Quanto dinheiro preciso de ganhar para gerar 1k/mês para o resto da minha vida?
Será isso sequer possível? Em caso afirmativo, de que forma?
Editar: Tenho 30 anos de idade.
Gerente de dotações aqui. Uma dotação é um grande pedaço de dinheiro que é investido para criar “rendimento para sempre”. São detidos por universidades e afins, e há nelas incontáveis biliões de dólares. São também muito bem regulamentados, incluindo a forma como são investidos.
Para o espanto da maioria dos novatos, não só são permitidos a estar fortemente no mercado de acções, que é obrigatório*. Um gestor de dotação de skittish que se esconde em títulos municipais seria processado pelo procurador-geral do estado.
São investidos principalmente em acções ordinárias, fundos mútuos, ETFs, obrigações, etc. - que também se podem comprar.
As doações destinam-se a ser fundos para sempre, e são concebidas para resistir aos altos e baixos do mercado de acções. Uma quantia prudente de dinheiro pode ser retirada todos os anos, independentemente da forma como o mercado está a funcionar. O montante prudente é considerado por lei como sendo de 4-7%, com um olhar atento ao crescimento e à inflação.
Keepserver em mente, isto pressupõe menos de 1% para as despesas gerais do fundo. Manter as despesas gerais a um nível mínimo ajuda massivamente. Os meus investimentos pessoais são de cerca de 0,20%, a minha “dotação” pessoal (DAF) é de 0,76%. Se entrar em EdwardJones e disser “faça isto por mim”, eles podem levar 2,5% ou mais, o que neste exemplo significa que precisa do dobro do dinheiro para fazer a mesma coisa.
Digamos 5% ou 1/20. Isso significa que o corpus deve ser 20 vezes superior.
Para retirar os seus $1000/mês ou $12.000/ano, precisa de 20x isso, ou $240.000 de investimento inicial no fundo*.
Isto irá “automaticamente” ajustar-se à inflação se for devidamente gerido.
Estes números são suficientemente baixos para que os impostos não sejam um grande problema. Bolas, $12.000 é a sua dedução padrão nos dias de hoje. Mas mesmo que os impostos fossem um problema, uma pequena estratégia pode fazê-los ser ganhos de capital a longo prazo, que são suavemente tributados em muitos lugares.
O que está a descrever é uma anuidade vitalícia*. Paga um montante fixo agora e depois recebe um montante fixo até à sua morte.
Incluído neste cálculo estão estimativas de (1) quanto tempo de vida (2) quanto o seu dinheiro ganhará quando investido. Ambas são difíceis de estimar, por isso, para ter a certeza de que não ficará sem dinheiro antes de morrer, deve fazer uma das seguintes acções:
A minha sugestão é chamar o seu fornecedor de serviços financeiros favorito, dizer-lhes a sua idade, e perguntar quanto custará uma anuidade vitalícia (dizer-lhes também quando começará a pagar). Eles dar-lhe-ão uma cotação melhor do que a de pessoas aleatórias na Internet.
Matemática simples que tudo (e quero dizer tudo* ) depende da taxa de juro.
(1000 x 12)/0.01 = 1200000 (1000 x 12)/0.02 = 600000
& - A 3%: (1000 x 12)/0.03 = 400000
& - A 4%: (1000 x 12)/0.04 = 300000 & Claro que as taxas de juro mudam, pelo que teria de ser conservador com as suas previsões, e 1000/mês não é muito.
O elefante na sala é a inflação. Daqui a 20 anos, 1000 unidades de moeda (dito porque a moeda real não é relevante) não comprará tanto como agora.
Dadas as outras respostas aqui, se realmente tiver 300.000 a 1.200.000 dólares em dinheiro, poderá considerar a compra de uma casa. Sou proprietário de uma propriedade alugada perto de Fort Hood, TX originalmente comprada por cerca de $110.000 e agora avaliada em $150.000 e ganha-me cerca de $1.100 por mês. Tem de subtrair alguma manutenção a isso (normalmente cerca de $600 a $1.500 por ano nos nove anos em que a possuo), mas ainda parece muito mais barato do que comprar uma renda vitalícia. O bom do aluguer é que já sobe com a inflação, tipicamente mais rápido do que as suas despesas de manutenção.
Claro, também não precisa de poupar o montante total da compra. Precisa de uma entrada considerável para uma compra de aluguer puro, em vez de uma casa onde pretende viver, mas não tenho a certeza se é possível pedir dinheiro emprestado para comprar uma anuidade vitalícia.
Esta pergunta não tem resposta, uma vez que existem muitas variáveis importantes:
Todos estes factores têm um enorme impacto. Se puder tolerar muito risco, mesmo 170k investidos em acções irão gerar sobre o que quer. Mas é óbvio que haverá meses em que realmente receberá 0, ou mesmo perderá dinheiro. Entretanto, poderá obter um certificado de depósito a 0,5% que é muito fiável e não requer trabalho, mas necessitará de 2,4M para o rendimento que deseja. E tudo isto antes de considerar os impostos.
Primeiro, há a questão de quanto dinheiro se tem de ganhar versus quanto dinheiro se tem para o seu esforço depois dos impostos. E depois há a questão dos impostos sobre o rendimento. Pode ajustar os números por escalões de impostos actuais e futuros previstos.
Da perspectiva dos EUA:
O mercado monetário é variável. À taxa actual de cerca de 2%, precisaria de $600k para gerar $1k por mês.
Poderia obter cerca de 6% de acções preferenciais de grau de investimento selectivo. Uma vez que estão ligados às taxas de juro, esse rendimento variaria modestamente à medida que as taxas mudam e as emissões são chamadas. Para isso, seriam necessários $200k. Com algumas trocas activas de emissões (reafectação), na maioria dos anos poderia aumentar esse rendimento para 10% e por vezes até melhor se houver um ciclo de taxas de juro (antes de 2008). As ETFs de acções preferenciais têm proporcionado cerca de 5,5% de rendimento ao longo dos últimos 10 anos.
Há uma variedade de anuidades que proporcionam rendimentos ao longo da vida. Uma anuidade fixa seria a escolha óbvia. Teria de se verificar para ver quais são as taxas actuais.
Uma anuidade variável seria outra possibilidade. O dinheiro seria colocado em sub-contas (semelhante a um fundo mútuo). Não sei quais são as ofertas actuais, mas historicamente a componente de rendimento diferido garantido tem sido de 5-6%. Receberia o maior dos dois valores (investimento de mercado versus a garantia diferida). Tive um com um crescimento lateral diferido garantido de 10%. É muito mais complexo do que uma descrição aqui pode fornecer, mas essencialmente está a pagar taxas mais elevadas e, portanto, a realizar o mercado em troca de rendimentos garantidos para toda a vida.