2013-05-21 21:38:53 +0000 2013-05-21 21:38:53 +0000
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Porque é que o principal/juros aplicados ao meu saldo flutuam apesar de fazer pagamentos a tempo?

No meu primeiro pagamento em 6/03/2011, o capital aplicado ao meu saldo foi de $261,11 e os juros foram de $221,64. Como continuei a fazer o pagamento a tempo, o capital aplicado ao meu saldo continuou a aumentar e os juros continuaram a diminuir. Mas como se pode ver a 11/03/2011, o dinheiro aplicado ao meu capital desceu e os juros cobrados subiram. A mesma coisa aconteceu a 04/03/2012.

Pensei que, como continuava a fazer pagamentos a tempo, os juros aplicados deviam diminuir de cada vez e o capital aplicado devia aumentar. Estarei eu errado?

É assim que se parece a minha declaração de histórico de pagamento de empréstimos: 

**04/03/2012 Payment Received $482.75
    Interest $160.96      
    Principal $321.79**        
03/02/2012 Payment Received $482.75
    Interest $142.77      
    Principal $339.98      
02/03/2012 Payment Received $482.75
    Interest $154.97      
    Principal $327.78      
01/04/2012 Payment Received $482.75
    Interest $157.34      
    Principal $325.41      
12/05/2011 Payment Received $482.75
    Interest $169.92      
    Principal $312.83      
**11/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $166.60      
    Principal $316.15**        
10/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $141.54      
    Principal $341.21      
09/07/2011 Payment Received $482.75
    Interest $165.26      
    Principal $317.49      
08/08/2011 Payment Received $482.75
    Interest $172.73      
    Principal $310.02      
07/08/2011 Payment Received $482.75
    Interest $197.05      
    Principal $285.70      
06/03/2011 Payment Received $482.75
    Interest $221.64      
    Principal $261.11
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Respostas (2)

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2013-05-21 22:40:27 +0000

Os pagamentos podem ser feitos a tempo, mas não são feitos com o mesmo número de dias de intervalo:

  • $142,77 de juros de 3 de Fevereiro a 2 de Março são 28 dias @ 5,0899 por dia
  • $154,97 de juros de 4 de Janeiro a 3 de Fevereiro são 30 dias @ 5,166 por dia

A percentagem do pagamento diário de juros está a diminuir, mas os números de dias não foram constantes.
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2013-05-21 22:50:07 +0000

Penso que estão a aumentar o interesse diariamente. Isso significa que é necessário olhar para o número de dias entre os pagamentos para julgar o montante dos juros.

De 3 de Fevereiro a 2 de Março é de 28 dias (2012 foi um ano bissexto). De 2 de Março a 3 de Abril é de 32 dias. É um aumento de cerca de 14% em número de dias entre pagamentos, o que representa razoavelmente bem a ~$18 de diferença no encargo dos juros.

A composição diária também explica as menores flutuações nas outras taxas de juros. Penso que se calcularmos os juros/dia para cada mês, veremos que estes estão, de facto, a diminuir ao longo do tempo.
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