Como é que os ricos garantem a segurança do seu dinheiro, quando as poupanças excedem o limite do FDIC?

Podem não ter de abrir contas em 12 bancos porque a cobertura permite múltiplas contas numa instituição se as contas forem contas conjuntas. Também trata as contas de reforma como uma conta separada.

A questão maior é que a maioria dos milionários não tem todo o seu dinheiro sentado no banco. Eles investem em acções, obrigações, títulos do Estado, fundos internacionais, e nas suas próprias empresas. A maior parte destes implicam riscos, mas são diversificados. Também podem pagar consultores para os ajudar a gerir e proteger os seus activos.

Os ricos utilizam bancos “depositantes” da mesma forma que o resto de nós utiliza bancos; para manter uma reserva relativamente pequena de riqueza para despesas mensais e uma conta poupança para um dia chuvoso.

A maior parte do dinheiro de uma pessoa rica está em investimentos. O dinheiro depositado numa conta bancária não está a fazer mais dinheiro, e de facto, como Kaushik correctamente assinala, estaria a perder valor para a inflação.

Agora, todos os investimentos têm risco; é por isso que os juros existem. Se, em algum universo alternativo, a cobrança de juros fosse ilegal em geral, ninguém emprestaria dinheiro, porque não há nada a ganhar e muito a perder. Têm de fazer valer a pena para eu querer emprestar-vos o meu dinheiro, porque com a certeza de que vão usar o meu empréstimo para se tornarem mais ricos.

Uma pessoa rica escolherá um conjunto de investimentos que representam um nível global de risco com o qual se sente confortável, tal como você ou eu faríamos o mesmo com os nossos fundos de reforma. No início da vida, estamos dispostos a correr muito risco, porque há muito dinheiro a ser feito e tempo para recuperar de quaisquer perdas. Mais perto da reforma, estamos muito mais avessos ao risco, porque se o mercado sofrer uma queda repentina, perdemos uma parte significativa do nosso ovo do ninho com pouca esperança de o recuperar antes de termos de começar a descontar.

Os muito ricos têm variações de risco semelhantes, com a diferença significativa de que normalmente já estão a ganhar a vida com os seus investimentos. Como tal, já têm alguma aversão ao risco, mas ao mesmo tempo precisam de bons retornos, e por isso devem prestar mais atenção a este acto de equilíbrio entre risco e retorno. A gestão dos seus investimentos torna-se efectivamente o seu novo emprego, uma vez que já não têm de trabalhar para mais ninguém. O dinheiro faz o “verdadeiro trabalho”, e eles tomam as decisões executivas sobre onde melhor o colocar.

As ferramentas que eles utilizam para tomar estas decisões são as mesmas que nós temos; observam as tendências do mercado para identificar as fases do ciclo económico que predizem grandes movimentos de dinheiro de ou para “portos seguros” como o ouro e o T-debt, diversificam os seus investimentos para proteger a maior parte da sua riqueza de uma perda súbita localizada, contratam gestores de investimento para terem um segundo par de olhos e conhecimentos adicionais na navegação pelo mercado (você ou eu podemos fazer muito o mesmo comprando acções em fundos de investimento geridos, ou simplesmente consultando um corretor; a diferença é que os ricos adquirem um toque mais pessoal).

Então qual é a diferença entre os muito ricos e o resto de nós? Bem, primeiro é a simples escala. Quando uma pessoa com um património líquido de centenas de milhões faz uma chamada telefónica ou uma visita pessoal às instituições financeiras que manuseiam o seu dinheiro, há muito dinheiro em jogo para garantir que essa pessoa é bem vista depois. Se formos lixados na janela do caixa e decidirmos fechar as nossas acocuntas, o caixa pode muitas vezes dar-nos todo o saldo da nossa conta em dinheiro sem bater uma pálpebra. O nosso multimilionário está no extremo inferior de ser capaz de alterar as declarações de lucros/perdas dos seus bancos com as suas decisões, e assim o seu banco lutará para manter o seu negócio.

Segundo é o nível de controlo. Os muito ricos, os 1% superiores, têm mais ou menos propriedade directa e controlo sobre muitos dos principais meios de produção neste país; as fábricas, minas, explorações madeireiras, casas de software, centrais eléctricas, estúdios de gravação, etc., que geram coisas de valor, e portanto, nova riqueza. Embora o Joe médio possa comprar acções nestas coisas através do mercado aberto, o seu investimento é tipicamente uma gota no balde, e a sua voz nas decisões da empresa é igualmente pequena. A nossa decisão, portanto, é, em grande parte, investir ou não investir. Os 1% superiores, por outro lado, têm interesses de controlo nos seus investimentos, muitas vezes participações maioritárias que lhes permitem muito mais controlo sobre os negócios em que investem, quem os dirige e o que fazem.

Descobri que existe algo chamado CDARS que permite a uma pessoa abrir um certificado de depósito de vários milhões de dólares com uma única instituição financeira, que fornece cobertura FDIC para toda a conta. Esta instituição financeira espalha o dinheiro da pessoa por vários bancos, de modo que cada banco detém menos de $250K e pode fornecer a cobertura padrão do FDIC. O titular da conta não tem de se preocupar com nenhum desses detalhes, uma vez que a principal instituição financeira trata de tudo. Do ponto de vista do titular da conta, ele apenas tem uma única conta na principal instituição financeira.

1. A maioria das pessoas que têm mais de $250.000 em poupanças líquidas em dinheiro não quereria começar a colocar o seu dinheiro em contas de poupança regulares em diferentes bancos, especialmente com taxas de juro tão ridiculamente baixas como são agora em 2014-15. As pessoas com dinheiro vão querer diversificar os seus investimentos de forma a ganharem potencialmente mais dinheiro, e também podem dar-se ao luxo de procurar o conselho de planeadores financeiros que os possam ajudar a fazê-lo sabiamente.

2. Mesmo se decidir colocar 250.000 dólares em várias contas em diferentes bancos, eu não confiaria necessariamente que o FDIC o possa ajudar a recuperar o seu dinheiro no caso de os seus bancos se afundarem. A quantidade de dinheiro disponível para o FDIC para cobrir tais perdas é insignificante em comparação com a quantidade real de dinheiro que os americanos têm nas suas contas bancárias.

As obrigações do Estado permitem colocar grandes quantias de dinheiro em investimentos garantidos. O risco é o de a inflação prejudicar o poder de compra do capital. O governo devolverá quase sempre o montante do capital no momento do resgate.

Nos EUA, uma conta do Tesouro Directo permite a compra de obrigações, notas e bilhetes do Estado como directamente do governo.

O FDIC tem sido bastante bom na recuperação de dinheiro perdido de bancos falidos. O problema é a perda temporária devido a necessidades imediatas. O melhor que alguém pode fazer é diversificar os investimentos e os bancos com seguros cobertos adequados para todas as contas. O acesso imediato ao dinheiro disponível é sempre uma prioridade que deve ser governada pelo próprio gestor de dinheiro neste caso.

Mesmo assumindo hipoteticamente que é capaz de dividir dinheiro em diferentes contas bancárias para obter cobertura total e todas as suas contas estão no topo das instituições financeiras nos EUA, não pode confiar no FDIC se todos ou a maioria desses bancos ficarem falidos. Porque o FDIC apenas dispõe de uns escassos 25 mil milhões de dólares para cobrir todas as contas bancárias nos EUA. E sabe que o montante de depósitos bancários nos EUA corre em pelo menos um trilião de dólares. Depósitos nos EUA e números de seguros do FDIC