0% de utilização do cartão de crédito é pior do que 1-20% de utilização do cartão de crédito por qualquer outra razão que não seja pura estatística?

O objectivo de um relatório de crédito e, por extensão, de uma pontuação de crédito, é demonstrar (e julgar) a sua capacidade de reembolsar os fundos emprestados. Tudo deriva desse objectivo; o crédito disponível, o historial de pagamentos, as cobranças, etc. servem para demonstrar se é ou não um bom investimento para os credores perseguirem pessoalmente.

Os saldos de crédito rotativos são complicados porque são mais complicados do que os empréstimos fixos (para o resto desta resposta, falarei apenas de cartões de crédito, embora também se aplique a linhas de crédito como a protecção de descobertos para contas correntes, HELOCs, e outros produtos semelhantes).

Ter um grande saldo disponível em relação aos seus rendimentos significa que, a qualquer momento, poderá de repente afogar-se em dívidas. Não ter cartões de crédito significa que não tem experiência na gestão dos mesmos (e as finanças pessoais são governadas em grande parte pelo comportamento, o que significa que a experiência é inestimável). Ter cartões de crédito mas ter um saldo elevado significa que sabe como pedir dinheiro emprestado, mas não o pagar de volta. Ter cartões de crédito mas sem saldo significa que não sabe como pedir dinheiro emprestado (ou que não confia em si próprio para o pagar).

O ideal é que os credores vejam um padrão de empréstimo de uma parte do crédito disponível, e depois paguem-na. Geralmente isso significa utilizar até 30% do seu crédito disponível. Mesmo que mantenha o saldo nesse intervalo sem o pagar completamente, pelo menos mostra que tem restrições, e que é capaz de parar de gastar num limite que estabeleceu pessoalmente, em vez do limite que o banco estabelece para si.

Assim, para responder à sua pergunta, o saldo de 0% nos seus cartões de crédito é mau, porque mais vale não os ter. Use-o, pague-o, enxague e repita, e demonstrará a sua capacidade de exercer autocontrolo, bem como a sua capacidade de pagar as suas dívidas.

Não ter qualquer utilização faz de si um outlier, é uma circunstância invulgar para a maioria das pessoas, e o modelo de pontuação não pode fazer quaisquer previsões com base nele. Se pensarmos nisso da perspectiva do subscritor, a utilização zero pode significar todo o tipo de coisas… está morto? indigente? incapaz de trabalhar?

Ao comprar um produto (como dinheiro ou seguro) cujo preço se baseia no risco, ser “esquisito” normalmente fará de si um risco mais elevado.

Posto isto, não é o fim do mundo. Se se encontrasse nesta situação, não perderia o sono por isso.

Uma regra geral é que ter actividade regular em pelo menos três contas rotativas diferentes irá melhorar a sua pontuação:

Concordo que pode não ser uma grande ideia ter demasiadas contas de crédito abertas (Trade Lines) a reportar no seu relatório de crédito, mas se não tiver contas activas suficientes, isso impedi-lo-á de ser aprovado para uma hipoteca imobiliária.

Tanto os empréstimos hipotecários convencionais (Fannie Mae e Freddie Mac) como os empréstimos governamentais (tais como FHA e VA) exigem que tenha um número mínimo de linhas de crédito que estejam activas ou que tenham estado activas no período de 24 meses mais recente.

Um exemplo de cumprimento do requisito de empréstimo hipotecário é ter uma conta rotativa (cartão de crédito) que tenha reportado actividade nos últimos 24 meses mais 2 outras linhas de comércio que tenham tido actividade reportada durante 12 meses cada uma, ambas nos últimos 24 meses.

pode relacionar tudo num relatório de crédito, e como as coisas são calculadas, com cenários de vida. isso é um facto a 100%, e isso é o que as pessoas precisam de fazer quando concebem o seu dicipline/dieta de crédito.

utilização: qualquer tipo de recurso na vida. água, comida, energia, e etc. com quem gostaria de viver mais, o tipo que apenas come demasiado, utiliza demasiada energia do que precisa, e desperdiça muito mais água do que precisa? assumindo que não houve ciclo da água.

histórico de pagamentos: fala por si

observações pejorativas: s**** acontece. isso é o que faz a vida, mas quando lhe é dada a oportunidade de corrigir os seus erros e de se apropriar deles, como eu e todos os outros adultos responsáveis fizemos, e você não, isso é viver à altura da definição exacta de pejorativo. desrespeitar e não se importar. quem quer emprestar a alguém que não se importa? por isso, se não se importar, vamos apenas colocar esta pequena observação especial na secção pejorativa e mostrar que não se importa quando se cometem erros. f*** isso está certo? lol. bem, é para isso que serve essa secção. mostrar que não se tenta corrigir as coisas quando elas azedam. se eu tivesse um tipo que consertasse o meu telhado, e fizesse um mau trabalho, mas fizesse tudo o que pudesse para o consertar, não lhe daria uma má reputação de todo. se um tipo estragasse o meu telhado, e apenas dissesse cya obrigado pelo seu dinheiro, hesitava em receber uma observação depreciativa.

idade do crédito: tal como a vida. mostrando a capacidade de manter TODOS os outros aspectos de um relatório durante X tempo. é como envelhecer como pessoa. após X anos, muitas pessoas poderão dizer mais sobre si como pessoa. quer seja um verdadeiro órgão reprodutor masculino ou um tipo espantoso.

contas totais: é como aceitar empregos como pessoa autónoma ou qualquer negócio. se tem muitos empregos, as pessoas devem querer que faça o seu trabalho. mostra como as pessoas “gostam de si”.

duras perguntas: esta é a única categoria de todas elas em que não estou totalmente de acordo, pode ir para qualquer lado, e eu odeio isso. realmente não consigo pensar num cenário de vida para o relacionar, por isso penso que é um mecanismo de prevenção/manutenção de uma pessoa em cheque. gosto de salvá-las de si próprias e salvar os credores. por exemplo, se um tipo tem uma grande utilização, e simplesmente enlouquece ao solicitar cartões de crédito, o inferno apanha todos eles porque hesita em mostrar quase nenhuma utilização. então esse tipo vai e perde o seu emprego, mas como acumulou 50 cartões a 1k cada, agora pode destruir 50k em crédito.

é apenas o meu take, mas é EXATAMENTE assim que eu vejo as coisas do ponto de vista de TU/EX/EQs.