Como trabalhar em torno da declaração de ocupação do proprietário para comprar outra casa em menos de um ano?

Perigo. A declaração juramentada é um documento legal.

Compreender o risco de ser apanhado. Se estiver a planear utilizar o condomínio para gerar rendimentos, as hipóteses de não pagamento do empréstimo são maiores do que uma propriedade ocupada pelo proprietário. É por isso que exigem mais entrada (20%+) e cobram uma taxa mais elevada.

O documento não se trata de garantir que passa 183+ noites por ano na propriedade, mas sim de garantir que não se trata de um negócio, e que não está a deixar uma terceira pessoa viver na propriedade.

Se no primeiro ano disser à companhia hipotecária para enviar a factura para uma nova morada, ou se alterar a forma como o imóvel está segurado, eles suspeitarão que se trata agora de um imóvel alugado.

O que podem eles fazer? Desfazer o empréstimo; pedir uma multa; limitar a sua capacidade de obter uma hipoteca no futuro; ou uma percentagem dos lucros. Qual é a probabilidade? A penalidade exacta estará no pacote de documentos que receber. Dependerá da agência governamental que estiver envolvida no empréstimo, e os mutuantes planeiam vendê-lo no mercado secundário.

Pode também depender do programa envolvido na venda do imóvel. HUD e agências irmãs bloqueiam investidores durante o período inicial de venda, Eles não querem que alguém se represente a si próprio como proprietário do imóvel, mas é na realidade um investidor.

Nota: alguns governos locais estão interessados não só em não-investidores, mas também em propriedades a serem ocupadas. Por conseguinte, podem oferecer descontos fiscais aos residentes que vivem nas suas casas. Então, eles estarão atentos ao número de noites em que ocupam a casa num ano. Se detectarem que não é realmente um residente a viver na casa, isso tem penalidades fiscais.

Sugestão* :

Se não quiser esperar um ano, compre o condomínio e informe o agente de empréstimo qual é o seu plano. Terá de cumprir os requisitos de entrada e de taxa de juro para uma propriedade de investimento. A sua pergunta implica que terá dinheiro suficiente para pagar a entrada exigida de 20%. Depois, quando estiver pronto, compre a casa maior e mude-se para lá.

Se tentar comprar o condomínio com um empréstimo sem investimento, terá de esperar um ano. Se tentar pagar em dinheiro agora, e depois obter um empréstimo para habitação mais tarde, terá de admitir que é um aluguer. E ainda terá de satisfazer os requisitos do investidor.

Embora possa ser um pouco tarde para si, a verdadeira resposta é esta: Quando fecha uma hipoteca para uma residência primária está a afirmar (numa declaração juramentada), dois intentos:

• Primeiro, afirma que pretende mudar para o imóvel no prazo de 60 dias (é por isso que os contratos de arrendamento estão limitados a 60 dias);
• Segundo, afirma que pretende ocupar esse imóvel como residência primária durante 1 ano.

Agora, estas são intenções afirmadas - não garantias; portanto, se um proprietário tiver uma mudança de circunstâncias, e não puder cumprir estas intenções afirmadas, quase sempre não há penalização. Francamente, a principal preocupação do titular da hipoteca é fazer os pagamentos a tempo, e é provável que não se incomodem com qualquer inquérito.

Dito isto, se um proprietário tiver um padrão de compra de residências primárias, e em menos de 1 ano converter essa primária em renda, e comprar uma nova primária; haverá provavelmente um motivo de acusação por fraude hipotecária.

Na sua situação específica, não pode assinar legalmente a declaração de ocupação do proprietário com a intenção de não ficar durante 1 ano. Uma solução seria adquirir o condomínio como segunda casa, ou investimento; ambos os quais ainda podem normalmente obter 80% de financiamento. Uma segunda casa é complicado, eu perguntaria ao seu credor quais são as suas exigências para a segunda classificação de casa.

Fora disso, poderia comprar o condomínio como primário, ficar nele durante um ano e depois converter-se. Se tivesse absolutamente de comprar o segundo imóvel antes de 1 ano, poderia comprá-lo como primário com um aluguer de 2 meses de volta, assim que atingisse os 10 meses. Se precisar dela mais cedo, basta comprar a 2ª casa como investimento, depois, uma vez mudada, refinanciá-la como primária. Esta última estratégia requer algum planeamento prévio e deverá explicar a sua intenção ao responsável pelo empréstimo antes do tempo, para que este possa fixar o preço adequado do empréstimo não ocupado pelo proprietário.

Procure a definição de “residência primária” para a(s) sua(s) jurisdição(ões). Em alguns estados, viver em casa durante 183 dias qualifica-a como a sua residência principal durante todo o ano.

Na sua condição particular poderia comprar o condomínio com dinheiro, depois obter a sua hipoteca da casa seguinte com “menos de 20%” (isto é, com seguro hipotecário) mas ainda assim seria um empréstimo ocupado pelo proprietário. Se odiar o seguro hipotecário, poderia poupar e refazer a hipoteca quando tivesse 20% disponível, incluindo a entrada inicial que fez (ou seja, 80% de LTV total). Ou talvez durante o tempo em que vive no condomínio, pode poupar até atingir os 20% para a nova casa (?). Ou talvez possa simplesmente alugar algures, depois entrar na casa por menos 20%, e enquanto lá poupar e eventualmente comprar um condomínio “em dinheiro” mais tarde. Ou talvez comprar o condomínio por 50% abaixo da hipoteca ocupada por não proprietários.

IANAL, mas algumas coisas que podem ser úteis: não tem de ocupar a sua segunda residência (hipoteca ocupada pelo proprietário) durante 60 dias após o fecho da mesma. Também poderia adquiri-la no mês 10, suponho eu. Em termos de bloqueio das taxas de hipoteca, poderia fazer isso até 3 meses antes mesmo, pelo que já ouvi dizer. Não é imediatamente claro se o “arrendamento de volta” poderia prolongar os 60 dias de intenção de ocupação, ou se sim por quanto tempo (1 mês pode ser bom, mas 2? dunno)

Também poderia simplesmente comprar uma (ou a outra, ou ambas) das suas hipotecas como uma hipoteca convencional “não proprietária ocupada” de 20% e gerar margem de manobra (ex: comprar a casa como não proprietária ocupada, e alugá-la até o seu ano terminar, embora a hipoteca ocupada não proprietária tenha taxas de juro piores, de modo que isso não é tão apelativo). Ou comprar uma como hipoteca de “residência secundária”? Consulte lá o seu agente de empréstimo, eles gostam de ver como “distância geográfica” entre residências primárias e secundárias que já ouvi.

Se for hipoteca HUD (FHA), o contrato de ocupação do proprietário que assinará é que “continuará a ocupar o imóvel como minha residência principal durante pelo menos um ano após a data de ocupação, a menos que surjam circunstâncias atenuantes que estejam fora do meu controlo” ref ), ou seja, planeia viver nele durante um ano, pelo que está meio preso no seu caso. Talvez queira ocupá-lo o mais rapidamente possível inicialmente para recuperar o ano mais rapidamente :)

Aparentemente, pode também solicitar ao mutuante que aceite rescindir arbitrariamente o aspecto de ocupação do proprietário da hipoteca, a meio caminho, embora imagine que precise de algum tipo de desculpa para os convencer. Pode não fazer mal em pedir.