É uma pergunta simples, mas estou a ter dificuldade em encontrar uma resposta:
Qual é a finalidade de ter contas correntes e de poupança separadas? Que benefícios proporciona?
Para algumas pessoas, é mais fácil manter um orçamento se tiverem contas correntes e de poupança separadas porque podem depositar fundos directamente na sua conta poupança e não têm esses fundos acessíveis por cartão de débito/crédito, cheques, etc. Isto permite às pessoas pagar a si próprias primeiro e acumular poupanças, ao mesmo tempo que torna um pouco mais difícil gastar essas poupanças num capricho.
Uma nota mais técnica/legal, uma diferença chave nos Estados Unidos vem de Regulamento D . §204.2(d)(2) da lei limita-o a seis levantamentos das contas de poupança e do mercado monetário. Não existe tal limite para contas correntes. O Regulamento D também proíbe os bancos de pagar juros sobre contas correntes de empresas.
No caso mais simples, as contas correntes e as contas de poupança são uma troca entre liquidez e retorno. As contas correntes são muito mais líquidas, mas não ganham necessariamente juros, enquanto as contas de poupança são menos líquidas devido aos limites de levantamento, mas ganham juros.
Hoje em dia, porém, varrer contas desfocam um pouco esta linha porque funcionam como contas correntes, na medida em que pode escrever um número ilimitado de cheques, fazer um número ilimitado de levantamentos, etc. mas também pode ganhar juros sobre o saldo da sua conta porque alguns ou todos os fundos são “varridos” para uma conta de investimento quando não estão a ser utilizados. A definição de “em utilização” pode variar de empresa para empresa e de banco para banco.
Uma conta corrente é acesso instantâneo. Pode ser acedida através de cheque ou cartão de débito.
Uma conta poupança é suposta ser utilizada para acumular dinheiro para um objectivo a longo prazo ou para uma emergência.
Muitas pessoas precisam de separar estes fundos em contas diferentes para poderem saber se estão a gastar em excesso ou a ficar aquém das suas poupanças.
Nos Estados Unidos, a Reserva Federal também olha para estas contas de forma diferente. O dinheiro numa conta corrente geralmente não pode ser utilizado para financiar empréstimos, o dinheiro numa conta poupança pode ser utilizado como uma fonte de empréstimos pelo banco. Uma percentagem ainda maior de fundos em contas de longo prazo pode ser utilizada para financiar empréstimos. Isto inclui Certificados de Depósito, e contas de reforma.
Se o seu cartão de débito/ATM for roubado ou perdido, outra pessoa pode ser capaz de levantar dinheiro da conta corrente a que está ligado, ou comprar coisas com o cartão e mandar retirar o dinheiro da conta corrente para pagar ao comerciante. Sujeito aos limites diários de levantamento impostos pelo seu banco, uma quantia considerável de dinheiro poderia ser perdida desta forma. Pelo menos nos EUA, os cartões de débito ou ATM, embora sejam frequentemente de marca Mastercard ou Visa, não proporcionam o mesmo nível de protecção que os cartões de crédito para os quais a responsabilidade é limitada a $50 até o cartão ser declarado como perdido ou roubado e $0 depois disso. Note também que o dinheiro na sua conta poupança é seguro, a menos que tenha escolhido uma função de protecção automática contra descobertos que transfira automaticamente dinheiro da sua conta poupança para a conta corrente para cobrir descobertos. Portanto, esta é outra razão para manter a maior parte do seu dinheiro na conta poupança e apenas o suficiente para necessidades imediatamente previsíveis na conta corrente (e para pensar cuidadosamente antes de aceitar ofertas de protecção automática contra descobertos). Hoje em dia, com a banca móvel disponível através de smartphones e afins, a transferência de dinheiro da conta poupança para a conta corrente, conforme necessário, pode ser uma forma preferida de fazer as coisas em movimento (até que o smartphone seja roubado!).
Além disso, costumava acontecer que as contas de poupança tivessem um juro visivelmente mais elevado do que as contas correntes (se a conta corrente pagasse alguma coisa). Assim, tentava maximizar o seu dinheiro trabalhando para si, colocando o máximo que podia na conta poupança e depois apenas transferindo o que precisava para cobrir contas, etc., para a conta corrente.