Cheques bancários e cheques certificados são semelhantes mas têm custos diferentes associados a eles. Quando é que um é mais apropriado para usar em vez do outro?
Nos EUA, estes termos são cobertos pelo UCC .
As distinções entre as várias formas de saques eram mais importantes quando os períodos de liquidação eram mais longos e as opções de transferência de dinheiro eram limitadas. Actualmente, estas várias formas especiais de cheques são antiquadas, e a menos que tenha um requisito específico para fazer o contrário, seleccione a opção mais barata. (Uma grande excepção é no caso de encerramentos de bens imóveis, onde é frequentemente exigido que traga um cheque certificado devido ao credor ou a requisitos regulamentares).
Do artigo 3 do UCC, secção 104
(f) “Cheque” significa (i) um cheque, que não seja um cheque documentário, pagável a pedido e sacado num banco ou (ii) um cheque de caixa ou cheque do caixa. Um instrumento pode ser um cheque mesmo que seja descrito no seu rosto por outro termo, tal como “ordem de pagamento”.
& > (g) “Cheque caixa” significa um cheque em relação ao qual a gaveta e o sacado são o mesmo banco ou agências do mesmo banco.
(h) “Cheque do caixa” significa um cheque sacado por um banco (i) noutro banco, ou (ii) pagável no ou através de um banco.
(i) “cheque de viagem” significa um instrumento que (i) é pagável a pedido, (ii) é sacado ou pagável num banco ou através de um banco, (iii) é designado pelo termo “cheque de viagem” ou por um termo substancialmente semelhante, e (iv) requer, como condição para pagamento, uma contra-assinatura por uma pessoa cujo espécime da assinatura aparece no instrumento.
A partir do artigo 3, secção 409
(d) “Cheque certificado” significa um cheque aceite pelo banco em que é sacado. A aceitação pode ser feita como indicado na subsecção (a) ou por escrito no cheque que indica que o cheque está certificado. O sacado de um cheque não tem a obrigação de certificar o cheque, e a recusa de certificar não é desonra do cheque.
4 DRAFTS BANCÁRIOS 4.1 Introdução Um cheque bancário é uma ordem de pagamento de uma quantia em dinheiro a pedido e endereçada por um banqueiro a si próprio ou a outro banqueiro e sacada na sua sede ou numa agência.11 Os cheques bancários são emitidos e depois assinados por dois agentes de assinatura autorizados do banco; sendo um deles uma “contra-assinatura”. Uma vez “assinado”, os saques bancários tornam-se uma obrigação legal do banco signatário e são irrevogáveis.12
4.2 Particularidades Requeridas A data, montante a pagar e nome do beneficiário devem ser digitados no saque bancário antes da sua entrega. Pode ser pagável a um cliente ou credor. Uma vez adquirido o cheque bancário, o montante pago é colocado numa conta de reserva especial. Quando apresentado para pagamento, os fundos são retirados ou recolhidos dessa conta.13 O item é então recolhido através do ACSS.
4.3 Sem Garantia de Pagamento Embora os saques bancários sejam substitutos do numerário, nem sempre podem ser convertidos em numerário imediatamente após depósito num banco14 do titular e não constituem uma garantia de pagamento. Um banco de cobrança deve ter a certeza de que as assinaturas são genuínas e autorizadas.15 Os fundos não são realizados até à cobrança efectiva. Quanto maior o montante do cheque ou maior a distância geográfica entre o local de emissão e de depósito, são factores que podem aumentar o tempo de recolha.16 Existem muitos dispositivos para a descoberta de notas falsas; contudo, não existem dispositivos correspondentes para a descoberta de assinaturas forjadas ou não autorizadas num cheque bancário ou num cheque certificado.17
5 CERTIFIED CHEQUES
5.1 Introdução “Certificação” é o nome dado à marcação de um cheque por um banco para mostrar que o seu cliente tem uma conta existente com fundos suficientes para satisfazer o montante levantado.18 A certificação é demonstrada por uma marca no cheque, tipicamente um carimbo marcado “certificado”.19 Tem de ser assinada por um banco ou outra instituição financeira.20 Os cheques certificados não são uma garantia de pagamento; os artigos com endossos falsificados podem ser devolvidos por até seis anos.
5.2 Particularidades do Pagamento Os cheques certificados são normalmente levantados por um cliente regular de um banco21 e pagáveis a um credor ou endossatário. São pagáveis a pedido e cobrados através do ACSS. A conta do cliente é então debitada e o montante depositado numa conta provisória especial. Quando apresentado para pagamento através do ACSS, o montante é debitado nessa conta.
5.3 A Promessa Directa de Pagamento Os tribunais consideraram que a certificação equivale a uma aceitação do cheque pelo banco e coloca o beneficiário22 na posse de algo equivalente a dinheiro. Não há diferença na lei no tratamento de um cheque certificado a pedido do cliente do banco e de um certificado a pedido do beneficiário. Um banco pode recusar o pagamento num cheque certificado, se for possível demonstrar que um beneficiário seria injustamente enriquecido pelo pagamento.23 A certificação é, portanto, uma promessa directa de um banco de pagar, independente da obrigação de pagamento de um cliente, mesmo quando um banco tenha certificado erroneamente um cheque.24
5.4 A verificação é necessária Quer os fundos sejam depositados directamente por cheque bancário ou cheque certificado, não há diferença apreciável no risco em comparação com os encerramentos no passado.25 Lembre-se no entanto que as instituições financeiras só podem depositar fundos numa conta fiduciária no dia útil seguinte e por vezes mais tarde se a outra instituição financeira do advogado não for uma das principais instituições, ou, se um cheque for sacado numa conta noutra região do país.26 A verificação de ambos os itens é necessária, uma vez que o ACSS não garante o pagamento por cheque bancário ou cheque visado.