Digamos que tenho uma conta mensal de cartão de crédito de $100, mas quando vou a uma conta bancária online para pagar, vejo que os meus gastos actuais com cartão de crédito já são de $150. Devo pagar $100 ou $150?
Pode pagar o montante total. Não há mal nenhum em pagar o seu cartão de crédito na totalidade. Não pagar o seu cartão de crédito no mínimo e a tempo é o que irá afectar negativamente a sua classificação de crédito.
Eu por vezes paguei antecipadamente (paguei mais do que os encargos actuais) no meu cartão de crédito se souber que fiz uma grande compra num futuro próximo.
Pagar o seu cartão desta forma não tem qualquer efeito na sua pontuação de crédito.
No entanto, tem um custo de oportunidade em juros perdidos se tivesse guardado o dinheiro no banco.
Pague todos os meses o montante total facturado mensalmente, mas não há necessidade de pagar mais do que isso. Se puder, inscreva a conta do cartão para pagamentos automáticos, a fim de evitar taxas e encargos de atraso. Este é o maior cartão de drenagem que tem sobre si e sobre a sua pontuação.
No Reino Unido, acredito que recebe “bons pontos” no seu relatório de crédito:
Pagar o saldo total indicado no seu extracto, até à data de vencimento.
Pagar qualquer montante adicional é possível, mas não lhe valerá “bons pontos”.
Se não efectuar o pagamento mínimo até à data de vencimento, isto contará como uma marca negra contra si, e será visível no seu relatório de crédito para os próximos 12-24 meses.
Evito pagamentos em falta através da criação de um débito directo para pagar automaticamente a conta a tempo.
Em geral, não haveria uma diferença entre o pagamento do saldo real versus o saldo da sua declaração. Contudo, se o saldo no seu extracto for rotineiramente uma grande percentagem do seu saldo disponível, poderia afectar negativamente a sua pontuação de crédito - mesmo que a pague todos os meses.
Uma parte da sua pontuação de crédito é baseada no saldo que a empresa de cartões de crédito reporta às agências de crédito. Vamos dizer no seu exemplo que o seu limite de crédito é de $200. O seu saldo de $100 seria 50% do seu crédito disponível e seria reportado às agências de crédito dessa forma (saldo de $100 com um limite de $200). Os únicos dados que as agências vêem são o saldo do seu extracto. Assim, se estiver nesta situação todos os meses (50% de crédito utilizado na data do extracto), então o seu crédito seria afectado negativamente. É geralmente aconselhável manter o seu crédito usado a menos de 30% do seu crédito disponível para evitar um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
Muitas pessoas arredondam para os 10 ou 100 dólares mais próximos para terem a certeza de pagar o saldo total. Fazendo isto, há menos hipóteses de os dígitos serem transpostos. Isto é especialmente verdade no caso dos cartões de cobrança (Amex) em que o não pagamento do montante total é bastante sério (para eles). É um risco de pagar em excesso milhares mais cedo do que “mesmo a tempo” para transacções maiores, pois pode não estar protegido por uma perda de $55.000 num cartão com um limite de $5000, digamos.
Os números redondos são também mais fáceis de lembrar quando se muda de separadores ou ecrãs num navegador. As pessoas ainda estão a ler, pelo que vale a pena publicar.
Aqui vou contra a multidão: Isto pode ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.
Desde que faça pelo menos o pagamento mínimo, não haverá efeito na sua pontuação de crédito a partir do pagamento. O problema vem próximo mês - pode acabar por não ter de pagar a conta e assim acabar sem pontos de brownie para pagar a sua conta.
Para alguém que acaba de começar aqueles relatórios pagos conforme acordado é uma coisa boa. Para alguém com um historial de crédito substancial, o efeito seria demasiado pequeno para pensar.
Se o seu ficheiro de crédito for fino, o que procura são relatórios de pagamento da conta, conforme acordado. Para o fazer, tem de ter uma conta a pagar. Ao contrário do que algumas pessoas dizem, não há necessidade de pagar juros para realizar este - pagando na totalidade após a data do extracto realiza isto. Qualquer cartão de crédito decente não lhe cobra juros se pagar sempre a conta na totalidade.