Digamos que abro contas no Banco A e no Banco B. Deposito $20 no Back A. Inicio então uma transferência bancária para a minha conta no Banco B. Dirijo-me ao Banco B e levanto $20.
O Banco A tem agora $20 extra e o Banco B tem menos $20. (Em dinheiro físico) Quando e como é que o dinheiro físico é transferido?
As transferências bancárias passam normalmente pelo sistema Fedwire ou pelo Sistema de Pagamentos Interbancários da Câmara de Compensação (CHIPS) . O processo funciona geralmente desta forma:
aproxima-se de um banco ou outra instituição financeira e pede para transferir dinheiro. Dá-se ao banco um determinado código, seja um número de conta bancária internacional ou um de vários outros padrões, que informa o banco para onde enviar o dinheiro.
O banco envia uma mensagem através de um sistema como o Fedwire para o banco destinatário, juntamente com instruções de liquidação.
É aqui que o processo pode tornar-se um pouco complicado. Para que a transferência bancária funcione, os bancos devem ter contas recíprocas entre si, ou o banco remetente deve enviar o dinheiro para um banco que tenha uma conta deste tipo com o destinatário. Se o banco emissor enviar o dinheiro para um banco terceiro, a transacção é liquidada entre eles, e o dinheiro é então enviado para o banco receptor a partir do banco terceiro. Esta última transacção pode ser uma transferência bancária, uma transferência ACH, etc.
A Reserva Federal encaixa nisto porque muitos bancos têm contas para este fim junto da Reserva Federal. Isto permite-lhes utilizar a Reserva Federal como o banco de terceiros acima referido. Curiosamente, esta é uma das formas significativas de o Fed obter lucros, porque ele, juntamente com qualquer outro banco e agente de encaminhamento no processo, cobra uma taxa minúscula sobre este processo.
Encontrará frequentemente fontes que afirmam que o Fedwire é apenas para transferir grandes transacções; embora isto seja tecnicamente correcto, é importante compreender que as instituições financeiras não liquidam imediatamente todas as transferências bancárias ou pagamentos. Embora as ordens sejam colocadas de imediato, as instituições financeiras liquidam as suas transacções em massa no final do dia útil, e mesmo assim normalmente só liquidam a diferença. Assim, se Chase deve $1M ao Bank of America, e o Bank of America deve $750K ao Chase, eles não as enviam como duas transacções; Chase simplesmente credita BAC $250K.
Não perguntou especificamente sobre ACH transferências, que como o Littleadv salientou, são diferentes das transferências bancárias, mas como as transferências ACH podem muitas vezes fazer parte de todo o processo, explicarei também esse processo. O ACH é um sistema de processamento de pagamentos que funciona através do sistema da Reserva Federal, entre outros. A Reserva Federal (através dos sistemas Fedline e FedACH) é de longe o maior processador de pagamentos.
O dinheiro físico em si não é transferido; em termos simples, o dinheiro é transferido através do sistema ACH entre as contas que cada banco mantém na Reserva Federal.
Aqui está um exemplo simples de como o processo funciona (estou a resumir o exemplo da Wikipedia). Digamos que Bob tem uma conta no Chase e quer receber o seu cheque de pagamento do seu empregador, Stack Exchange, directamente depositado nesta conta. Suponhamos que a Stack Exchange usa o Bank of America como seu banco.
Bob, o receptor , preenche um formulário de autorização de depósito directo e entrega-o ao seu empregador, chamado originador.
Assim que o ordenante tem a autorização, cria uma entrada com um Instituição Financeira Depositária Originária , que actua como intermediário entre um processador de pagamentos (como a Reserva Federal) e o ordenante. A ODFI garante que a transacção está em conformidade com os regulamentos relevantes. Neste exemplo, o Bank of America é a ODFI.
O Bank of America (o ODFI) converte o pedido de transacção numa entrada ACH e submete-o, através de um operador ACH, à Instituição Financeira Depositária receptora (RDFI), que neste caso é o Chase bank. Chase credita (depósitos) o cheque de pagamento na conta do Bob.
A Reserva Federal encaixa em tudo isto de várias formas. Através de sistemas como o Fedline e FedACH, o Fed actua como um operador ACH, e os próprios bancos também mantêm contas na Reserva Federal, pelo que é a instituição que efectivamente executa a liquidação de contas entre bancos.