Porque é tão difícil transferir dinheiro online para a conta bancária de outra pessoa nos EUA?

Enquanto os EUA acolhem a maioria das empresas inovadoras do mundo, os seus próprios sistemas financeiros e bancários são muito lentos a mudar.

A infra-estrutura existe, no entanto as transferências ACH não são muito disseminadas entre indivíduos. Os bancos preferem muito a opção de pagamento de contas (ou seja: como disse, mailing a check, algo em outros países em que as pessoas nem sequer pensariam), do que deixar que seja você mesmo a fazê-lo.

Porquê? Porque podem. Não há concorrência real sobre os consumidores, e os próprios consumidores não são instruídos ou sofisticados. Assim, os bancos sentem-se à vontade com a falta de inovação - uma vez que enquanto estiverem todos a faltar inovação - os consumidores não o exigirão porque nem sequer saberão que as coisas são possíveis. E é definitivamente mais barato para os bancos não inovar e guardar o seu dinheiro durante uma semana enquanto o cheque de pagamento de contas estiver a caminho, do que tentar desenvolver coisas novas.

Noutros países, o regulador iria intensificar e forçar os bancos a desenvolver novas infra-estruturas e alargar as opções, mas na regulação dos EUA é considerada uma coisa má, e as pessoas são facilmente influenciadas, sendo incultas e desinformadas, pelas corporações para apoiar os políticos que agem contra o seu (povo) melhor interesse em proteger as corporações e reduzir e limitar ainda mais os reguladores.

O ambiente regulador aqui é o principal impulsionador. Na Austrália, onde passei 10 anos a desenvolver software para emprestadores/bancos, pode operar da mesma forma descrita na pergunta original (transferência nocturna para qualquer pessoa) e os cheques não só nunca são utilizados, como também, se tentar, as pessoas vão rir-se de si. Na Austrália 4 bancos controlam > 90% do mercado, percebem que as transferências nocturnas que os envolvem 0% é mais eficiente (leia-se: custa menos) para todos eles.

Isto irá mudar nos próximos 1 - 2 anos nos EUA acredito, no entanto, à medida que as pressões de tecnologias como o bitcoin e fornecedores de tecnologia como o dwolla e o venmo começarem a ter uma base de apoio e uma visibilidade mais ampla.

Muitos bancos aqui têm algum tipo de serviço que o fará por si. Por exemplo, a Wells Fargo tem ‘Bill Pay On Line’. Pode utilizá-lo para fazer pagamentos regulares - para o seu aluguer ou hipoteca, pagamento de carro, serviços públicos e assim por diante. Também pode entrar em linha e pagar a qualquer empresa ou pessoa. Se não tiverem as facilidades para aceitar o pagamento electrónico, o banco enviar-lhes-á efectivamente um cheque.

Veja https://www.wellsfargo.com/online-banking/bill-pay/ e https://www.wellsfargo.com/wfonline/tour/olb/high_flash?deep_link=2

Bank of America tem algo semelhante, mas este fórum não me deixa colocar mais do que dois links. Vá ao google e procure o nome do banco com ‘enviar pagamentos’ ou ‘pagar em linha’.

Simples. Se não lhe permitirem transferir dinheiro facilmente, podem ficar com o seu dinheiro por mais tempo e ganhar mais juros. Sem mencionar que podem continuar a cobrar taxas por transferências bancárias. Quando eu estava em Colorado Springs todos os bancos permitiam transferências bancárias gratuitas. Porquê? Porque os seus clientes o exigiam. A maioria dos seus clientes eram membros militares que precisavam de poder enviar dinheiro para casa ou para parentes noutros estados, etc. Quando me mudei para o Texas, não consegui encontrar um único banco que permitisse transferências bancárias gratuitas. Quando lhes perguntei porque cobravam uma taxa para enviar dinheiro basicamente pela Internet, disseram-me que os Feds os obrigavam a cobrar uma taxa. Grande bando de touros, mas eu tinha de ter um banco. Os bancos, neste país, tornarão tão difícil como legalmente podem retirar o seu dinheiro das suas pequenas luvas gananciosas. Estou agora a passar por isto com um banco em Idaho. Supostamente posso enviar fundos banco a banco, mas tenho de saltar através de um monte de aros que são difíceis porque trabalho durante as horas de expediente do banco. O site de pagamento de contas diz que posso fazer transferências externas, mas o botão para “configurar transferências externas” está misteriosamente em falta. Por isso tenho de preencher a papelada na presença de alguém no banco e submetê-la. Disseram-me mesmo que tinha de ser dactilografada ou que poderia ser recusada. Quanto mais viajo, mais desconfio dos bancos e dos seus esquemas para guardar o meu dinheiro.

Capitol One e Bank of America utilizam ambos Zelle, o que permite uma transferência de fundos realmente simples. Não tenho uma conta no Bank of America ou Capitol One, mas utilizo um banco que também faz parceria com Zelle e tudo o que preciso é do número de telefone ou endereço de e-mail dos destinatários e posso enviar-lhes dinheiro com alguns cliques através da aplicação ou através do website do banco. Uma vez que BOA e Capitol One são parceiros de Zelle, deve ser uma transferência de dinheiro quase instantânea.

A entrada wiki tem mais informações sobre os bancos que também são parceiros https://en.wikipedia.org/wiki/Zelle_(payment_service)