sobre uma conta bancária típica, esta é uma óptima ideia. As cooperativas de crédito prestam exactamente os mesmos serviços financeiros que um banco normal, mas normalmente têm uma variedade de vantagens sobre os bancos.

Conta bancária Partes

As contas bancárias têm tipicamente duas partes, uma conta corrente e uma conta poupança. A sua conta corrente é tipicamente utilizada para a maioria das transacções do dia-a-dia e a sua conta poupança é geralmente utilizada para, bem, poupar dinheiro.

Ter uma conta bancária dá-lhe frequentemente as seguintes vantagens:

• Dão-lhe a capacidade de guardar dinheiro sem ter grandes quantidades de dinheiro em caixa. Uma vez que comece a trabalhar regularmente, verá que não vai querer guardar ~$600+ em dinheiro de duas em duas semanas na sua carteira ou apartamento.

• Ajudam-no a pagar contas. Quando criar a sua conta bancária, provavelmente conseguirá obter um cartão de débito Visa que processará como um cartão de crédito normal, mas simplesmente deduzirá fundos da sua conta corrente. Pode utilizar este cartão online para pagar serviços públicos (ou seja, electricidade e água), contas gerais (por exemplo, o seu telemóvel e cabo), comprar artigos (ex. na Amazon) ou utilizá-lo em lojas para pagar em vez de dinheiro.

• ** Poupam-lhe aborrecimentos ao descontar o seu cheque.** Se não tiver um banco onde possa descontar o seu cheque (por exemplo, se não tiver uma conta), provavelmente ser-lhe-ão cobradas taxas de descontar cheques (normalmente por locais como mercearias ou cadeias de empréstimos de dias de pagamento, ou mesmo outros bancos). Além disso, se o seu cheque ultrapassar um determinado montante, alguns locais podem recusar-se a descontar o período de levantamento do seu cheque e um banco pode ser a sua única opção.

• Dão-lhe uma forma de receber dinheiro electronicamente. O exemplo mais comum disto é o depósito directo. Muitos empregadores enviam o seu dinheiro directamente para a sua conta bancária em vez de lhe exigirem que desconte um cheque. Se forem rápidos, este dinheiro chega até si mais rapidamente e poupa-lhe problemas (no dia de pagamento, receberá apenas um recibo de pagamento detalhando o seu salário e o montante depositado em vez de um cheque).

Custa dinheiro para a instalação?

Depende. Alguns bancos têm ofertas especiais, outros não. A maior parte dos bancos cria uma conta gratuitamente, mas pode exigir um depósito mínimo para abrir a conta (normalmente $50-$100). O cartão de débito Visa mencionado acima é geralmente gratuito.

Se quiser um cartão de crédito seguro como acima mencionado, vai querer cerca de $200 adicionais (por isso $250 - $300 no total). Note-se que isto NÃO é absolutamente necessário. Pode utilizar exclusivamente o cartão de débito Visa acima, se desejar.

Pesas da conta bancária

Quaisquer taxas cobradas quando se tem uma conta bancária são normalmente menores. Independentemente disso, o banco irá entregar-lhe um monte de papelada (a maior parte em legalês) detalhando exactamente como funciona a sua conta. Dito isto, a pessoa do banco que ajudar a criar a conta cobrirá o que precisa de saber sobre como manter a conta em inglês simples.

Os tipos mais comuns de taxas associadas a uma conta bancária são taxas mensais de manutenção e taxas de descoberto, mas estas nem sempre são necessariamente cobradas. Da mesma forma, pode haver algumas outras taxas associadas à conta, mas estas variam de banco para banco.

Mês Taxas de Manutenção

Para dar alguns exemplos…

• Alguns bancos só podem cobrar uma taxa de manutenção mensal se o seu saldo for inferior a um limiar mínimo (normalmente $25-$100).
• Alguns bancos podem não se preocupar com um saldo mínimo mas cobram-lhe uma taxa fixa (por exemplo $8,95 por mês para manter a conta aberta, independentemente do saldo).
• Alguns bancos podem colocar condições adicionais em relação às taxas mensais (por exemplo, sem taxa de manutenção desde que o cliente se encontre online e faça a sua conta bancária via ATM e depósito directo - mas se visitar um caixa uma ou mais vezes num mês, eles cobram à sua conta $10 por esse mês).

Pesas de descoberto

Pesas de descoberto são normalmente cobradas quando tenta gastar mais dinheiro do que tem na sua conta bancária e o banco tem de cobrir estas taxas. As taxas de descoberto aplicam-se tipicamente à utilização de cheques em papel (que é pouco provável que venha a utilizar), mas nem sempre.

Dito isto, é muito pouco provável que lhe sejam cobradas taxas de descoberto por três razões:

• Muitos bancos aboliram estas taxas em vez de outras formas de gerar receitas.
  

& - Bancos que ainda cobramestas taxas têm normalmente opções de “protecção de descoberto” por um pouco mais de dinheiro por mês, negando efectivamente a possibilidade de lhe serem cobradas estas taxas.

• A possibilidade de deduzir uma quantia de dinheiro da sua conta corrente é agora tipicamente verificada electronicamente antes de o pagamento ser autorizado. Isto é, utilizando um cartão de débito Visa, o saldo do cartão é verificado imediatamente, e mesmo quando se utiliza cheque em papel, a maioria dos retalhistas têm máquinas de verificação que fazem aproximadamente a mesma coisa.

Numa nota pessoal, o banco que tenho permite que a minha conta seja deduzida abaixo do saldo da minha conta corrente apenas se o pagamento for solicitado electronicamente (por exemplo, alguém que tem as informações do meu cartão cobra-me por um serviço mensal). Neste caso, os fundos são simplesmente listados em negativo e deduzidos de qualquer montante que eu depositar até que o montante correcto seja reembolsado (por exemplo, se eu estiver a -$25 dólares devido a uma cobrança quando o saldo da minha conta era $0 e depois eu depositar $100, o meu saldo disponível será então $75, e não $100).

Finalmente, de acordo com o comentário de @Thebluefish, embora eu minimize a probabilidade de lhe serem cobradas taxas de descoberto, é bom verificar as circunstâncias exactas sob as quais poderá ser cobrado inesperadamente pelo seu banco. Leia atentamente a documentação que lhe dão, incluindo quaisquer actualizações enviadas por correio, e reduzirá a probabilidade de receber uma surpresa desagradável.

Para referência, aqui estão algumas das taxas cobradas pelo Bank of America .

_ E quanto a impostos?_

Quando começa a trabalhar, um empregador irá normalmente mandá-lo preencher um formulário de impostos, tal como um W-4 Certificado de Subsídio de Retenção na Fonte do Empregado para que o seu empregador possa reter o imposto de renda federal correcto dos seus salários. Se não o fizer, então é da sua responsabilidade calcular e apresentar o seu próprio imposto sobre o rendimento (se for trabalhador por conta própria, um empreiteiro independente ou pago de acordo com a tabela).

Se o seu empregador tiver boa reputação, enviar-lhe-ão informações adicionais (geralmente em Fevereiro), é necessário que arquive correctamente os seus impostos antes de 15 de Abril (o prazo do imposto de IRS para a maioria das pessoas). Esta informação adicional será provavelmente alguma variação de uma W-2 Declaração de Salários e Impostos ou possivelmente um formulário 1099-MISC.

Tenho de me preocupar com dinheiro na minha conta bancária?

A menos que tenha um montante significativo na sua conta poupança bancária a ganhar juros (ver “Devo poupar para o futuro?” abaixo), não terá de pagar qualquer tipo de imposto sobre dinheiro na sua conta bancária. Se ganhar juros tributáveis suficientes, o banco enviar-lhe-á os formulários apropriados para registar os seus impostos.

Como é que arquivo impostos?

Embora só seja aplicável no próximo ano, provavelmente poderá preencher um Formulário 1040EZ Declaração de Imposto de Rendimento para Filtros Simples e Conjuntos Sem Dependentes , desde que não tenha filhos entretanto. ;-) Enviará por correio no formulário em papel (disponível no seu escritório local do IRS, correios, biblioteca pública, etc.) ou arquivará electronicamente. Haverá muita informação sobre como fazer isto quando chegar a altura, por isso não se preocupe ainda com detalhes.

Assumindo que todos os seus impostos são pagos (muito provavelmente, a menos que consiga um bom trabalho de pagamento e faça muitas deduções ao longo do ano no seu W-4), provavelmente receberá dinheiro de volta do IRS quando apresentar a sua declaração de impostos.

Como mencionei acima, se tiver uma conta bancária, pode optar pela devolução electrónica do seu dinheiro de reembolso e obtê-lo much mais cedo do que se não tivesse uma conta bancária (mais uma vez, possivelmente poupando-lhe literalmente meses de espera).

Devo poupar para o meu futuro? Em caso afirmativo, quanto? Qualquer bom artigo?

Sim, deve poupar para o futuro, e começar o mais cedo possível. Está fora do âmbito desta resposta, mas ouça o seu professor de Economia falar de interesse composto. Em suma, quanto mais tarde começar a poupar, menos dinheiro terá quando se reformar.

Não que faça muita diferença agora, mas tem de pensar que mais de 45 anos de trabalho (idade 20-65), provavelmente terá de ter dinheiro suficiente para outros 20+ anos de não trabalho (65-85+). Assim, se quiser 25.000 dólares por ano para a reforma, tem de ganhar ~50.000 - 75.000 dólares por ano entre o seu emprego e quaisquer instrumentos financeiros que tenha (conta poupança, acções, obrigações, CD, fundos mútuos, IRAs, benefícios de reforma profissional, etc.)

Onde deve enfiar dinheiro, o seu dinheiro é uma questão complicada que pode investigar longamente à medida que envelhece. Pessoalmente, contudo, recomendaria alguma combinação de IRA (Individual Retirement Account), fundos de investimento a longo prazo, e algum tipo de obrigações de poupança.

Existe uma tonelada métrica de informação sobre planeamento financeiro, mas pode sempre ler algo como Investing For Dummies ou pode experimentar o Motley Fool’s How To Invest (online e altamente recomendado).

_ Mas eu só tenho 17…_

Então o que deve fazer não?

• Orçamento. Parece estúpido, mas basta olhar para as suas despesas básicas e totalizá-las todas (aluguer, serviços públicos, telefone, cabo, alimentação, gás, outros custos) e dividir por dois. De cada cheque de pagamento, isto é quanto dinheiro precisa de poupar para não se endividar.

• Tente poupar um pouco em cada mês*. $50 - $100 por mês é um bom montante inicial, se o conseguir fazer. Pode sempre tentar poupar mais tarde.

• Investe cedo. Pode não obter grandes rendimentos, mas não precisa de muito dinheiro para começar a investir. Muitas vezes pode começar com tão pouco quanto $20 - $100. Terá de fazer investigação, mas é possível.

• Ponha dinheiro na sua conta poupança*. As contas correntes não ganham normalmente juros, mas o dinheiro em contas de poupança ganham frequentemente (ou seja, o banco irá de facto adicionar dinheiro às suas poupanças, assumindo que o deixe lá dentro tempo suficiente). Infelizmente, esta taxa de juros é apenas de cerca de 3,5% em média, o que para a maioria das pessoas significa que não ficam ricas com isso. É preciso ter uma quantia significativa de dinheiro ($5.000+) para ver até melhorias modestas no saldo da sua conta poupança a cada mês. Mas mesmo assim, poderá eventualmente chegar lá. Tenha o hábito de colocar lugares de dinheiro que lhe rendam dinheiro a longo prazo.

• Não se endividar. Não obtenha empréstimos no dia do pagamento, peças penhoradas, ou cartões de crédito abusivos. Além de destruir o seu crédito, mesmo uma pequena quantia de dívida ($500+) pode ser muito difícil de saldar se não tiver um grande trabalho de pagamento e pode mesmo torná-lo sem casa (sem renda significa sem apartamento).

• Disponha uma conta de emergência. Como já mencionado noutra excelente resposta, você necessário para ter dinheiro para “suavizar as coisas” quando se depara com acontecimentos inesperados (o seu empregador tem problemas com o seu cheque, tem de pagar algum tipo de conta de reparação, usa mais gasolina no seu carro num mês do que o normal, etc.) Em qualquer lugar entre $200 - $2000+ deve fazê-lo, mas idealmente deve ter no mínimo o suficiente para cobrir um mês de despesas básicas.

• Build good credit. Evite a tentação de obter muitos cartões de crédito, mesmo que as lojas e os bancos estejam a dinamizar para lhos dar. Só precisa realmente de um para construir um bom crédito (de preferência um seguro do seu banco, como mencionado acima). Nunca cobre mais do que pode pagar num único mês. Cobrar, depois pagar essa quantia antes da data de vencimento no seu próximo extracto, irá ajudar imensamente o seu crédito. Do mesmo modo, preste atenção ao seu aluguer, serviços públicos e serviços mensais (telemóvel, cabo, etc.). Mesmo que estas pareçam ser opções que pode adiar (“Oh a minha conta de electricidade é apenas $40? pagarei isso no próximo mês…”) os pagamentos tardios de todos estes podem afectar negativamente a sua pontuação de crédito, que necessitará mais tarde para obter bons empréstimos e comprar uma casa.

• Abter um seguro de saúde. Agora que a Lei de Cuidados Acessível (ACA a.k.a Obamacare) foi promulgada, é agora mais simples obter um seguro de saúde, e é na realidade requerido que tenha algum.

Esta resposta revelou-se um pouco mais longa do que o pretendido, mas esperemos que o ajude um pouco. Bem-vindo ao maravilhoso mundo da responsabilidade financeira dos adultos :-)

Este é um tópico que precisa de se sentar e discutir com os seus pais.

Os impostos sobre o rendimento provavelmente não serão um grande problema, e serão reembolsados em Abril. A Segurança Social e o Medicare não serão reembolsados, mas começarão a qualificar-se para eles no futuro.

Quanto de vocês cobrirão agora as despesas será uma decisão familiar; quanto das vossas despesas universitárias serão responsáveis também terão de ser discutidas. Estes tópicos precisam de ser compreendidos antes de ser altura de se candidatarem às escolas no Outono do seu último ano do ensino secundário.

É bom saber que está pelo menos a pensar em poupar dinheiro para o seu futuro e para emergências.

Outras respostas aqui abrangem algumas das bases, mas este é também um grande momento para começar a estabelecer um historial de crédito e desenvolver bons hábitos financeiros para levar ao longo da sua vida.

• Para além de abrir uma conta corrente gratuita na cooperativa de crédito local, estabeleça uma linha de crédito a descoberto sobre essa conta. Nunca feche esta conta ou esta linha de crédito, pois funcionará para aumentar a idade média das suas contas quando solicitar crédito mais tarde na vida.

• Se for disciplinado com a sua utilização de cartões de crédito, poderá também querer solicitar um cartão de crédito de limite baixo através da mesma cooperativa de crédito para o mesmo fim que acima. Nunca leve um saldo neste cartão, mas faça pequenas compras com ele todos os meses, nunca mais de 20% do saldo, talvez apenas compre gás com ele.

• Comece a acompanhar todas as suas despesas e faça um orçamento mensal. Existem muitas ferramentas em linha que facilitam muito esta tarefa. Estabelecer o hábito agora vai ajudá-lo a tomar decisões financeiras informadas no futuro.

• Abra um Roth IRA e guarde pelo menos 10% do seu dinheiro para a reforma. No futuro, os seus rendimentos poderão aumentar o suficiente para o colocar no escalão dos 25% de imposto. Se isso acontecer, abra um IRA regular e coloque o dinheiro no seu lugar. Também quando tiver empregadores que oferecem correspondência de 401k, faça a mesma coisa com uma conta Roth 401k. Mantenha o seu dinheiro investido num fundo de índice de baixo custo.