Qual é a melhor maneira segura de ganhar mais juros de 100k de poupança? Qual é a forma mais segura de maximizar os meus rendimentos de juros sobre as poupanças de 100k? Quero o menor risco possível
O pensamento tradicional é que o risco e o regresso avançam na mesma direcção. Ou seja, se se procura um retorno mais elevado, há que assumir um risco mais elevado. E se se procura riscos mais baixos, é provável que se sigam rendimentos mais baixos.
Abaixo enumerei alguns “investimentos” tradicionais na sua ordem, desde “menor risco/baixo retorno” até “maior retorno/risco”:
Eu geralmente compro exclusivamente Dividendos Aristocratas, que são empresas que pagaram, e aumentaram, um dividendo por acção durante pelo menos 25 anos. Veja o meu artigo 4 Dividend Aristocrats You Should Consider Buying em Seeking Alpha para uma introdução mais detalhada ao Dividend Aristocrats.
Uma coisa que eu consideraria fazer é investir em acções com pagamento de dividendos. Por exemplo, alguns dizem que a ATT (T, 5,2%), Verizon (VZ, 4,5%) são grandes investimentos neste momento, cuidado com o comprador.
Assim, digamos que se seleccionam 5 acções com bons rendimentos de pagamento. Depois pode definir ordens de paragem apertadas, caso o preço das acções caia. Isto irá protegê-lo contra o risco de queda. Se as acções subirem, ajuste a sua paragem.
Também pode escrever chamadas para aumentar o rendimento, mas quer ser capaz de escrever chamadas não cobertas no caso de uma queda do preço das acções que desencadeia uma ordem de venda para o stock subjacente. Isto pode tornar-se um pouco complicado.
Contudo, com um pouco de estruturação adequada, poderá facilmente estar na faixa dos 12-15% com potencial de subida.
Se não quer nenhum risco, então as suas opções são contas de poupança, CDs, ou Notas do Tesouro.
Com contas de poupança recebe cuspo de cão, com CDs de 5 anos recebe 2,2%, e com Notas do Tesouro de 5, 7, e 10 anos recebe 1,5%, 2,2%, e 2,7% respectivamente.
Que, como assinalou, não está a acompanhar a inflação ao longo desse tempo.
Para o seu horizonte de 5-10 anos, tem basicamente duas opções:
1) Cavalgar para fora. Ponha esse dinheiro numa conta poupança, ou em CDs de 1 ano a fazer 1%, e aguarde que as taxas de juro subam. A inflação vai corroí-lo um pouco até lá, pelo que se espera que suba em breve. É uma porcaria, mas pelo menos não se pode perder nenhum dólar.
2) Invista-o de uma forma mais equilibrada, mas ainda assim conservadora. É aqui que encontra um ou mais fundos bons e sólidos de Alocação Conservadora ou de Alocação Moderada. Estes são fundos que investem em acções e obrigações, com o objectivo de manter o risco baixo e, ao mesmo tempo, obter um rendimento decente. Como regra geral, os fundos de Alocação Conservadora terão mais obrigações do que acções, e os fundos de Alocação Moderada terão mais acções do que obrigações. O lado positivo destes é que satisfazem os seus requisitos declarados. O lado negativo é que pode, de facto, perder dinheiro.
Não posso dizer-lhe o que deve fazer, pois só você sabe qual é a sua situação e a verdadeira tolerância ao risco. Mas, posso dizer-lhe o que faria no seu lugar: Eu iria com a opção #2. Duas razões:
Primeiro é que 5-10 anos é tempo suficiente para recuperar se houver uma desagradável desaceleração no início (veja o que 2008 fez a estes fundos para ver o pior cenário), ou simplesmente para sobreviver acima da água com os retornos reinvestidos se isso acontecer mais tarde.
A segunda razão é que uma carteira tanto de acções como de obrigações fará melhor E será menos arriscada a longo prazo do que uma de puras acções ou puras obrigações. De facto, tendo em conta a inflação, a carteira de risco MELHOR é de 90% de obrigações do tesouro e 10% de acções. A razão pela qual 100% do tesouro não é mais seguro é exactamente devido a tempos como agora: quando a inflação é mais alta do que os juros que pagam.
Nem todos os fundos são criados de forma igual, assim como a sua pesquisa antes de investir - veja os seus objectivos e estratégia, veja se houve grandes mudanças de gestão recentemente, veja os retornos anuais para cada ano (não as médias; as médias podem esconder as desagradáveis desvalorizações), imagine obter esses retornos nos seus 100K, e como se sentiria em relação a isso (especialmente para os anos negativos).
Boa sorte.
Nota: eu não investiria agora num fundo de obrigações puro. As taxas de juro não podem descer muito mais, mas poderiam subir muito a partir daqui, e os fundos de obrigações tendem a ficar cremosos nesse ambiente.
Não é uma opção popular; no entanto, uma anuidade é uma opção.
Em geral, a maioria das anuidades oferecem um rendimento garantido de 1% e actualmente oferecem rendimentos de cerca de 2,25%, dependendo de alguns factores. Têm também uma anuidade ajustada à inflação que garante que o seu dinheiro acompanhará a inflação.
As anuidades vêm em muitas variantes e são normalmente o produto de companhias de seguros. São um acordo contratual gerido por profissionais que podem garantir um pagamento mensal e a manutenção segura do capital (embora deva verificar a classificação de crédito das companhias e efectuar as devidas diligências).
Anuidades diferidas permitem-lhe decidir quando quer fazer a sua distribuição. Dependendo do contrato, pode normalmente retirar 10% anualmente sem taxas e após algum tempo (isto é, 10 anos) pode retirar a totalidade do montante sem uma taxa de resgate.
Para falar do seu lado negativo, porque não são muito populares, não há muita concorrência no segmento. Um mercado mais competitivo poderia resultar em maiores rendimentos garantidos ou melhores condições.
Além disso, as pessoas desaconselham a escolha de uma anuidade que permita ao investidor investir o seu capital em fundos de mercado, como o S&P500. A vantagem é que a anuidade pode garantir uma taxa mínima de retorno, mesmo que o S&P 500 tenha um mau desempenho. A desvantagem são as taxas mais elevadas pagas ao “intermediário” para mitigar o risco.
Com isto dito, não hesitaria em sugerir uma anuidade a um indivíduo saudável com uma grande quantia em dinheiro, um perfil de baixo risco e nenhum interesse em construir uma carteira. A segurança e os pagamentos garantidos (dependendo do contrato, possivelmente pagamentos garantidos para toda a vida) devem ser apelativos.
Se as anuidades pudessem oferecer um rendimento garantido de 1%, taxa de inflação, ou .5% sobre o mercado, que é cada vez maior num determinado ano, seriam provavelmente muito mais populares!