O que é um rácio dívida / equidade pessoal normal para uma pessoa altamente educada?

Curioso, está a perguntar sobre a média, ou sobre os bons números? A família mediana não tem 2500 dólares para fazer face a uma emergência. Somos uma nação de devedores, e gastadores.

Um jovem casal a .8 está a sair-se bem. Significa que pouparam 20% para um adiantamento, e acabaram de comprar uma casa. Não são muito difíceis de comprar com 5% de entrada, não têm outras poupanças, e um empréstimo estudantil para colocar a dívida em capital mais de 100%.

As pessoas mais velhas deveriam estar a disparar a zero. Eu semi-reformei-me a 50, e a minha hipoteca é de cerca de 8% do meu património líquido. 50% seria demasiado elevado. Outros 50+ deveriam ter pelo menos 50% de capital próprio na sua casa e quase metade do seu “número”, o montante necessário para se reformarem. Assim, uma meta é de 25% no máximo.

Estes números não devem ter qualquer impacto. Deve planear com sabedoria, gastar frugalmente, e dar prioridade aos seus objectivos. Há por aí pessoas “sem dívidas” que me fazem parecer imprudente, e outras que investem em rendas com o objectivo de as manter altamente alavancadas.

Nenhum dos grupos está errado, o que é certo para si é o que lhe permite dormir à noite.

Qual é a sua maior ferramenta de construção de riqueza? O rendimento. Se “nerf” os seus rendimentos com pagamentos a bancos, cabo, dívidas de cartão de crédito, pagamentos de carros e lattes, então está naturalmente a prejudicar a sua construção de riqueza. É como tentar levar um prego para casa segurando um martelo mesmo por baixo da cabeça.

Normal está quebrado, não seja normal.

Normal obtém empréstimos estudantis enquanto recebe uma educação. Não é necessário. Pode trabalhar a tempo parcial, ou mesmo a tempo inteiro e obter uma licenciatura.

Como exemplo, aqui está uma maneira de o fazer na Florida. Arranje um emprego a trabalhar em fast food e obtenha o seu diploma de associado usando uma faculdade comunitária barata. Depois candidate-se aos tropeiros estatais. Vão-se embora durante cerca de 5 meses, ganhando um rendimento o tempo todo. Gradua-se automaticamente com um emprego que paga as escolas estatais. Tire os próximos três anos (ou mais se quiser um diploma avançado) para obter o seu diploma de bacharelato. Depois, comece a sua carreira desejável.

O que é melhor ter “desperdiçado” aproximadamente 1,5 anos sendo um soldado do estado, ou ter um pagamento de empréstimo estudantil durante 20 anos? Não há sequer pressão para obter emprego logo após a graduação. BTW, eu conheço alguém que está a fazer exactamente o que eu delineei.

Cada anúncio que se vê está orientado para que se assine na linha que está pontilhada, endividando-se frequentemente para o fazer. Os anúncios de automóveis dir-lhe-ão que é uma má mãe ou não é um homem de verdade se não conduzir o que quer que seja em 2015.

Pense de forma diferente, deite fora os seus números e dispare para zero dívidas.

EDIT: OP, tenho um EM em Comp Sci, e comecei um em finanças. A minha mulher também tem um mestrado. Nós tínhamos dívidas. Pagámos essa porcaria. Trabalhar como um demónio e fazer o mesmo. A da minha mulher era significativa. Ela planeava que o seu patrão o pagasse por cada ano que lá trabalhasse. (Como 20% todos os anos ou algo parecido.) Adivinhe, isso não resultou! Ela foi trabalhar para outro lugar! Viva como se ainda estivesse na faculdade e use todo aquele dinheiro extra para se livrar da sua dívida. Os empréstimos estudantis são dívidas de consumo.

Vida média de uma pessoa

Vou dizer que não existe um nível de dívida normal. Aqui está o padrão de vida normal:

1. Quando alguém termina os seus estudos na universidade, e por isso é altamente instruído, terá uma dívida estudantil com baixo património, pelo que provavelmente estará endividado (equidade negativa, se quiser). Pelo menos é esse o caso na Austrália, onde a dívida estudantil é mais baixa do que uma conta poupança.
2. Depois, conseguirão um emprego, alugarão um lugar, pouparão para comprar um lugar, e em breve terão uma dívida muito baixa.
3. A seguir compram um lugar com uma hipoteca, e terão uma dívida muito elevada.
4. Ao longo dos anos, eles pagarão a hipoteca e atingirão uma dívida mínima ou zero.

Portanto, depende realmente da sua situação, está demasiado espalhado para citar um número “normal”.

Custo da dívida vs Ganho do activo e Risco do rendimento*

Precisa de atingir um ponto doce com base:

& - Custo da dívida, como em juros. Por exemplo, os empréstimos estudantis são geralmente bastante baratos, as hipotecas estão bem, os cartões de crédito são muito maus - Quanto ganho está a obter dos activos que são financiados pela dívida? Por exemplo, gastar numas férias é uma grande perda, um carro é uma perda ligeira a moderada, mas uma casa ou acções são muitas vezes um bom ganho. Para que seja financeiramente benéfico, é necessário que o ganho líquido do activo seja mais elevado do que o custo da dívida. - Quão arriscado é o rendimento do activo financiado pela dívida, e o seu próprio rendimento pessoal? Um empréstimo de 90% sobre uma casa é uma aposta muito mais segura do que um 90% no mercado de acções. Da mesma forma, um freelancer cujo rendimento flutua fortemente não deve ser tão alavancado como alguém que trabalha num emprego onde “se tornou mobília”, ou seja lá o que for o ditado!

Alguém mais instruído em finanças será provavelmente capaz de executar uma estratégia financeira mais apertada e agressiva, enquanto que alguém instruído em, digamos, meios criativos pode não ser capaz de fazer um trabalho tão bom como o de alguém que trabalha.

Administração da sua vida como empresa

Alguém aqui mencionou isto, penso que é muito verdadeiro. A menos que pretenda viver no dia a dia, sem estratégias financeiras, grande parte das nossas vidas são negócios paralelos. Ambos precisam de pagar impostos, ambos procuram estratégias de baixo risco de crescimento elevado, e ambos terão (esperemos) um propósito que vai além de trazer $$$.

O problema de não ter nenhuma dívida e depender totalmente dos seus rendimentos do trabalho é que se perder o seu emprego não terá rendimentos.

Agora há 2 tipos de dívidas: dívidas boas e dívidas más. Deve ficar longe das dívidas más. Mas uma boa dívida é boa - deve produzir um rendimento superior ao pagamento de juros sobre a dívida. Uma boa dívida ajudá-lo-á a complementar o seu rendimento do trabalho e, eventualmente, a substituir o seu rendimento do trabalho.

Tenho mais de $2M em dívidas boas, estou semi-reformado desde 42, e durmo muito bem à noite. A propósito, também tenho zero dívidas más.

Como Joe diz, tem de estar a um nível com o qual se sinta confortável, pode dormir à noite, e tentar limitar o seu mau endividamento mostrando alguma gratificação tardia quando está a começar.

0,8 e 0,5 são números bastante comuns para os rácios da dívida para Asset*. Concordo que é confuso uma vez que a maioria dos locais na Internet fala sobre Rácio de Dívida para Activo, e mesmo aqui a maioria dos comentadores utilizou Rácios de Dívida para Activo ao responder.

Para ter um Rácio de Dívida para Equidade* de .8, alguém teria de ter 100% do seu capital em activos adicionais depois de comprar uma casa. por exemplo, depois de comprar uma casa de $300k com 20% de desconto, teria de ter $300k em activos no banco acima e além do desconto. Ya, concordo que alguém fora da faculdade não vai conseguir isso facilmente ou de forma realista.

Em relação à sua pergunta. Uma pessoa que compra uma casa a 20% abaixo é tipicamente considerada como estando a fazer “ok” para “bom”. Dívida para Asset coloca essa pessoa em .8 (80%), mas Dívida para Equidade* Rácio coloca essa pessoa em 4 (400%). Assim, numa sobre simplificação extremamente básica, eu diria que ter um Rácio de Dívida para Equidade abaixo de 4 está a fazer muito bem, e acima disso está a fazer menos.

Digamos por volta dos 50 anos de idade, alguém que paga uma casa pela metade e tem 100% do valor da casa em activos adicionais (ninho de ovos) coloca o Rácio de Dívida para Património em .25 (25%) e o Rácio de Dívida para Património em .33 (33%).

Comprar uma casa com 5% de activos e nenhum outro activo coloca alguém num Rácio de Dívida sobre Activos de .95 (95%) e num Rácio de Dívida sobre Acções de 19 (1900%).

Pouco depois da faculdade (Engineering BS/MS) a minha mulher e eu começámos a comprar imóveis de aluguer por 15% menos. No espaço de um ano após a compra, o fluxo de caixa foi positivo. Felizmente, na nossa área de habitação tem apreciado 7,5% anualmente. Tratámo-lo como um negócio e sempre refinanciámos para baixar as taxas de juro ou retirámos dinheiro para comprar propriedades adicionais. A minha dívida/capital próprio actual é de 18%. Estou a preparar-me para me reformar (atrasado na verdade) e plantar para vender uma propriedade para anular a minha dívida. Atrasei também a tomada de SSI até estar no máximo com os benefícios que receberia. Mais uma vez, tratei sempre as minhas finanças como um negócio.