Como podem os bancos dar-se ao luxo de oferecer recompensas com cartão de crédito?

Existem 3 entidades numa transacção de cartão de crédito;

• O Banco de Comerciantes/Banco de Compras que fornece o POS ao Comerciante onde compra / desloca o seu cartão. Este banco é o que adquire os fundos no final da transacção.
• A Rede de Cartões [Visa/Master/etc]
• O Banco Emissor [o Banco que lhe emite um cartão de crédito]

Tipicamente, quando se desloca por 100, o Comerciante recebe apenas cerca de 97,5. O 2,5 é dividido entre as 3 entidades, cerca de 0,5 para o Banco Mercador, cerca de 0,5 para a Rede de Cartões e uma quota de leões para o Banco Emissor de cerca de 1,5

A razão pela qual o Banco Emissor recebe uma grande quota é porque eles assumem o risco e concedem o crédito ao cliente. Normalmente o Banco Emissor pagaria o dinheiro ao Banco Mercador através da Rede de Cartões em alguns dias. Assim, o Merchant Bank não está sem fundos.

O Banco Emissor, por outro lado, teria dado um crédito de, digamos, 10 a 50 dias, dependendo de quando efectuou a transacção e quando o pagamento é devido. Numa média de 30 dias de crédito. Assim, aproximadamente o Banco Adquirente está a emprestar dinheiro à taxa de 18%.

É a partir deste dinheiro que o Banco Emissor recompensaria, o que normalmente é inferior a 1%.

Também nos casos em que digamos que o Merchant Bank e o Banco Emissor são iguais, o Banco ganharia dinheiro em ambas as pernas da transacção e, portanto, lançaria cartões de co-branded com melhores recompensas.

Os números acima são ilustrativos e as práticas reais variam de Banco para Banco para Rede de Cartões para País

Pergunta relacionada em Como é que as empresas de cartões de crédito obtêm lucros?

Uma razão pela qual alguns comerciantes nos EUA não aceitam Discover é que a taxa que a loja é cobrada é superior à média.

Geralmente uma parte da taxa de transacção para a rede e o banco emissor vai para o programa de recompensas. Em alguns casos, uma parte dos juros também pode ser utilizada para financiar estes programas. Alguns cartões dar-lhe-ão mais pontos quando transportar um saldo de um mês para o outro. Por conseguinte, encorajando os consumidores a terem taxas de juros. Esta parte do programa será financiada a partir das taxas de juros.

Profits:

• A rede só ganha dinheiro com base no volume de encargos através da rede. Encorajam isto, oferecendo recompensas ao consumidor. Assumem parte do risco devido a fraude.
  
• O banco que emitiu o cartão ganha dinheiro com juros e taxas, para além da sua parte da taxa de roubo. A falha do consumidor em pagar o seu saldo é da responsabilidade do banco emissor.
• A loja ou o seu banco cobra uma parte das taxas para gerir a sua parte da rede.

Prémios:

Algumas recompensas são quase sempre resgatadas: em dinheiro quando o montante das taxas ultrapassa um limite mínimo. Algumas quase nunca são resgatadas: milhas com requisitos elevados e períodos de blackout duros.

Cartões de crédito que não compreendem como os seus clientes irão utilizar os seus cartões podem ter problemas. Se oferecerem um grande programa de recompensas que encoraje a utilização, mas pagar uma percentagem demasiado elevada de pontos ganhos, pode levar a problemas. Isto é especialmente verdade quando uma grande percentagem de utilizadores paga na totalidade em cada mês. Isto prejudica o Citibank na década de 1990. Tinham um cartão sem taxa anual para sempre, e uma percentagem muito elevada nunca teve de pagar juros. As pessoas afluíram ao cartão, e guardaram-no como um cartão de emergência, porque sabiam que ele nunca teria uma taxa anual.

Os bancos não têm de pagar por recompensas de cartão de crédito. Os comerciantes acabam por pagar a conta*.

Os comerciantes que aceitam cartões de crédito pagam de 2-4% em taxas sobre a compra do cartão de crédito. Essas taxas vão para apoiar os programas de prémios.

Os comerciantes também assumem a maior parte do risco durante uma transacção com cartão de crédito (embora as empresas de cartões de crédito o fizessem crer o contrário). Se um ladrão utilizar um cartão roubado para comprar uma câmara na loja Mike’s Camera Shop, por exemplo, quaisquer fundos que o comerciante tenha recebido serão retirados ao comerciante. Além disso, o comerciante será atingido com uma taxa de chargeback (normalmente cerca de $20-$60). Finalmente, uma vez que o cartão foi roubado, o comerciante nunca receberá a sua mercadoria de volta, pelo que a Mike’s Camera também está fora da câmara. Sem câmara, sem fundos, e com uma taxa de $60 para arrancar. Os emissores de cartões de crédito ganham $60 nas taxas de estorno e não têm qualquer responsabilidade.

A resposta de Michael Pryor é exacta em relação à pergunta realmente colocada. A resposta actualmente aceite de Dheer não é inteiramente verdadeira mas fornece, grosso modo, uma visão geral das diferentes entidades envolvidas numa transacção típica, com algumas terminologias erradas, corrigidas e melhoradas abaixo.

1. banco adquirente, aquele que adquire o fundo no final de uma transacção. Este é o banco comercial onde os fundos serão depositados.
2. A empresa de cartão de crédito.
3. O banco emissor, o banco que emite o cartão de crédito para o cliente.